Mục lục:
Trong khi mua nhà, nhiều người bối rối nên cân nhắc phương án thanh toán nào: Trả trước (DP) hay Liên kết xây dựng (CLP). Kế hoạch Thanh toán Xuống chắc chắn có vẻ rẻ hơn vì hầu hết các nhà xây dựng cung cấp chiết khấu cho BSP (Giá bán cơ bản); giá DP thường thấp hơn từ 5% đến 15% so với giá được cung cấp trong CLP. Các kế hoạch này chỉ có sẵn cho các căn hộ đang được xây dựng và sẵn sàng chuyển đến căn hộ, chỉ có kế hoạch thanh toán trước khi đã xây dựng xong. Mọi người thích mua căn hộ đang xây dựng vì chúng có sẵn với giá rẻ hơn so với căn hộ sẵn sàng chuyển đi (RTM).
Giả sử, trong một khu vực mà căn hộ RTM có giá 50 Rs (100.000 USD), bạn sẽ tìm thấy một căn hộ đang được xây dựng với giá khoảng 35 Rs (70.000 USD). Vì vậy, những người không có khả năng mua căn hộ RTM hãy chọn căn hộ đang xây dựng vì nó dễ dàng phù hợp với túi tiền. Vấn đề duy nhất với những căn hộ này là phải mất khoảng ba năm để có được quyền sở hữu ngôi nhà nếu không có sự chậm trễ từ phía người xây dựng.
Sau khi hoàn thiện căn hộ đang xây dựng, sự phân vân nảy sinh cho việc lựa chọn phương án thanh toán nào. Các nhà xây dựng muốn người mua bỏ kế hoạch thanh toán vì họ sẽ nhận được gần như toàn bộ khoản thanh toán trả trước và họ thường cung cấp chiết khấu để giảm giá bất động sản khoảng 10%. Điều này sẽ làm cho chi phí của tài sản chỉ còn 45 Rs lacs (90.000 đô la).
Những người chọn căn hộ đang xây dựng thường vay tiền mua nhà vì họ không có khả năng tự trả toàn bộ chi phí. Nếu không, họ có thể đã mua căn hộ RTM để giảm tiền thuê mà họ có thể phải trả. Tuy nhiên, nếu bạn có đủ khả năng chi trả toàn bộ gói EMI của DP và chuẩn bị vay mua nhà cho ngôi nhà mơ ước của mình, bạn cần thực hiện một số tính toán. Đừng lo lắng nếu bạn không quá giỏi tính toán; hãy xem ví dụ dưới đây để biết kế hoạch nào sẽ tốt hơn cho bạn.
CLP hoặc Trả trước: Gói nào Tốt hơn?
Nếu bạn chọn phương án trả trước, thì EMI cho vay của bạn sẽ bắt đầu từ "ngày 1", trong khi nếu bạn thực hiện theo lộ trình CLP, EMI cho vay của bạn sẽ bắt đầu từ ngày bạn nhận được chứng chỉ sở hữu. Và cho đến thời điểm đó, bạn sẽ phải trả lãi cho số tiền vay mà ngân hàng đã giải ngân cho người xây dựng. Vì vậy, nếu mất ba năm để hoàn thành việc xây dựng, bạn sẽ trả số tiền lãi cho ngân hàng cho những năm này và sau đó các EMI thực tế của bạn sẽ bắt đầu. Vì vậy, bạn sẽ phải trả số tiền lãi bổ sung này cho ngân hàng nếu bạn chọn CLP.
Đừng hoảng sợ, có một số cứu trợ đến cho bạn; chỉ cần kiểm tra các tính toán này trước khi đưa ra bất kỳ quyết định nào.
| Kế hoạch chi tiêu | Chi phí nhà | Số tiền vay |
|---|---|---|
|
CLP |
5.000.000 INR (100.000 USD) |
4.000.000 INR (80.000 USD) |
|
DP |
4.500.000 INR (90.000 USD) |
3.600.000 INR (72.000 USD) |
Trong ví dụ này, lãi suất của khoản vay là 10% và thời hạn vay là 20 năm.
