Mục lục:
- Điểm tín dụng của bạn có nghĩa là gì?
- Nhận bản sao báo cáo tín dụng của bạn
- Phải làm gì với báo cáo của bạn
- Lộ trình đạt điểm 750
- The Final Hurdle
- Phần kết luận
Bởi Maxpayne473, CC, qua Wikipedia
Có vẻ như hàng ngày, tôi gặp một người nói với tôi rằng tín dụng của họ đang bị xáo trộn nghiêm trọng và không thể sửa chữa, cho dù đó là kết quả của một cuộc ly hôn, khoản vay sinh viên, hoặc các khoản nợ cũ mà họ không bao giờ trả hết. Mọi người đều nghĩ rằng tình hình của họ tồi tệ hơn bất kỳ ai từng bị và rằng công trạng của họ không bao giờ có thể sửa chữa được. Điều này có giống bạn không?
Vâng, đối với bạn và tất cả những người nghĩ rằng công lao của họ không bao giờ có thể được sửa chữa, tôi có một tin tốt.
Đầu tiên, hãy nói về ba văn phòng tín dụng và điểm tín dụng của bạn. Có ba văn phòng mà người cho vay sử dụng để kiểm tra tín dụng của bạn. Một số có thể sử dụng nhiều hơn một, nhưng đa số chỉ đơn giản lấy từ một cục. Khoảng một nửa thời gian, khi bạn vỡ nợ, nó sẽ được báo cáo cho cả ba cơ quan. Tuy nhiên, nó cũng có thể được báo cáo cho một hoặc hai người trong số họ.
Mỗi văn phòng cho điểm khá giống nhau. Điểm tín dụng từ 300 đến 850. 300 là ảm đạm, và 850 là hoàn hảo. Hầu hết những người mà tôi nói chuyện đều nghĩ rằng điểm tín dụng của họ là khoảng 300. Tuy nhiên, sau khi kiểm tra, nhiều người thấy rằng điểm của họ cao hơn. Nó chắc chắn là giá trị thử.
Điểm tín dụng của bạn có nghĩa là gì?
Tin hay không tùy bạn, để được chấp thuận cho một khoản thế chấp, cho vay mua ô tô hoặc bất kỳ hình thức tài chính nào khác, tất cả những gì bạn cần — giả sử bạn có thu nhập để thực hiện các khoản thanh toán và việc làm và nhà ở ổn định — là điểm tín dụng từ 620–650 hoặc cao hơn. Điểm tín dụng 750 sẽ đảm bảo khá nhiều rằng bạn được chấp thuận cho bất kỳ điều gì bạn đang cố gắng tài trợ và không mất nhiều thời gian để đạt được loại con số này.
Nhận bản sao báo cáo tín dụng của bạn
Luật cho phép có hai trường hợp mà một người có thể nhận được báo cáo tín dụng hoàn toàn miễn phí:
- Mỗi năm một lần.
- Khi bạn bị từ chối cấp vốn dựa trên báo cáo tín dụng của bạn nếu được yêu cầu trong một khoảng thời gian quy định.
Trang web chính thức cho báo cáo hàng năm miễn phí là www.annualcreditreport.com. Bạn sẽ phải xác minh một số thông tin để họ biết đó thực sự là bạn. Trang web này có một chức năng để xem trực tuyến.
Những gì bạn muốn là một trang web sẽ cho phép bạn lấy một bản sao mới của báo cáo bất cứ khi nào bạn muốn để bạn có thể thấy những nỗ lực của mình đang ảnh hưởng đến điểm số của bạn như thế nào. Bạn cũng muốn một công ty cho phép bạn xem cả ba cùng một lúc ở một định dạng dễ dàng.
Công ty duy nhất mà tôi tìm thấy cung cấp những thứ này được gọi là Tổng Kiểm tra Tín dụng. Có một khoản phí hàng tháng, nhưng bạn có thể xem báo cáo tín dụng của mình bao nhiêu lần tùy thích. Bất cứ khi nào tôi có câu hỏi, thật dễ dàng gọi điện cho họ và nhận câu trả lời.
Phải làm gì với báo cáo của bạn
Điều đầu tiên bạn cần làm là ngồi xuống và lập danh sách các khoản nợ của mình. Tôi sẽ tách chúng thành ba loại, mà tôi gọi một cách trìu mến:
- Có thể — Có thể trả hết một lần.
- Có thể — Sẽ mất nhiều thời gian hơn để trả hết.
- Địa ngục Không — Chỉ là không thể trả hết.
- Bây giờ, xem qua danh sách của bạn và gạch bỏ bất kỳ khoản nợ nào với ngày hoạt động gần đây nhất là sáu năm trở lên. Nói chung, tài khoản quá hạn có thể hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn trong tối đa bảy năm kể từ thời điểm khoản thanh toán quá hạn đầu tiên của bạn đến hạn ban đầu trên tài khoản. Các khoản nợ này sẽ giảm dần khi hết 12 tháng, vì vậy chúng ta không cần phải lo lắng về chúng. Một ngoại lệ đối với quy tắc này là khoản vay dành cho sinh viên, khoản vay này sẽ không bao giờ nằm ngoài báo cáo tín dụng của bạn cho đến khi nó được thanh toán đầy đủ.
