Làm thế nào để youtrip, vòng quay và chuyển khoản so sánh với thẻ ngân hàng địa phương?

Những kẻ thách thức đã đến!

"Transferwise sẽ đến Singapore!" Tôi hào hứng nói với đồng nghiệp của mình, đồng thời nhanh chóng lên Google cách mở tài khoản trực tuyến.

Đây không phải là một khái niệm mới. Tôi cũng đã đăng ký thẻ Revolut khi họ bắt đầu cung cấp thẻ này ở Singapore và tôi đã sử dụng YouTrip khi tôi đi nghỉ.

YouTrip đã tạo được tiếng vang khi tung ra thẻ đa tiền tệ phi ngân hàng đầu tiên ra thị trường đại chúng. Chiến lược của nó là liên kết với một công ty địa phương nổi tiếng, ez-link, để đảm bảo với công chúng về độ tin cậy của nó.

Những người chơi mới không có sự e ngại như vậy, họ được biết đến là 'ngân hàng thách thức' nổi tiếng theo đúng nghĩa của họ. Revolut có một thị trường lớn ở Anh, và Transferwise cạnh tranh trong thị trường chuyển tiền.

Có vẻ như cả ba người đang bắt đầu và tràn ngập Singapore với những chiếc thẻ đa tiền tệ của họ!

Tuy nhiên, họ đang thi đấu trong một không gian rất đông đúc. Bởi bất kỳ biện pháp nào, người Singapore đã quá mức…

Của tôi khiêm tốn.

… và có một nền văn hóa phát triển mạnh dặm hacker, chasers cashback, và jumper kẽ hở.

Những người chơi Fintech như vậy đang được ca ngợi là những thách thức lớn nhất đối với các ngân hàng truyền thống. Xét cho cùng, chúng nhỏ hơn, nhanh nhẹn hơn và hoạt động với ít quy định và giám sát hơn từ cơ quan quản lý địa phương (Cơ quan tiền tệ Singapore, MAS).

Vì vậy, làm thế nào chúng ta (với tư cách là người tiêu dùng) có thể hưởng lợi từ làn sóng cạnh tranh mới này? Chiến lược kinh doanh này khả thi như thế nào? Và, các ngân hàng địa phương nên theo dõi những lĩnh vực nào khi sự phát triển này mở ra?

Hãy khám phá những lợi ích cho người tiêu dùng

Đề xuất chính của các Fintech này là chênh lệch chi tiêu ngoại hối thấp hơn.

Thông thường, một thẻ tín dụng thông thường sẽ phải chịu phí trong khoảng 3–4%, vì các ngân hàng sẽ tính phí khoảng 3% và Visa / MasterCard sẽ tính phí khoảng 1%.

Tuy nhiên, các Fintech này đã cắt giảm các ngân hàng bằng cách đưa ra mức chênh lệch sau:

Đáng ngạc nhiên là cả Revolut và Transferwise đều hoạt động tốt hơn tỷ giá Oanda mà tôi sử dụng làm đối chứng (trước phí).

Fintech	Nền tảng	Ví dụ, 100 đô la Mỹ = S $
YouTrip	Giá bán buôn thẻ MasterCard	135,95
Nổi dậy	Tỷ giá liên ngân hàng	136,20
Chuyển hướng	Tỷ giá liên ngân hàng	136,23
Oanda (để kiểm soát)	Không lây lan (để kiểm soát)	136.15
Oanda (tỷ giá thẻ tín dụng)	4% (tỷ lệ thẻ tín dụng thông thường)	130,70

Mặc dù tỷ giá có vẻ tốt, chỉ để làm nổi bật rằng Revolut sẽ tính thêm 0,5% chênh lệch vào cuối tuần và tỷ giá của Transferwise là trước bất kỳ khoản phí nào.

Tuy nhiên, tỷ lệ của YouTrip là những gì nó nói — không có sự cân nhắc nào khác.

Vì vậy, Ai Có thể Hưởng lợi Từ Sự lây lan này?

