Mục lục:
- Nghỉ hưu sớm
- Sử dụng Tài khoản Lợi dụng Thuế để Nghỉ hưu Sớm
- Truyền thống hay Roth?
- Hợp chất đô la theo thời gian
- Tiêu cực với tài khoản hưu trí truyền thống: Hình phạt rút tiền sớm
- Khung thuế 2020
- Lựa chọn tốt nhất: 457 (b) Tài khoản
- Đề phòng phí
- Khi nào bắt đầu tiết kiệm trong gói 457
- Điều gì sẽ xảy ra nếu Chủ lao động của bạn không đưa ra Kế hoạch 457?
Đi dạo trên bãi biển của người cao tuổi: qua qimono trên PIxabay, Creative Commons CCO
qimono qua Pixabay
Nghỉ hưu sớm
Trong những năm gần đây, ý tưởng nghỉ hưu sớm đã thu hút được sự quan tâm của một bộ phận ngày càng tăng những người muốn cắt giảm thời gian làm việc trước tuổi nghỉ hưu "truyền thống". Độ tuổi nghỉ hưu truyền thống này rơi vào khoảng 62 đến 65, khoảng thời gian mà tiền An sinh xã hội bắt đầu có lợi cho hầu hết mọi người.
Đối với những người muốn đạt được trạng thái CHÁY, từ 9 đến 5 'cho đến 65 sẽ không cắt nó. FIRE trong trường hợp này là viết tắt của Độc lập tài chính, Nghỉ hưu sớm. Khái niệm độc lập tài chính lần đầu tiên trở nên phổ biến với việc xuất bản tác phẩm kinh điển Your Money or Your Life của Vicki Robin và Joe Dominguez .
Khái niệm cơ bản của cuốn sách này xoay quanh ý tưởng rằng bất kỳ khoản tiền nào bạn còn lại sau khi chi trả các chi phí hàng tháng đều là vốn mà bạn có thể bỏ ra để đạt được sự độc lập về tài chính.
Thay vì làm việc cho bản thân và lợi ích của họ, hầu hết mọi người sử dụng năng lượng của cuộc sống của họ, được định nghĩa là số giờ hữu hạn họ còn lại xoay quanh mặt trời, làm việc để mua đồ và trả tiền cho người khác. Cắt giảm chi phí và đầu tư phần còn lại là cách để tích lũy đủ vốn để thoát khỏi cuộc đua chuột bình thường.
Khái niệm nghỉ hưu thực sự sớm đã trở nên phổ biến hơn với sự phát triển của các blog và podcast nổi tiếng như Early Retirement Extreme, Mr. Money Mustache và Mad Fientist.
Sử dụng Tài khoản Lợi dụng Thuế để Nghỉ hưu Sớm
Một đô la kiếm được không thực sự là một đô la kiếm được. Đây có vẻ là một khái niệm kỳ lạ. Tuy nhiên, bất kỳ nhân viên nào cũng sẽ làm chứng rằng một đô la kiếm được không thực sự là một đô la kiếm được.
Tôi nhớ công việc đầu tiên của mình cách đây vài năm. Mức lương tối thiểu vào thời điểm đó là $ 4,25 một giờ. Séc đầu tiên của tôi bao gồm 5 giờ, và lẽ ra phải bằng 21,25 đô la dựa trên tỷ giá hàng giờ của tôi. Tuy nhiên, các khoản thuế An sinh Xã hội, thuế Medicare và thuế thu nhập tiểu bang bị rút lại, và tôi đã rút được khoảng $ 19. Khi tôi bắt đầu kiếm được nhiều tiền hơn qua mỗi lần kiểm tra hai tuần một lần, thuế thu nhập của Liên bang cũng bắt đầu được áp dụng.
Các đồng nghiệp của tôi từng phàn nàn, "Bạn càng kiếm được nhiều, họ (nghĩa là chính phủ) càng mất nhiều tiền." Họ sử dụng biện minh này để không phải làm thêm ca. Tôi chỉ mất khoảng bất kỳ giờ nào mà tôi có thể nhận được vào thời điểm đó.