- Hãy lấy giấy bút và lập kế hoạch trả hết những khoản nợ "có thể có" trong vòng 12 tháng tới. Bạn sẽ muốn thanh toán chúng một lần — chúng ta sẽ đi tìm hiểu lý do sau, vì vậy hãy đảm bảo rằng bạn cho phép điều đó. Nếu bạn chỉ có 100 đô la một tuần, bạn có thể dư ra để trả những khoản nợ này và số tiền còn nợ là 400 đô la, thì hãy đợi bốn tuần cho khoản nợ cụ thể đó. Xóa các khoản nợ "Có thể" khỏi danh sách của bạn.
- Nhìn vào số tiền bạn còn lại và xác định xem bạn có thể trả hết bất kỳ khoản nợ "Có thể có" nào không. Nếu bạn có thể, hãy lập kế hoạch cho những thứ đó và xóa chúng khỏi danh sách tổng thể của bạn. Bây giờ, bạn sẽ được để lại với một vài quyền sở hữu và một hoặc hai khoản nợ "Hell Nos". Chúng tôi có một kế hoạch cho những điều này; đừng lo lắng.
Lộ trình đạt điểm 750
Có hai cách để xóa các khoản tiêu cực khỏi điểm tín dụng của bạn và một cách là không thanh toán chúng. Ít nhất, không chỉ để trả cho họ. Có một quy trình để thanh toán các khoản nợ của bạn, và nếu bạn lao vào liên doanh này và bắt đầu kêu gọi mọi chủ nợ trong danh sách của mình, bạn sẽ gây thiệt hại cho điểm tín dụng của mình nhiều hơn mức đã làm.
Trước tiên, hãy thảo luận về hai phương pháp loại bỏ thông tin tiêu cực.
Phương pháp một: Thanh toán cho chủ nợ và yêu cầu họ xóa thông tin tiêu cực. Về cơ bản, họ rút lại việc nộp khoản nợ chưa thanh toán. Một số sẽ nói với bạn rằng họ không thể xóa thông tin, và nếu họ là chủ nợ ban đầu, đây hoàn toàn là phân ngựa. Họ hoàn toàn có thể loại bỏ nó. Bây giờ, hãy cảnh báo trước, bạn có thể phải cứng rắn với một số chủ nợ này và giải thích rằng bạn đang cố gắng xóa sạch khoản tín dụng của mình. Nói với họ rằng bạn đang khiến những chủ nợ sẵn sàng xóa thông tin tiêu cực để thanh toán khoản nợ trở thành ưu tiên, và nếu họ từ chối xóa thông tin đó, bạn sẽ buộc phải đưa họ vào cuối danh sách. Họ có thể đe dọa gặp bạn tại tòa án và cắt tiền lương của bạn và bắt con đầu lòng của bạn, nhưng trên thực tế, 99,9% trường hợp, họ sẽ không làm gì tương tự.
Một tình huống khác sẽ tồn tại nếu chủ nợ ban đầu đã trừ nợ và bán nó cho cơ quan thu nợ. Bạn sẽ biết nếu điều này đã xảy ra bởi vì khi bạn gọi cho chủ nợ ban đầu, họ sẽ yêu cầu bạn gọi như vậy và các bộ sưu tập như vậy. Đừng nài nỉ hoặc tranh cãi với chủ nợ ban đầu để xóa nợ hoặc lấy tiền của bạn. Nó sẽ không làm việc. Theo như họ biết, bạn không còn nợ họ nữa - khoản nợ của bạn đã được trả bởi cơ quan thu nợ đã mua nợ của bạn. Thay vào đó, chỉ cần cảm ơn họ, gác máy và chuyển vật phẩm cụ thể đó vào cột "Hell No".
Khi chúng tôi bắt đầu kế hoạch, bạn sẽ gọi từng chủ nợ từ danh sách các khoản nợ "Có thể" của bạn, chỉ sau khi bạn có tiền trong tay để trả nợ đầy đủ. Sau đó, bạn sẽ cố gắng thương lượng một dàn xếp để xóa hoàn toàn thông tin tiêu cực khỏi các báo cáo tín dụng của mình (tuy nhiên nhiều thông tin tồn tại) và nhận được lời hứa đó bằng văn bản từ họ, cũng như số tiền thanh toán. Khi bạn có nó bằng văn bản, bạn thanh toán cho chủ nợ đó, và bạn chuyển sang chủ nợ tiếp theo.
Phương pháp Hai: Rõ ràng, chúng tôi sẽ không thể thanh toán mọi thứ trên báo cáo tín dụng của mình trong hầu hết các trường hợp, vì vậy chúng tôi có một phương pháp khác để xử lý những khoản nợ này. Bạn sẽ tranh chấp chúng. Chọn một khoản nợ trong khoảng thời gian hai tuần và gửi một lá thư được xác nhận (không phải một cuộc gọi điện thoại, một bức thư) đến các văn phòng tín dụng liệt kê khoản nợ và tranh chấp nó vì bất kỳ lý do gì bạn có thể nghĩ ra. Bạn có thể nói sai ngày tháng, sai số tiền, hoặc đơn giản là món nợ không phải của bạn hoặc nó đã được trả.
