Mục lục:
- Kế hoạch tài chính là gì?
- Kế hoạch tài chính có gì?
- Tại sao Tuổi của Tôi Quan trọng Khi Quản lý Tiền bạc?
- 5 giai đoạn của kế hoạch tài chính
- 3 giai đoạn quản lý tài sản
- Giai đoạn # 1: Lập kế hoạch tài chính khi còn là thanh thiếu niên
- Giai đoạn # 2: Quản lý tiền khi trưởng thành
- Giai đoạn 3: Lập kế hoạch thành lập gia đình
- Giai đoạn 4: Chuẩn bị về hưu
- 5. Hưởng Hưu trí
- Công trình được trích dẫn
Lập kế hoạch chi tiêu trong khả năng của bạn cho một phần quan trọng của tài chính cá nhân.
Pixabay
Kế hoạch tài chính là gì?
Lập kế hoạch tài chính là quá trình thiết lập và quyết định cách thức đạt được các mục tiêu tài chính. Điều này bao gồm lập ngân sách, theo dõi chi phí và lập kế hoạch cho tương lai ở tất cả các giai đoạn của cuộc đời bạn. Quá trình lập kế hoạch là không thể thiếu để thành công trong tài chính cá nhân của bạn.
Kế hoạch tài chính có gì?
Trước khi bắt đầu sử dụng các biệt ngữ tài chính, điều quan trọng là phải biết rằng các yếu tố của một kế hoạch tài chính chỉ đơn giản là các phần khác nhau của tình hình tiền bạc của bạn. Bạn không cần phải có tất cả các câu trả lời ngay bây giờ. Lập kế hoạch tài chính là một quá trình liên tục.
- Mục tiêu tài chính: Đây là điều đầu tiên cần phát triển khi bạn bắt đầu kế hoạch của mình và cần phải suy nghĩ về điều gì là quan trọng đối với bạn. Bạn đang có kế hoạch sở hữu một ngôi nhà hoặc trở lại trường học? Bạn có muốn nghỉ hưu sớm không? Bạn muốn mua một chiếc xe máy và di chuyển vào thành phố? Bạn chỉ muốn trả hết nợ và tăng điểm tín dụng của mình? Khi bạn thực hiện những mục tiêu này, hãy nhớ giữ chúng THÔNG MINH: Cụ thể, Có thể đo lường, Có thể đạt được, Có liên quan và Có thời hạn.
- Tuyên bố giá trị ròng cá nhân: Giá trị ròng của bạn là tất cả số tiền bạn có trừ đi tất cả số tiền bạn nợ. Hãy tính đến các khoản nợ, bao gồm thẻ tín dụng, các khoản thế chấp, các khoản vay mua ô tô và thậm chí cả tấm nệm bạn đã mua mà bạn vẫn đang phải trả từ đợt giảm giá Ngày Tổng thống năm ngoái. Đừng quên bao gồm các tài sản đã thanh toán như bất kỳ phương tiện nào đã trả góp.
- Phân tích dòng tiền: Bước này đơn giản hơn nhiều. Phân tích dòng tiền là tài liệu tổng hợp tất cả thu nhập của bạn và trừ đi các khoản chi phí của bạn. Thông thường, những tài liệu này được sử dụng cho các doanh nghiệp, nhưng chúng có thể hữu ích khi lập kế hoạch chi tiêu cá nhân và gia đình.
- Chiến lược nghỉ hưu Chiến lược nghỉ hưu của bạn có thể phức tạp hoặc đơn giản tùy thích. Điều này có thể bao gồm các khoản đóng góp thường xuyên cho 401K của công ty bạn, quỹ ETF cá nhân của riêng bạn hoặc CD đáng tin cậy tại ngân hàng. Điều quan trọng nhất là phải có kế hoạch và bắt đầu sớm.
Tại sao Tuổi của Tôi Quan trọng Khi Quản lý Tiền bạc?