Tuy nhiên, có nhiều cách để cắt giảm số tiền mà "họ" nhận trong bất kỳ năm nào. Chính phủ đã cung cấp một số tài khoản được ưu đãi thuế và hoãn thuế khác nhau có thể cho phép những người Mỹ làm việc chăm chỉ, hoặc thậm chí không quá chăm chỉ, cắt giảm nghĩa vụ thuế của họ một cách hợp pháp. Đây là những tài khoản hưu trí phổ biến mà hầu hết mọi người đã nghe nói đến.
Các tài khoản hưu trí truyền thống cung cấp một lợi ích về thuế trong hiện tại. Chúng cho phép người lao động tiến gần hơn đến việc kiếm được một đô la thực sự bằng một đô la kiếm được.
Làm sao? Bằng cách cho phép người đóng thuế khấu trừ từng đô la mà họ có thể tiết kiệm từ thu nhập chịu thuế của mình.
Truyền thống hay Roth?
Để nghỉ hưu sớm, hiện tại có thể tiết kiệm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng các tài khoản truyền thống được hoãn thuế. Phổ biến nhất là 401 (k), 403 (b) và Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA).
Có các giới hạn tiết kiệm cho mỗi loại này. Đối với năm 2020, chủ tài khoản có thể tiết kiệm 19.500 đô la trong tài khoản 401 (k) hoặc 403 (b). Nếu họ đến 50 tuổi, giới hạn sẽ tăng thêm từ 6.000 đô la đến 25.500 đô la.
Những người tiết kiệm trong tài khoản IRA có thể tiết kiệm được 6.000 đô la vào năm 2020. Những người từ 50 tuổi trở lên có thể tiết kiệm thêm 1.000 đô la trong các tài khoản này như một khoản đóng góp "bắt kịp".
Lợi ích của việc tiết kiệm trong tài khoản truyền thống trái ngược với tài khoản Roth cho phép rút tiền miễn thuế trong tương lai là gì? Có khả năng hầu hết mọi người sẽ kiếm được ít tiền hơn khi nghỉ hưu và có khung thuế thấp hơn. Nếu bạn nghĩ rằng bạn sẽ ở trong chiếc thuyền này, tài khoản truyền thống có thể hoạt động tốt hơn.
Một hộ gia đình Mỹ trung bình kiếm được hơn $ 61,900 một chút vào năm 2018. Vào năm 2020, khoản khấu trừ tiêu chuẩn lên tới $ 12,400 cho những người nộp đơn độc thân và $ 24,800 cho những người đã kết hôn nộp hồ sơ chung. Điều này sẽ làm giảm thu nhập chịu thuế của gia đình "trung bình" xuống còn khoảng $ 37,000. Thuế phải trả cho thu nhập này.
Tài khoản hoãn thuế cho phép những người tiết kiệm hưu trí cắt giảm hơn nữa thu nhập chịu thuế và chúng cũng có thể cho phép họ tận dụng khoản tín dụng của một người tiết kiệm đặc biệt.
Một người có thể tiết kiệm tối đa 19.500 đô la vào năm 2020 có thể giảm thu nhập chịu thuế của họ từ 37.000 đô la xuống còn khoảng 17.500 đô la. Đối với một cặp vợ chồng đã kết hôn, điều này sẽ làm giảm thuế của họ xuống khoảng 1.750 đô la và số tiền thu nhập này sẽ giảm trong khung 10 phần trăm. Mức thuế hiệu quả sẽ là khoảng 3 phần trăm thu nhập $ 61,000. Nếu không có khoản khấu trừ để tiết kiệm trong 401 (k) hoặc 403 (b), gia đình này sẽ đạt mức 12%.
