Mục lục:
- Cho vay nặng lãi và mù chữ tài chính: Người lao động thu nhập thấp và bối cảnh cho vay tiền ở Bangladesh
- AGAM: Một mô hình trao quyền cho tài chính vi mô?
Srimangal, Bangladesh
I. Ahmed
Cho vay nặng lãi và mù chữ tài chính: Người lao động thu nhập thấp và bối cảnh cho vay tiền ở Bangladesh
Mặc dù người lao động có thu nhập thấp chiếm một tỷ lệ đáng kể trong lực lượng lao động Bangladesh, một số lượng đáng kinh ngạc phải vật lộn để khiến thu nhập của họ kéo dài cho đến ngày lương tiếp theo. Ví dụ, một cuộc khảo sát gần đây đối với một nhà máy lớn, đại diện trên toàn quốc do Trung tâm Tăng trưởng Quốc tế tại Trường Kinh tế London thực hiện cho thấy 18% công nhân thường xuyên phải cắt giảm bữa ăn vào cuối tháng và 50% báo cáo rằng họ có vay tiền ít nhất một lần mỗi tháng để trang trải chi phí sinh hoạt.
Tuy nhiên, thậm chí còn đáng lo ngại hơn những con số này là thực tế là những người 'làm công ăn lương' thường vay tiền từ những người cho vay tiền không chính thức hoặc chủ cửa hàng khi họ thấy mình bị thiếu tiền - nhiều người trong số họ là 'những kẻ cho vay nặng lãi' cung cấp tín dụng với lãi suất cực cao. Mặt khác, các tổ chức tài chính vi mô chính thức (MFI) ở Bangladesh - thực sự có thể cung cấp tín dụng với lãi suất tốt hơn so với thị trường phi chính thức - chủ yếu cung cấp các khoản vay cho người nghèo khởi nghiệp, và bao gồm các rào cản đáng kể đối với việc vay những khoản tiền rất nhỏ để sử dụng cá nhân trong một thông báo ngắn chẳng hạn. Vì vậy, tài chính chính thức rõ ràng không giải quyết được vấn đề của các quân đoàn công nhân nhà máy ở Bangladesh, những người đang cần các khoản vay nhỏ có thể chi trả được để trả cho họ cho đến ngày lãnh lương tiếp theo.
Thiếu khả năng tiếp cận các sản phẩm tài chính phù hợp và có khả năng chi trả cho người lao động có thu nhập thấp đang là một vấn đề cấp bách đối với các mục tiêu phát triển bền vững của đất nước, đặc biệt là xóa đói giảm nghèo, trong điều kiện vay nợ trên thị trường phi chính thức thường là nguyên nhân dẫn đến nghèo đói, trái ngược với một phương thức chữa bệnh. Đó là, phần lớn do thiếu giáo dục về tài chính, nhiều công nhân bị đẩy ra khỏi thị trường chính thức thường vay nặng lãi mà không nghĩ đến - hoặc thậm chí không hiểu - hậu quả bất lợi lâu dài. Hơn nữa, nhiều người đi vay vay từ nhiều nguồn, khiến việc hoàn trả của họ trở nên khó theo dõi hơn, và thường ít người hiểu rằng thậm chí có thể mất hàng thập kỷ để hoàn trả khoản vay của họ. Nhiều người cũng vay đơn giản để trả các khoản vay trước đó, và về cơ bản trở nên ngập trong nợ nần, và như vậy,tình trạng cho vay hiện nay trong nước về cơ bản đang nhốt nhiều người lao động có thu nhập thấp vào vòng xoáy đói nghèo.
Thật vậy, những câu chuyện kinh dị xung quanh tài chính vi mô đã quá phổ biến ở Bangladesh và các nơi khác trong thế giới đang phát triển đến mức có sự đồng thuận tiêu cực xung quanh việc sử dụng tài chính vi mô như một thực tiễn xóa nghèo trong các giới phát triển quốc tế tiến bộ. Nhưng tất cả những điều này đặt ra câu hỏi - liệu tài chính vi mô có thể được cách mạng hóa theo cách để thực sự trao quyền cho người lao động thu nhập thấp?