Rất ít người có cùng mục tiêu như họ đã làm cách đây mười, năm, hoặc thậm chí một năm. Hơn thế nữa, cách một học sinh trung học nên xử lý tiền khác với cách một người chuẩn bị về hưu nên xử lý tiền. Thanh thiếu niên phải lo lắng về việc tiết kiệm cho việc học hơn là chuẩn bị di chúc, và các gia đình mới có thể không có nhiều thu nhập để chi tiêu cho những việc vui vẻ như các cặp vợ chồng đã nghỉ hưu.
Đó là lý do tại sao kế hoạch tài chính có thể được chia thành năm độ tuổi chính, được liệt kê dưới đây. Hãy nhớ rằng những độ tuổi này không được thiết lập sẵn và bạn có thể tiến bộ chậm hơn hoặc nhanh hơn những ước tính tôi đã cung cấp. Đôi khi cuộc sống ném cho bạn một đường cong và bạn phải thay đổi; đây chỉ là một hướng dẫn chung.
5 giai đoạn của kế hoạch tài chính
- Tuổi Thiếu niên (13-17): Trọng tâm của những năm này là học những kiến thức cơ bản về tiền bạc và hoàn thành bằng tốt nghiệp trung học và chuẩn bị để tiếp tục học lên cao.
- Tuổi trưởng thành (18-25): Bước tiếp theo trong sự nghiệp tài chính của bạn là giành được và duy trì sự độc lập về tài chính trong khi theo đuổi giáo dục đại học, có thể có hoặc có thể không liên quan đến bằng đại học.
- Khởi đầu một gia đình (26-45): Cho dù mục tiêu của bạn là một ngôi nhà có đầy đủ con cái, chia sẻ ngôi nhà của bạn với vợ / chồng của bạn hoặc bất cứ điều gì ở giữa, phần lớn nhất của giai đoạn này là chuẩn bị cho trách nhiệm tài chính đi kèm với việc có một gia đình.
- Lên kế hoạch về hưu (46-64): Khi bạn đang trong tầm ngắm về hưu, giai đoạn này của cuộc đời là nguồn thu nhập lớn nhất của bạn. Trẻ em thường chuyển ra ngoài và hóa đơn tã lót thấp hơn đáng kể.
- Nghỉ hưu thành công (65+): Cuối cùng bạn đã đến thời điểm để gặt hái đầy đủ những gì bạn đã gieo!
Đây là năm giai đoạn của kế hoạch tài chính, thảo luận về tuổi thọ của một cá nhân và được đặc trưng bởi giai đoạn cuộc đời và tình hình tài chính của một người. Ý tưởng này được mở rộng hơn nữa trong ba cấp quản lý tài sản.
3 giai đoạn quản lý tài sản
Ba giai đoạn của quản lý tài sản được trải rộng trong năm giai đoạn của vòng đời tài chính. Chúng bao gồm bảo vệ của cải, tích lũy của cải và phân phối của cải. Tôi sẽ đề cập nhẹ đến các chủ đề này và sẽ bao gồm một liên kết đến một tài nguyên khác, toàn diện hơn sau này.
- Bảo vệ sự giàu có Đây là giai đoạn đầu tiên trong sự nghiệp của bạn và bắt đầu ngay khi bạn ở tuổi thiếu niên và thường dừng lại sau khi học xong hoặc bắt đầu sự nghiệp. Tại thời điểm này, trọng tâm chính của bạn là giáo dục - đó là sự bảo vệ và tài sản cho khả năng kiếm tiền tiềm năng của bạn. Bạn cũng nên cố gắng tránh nợ càng nhiều càng tốt, để cho những năm thu nhập chính của bạn, giai đoạn tiếp theo, sinh lời nhiều nhất có thể.
- Tích lũy của cải Khi bạn chuyển từ công việc bán thời gian sang sự nghiệp của mình, giai đoạn tích lũy tài sản của bạn sẽ bắt đầu, thường là giữa việc lập gia đình và dự định nghỉ hưu. Đây là lúc bạn kiếm được nhiều tiền nhất và thu nhập của bạn đạt đỉnh nhờ kinh nghiệm và sự ổn định tài chính của bạn.