EMI - Kế hoạch DP
EMI cho khoản vay 3.600.000 Rs sẽ là Rs. 34.741 ($ 700) trong 20 năm.
EMI - Kế hoạch CLP
Trong CLP, thanh toán cho người xây dựng được liên kết với việc xây dựng ngôi nhà. Vì vậy, sẽ có khoản trả góp khoảng 10% hầu như 6 tháng.
| Thời gian trả góp | Số tiền vay | Số tiền EMI (Tiền lãi) |
|---|---|---|
|
12 tháng 4 - 12 tháng 8 |
500.000 INR (10.000 USD) |
4.167 INR |
|
12 tháng 9 - 13 tháng 1 |
1.000.000 INR (20.000 USD) |
8.333 INR |
|
13 tháng 2 - 13 tháng 6 |
1.500.000 INR (30.000 USD) |
12.500 INR |
|
Tháng 7 '13 - Tháng 11 '13 |
2.000.000 INR (40.000 USD) |
16.667 INR |
|
Tháng Mười Hai '13 - Tháng Tư '14 |
2.500.000 INR (50.000 USD) |
20.833 INR |
|
14 tháng 5 - 14 tháng 9 |
3.000.000 INR (60.000 USD) |
25.000 INR |
|
Tháng Mười '14 - Tháng Ba '15 |
3.500.000 INR (70.000 USD) |
29.167 INR |
Từ tháng 4 năm 2015, các EMI cho vay mua nhà thực tế của bạn sẽ bắt đầu vì bạn có thể nhận được giấy chứng nhận quyền sở hữu vào lúc đó. Nếu bạn chỉ trả số tiền lãi cho đến khi sở hữu, bạn sẽ phải trả 612.497 Rs (12.250 USD) và tổng số tiền EMI trả trước sẽ là 1.250.676 Rs (25.000 USD); vì vậy tổng thể bạn sẽ tiết kiệm được 638.179 Rs (12.750 đô la). Đây là số tiền sẽ được tiết kiệm mà không tính bất kỳ khoản lãi nào thu được trên số tiền này. Vì vậy, sau khi chỉ tính lãi 8% cho số tiền này, nó sẽ ở đâu đó khoảng 735.000 Rs (14.700 USD).
Bạn có thể trả trước khoản này để giảm số tiền vay.
Như vậy, số tiền vay hiệu quả sẽ là 4.000.000 - 735.000 = 3.265.000 / -.
Bây giờ, EMI trong 20 năm sẽ chỉ là 31.508 Rs / - (630 đô la).
Giả sử, bạn chọn thanh toán cùng một EMI dành cho gói DP, tức là 34,741. Khi đó khoản vay của bạn sẽ kết thúc trong 15 năm 5 tháng trong khi kế hoạch DP sẽ tiếp tục trong 17 năm. Vì vậy, về tổng thể, bạn đã tiết kiệm được EMI trong 19 tháng, tương đương với 660.000 Rs / - (13.000 USD).
Phần kết luận
Vì vậy, rõ ràng là ngay cả khi bạn có khả năng thanh toán các DP EMI, thì việc trả tiền cho chúng có thể không có lợi; thay vào đó bạn có thể chọn gói CLP tje và tiết kiệm tiền. Nếu nhà xây dựng đang giảm giá hơn 15% đối với các gói DP, thì chỉ khi đó, chỉ có thể có lợi khi đi theo tuyến DP; nếu không, hãy chọn gói thanh toán liên kết xây dựng. Nếu bạn không đủ khả năng thanh toán các EMI khổng lồ, rõ ràng không có lý do gì để suy nghĩ về kế hoạch thanh toán giảm. Bạn cũng cần phải sống và tận hưởng cuộc sống hiện tại chứ không đơn thuần nghĩ đến ngôi nhà tương lai của mình.