Hợp chất đô la theo thời gian
Đô la, qua ar130405 trên Pixabay, CCO
ar130405 qua Pixabay
Tiêu cực với tài khoản hưu trí truyền thống: Hình phạt rút tiền sớm
Cắt giảm thu nhập chịu thuế của bạn với các tài khoản hưu trí truyền thống có nghĩa là chính phủ nhận được ít tiền hơn của bạn. Đây là điều tích cực. Tuy nhiên, đối với những người muốn nghỉ hưu sớm, có một tiêu cực sẽ xảy ra trong hầu hết các trường hợp: hình phạt rút tiền sớm.
Thuế mà bạn phải trả cho các khoản thu nhập này được hoãn lại. Điều đó có nghĩa là nó sẽ cần phải được thanh toán khi bạn lấy tiền ra khỏi tài khoản. Nếu thu nhập chịu thuế của bạn thấp hơn mức khấu trừ tiêu chuẩn hoặc bất kỳ khoản khấu trừ thành từng khoản nào mà bạn có thể được khấu trừ, bạn sẽ không nợ gì trong năm bắt đầu lấy ra.
Mặt khác, nếu thu nhập của bạn vượt quá những mức này, bạn sẽ phải trả theo tỷ lệ cận biên của thu nhập tích lũy trong năm. Nếu bạn bắt đầu rút số tiền này trước khi bạn 59,5 tuổi, bạn có thể sẽ phải trả mức thuế cận biên cùng với khoản phạt 10%. Điều đó có nghĩa là nếu bạn ở trong khung 10 phần trăm, bạn sẽ trả 20 phần trăm cho nhân viên thuế, thay vì 10 phần trăm.
Có những trường hợp ngoại lệ đối với một số khó khăn và đối với Khoản thanh toán Định kỳ Đáng kể Bình đẳng. Tuy nhiên, có một tài khoản tránh điều này. Tìm hiểu về nó dưới đây.
Khung thuế 2020
Filers đơn |
Kết hôn, nộp hồ sơ chung |
|
Khấu trừ tiêu chuẩn: Khung thuế 0% |
$ 12,400 |
$ 24,800 |
10% giá đỡ |
Lên đến $ 9,875 |
Lên đến $ 19.750 |
12% giá đỡ |
$ 9,876 đến $ 40,125 |
19.751 USD đến 80.250 USD |
22% ngoặc |
$ 40.126 đến $ 85.525 |
$ 80,251 đến $ 171,050 |
24% ngoặc |
$ 85.526 đến $ 163.300 |
171.051 USD đến 326.600 USD |
Dấu ngoặc 32% |
163.301 đô la đến 207.350 đô la |
$ 326.601 đến $ 414.700 |
Dấu ngoặc nhọn 35% |
$ 207.351 đến $ 518.400 |
$ 414,701 đến $ 622,050 |
Dấu ngoặc nhọn 37% |
Trên $ 518,400 |
Trên $ 622.050 |
Lựa chọn tốt nhất: 457 (b) Tài khoản
Lựa chọn tốt nhất cho những người nghỉ hưu sớm chỉ dành cho một bộ phận dân số Mỹ. Nhiều nhân viên chính phủ và một số nhân viên tổ chức phi lợi nhuận có tùy chọn hoãn lại một phần thu nhập của họ mỗi năm trong kế hoạch 457 (b).
Giới hạn đóng góp cho tài khoản 457 cũng giống như cho gói 401 (k) hoặc 403 (b). Giới hạn này lên đến 19.000 đô la cho năm 2019 và những người tiết kiệm trên 50 tuổi sẽ nhận được cùng giới hạn đóng góp 6.000 đô la.
Đây là một số tiền lớn, nhưng tiết kiệm được gì thì giúp. Tại sao đây là lựa chọn hoãn thuế tốt nhất cho những người có quyền truy cập? Đó là lựa chọn tốt nhất vì bạn có thể rút tiền bất cứ khi nào bạn tách khỏi chủ nhân của mình. Các khoản rút tiền này không bị phạt, ngay cả khi bạn dưới 59,5 tuổi.