- Phân bổ của cải Đây là giai đoạn cuối cùng của quản lý tài sản, diễn ra đối với hầu hết mọi người trong những năm nghỉ hưu. Lập kế hoạch bất động sản là rất quan trọng nếu bạn chưa hoàn thành những sắp xếp này, cũng như lập kế hoạch cuối đời. Có vẻ như những bước chuẩn bị này có vẻ khắc nghiệt, sự phân bổ của cải được thiết kế để trở thành giai đoạn nội dung và bình tĩnh nhất. Thực hiện kế hoạch của bạn và sau đó thư giãn một chút!
Thanh thiếu niên có các chi phí khác nhau sau đó những người ở các giai đoạn cuộc sống khác.
Pixabay
Bạn bắt đầu quản lý tiền bạc và suy nghĩ về kế hoạch tài chính cả đời của mình càng sớm thì càng tốt!
Giai đoạn # 1: Lập kế hoạch tài chính khi còn là thanh thiếu niên
Thực tế về tiền bạc thực sự bắt đầu hình thành trong những năm thiếu niên. Chúng ta phải đưa ra những quyết định tài chính thực sự đầu tiên của mình, như làm thế nào để mua chiếc xe hơi đầu tiên, trò chơi điện tử đắt tiền đó, chiếc iPhone mới nhất… Tất cả những giao dịch mua này đều có điểm chung: chúng là thứ chúng ta muốn, không phải thứ chúng tôi cần. Điều này cho chúng ta một chút thời gian để tiêu thêm tiền vào những thứ mà người lớn có thể thấy là phù phiếm và mắc một vài sai lầm. Đó là một khu vực an toàn, nơi cha mẹ chúng ta vẫn có thể đón chúng ta nếu chúng ta bị ngã và chúng ta không có đủ nguồn lực để bắt đầu quá khó khăn.
Học giá trị và vai trò của tiền
Mặc dù thanh thiếu niên có thể không có những quyết định quan trọng nhất trong giai đoạn này của cuộc đời, nhưng chúng có một số điều quan trọng nhất để học. Nhiều thanh thiếu niên kiếm được một công việc bán thời gian khi còn học trung học để chi trả cho những thứ họ có thể gọi là của riêng họ. Điều này giúp họ phát triển tinh thần trách nhiệm và giá trị của đồng đô la. Chắc chắn, họ có thể mua cà phê 6 đô la đó, nhưng điều đó sẽ làm mất tiền từ chiếc quần jean mới hoặc món quà sinh nhật của người bạn thân nhất của họ. Bạn bắt đầu nhận ra rằng bạn không có tiền cho mọi thứ và bạn học cách sắp xếp thứ tự ưu tiên khá nhanh chóng. Nếu bạn là cha mẹ của một thiếu niên, bây giờ là thời điểm hoàn hảo để truyền cho họ tầm quan trọng của ngân sách và cách duy trì mục tiêu tiết kiệm của họ. Nếu bạn là một thiếu niên đang đọc cuốn sách này, thì bạn đã đi trước một bước trong trò chơi!
Chuẩn bị cho tuổi trưởng thành
Có rất nhiều điều cần học trước khi bạn sẵn sàng ra riêng và bắt đầu hành trình hướng tới sự độc lập về tài chính. Có một số điều chính bạn cần học về tiền bạc, như:
- Cách mở và quản lý tài khoản séc và tài khoản tiết kiệm
- Hiểu cách thức và / hoặc khi nào sử dụng tín dụng
- Cách kiếm tiền và tiết kiệm ngân sách
Bắt đầu một quỹ khẩn cấp
Tôi chỉ học được một điều hữu ích trong lớp Vật lý trung học của tôi: Định luật Murphy. Nói một cách đơn giản, nếu điều gì đó tồi tệ có thể xảy ra, nó sẽ xảy ra. Tôi là một tấm gương sáng về điều này. Năm lớp năm, tôi bị gãy cổ tay khi chạy lên đồi. Tôi bị cúm nếu xem video ai đó hắt hơi. Xe của tôi vừa mới dừng hoạt động cách nhà 5 phút vì tôi dùng sai chìa khóa. Nếu có gì đó rối tung lên, nó sẽ ở bên tôi. Khi bạn là một thiếu niên, hầu hết những trường hợp khẩn cấp này sẽ không cản trở quá nhiều đến lối sống của bạn, bởi vì bạn có gia đình và bạn bè có thể giúp đỡ bạn. Khi bạn già đi, không quá nhiều.
