Mục lục:
- Bạn có loại chế độ hưu trí nào?
- Đi làm khi về hưu (hay còn gọi là Tiền lương hưu một lần)
- Nếu bạn bị bệnh nghiêm trọng, bạn có thể lấy tiền mặt
- Thay đổi nhỏ đối với lương hưu nhỏ
- Sự đổi chác
- Phần kết luận
Đi lại lương hưu của bạn nghe có vẻ là một việc tốt, nhưng nó có phải không?
Joe Stump trên Flickr
Trong một số loại chế độ hưu trí, bạn có tùy chọn chuyển đổi một số lương hưu mà bạn đã tích lũy thành tiền mặt. Điều này được gọi là "đi làm" lương hưu của bạn. Thông thường, bạn chỉ có thể chuyển đổi một số tiền lương hưu của mình, nhưng trong một số trường hợp, bạn cũng có thể nhận tất cả số tiền đó như tiền mặt. Nhưng nó có phải là một thỏa thuận tốt?
Câu trả lời, giống như rất nhiều thứ trong vấn đề tài chính, là "nó phụ thuộc".
Bài viết này không phải là lời khuyên - chỉ là một cuộc thảo luận về các thuật ngữ chung. Nếu bạn cần lời khuyên được cá nhân hóa, hãy tham khảo ý kiến của một nhà hoạch định tài chính đủ điều kiện hoặc nhà tư vấn tài chính độc lập ở địa phương của bạn.
Trong bài viết này, tôi nói về tình hình ở Anh, nhưng các nguyên tắc tương tự cũng được áp dụng ở các nước khác.
Bạn có loại chế độ hưu trí nào?
Nói chung, có hai loại chế độ hưu trí: trong một số, bạn tích lũy tiền trong nồi của mình, sau đó bạn sử dụng để mua thu nhập khi về hưu (chúng được gọi là chế độ mua tiền hoặc chế độ đóng góp xác định); theo cách khác, bạn xây dựng một số tiền lương hưu đảm bảo thường được liên kết với tiền lương của bạn (chúng được gọi là các chế độ phúc lợi đã xác định, ví dụ như chế độ lương cuối cùng hoặc chế độ trung bình nghề nghiệp).
Trong một chương trình đóng góp xác định, bạn có số tiền riêng của mình và chuyển tất cả hoặc một số khoản đó thành tiền trợ cấp khi bạn nghỉ hưu. Trong một chương trình phúc lợi xác định, bạn có một số tiền lương hưu được đảm bảo và sau đó bạn có thể chuyển một số hoặc tất cả số đó thành tiền mặt. Vì vậy, trong bài viết này, chúng ta sẽ chỉ nghĩ về các chương trình lợi ích đã xác định.
Chuyển đổi lương hưu thành tiền mặt cũng giống như chuyển euro của bạn thành bảng Anh tại ngân hàng. Ngân hàng đặt tỷ giá hối đoái từ bảng Anh sang euro. Chế độ lương hưu đặt ra một "tỷ giá hối đoái" cho bạn biết bạn nhận được bao nhiêu pound tiền mặt cho mỗi pound lương hưu mà bạn từ bỏ. Tuy nhiên, cũng giống như tỷ giá hối đoái do ngân hàng của bạn cung cấp, tỷ giá quy đổi được cung cấp không được đảm bảo là một giao dịch tốt.
Có một số tình huống khác nhau mà bạn có thể đi làm lương hưu để nhận tiền mặt.
Đi làm khi về hưu (hay còn gọi là Tiền lương hưu một lần)
Đây là kịch bản áp dụng cho hầu hết mọi người. Trong hầu hết các chế độ lương hưu trợ cấp đã xác định (chẳng hạn như chế độ lương cuối cùng hoặc chế độ trung bình nghề nghiệp), bạn có tùy chọn chuyển một phần lương hưu của mình thành tiền mặt khi bạn nghỉ hưu. Đây là lựa chọn một lần duy nhất, một khi bạn đã nghỉ hưu và lấy tiền, bạn không thể thay đổi ý định của mình.
Mỗi chương trình lương hưu sẽ có các điều khoản giao hoán riêng hoặc "tỷ giá hối đoái". Bạn sẽ phải suy nghĩ xem đó có phải là một việc tốt cho bạn hay không, trong hoàn cảnh của bạn.
Nếu bạn bị bệnh nghiêm trọng, bạn có thể lấy tiền mặt
Nếu bạn đã trả tiền lương hưu cả đời, bạn có thể cảm thấy khó thực hiện nếu bạn chết trẻ và không nhận thấy quyền lợi. Do đó, rất nhiều chương trình cho phép các thành viên bị bệnh rất nặng (thường không dự kiến sẽ sống được hơn một năm) nhận quyền lợi của họ như một khoản thanh toán một lần. Sẽ có các điều khoản đặc biệt cho việc này có thể giống hoặc không giống với các điều khoản nhận tiền mặt khi nghỉ hưu.
Có thể có các tác động về thuế và phúc lợi của tiểu bang khi nhận một lần, vì vậy bạn có thể thấy hữu ích khi thực hiện một số lời khuyên và cân nhắc tất cả các lựa chọn của mình. Nó cũng có thể ảnh hưởng đến lợi ích mà chương trình sẽ trả cho đối tác của bạn hoặc những người phụ thuộc khác.
Thay đổi nhỏ đối với lương hưu nhỏ
Mặt khác, nếu bạn có một khoản lương hưu thực sự nhỏ thì việc trả cho bạn 2 bảng Anh một năm hoặc 50c một tháng hoặc bất cứ điều gì sẽ không hiệu quả, vì vậy nhiều chương trình sẽ cho phép bạn (hoặc thậm chí buộc bạn) nhận những khoản lương hưu nhỏ này như một khoản nợ. tổng, để tránh các chi phí của việc phải quản lý một khoản lương hưu nhỏ.
Sự đổi chác
Đi làm lại một phần hoặc toàn bộ lương hưu của bạn có nghĩa là bạn nhận được tiền mặt ngay bây giờ. Điều đó có thể rất hấp dẫn, đặc biệt nếu bạn có một số chi phí cấp bách hoặc các khoản vay cần thanh toán.
Nhưng đừng quên những gì bạn đang từ bỏ. Lương hưu cho cuộc sống bảo vệ bạn khỏi việc sống quá lâu. Và lương hưu của bạn có thể bao gồm một số biện pháp bảo vệ chống lại lạm phát.
Điều này đúng cho dù bạn có mong đợi "thắng" trong thỏa thuận hay không. Đừng quên rằng bạn đang chịu thêm rủi ro — hãy đảm bảo rằng sự tự do và linh hoạt bổ sung là phần thưởng xứng đáng.
Phần kết luận
Chuyển đổi có thể là một lựa chọn hữu ích vì nó mang lại cho bạn sự linh hoạt khi lấy tiền và đôi khi có lợi thế về thuế. Nhưng chỉ vì bạn có thể đi làm kiếm tiền lương hưu không phải là một ý kiến hay! Bạn nên suy nghĩ kỹ về việc liệu đó có phải là một ý kiến hay cho bạn trong hoàn cảnh cá nhân của bạn hay không.