Mức chênh lệch thấp này sẽ chỉ phù hợp với bạn nếu bạn chỉ quan tâm đến giá và không có gì khác.

Tại sao tôi lại nói như vậy? Bởi vì các ngân hàng sẽ cung cấp cho bạn những đặc quyền khác mà Fintech không cung cấp. Một xem xét quan trọng là dặm. Nếu bạn là một dặm hacker, bạn thà trả 4% cho các ngân hàng để có được dặm bay của bạn trong trở lại.

Các lợi ích khác có thể bao gồm hoàn tiền nhiều hơn chênh lệch giao dịch nước ngoài là 4% (ví dụ: một số thẻ hoàn tiền tới 6% cho một số loại chi tiêu nhất định), sau đó sẽ nhiều hơn mức chênh lệch mà các ngân hàng thực hiện.

Vì vậy, điều này sẽ chỉ có lợi cho bạn nếu bạn có thể kết hợp các lợi ích từ thẻ tín dụng hiện có của mình với thẻ đa tiền tệ, tức là giảm gấp đôi phần thưởng. Điều này là do cả YouTrip và Revolut đều không tính bất kỳ khoản phí nào (hiện tại) khi bạn nạp tiền vào thẻ đa tiền tệ của họ bằng thẻ tín dụng hiện có của mình.

Có toàn bộ blog dành riêng để tối ưu hóa chi tiêu như vậy, vì vậy tôi sẽ chỉ trích dẫn một số ví dụ ẩn danh:

Đối với một số thẻ nhất định chỉ xem xét số tiền đã chi tiêu, bạn có thể yêu cầu hoàn tiền trên thẻ và hưởng mức chênh lệch thấp hơn của YouTrip hoặc Revolut bằng cách nạp tiền vào thẻ đa tiền tệ (tất nhiên tùy thuộc vào T & C của chúng).
Đối với các thẻ khác, bạn có thể chia nhỏ giao dịch thành các khoản trả góp không tính lãi suất, điều này cho phép bạn hưởng mức chênh lệch thấp hơn và khoản thả nổi trong tài khoản lãi suất của mình.
Cuối cùng, có một số thẻ yêu cầu chi tiêu tối thiểu để nhận một số đặc quyền vào tài khoản ngân hàng của bạn. Tùy thuộc vào T & C, chi tiêu này có thể được tính vào yêu cầu chi tiêu tối thiểu của bạn.

Lưu ý nhanh về Float

Trong khi các Fintech này dường như đang nhắm mục tiêu đến những khách hàng hiểu biết hơn về công nghệ và sẵn sàng thử những điều mới, một điều bất lợi cho họ (và do đó, một lợi thế cho chúng tôi!) Là cách chúng tôi quản lý phao.

Với Revolut và Transferwise cho phép chuyển trực tiếp trở lại tài khoản ngân hàng, điều này ít được quan tâm hơn (nếu bạn có thể chuyển miễn phí, điều này vẫn được xem). Tuy nhiên, đối với YouTrip, đây là một vấn đề vì cách duy nhất để sử dụng số dư là chi tiêu.

Vì vậy, những gì tôi thường làm là chỉ nạp tiền lớn ngay trước khi có một khoản chi lớn. Ví dụ: tôi sẽ không nạp hàng trăm đô la vào thẻ YouTrip của mình và để nó thối rữa mà không có lãi suất. Thay vào đó, tôi sẽ chỉ nạp tiền vào thẻ ngay trước khi thanh toán vé máy bay và khách sạn. Đây là lúc mà việc nạp tiền dễ dàng có thể phản tác dụng, vì nó cho phép chúng tôi tối ưu hóa và chỉ nạp tiền khi cần thiết.

(Tất nhiên, khi đang đi du lịch, tôi sẽ có một số dư khẩn cấp trong thẻ, nhưng điều này giống như việc bạn mang theo một ít tiền mặt trong ví của bạn).