Kể từ khi tôi bắt đầu một quỹ khẩn cấp, tôi không thể nghĩ ra một trường hợp khẩn cấp nào mà tôi đã gặp. Tôi càng chuẩn bị sẵn sàng thì tôi càng phải chuẩn bị ít hơn. Theo Dave Ramsey, một quỹ khẩn cấp hoạt động như "Thuốc chống lại Murphy." Nó ngăn không cho các sự kiện xấu xảy ra đơn giản vì bạn đã sẵn sàng cho chúng.
Mặc dù tôi sẽ không chi trả toàn bộ quỹ khẩn cấp ở đây, nhưng mục tiêu tốt của một thanh thiếu niên là tiết kiệm $ 500 đô la, để bắt đầu. Cuối cùng, bạn muốn tiết kiệm thu nhập từ 3 - 6 tháng (trong trường hợp khẩn cấp) và con số đó sẽ tăng lên khi thu nhập của bạn tăng lên.
Xây dựng tín dụng ngay khi bạn có thể
Một trong những bước quan trọng nhất và dễ dàng nhất mà bạn có thể thực hiện cho tương lai tài chính của mình là xây dựng tín dụng. Cách đơn giản nhất để làm điều này là đăng ký thẻ tín dụng, nhưng việc chọn đúng thẻ là điều cần thiết. Việc bị từ chối vì một thẻ có thể làm giảm điểm số của bạn, vì vậy bạn sẽ phải thực hiện một số nghiên cứu. Có một số điều cần xem xét khi đăng ký thẻ tín dụng đầu tiên của bạn. Đầu tiên là bạn sẽ bặt vô âm tín, khiến bạn gặp rủi ro rất lớn đối với những người cho vay.
NerdWallet.com là một tài nguyên tuyệt vời để so sánh các thẻ tín dụng mà không gặp nhiều rắc rối. Tôi đã chọn Capital One Journey cho thẻ đầu tiên của mình và tôi thực sự khuyên bạn nên sử dụng nó, nhưng hãy chắc chắn và xem xét tất cả các tùy chọn của bạn để tìm thấy thẻ phù hợp nhất với bạn. Tài khoản đầu tiên của bạn có thể sẽ là một thẻ tín dụng được bảo đảm, yêu cầu một khoản tiền gửi tối thiểu mà bạn phải trả.
Tránh nợ
Có một thẻ tín dụng là một trách nhiệm lớn và nó rất dễ trở thành vấn đề của bạn. Thẻ tín dụng có thể là một công cụ tuyệt vời để xây dựng các giao dịch tuyệt vời và thậm chí ghi điểm, nhưng một lần bỏ lỡ thanh toán có thể đánh bật điểm tín dụng của bạn trong nhiều năm. Một nguồn nợ phổ biến khác của thanh thiếu niên là việc mua một chiếc ô tô đầu tiên. Tôi thực sự khuyên bạn nên mua đầy đủ chiếc xe đầu tiên của mình và không cho vay.
Tuổi trưởng thành đi kèm với độc lập và tự do - nhưng cũng có trách nhiệm.
Helena Lopes
Giai đoạn # 2: Quản lý tiền khi trưởng thành
Tuổi trưởng thành là khoảng thời gian đáng sợ. Bạn đã ra khỏi tổ và bạn mới bắt đầu xây dựng cơ bắp trên đôi cánh của mình. Tuy nhiên, nó tiếp thêm sinh lực. Những lựa chọn bạn đưa ra là của bạn và thế giới là của bạn để chinh phục - và bạn có rất nhiều chúng. Giai đoạn này trong vòng đời tài chính chứa đầy những quyết định khó khăn sẽ theo bạn đến hết cuộc đời.
