Đầu tư theo niên kim là gì?

Tại sao các khoản đầu tư theo niên kim lại phổ biến?

Niên kim không có gì mới trong thế giới đầu tư. Điểm mới là chúng đã trở nên phổ biến như thế nào trong những năm gần đây, do sự biến động và hỗn loạn của thị trường chứng khoán đã khiến các nhà đầu tư tìm kiếm những cách an toàn để kiếm được tỷ lệ lợi nhuận đầu tư cao.

Sự sụp đổ của thị trường chứng khoán năm 2008 đã làm lung lay niềm tin của các nhà đầu tư. Để vượt qua cơn bão kinh tế và sự biến động của thị trường chứng khoán, nhiều nhà đầu tư chỉ cần rút toàn bộ tiền của họ ra khỏi thị trường chứng khoán và gửi tiền của họ vào các tài khoản tiết kiệm có năng suất thấp. Các nhà đầu tư mới sợ rủi ro đã sớm nhận thấy tỷ lệ hoàn vốn từ các tài khoản tiết kiệm có năng suất thấp là không tương xứng. Tìm kiếm lợi nhuận đầu tư an toàn, nhiều nhà đầu tư gần đây đã chọn đầu tư vào các khoản tiền niên kim được bán bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ cung cấp tỷ lệ hoàn vốn an toàn hơn và đôi khi được đảm bảo. Tóm lại, đây là lý do tại sao niên kim lại là khoản đầu tư phổ biến. Xu hướng này có thể đang tăng nhanh, khi hàng chục triệu “trẻ em bùng nổ” gần đến tuổi nghỉ hưu và tìm kiếm các khoản đầu tư an toàn hơn cho những năm nghỉ hưu của họ để mang lại lợi nhuận tốt.

Tại sao hàng năm là khoản đầu tư phổ biến - Khoản đầu tư tương đối an toàn tránh biến động thị trường chứng khoán và cung cấp tỷ lệ hoàn vốn đầu tư thấp

publicdomainpictures.net

Giới thiệu của tôi về Niên kim

Tôi không biết nhiều về niên kim cho đến năm 2009. Giữa cuộc suy thoái tồi tệ nhất kể từ cuộc Đại suy thoái những năm 1930, hộp thư đến của tôi vào năm 2009 đã bị tấn công bởi các cơ hội việc làm với các công ty bảo hiểm. Tôi thấy điều này khá kỳ quặc với tình hình việc làm khủng khiếp vào thời điểm đó. Không có ai khác dường như đang tuyển dụng ngoại trừ các công ty bảo hiểm dường như muốn bổ sung nhân viên bán hàng. Lý do cho việc tuyển dụng này của các công ty bảo hiểm là do nhu cầu về lợi tức đầu tư được đảm bảo an toàn tăng cao bởi các nhà đầu tư đã rút tiền ra khỏi thị trường chứng khoán đầy biến động vừa trải qua một trong những sự cố tồi tệ nhất lịch sử. Trong năm 2009 và những năm ngay sau đó,Các nhà đầu tư trên thị trường chứng khoán mệt mỏi bắt đầu khám phá và sau đó đầu tư vào các khoản hàng năm để đảm bảo lợi tức đầu tư tương đối an toàn. Đầu tư vào niên kim đột nhiên trở nên phổ biến với Main Street America, và các công ty bảo hiểm cần phải tăng cường đội ngũ nhân viên bán hàng để đáp ứng nhu cầu mới về các sản phẩm niên kim của họ.

Niên kim là gì và hoạt động như thế nào

Niên kim được định nghĩa là một hợp đồng hoặc thỏa thuận mà theo đó một người nhận các khoản thanh toán cố định cho một khoản đầu tư trong suốt đời hoặc trong một số năm cụ thể. Theo luật, niên kim chỉ được cung cấp bởi các công ty bảo hiểm nhân thọ và bất kỳ khoản tăng trưởng nào trong tài khoản niên kim đều được hoãn thuế cho đến khi thu hồi, lúc đó nó được coi là thu nhập chịu thuế thông thường.