Chỉnh sửa nhanh: Lợi ích bảo mật của thẻ đa tiền tệ

Ngoài phao, một lợi ích bổ sung của thẻ đa tiền tệ là các tính năng bảo mật. Bạn không chỉ có thể để trống thẻ khi không đi du lịch mà còn có thể vô hiệu hóa thẻ của mình thông qua ứng dụng di động của Fintech. Điều này rất hữu ích nếu bạn còn một số dư nhưng không có ý định sử dụng thẻ trong thời gian dài.

Sao nó lại quan trọng? Vâng, trong thời đại ngày nay, có thể an toàn cho rằng nếu bạn đã sử dụng thẻ tín dụng của mình trực tuyến hoặc ở nước ngoài, thì rất có thể chi tiết thẻ tín dụng của bạn đang trôi nổi trên internet ở đâu đó, chờ đợi được những kẻ lừa đảo nhặt được và giống. Mặc dù các ngân hàng có hệ thống phát hiện gian lận và nhiều cách khác nhau để chống lại những điều này (giới hạn giao dịch / thông báo, cho phép sử dụng ở nước ngoài, v.v.), nếu bất kỳ số tiền nào được thông qua, khá bất tiện khi phải thực hiện toàn bộ quá trình điều tra.

Có một thẻ dành riêng cho du lịch hoặc mua sắm trực tuyến sẽ hữu ích ở đây và đó là nơi các Fintech có thể xâm nhập. Nó bổ sung thêm một lớp bổ sung, nhưng tính bảo mật và tiện lợi luôn trái ngược nhau.

Tiếp theo, hãy xem xét mức độ khả thi (và bền vững) này

Trong khi chúng ta (với tư cách là người tiêu dùng) có thể tận hưởng cuộc chiến giá cả ngay bây giờ, nhưng nó sẽ kéo dài bao lâu?

Chúng tôi đã thấy mô hình này diễn ra trước đây. Khi Uber (sau đó là Grab) gây tiếng vang tại Singapore, họ đã hạ bệ các công ty taxi địa phương bằng cách cung cấp rất nhiều phiếu mua hàng và các chuyến xe giảm giá, cho đến khi Uber có đủ và nhường thị trường cho Grab.

Tuy nhiên, mặc dù GoJek và những người chơi khác đang ở đây để thách thức sự thống trị của Grab, nhưng mức giá cho người tiêu dùng vẫn đang tăng lên. Giá vé cơ sở (và giá tăng vọt) đã tăng, chiết khấu và phiếu mua hàng giảm, và Grab thậm chí còn thông báo rằng họ đang chấm dứt các gói đăng ký của mình.

Điều này dẫn chúng ta đến câu hỏi liệu việc cắt xén như vậy có thể tồn tại được hay không. Mặc dù tất cả họ đều có sự hỗ trợ tài chính (có thể thấy từ đợt huy động vốn của YouTrip), nhưng chúng tôi không thể xem xét sổ sách của họ (chưa) để xác định xem liệu kế hoạch định giá như vậy có bền vững về lâu dài hay không hay đây là một kế hoạch khác " đốt tiền cho thị phần ”kiểu định giá.

Một cách mà chúng tôi có thể thu thập một số thông tin chi tiết là đợi MAS thông báo về thời hạn ngân hàng kỹ thuật số, vì các ứng dụng sẽ đóng vào cuối năm 2019. Nếu bất kỳ Fintech nào muốn đăng ký giấy phép ngân hàng kỹ thuật số, họ sẽ cần phải chứng minh MAS rằng họ không tham gia vào 'các hoạt động ngân hàng không bền vững' hoặc 'định giá theo kiểu săn mồi', và tôi tự hỏi liệu việc cắt xén như vậy có gây ra bất kỳ dấu hiệu đỏ nào khi MAS 'kết thúc hay không.

Nếu mô hình kinh doanh của họ là tạo ra lợi nhuận rất nhỏ với khối lượng lớn hoặc phụ thuộc vào các lĩnh vực khác (chẳng hạn như Transferwise, hoạt động kinh doanh chính thực sự là chuyển tiền), thì sự cạnh tranh này sẽ kéo dài và chỉ ngày càng gay gắt khi ngày càng có nhiều người chơi tham gia vào thị trường này.