Có luật là các văn phòng tín dụng phải xóa thông tin tiêu cực nếu khách hàng tranh chấp và công ty liệt kê khoản nợ không chứng minh được rằng khoản nợ đó là chính xác trong vòng 30 ngày. Hầu hết các công ty không gửi nó đi trong vòng 30 ngày, và nhiều người thậm chí không thể tìm thấy hồ sơ, đặc biệt nếu khoản nợ đã quá vài năm. Tuy nhiên, nếu bạn gửi quá nhiều yêu cầu cùng một lúc, bạn sẽ bị gắn cờ là kẻ tranh chấp phù phiếm và bạn sẽ chẳng đi đến đâu. Gửi một khoản nợ trong hai tuần một lần, hoặc thậm chí nhiều hơn trong khoảng thời gian cả năm nếu bạn chỉ có một ít.
Hai phương pháp này kết hợp với nhau sẽ loại bỏ hầu như tất cả các thông tin tiêu cực khỏi báo cáo tín dụng của bạn và sẽ làm tăng điểm đáng kể. Tuy nhiên, chúng ta vẫn chưa kết thúc. Đồng thời khi chúng tôi xóa thông tin tiêu cực, chúng tôi cũng sẽ xây dựng lại tín dụng của bạn.
The Final Hurdle
Ngay trong tháng đầu tiên bạn bắt đầu chương trình này, tôi muốn bạn cầu xin, vay mượn hoặc ăn cắp 300 đô la và kiếm cho mình một thẻ tín dụng bảo đảm. Thẻ tín dụng có bảo đảm là một thẻ hoạt động giống như thẻ tín dụng, nhưng với hạn mức tín dụng được đảm bảo bằng một khoản tiền mặt mà bạn thường nhận lại trong vòng một năm sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm. Đây không phải là thẻ ghi nợ. Số tiền bạn bảo đảm bằng nó không phải là của bạn để chi tiêu; đó là tài sản thế chấp của bạn để lấy thẻ tín dụng này. Có rất nhiều công ty cung cấp dịch vụ này. Trước khi bạn đi mua một cái, tôi muốn bạn tìm một cái đáp ứng các tiêu chí sau càng chặt chẽ càng tốt.
- Báo cáo như một thẻ tín dụng, không phải như một thẻ tín dụng bảo đảm.
- Báo cáo cho cả ba văn phòng.
- Báo cáo tối thiểu hàng quý, tốt nhất là hàng tháng.
Đầu tiên là không thể thương lượng. Bạn phải tìm một thẻ báo cáo như một thẻ tín dụng thông thường, nếu không bạn sẽ được hưởng rất ít lợi ích từ những gì chúng tôi sắp làm. Điều thứ hai gần như quan trọng vì chúng ta không bao giờ biết một người cho vay tiềm năng sẽ đến từ văn phòng tín dụng nào. Lần cuối cùng, hàng tháng hoặc hàng quý — hãy chắc chắn rằng đó là ngày này hay ngày khác.
Bây giờ, hãy bắt đầu sử dụng thẻ để mua một thứ gì đó hàng tháng mà bạn sẽ trả bằng tiền mặt. Cất tiền mặt đi, và khi có hóa đơn thẻ tín dụng, đối với những người yêu quý, hãy thanh toán.
Lặp lại trong tháng thứ ba. Đúng vậy, tôi đang bảo bạn nên mang thêm 300 đô la nữa và nhận thẻ tín dụng bảo đảm từ một công ty khác. Sử dụng nó theo cách tương tự, chi tiêu 10 đô la một tháng và trả hết ngay lập tức khi có hóa đơn. Không thanh toán trễ, không “Tôi sẽ thanh toán vào tháng tới” và không phải trả số tiền tối thiểu . Thanh toán toàn bộ hóa đơn mỗi tháng trên cả hai thẻ.
Cuối cùng, trong khoảng sáu tháng, bạn sẽ đi mua sắm bằng thẻ tín dụng của cửa hàng. Những thứ này khá dễ kiếm với lịch sử tín dụng rất ít và bạn sẽ có thể nhận được một cái khá dễ dàng. Sau đó, sử dụng nó giống như các thẻ bảo đảm cho đến hết thời hạn 12 tháng.
Phần kết luận
Sử dụng trang web kiểm tra tín dụng mà bạn đã tham gia để theo dõi tín dụng của mình khi bạn thanh toán các khoản nợ, xóa nợ và tranh chấp với người khác. Bạn cũng sẽ thấy các khoản thanh toán tốt bắt đầu xuất hiện và điểm của bạn sẽ bắt đầu từ từ tăng lên, ngày càng có nhiều động lực hơn. Với những bước này, bạn sẽ có thể di chuyển từ 550 đến 750 trong một năm. Chúc bạn may mắn với hành trình của mình!