Do đó, ví dụ nêu trên cho thấy mức thuế 20 phần trăm sẽ giảm xuống mức thuế 10 phần trăm. Những người lấy ra một số tiền mà giữ chúng dưới mức khấu trừ tiêu chuẩn sẽ có thuế suất 0%, là 0 đô la.
Đề phòng phí
Khi đầu tư vào gói trả chậm 457, bạn nên xem xét các khoản phí mà bạn đang phải trả. Đôi khi, những tài khoản này có thể bị tính phí rất lớn. Bất cứ điều gì trên 1 phần trăm là quá mức. Tôi đã thấy một số thấp đến 0,25 phần trăm.
Nếu quỹ của bạn đang tính phí 2 phần trăm, tiết kiệm trong Roth IRA có thể là một lựa chọn tốt hơn để nghỉ hưu sớm. Bạn sẽ không được khấu trừ thuế trước, nhưng bạn có thể rút các khoản đóng góp (nhưng không phải tăng thêm) mà không bị phạt.
Khi nào bắt đầu tiết kiệm trong gói 457
Thời điểm bắt đầu tiết kiệm trong gói 457 là ngày hôm qua. Lần tốt nhất thứ hai sẽ là một chuyến thăm phòng nhân sự của bạn càng sớm càng tốt. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, thì đô la của bạn sẽ bắt đầu sinh lãi kép thông qua lãi suất và cổ tức.
Ngay cả khi bạn 21 tuổi và ngân sách của bạn eo hẹp, tiết kiệm thậm chí 25 đô la một tháng là một điều gì đó. Nó sẽ tăng lên theo thời gian. Một lựa chọn tốt hơn là bắt đầu với phần trăm tiền trả của bạn. Nếu bạn bắt đầu với 1 phần trăm ở mức 25.000 đô la, bạn sẽ tiết kiệm được 250 đô la trong năm đầu tiên.
Mức tăng 4% sẽ thêm 1.000 đô la vào lương của bạn và khoản tiết kiệm của bạn sẽ tự động tăng lên 260 đô la trong năm thứ hai. Một lựa chọn tốt hơn nữa sẽ là tăng khoản tiết kiệm của bạn lên 2% trong năm thứ hai và làm việc từ đó khi thu nhập của bạn bắt đầu tăng lên theo thời gian. Bất kể, số tiền bạn tiết kiệm sẽ tăng lên theo thời gian và số đô la bạn tiết kiệm được sẽ bắt đầu tăng dần theo thời gian thành một ổ trứng đẹp vào thời điểm bạn 45 hoặc 50 tuổi.
Điều gì sẽ xảy ra nếu Chủ lao động của bạn không đưa ra Kế hoạch 457?
Hầu hết các nhà tuyển dụng sẽ không đưa ra kế hoạch 457 (b) để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Hầu hết những người đủ điều kiện sẽ là nhân viên chính phủ hoặc giáo dục.
Nếu bạn thấy mình đang làm việc cho một nhà tuyển dụng không đưa ra một trong những lựa chọn nghỉ hưu tuyệt vời này, bạn nên tận dụng những gì họ cung cấp. Tiết kiệm nhiều nhất có thể trong 401 (k) hoặc 403 (b), đặc biệt nếu có sự phù hợp của nhà tuyển dụng, vì nó sẽ làm tăng thêm khoản tiết kiệm của bạn.
Nếu chủ lao động của bạn không cung cấp tài khoản hưu trí dựa trên công việc, bạn sẽ vẫn có tùy chọn tiết kiệm trong IRA truyền thống hoặc Roth IRA. Thiết lập IRA với môi giới chiết khấu trực tuyến là một quá trình khá dễ dàng và chỉ mất vài phút. Các tùy chọn như Fidelity và Vanguard cũng có quỹ và ETF với mức phí rất thấp.
Dù bạn quyết định làm gì, chỉ cần bắt đầu tiết kiệm. Bạn của 20 hoặc 30 năm trên con đường sẽ cảm ơn món quà mà bạn dành cho những món quà mà bạn cho họ.
© 2018 Chris Price