Cuối cùng, các ngân hàng địa phương nên phản ứng như thế nào?

Mặc dù điều này mở ra một cấp độ cạnh tranh hoàn toàn mới, nhưng các ngân hàng địa phương vẫn có những điều nhất định cho họ:

Họ đã là người giám sát các khoản tiền gửi mà người tiêu dùng cần;
Họ có một bộ thẻ tín dụng đầy đủ với nhiều lợi ích khác nhau, tùy thuộc vào những gì bạn muốn; và
Một số ngân hàng đã có một tài khoản đa tiền tệ gắn với thẻ ghi nợ, mặc dù có phí cao hơn những gì Fintech đang tính.

Tất nhiên, ngay cả với tất cả những điều đó, các ngân hàng đang đẩy mạnh cuộc chơi của họ chống lại tất cả các Fintech, không chỉ các đối thủ cạnh tranh trong không gian thẻ đa tiền tệ. Đây có vẻ là một lĩnh vực nhỏ đối với họ, bởi vì họ đang chiến đấu với những người chơi khác đang cố gắng giành thị phần trong các khoản thanh toán, đầu tư, cho vay và có khả năng gửi tiền.

(Thật khó để trở thành một ngân hàng ngày nay.)

Theo quan điểm của tôi, nếu các Fintech tiếp tục tràn ngập thị trường với tốc độ này (với thẻ miễn phí và phí cực thấp), họ có thể sẽ giết lẫn nhau trước khi có cơ hội giết chết các ngân hàng!

Tuy nhiên, đó mới là mối quan tâm thực sự. Giữa đống tro tàn của cuộc cạnh tranh, rất có thể sẽ có cùng một kiểu hợp nhất giữa các Fintech mà chúng ta thấy trong các không gian Công nghệ khác, chẳng hạn như Uber / Grab ở Đông Nam Á. Nếu ai đó cố gắng sống sót (và không phải tất cả đều tan rã như câu chuyện chia sẻ xe đạp), người sống sót sẽ là nhà vô địch chiến đấu có cơ sở khách hàng, túi tiền sâu và sự thông thái kinh doanh để chống lại các ngân hàng trên sân nhà của họ làm tốt trong lĩnh vực cụ thể đó để người tiêu dùng sẽ sử dụng dịch vụ của họ thay vì ngân hàng.

Làm thế nào gần chúng ta với điều này? Đây có phải là một sự kiện hay chỉ là một trong những tình huống có thể xảy ra? Chỉ có thời gian mới trả lời được. Phần nguy hiểm là về cách chúng ta (với tư cách là con người) không lường trước được sự tăng trưởng theo cấp số nhân trong một số ngành nhất định, bởi vì chúng ta có xu hướng ngoại suy dựa trên một đường thẳng thay vì một hàm số mũ thực sự. Như vậy, trong khi đa tiền tệ thẻ dường như chỉ là cạnh tranh về chi phí và so với thẻ ghi nợ đa tiền tệ của các ngân hàng, bạn không bao giờ biết khi nào một sản phẩm sáng tạo hơn sẽ bề mặt mà còn cung cấp dặm hoặc cashback, và thu hút những khách hàng xa các ngân hàng truyền thống.

Trong khi đó, với tư cách là người tiêu dùng, hãy tận hưởng cuộc cạnh tranh trong khi nó kéo dài và nhớ kiểm tra các điều khoản và điều kiện của bạn!

Khuyến mãi giới thiệu trong thời gian có hạn!

Revolut vừa tung ra một quảng cáo giới thiệu trong thời gian giới hạn. Nếu bạn muốn có $ 10 miễn phí, bạn có thể đăng ký bằng liên kết của tôi tại đây và chúng tôi CẢ HAI sẽ nhận được $ 10!

Đây có vẻ như là một chương trình khuyến mãi có giới hạn, vì vậy trong khi hàng tồn đọng!