Sự hiểu biết về tài chính và sự bao trùm về tài chính phải đi đôi với nhau để tài chính vi mô chứng tỏ có lợi cho những người trên đường biên giới.
AGAM: Một mô hình trao quyền cho tài chính vi mô?
Về các vấn đề phổ biến trong môi trường cho vay ở Bangladesh, những người sáng lập AGAM hiểu rằng để tài chính vi mô trở thành một công cụ trao quyền cho người lao động có thu nhập thấp, cần phải có một cách tiếp cận gấp đôi. Như Giám đốc điều hành công ty Shabnam Wazed tóm tắt: “AGAM được thành lập với mục tiêu tăng cường khả năng tiếp cận các dịch vụ tài chính chính thức cho những người nghèo làm công ăn lương, đồng thời cung cấp cho họ khóa đào tạo về kiến thức tài chính để đảm bảo những người làm việc dưới đáy kim tự tháp sẽ không bị nhốt trong chu kỳ nợ ”. Nói cách khác, hiểu biết về tài chính và bao gồm tài chính phải đi đôi với nhau để tài chính vi mô chứng tỏ có lợi cho những người trên đường biên giới.
AGAM - một ứng dụng di động để bao gồm tài chính - về cơ bản hoạt động bằng cách tạo ID tài chính cho các cộng đồng trước đây không có ngân hàng, chẳng hạn như công nhân nhà máy có thu nhập thấp, những người sau đó có thể truy cập các khoản 'ứng trước lương' từ ngân hàng dưới dạng tín dụng, với tỷ giá thị trường hợp lý. Tuy nhiên, điều quan trọng là các ID tài chính này được tạo ra bởi một hệ thống chấm điểm tín dụng sáng tạo đã được phát triển nội bộ - Chỉ số Độc lập Cá nhân (iii) - và điểm của khách hàng trên iii sẽ xác định khả năng đủ điều kiện cho khoản vay của họ. Tức là, để được duyệt vay ngay từ đầu, khách hàng phải chứng minh được rằng họ hiểu đầy đủ các điều khoản và điều kiện của khoản vay đó.
Tuy nhiên, AGAM không chỉ tăng khả năng tiếp cận tài chính chính thức cho người nghèo làm công ăn lương thông qua hệ thống chấm điểm tín dụng độc đáo cho người không có ngân hàng, mà còn cung cấp tài liệu đào tạo số hóa - bao gồm các công cụ quản lý tài chính, mẹo lập ngân sách và lời khuyên về các dịch vụ ngân hàng tiêu dùng - cho khách hàng của mình để họ cải thiện mức độ hiểu biết chung về tài chính của mình. Dịch vụ này về cơ bản cung cấp cho những người ở dưới cùng của kim tự tháp những công cụ thích hợp để quản lý chi phí của họ tốt hơn trong tương lai, để tránh phải chuyển sang tín dụng để tiêu dùng suôn sẻ một cách thường xuyên.
Theo cách này, AGAM là một fintech mới với mục đích xã hội cao cả: giúp xây dựng kiến thức và sự tự tin về tài chính của khách hàng đồng thời tăng cường khả năng tiếp cận tài chính chính thức của họ. Như hiện tại, AGAM hiện chỉ hoạt động ở Bangladesh, nhưng tác động của nó đã rất đáng kể ở đó, vì công ty đã khởi động một chương trình tiên phong về tài chính cho các nhân viên bất động sản trà của Duncan Brothers Ltd, đã ảnh hưởng đến 80.000 cá nhân cho đến nay. Tuy nhiên, khi công ty phát triển về quy mô, những người sáng lập có kế hoạch áp dụng mô hình tài chính bao trùm tương tự cho các thị trường đang phát triển khác trên khắp châu Á và châu Phi, do đó dẫn đầu một cuộc cách mạng trong việc trao quyền tài chính cho những người nghèo được trả lương.
© 2020 KathC