Giáo dục đại học
Hy vọng rằng bạn đã tốt nghiệp trung học thành công trước khi đến tuổi trưởng thành. Nếu chưa, tôi khuyên bạn nên sửa lỗi đó càng sớm càng tốt. Tuy nhiên, giả sử bạn đã học xong trung học hoặc có chứng chỉ tương đương như GED, bước tiếp theo của bạn sẽ là theo đuổi con đường học vấn của mình hơn nữa.
Tất cả chúng ta đều đã nghe những bài giảng về giá trị của giáo dục đại học và những sinh viên đại học trên khắp đất nước đang mắc nợ để đạt được nó. Giáo dục đại học không phải lúc nào cũng có nghĩa là có bằng đại học bốn năm, và đối với nhiều người, đó không phải là lựa chọn phù hợp. Sự thật là đối với nhiều người, bằng cao đẳng hoặc trường thương mại tốt hơn. Đối với những người khác, một chứng chỉ hoặc một vài lớp học thêm sẽ có tác dụng. Điều quan trọng là bạn phải tạo ra sự khác biệt với các ứng viên khác và đạt được các kỹ năng có thể tiếp thị được.
Bắt đầu sự nghiệp
Trong giai đoạn này, bạn có thể đã có một số công việc trước đó đã mua cho bạn chiếc ô tô đầu tiên hoặc giúp bạn vượt qua đại học; cũng có khả năng là bạn không thích nó. Bây giờ là cơ hội để bạn thay đổi tất cả những điều đó và bắt đầu sự nghiệp chứ không phải công việc.
Có rất nhiều con đường khác nhau để thực hiện tùy thuộc vào sở thích, kỹ năng và nền tảng giáo dục của mỗi cá nhân. Điều quan trọng nhất của việc chọn nghề là tìm kiếm thứ bạn yêu thích sẽ hỗ trợ cách bạn sống. Cân bằng là một yếu tố cần thiết ở đây.
Bắt đầu quỹ hưu trí của bạn
Bạn vừa hoàn thành đại học và có được công việc mơ ước (tương tự) đó sẽ dẫn đến sự nghiệp của bạn. Lãi suất là một điều đẹp đẽ. Bạn bắt đầu tiết kiệm càng sớm, nó càng phát triển nhanh hơn. Bạn hoàn toàn có thể trở thành triệu phú chỉ với 100 đô la một tháng - và bạn đầu tư càng sớm, điều đó càng sớm xảy ra. Phần lớn chúng ta chỉ tính đến tiền lattes và pizza. Tất cả những gì bạn cần là sự cống hiến và một chút đầu tư kiến thức để bắt đầu.
Giai đoạn 3: Lập kế hoạch thành lập gia đình
Gia đình có nghĩa là những điều khác nhau đối với những người khác nhau. Đối với một số người, đó có thể là hai vợ chồng với một ngôi nhà đầy con cái, đối với những người khác, đó có thể là việc chăm sóc gia đình mà bạn xuất thân. Bất kể điều đó có ý nghĩa như thế nào đối với bạn, bước vào giai đoạn này của vòng đời mang lại những thay đổi đáng kể.
Trách nhiệm độc lập tài chính
Khi bạn bắt đầu cuộc hành trình này khi bước vào tuổi trưởng thành, bằng cách cam kết lập gia đình, bạn đã củng cố vững chắc quyết định giành độc lập tài chính. Bạn không còn là của riêng mình nữa - bạn có những người khác để suy nghĩ.
Nếu nó chưa về nhà trước đây, nó cần phải đến ngay bây giờ. Bạn đang ở một thời điểm trong cuộc đời khi bạn đã đi gần hết vòng tròn. Gia đình và cộng đồng của bạn đã và đang hỗ trợ sự phát triển của bạn cho đến thời điểm này - bây giờ đã đến lúc bạn giúp đỡ người khác.
Quản lý tiền hôn nhân
Hai không phải lúc nào cũng sống rẻ như một, và điều quan trọng là phải nhận ra điều đó trước khi bạn quyết định đã đến lúc ổn định.
Nguyên nhân số một dẫn đến ly hôn ở Hoa Kỳ là vấn đề tiền bạc, vì vậy nếu không thể thống nhất ngân sách, bạn có thể phải đồng ý về cấp dưỡng.