Có hai loại niên kim cơ bản, niên kim cố định và niên kim biến đổi. Niên kim cố định cung cấp tỷ lệ hoàn vốn tương đối khiêm tốn được cố định, theo kiểu tương tự như Chứng chỉ tiền gửi (CD). Niên kim biến đổi cung cấp tỷ suất lợi nhuận mạnh mẽ hơn, thay đổi tùy thuộc vào lợi nhuận của các tài sản cơ bản bao gồm các niên kim thay đổi, có thể bao gồm các khoản đầu tư vào cổ phiếu và trái phiếu được nắm giữ trong các tài khoản phụ do công ty bảo hiểm quản lý niên kim biến đổi thiết lập. Không phải tất cả các niên kim biến đổi đều giống nhau. Một số có thể mất giá nếu các khoản đầu tư cơ bản bị mất giá trị. Những người khác cung cấp một tỷ lệ hoàn vốn tối thiểu được đảm bảo, với các khoản phí bổ sung, có thể được thực hiện khi các khoản tiền được rút ra dưới dạng các khoản thanh toán cố định khi đáo hạn hoặc khi chủ sở hữu niên kim qua đời,bất kể hiệu suất của các khoản đầu tư cơ bản.

Trong khi niên kim mang lại lợi nhuận đầu tư an toàn hơn so với đầu tư vào thị trường chứng khoán, chúng cũng có thể khá đắt khi tất cả các khoản phí được tính vào lợi nhuận. Phí hàng năm thường cao hơn một phần trăm so với phí quỹ chỉ số thị trường chứng khoán và hơn một phần trăm rưỡi so với phí quỹ tương hỗ được quản lý. Điều này nghe có vẻ không nhiều, nhưng khi cộng lại trong nhiều năm, những khoản phí bổ sung này có thể tạo ra sự khác biệt lớn về số tiền kiếm được trong một thời gian dài và sẵn có vào thời điểm nghỉ hưu. Những gì niên kim cung cấp chỉ số đó và các quỹ tương hỗ không cung cấp là an toàn. Các nhà đầu tư không thể chịu đựng được tình trạng hỗn loạn của thị trường chứng khoán, chẳng hạn như sự hỗn loạn xảy ra trong thời kỳ thị trường chứng khoán trầm trọng vào cuối năm 2008 và đầu năm 2009, có thể dễ dàng nắm giữ các niên kim cung cấp tỷ suất sinh lợi đảm bảo.Trong khi các tài khoản tiết kiệm cung cấp tỷ lệ hoàn vốn được đảm bảo tương tự, các tài khoản tiết kiệm hiện tại có lãi suất dưới 1% thường bị coi là không thỏa đáng bởi các nhà đầu tư mong muốn thấy tiền của họ tăng lên theo thời gian để nghỉ hưu.

Niên kim là khoản đầu tư phổ biến vì chúng cung cấp các khoản thanh toán được đảm bảo

Lý do tại sao niên kim là khoản đầu tư phổ biến là vì không giống như đầu tư tiền vào thị trường chứng khoán và loại bỏ sự biến động cho đến khi cần tiền, niên kim có thể được sử dụng để đảm bảo rằng nhà đầu tư sẽ nhận được một mức lợi tức và các khoản thanh toán tối thiểu nhất định trong tương lai, khi cần thiết, được biết đến trong ngành công nghiệp niên kim là “lợi ích sống”. Ba loại niên kim phúc lợi sinh hoạt bao gồm:

• Thu nhập tối thiểu được đảm bảo: Dành cho những người muốn đóng góp tiền vào niên kim và sau đó nhận các khoản thanh toán trong tương lai dưới dạng một dòng thu nhập được trả định kỳ trong một khoảng thời gian nhất định hoặc cho phần còn lại của cuộc đời.
• Rút tiền tối thiểu được đảm bảo: Dành cho những người muốn rút một số tiền nhất định từ niên kim hàng năm trong một số năm nhất định. Nếu các khoản đầu tư theo niên kim hoạt động tốt và tài khoản niên kim vẫn còn tiền vào cuối kỳ rút tiền, chủ sở hữu niên kim có thể nhận số tiền thừa theo phương thức thanh toán một lần. Loại niên kim này cũng có thể được mua dưới dạng niên kim trọn đời (với một khoản phí bổ sung), cung cấp các khoản thanh toán đảm bảo suốt đời, thậm chí vượt quá số tiền đầu tư ban đầu.
• Tích lũy đảm bảo: Dành cho các nhà đầu tư muốn tránh mọi rủi ro thua lỗ trên thị trường chứng khoán nhưng muốn nắm bắt lợi nhuận tiềm năng từ việc tăng giá của thị trường chứng khoán. Loại niên kim này đảm bảo rằng nhà đầu tư sẽ thu lại ít nhất số tiền đã đầu tư vào niên kim sau một khoảng thời gian, ngay cả khi các khoản đầu tư cơ bản mà niên kim dựa vào không hoạt động tốt. Loại niên kim này cũng có thể được mua như một khoản đầu tư được đảm bảo để đạt được tỷ lệ phần trăm cụ thể mỗi năm (với một khoản phí bổ sung), do đó khóa lợi nhuận đầu tư. Nếu các khoản đầu tư theo niên kim cơ bản cao hơn số tiền được đảm bảo, nhà đầu tư sẽ nhận được thêm số tiền đánh giá tài khoản.

Rủi ro hàng năm và những tồn tại

Niên kim hấp dẫn vì chúng mang lại tỷ suất sinh lợi khá với rất ít rủi ro tiềm ẩn dựa trên hợp đồng giữa người mua niên kim (nhà đầu tư) và công ty bảo hiểm nhân thọ bán và quản lý niên kim. Tuy nhiên, có một rủi ro mà các nhà đầu tư cần lưu ý, đó là khả năng công ty bảo hiểm nhân thọ bán niên kim cho họ có thể bị phá sản, điều này có thể khiến khoản đầu tư theo niên kim và lợi nhuận của họ có nguy cơ bị lỗ toàn bộ. Để đối phó với rủi ro này, tất cả các tiểu bang ở Hoa Kỳ yêu cầu các công ty bảo hiểm nhân thọ bán niên kim phải cung cấp bảo hiểm niên kim ít nhất là 100.000 đô la (một số tiểu bang yêu cầu lên đến 500.000 đô la) cho người mua niên kim của họ,trong đó bảo hiểm cho người mua lên đến số tiền được bảo hiểm trong trường hợp công ty bảo hiểm phá sản và không thể thanh toán các nghĩa vụ niên kim.

Niên kim không phải là phương tiện đầu tư phù hợp cho tất cả mọi người. Các khoản phí cao hơn do các nhân viên bán niên kim và người quản lý tính có thể khiến niên kim trở nên đắt đỏ một cách bất hợp lý và không xứng đáng để đầu tư khi so sánh với các lựa chọn đầu tư được đảm bảo khác, chẳng hạn như Chứng chỉ tiền gửi. Ngoài ra, phí chấm dứt sớm, được gọi là phí đầu hàng trong ngành niên kim, có thể lên tới 10%, khá cao so với các lựa chọn đầu tư khác. Không nên sử dụng niên kim làm đầu tư ngắn hạn, vì các khoản phí bổ sung liên quan đến niên kim không phù hợp để đầu tư ngắn hạn. Tỷ suất sinh lợi tương tự hoặc tốt hơn, so với những gì có thể kiếm được từ niên kim, có thể xảy ra trong một thời gian dài trên thị trường chứng khoán. Tuy nhiên, đối với những người không muốn lo lắng về các khoản đầu tư của họ và có thời gian để hoàn trả các khoản phí trả trước,niên kim có thể là một sự lựa chọn đầu tư hấp dẫn, đó là lý do tại sao niên kim lại là hình thức đầu tư phổ biến.

Cuộc thăm dò ý kiến ​​hàng năm

Lập kế hoạch tài chính: Niên kim: Tại sao nên đầu tư vào Niên kim?

© 2011 John Coviello