Khi bạn kết hôn, nó khác nhiều so với việc có một người bạn cùng phòng. Chắc chắn, bạn vẫn sẽ chia các hóa đơn - nhưng bạn chưa bao giờ phải lên kế hoạch cho cuộc sống của mình với người bạn cùng ký túc xá ở trường đại học. Nhiều người coi ý kiến của người khác là điều hiển nhiên, nghĩ rằng kể từ khi kết hôn, họ biết tất cả những gì về người kia. Tuy nhiên, có một số vấn đề tài chính quan trọng cần được giải quyết trước khi bạn thắt nút:
- Bạn muốn nghỉ hưu khi nào và như thế nào?
- Bạn có muốn có con và chúng ta sẽ trả tiền học đại học của chúng?
- Bạn thường đi nghỉ như thế nào?
Tài trợ của trường đại học
Nếu bạn quyết định có con, bạn có một quyết định quan trọng: bạn có phải trả tiền học đại học cho chúng không? Mặc dù không có câu trả lời đúng hay sai, nhưng nếu bạn chọn có, thì điều quan trọng là bắt đầu tiết kiệm càng sớm càng tốt.
Giai đoạn 4: Chuẩn bị về hưu
Nghỉ hưu là một từ đáng sợ, và giống như bất cứ điều gì khác, nó thậm chí còn đáng sợ hơn nếu bạn chưa lên kế hoạch cho nó.
Quyết định việc nghỉ hưu có ý nghĩa gì đối với bạn
Đối với một số người, nghỉ hưu có nghĩa là chơi gôn và nghỉ ngơi, thư giãn. Những người khác muốn trả lại cho cộng đồng của họ bằng cách làm tình nguyện hoặc đi du lịch khắp thế giới. Không có câu trả lời nào sai, nhưng điều quan trọng là bạn phải quyết định những lựa chọn mà bạn sẽ đưa ra, đặc biệt nếu bạn đã kết hôn.
Có một kế hoạch cụ thể về mục tiêu của mình sau khi nghỉ hưu sẽ khiến bạn yên tâm hơn rất nhiều trong quyết định của mình. Một số ví dụ về thiết lập mục tiêu sau khi nghỉ hưu là:
- Ghé thăm London năm đầu tiên tôi nghỉ hưu
- Tình nguyện viên tại một trại tạm trú động vật hai ngày một tuần
- Nghiên cứu và xuất bản gia phả của gia đình bạn
5. Hưởng Hưu trí
Cắt giảm chi phí
Với thu nhập có hạn, việc quản lý chi tiêu cẩn thận là rất quan trọng. Bạn nên tận hưởng thời gian nghỉ hưu của mình, nhưng hãy đảm bảo rằng nguồn lực của bạn không bị lãng phí vào những thứ bạn không sử dụng. Kiểm tra thẻ tín dụng và bảng sao kê ngân hàng của bạn để biết các dịch vụ tái sinh mà bạn không cần phải tận dụng tối đa số tiền của mình.
Xem xét tính bền vững
Không chỉ là một từ thông dụng, tính bền vững là một cách quan trọng để giữ số tiền bạn kiếm được. Điều này có thể có nhiều ý nghĩa - chăm sóc vườn rau, chuyển sang dùng khăn ăn có thể tái sử dụng, mua quần áo đã qua sử dụng - nhưng tất cả đều giúp giữ cho hành tinh xanh tươi và ví tiền của bạn trở nên tốt hơn.
Tuổi nghỉ hưu trung bình được báo cáo của những người Mỹ hiện đã nghỉ hưu là 61 (Gallup).
Công trình được trích dẫn
Detweiler, G. (2018, ngày 21 tháng 5). Điểm tín dụng trung bình ở Mỹ là gì? Được truy cập ngày 23 tháng 11 năm 2018, từ
Gallup, Inc. (2018, ngày 10 tháng 5). Ảnh chụp nhanh: Dự đoán trung bình của người Mỹ về tuổi nghỉ hưu là 66. Lấy từ
© 2018 Dani Merrier