Mục lục:
- Cơ quan tham chiếu tín dụng
- Kiểm tra tài chính của bạn
- Trang web tốt nhất để nhận báo cáo tín dụng miễn phí là gì?
- Mọi trang web báo cáo tín dụng miễn phí đều có vấn đề
- Experian
- Credit Sesame
- Tín dụng Karma
- Quản lý tiền
- Clearscore
- Equifax
- Báo cáo tín dụng hàng năm
- Ngủ gật
- Freecreditreport.com
- TransUnion
- Kết luận
- Hỏi và Đáp
Trước khi thực hiện một giao dịch mua lớn, chẳng hạn như một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà, bạn nên kiểm tra điểm tín dụng của mình. Đọc để tìm hiểu cách kiểm tra điểm thông minh nhất của bạn.
Stephen Dawson
Cơ quan tham chiếu tín dụng
Các cơ quan tham chiếu tín dụng có nhiều cách khác nhau để tính điểm tín dụng dựa trên lịch sử tín dụng của bạn, thông tin mà người cho vay có về bạn và thông tin cá nhân khác (ví dụ: nếu bạn đang ở trong Sổ đăng ký bầu cử), vì vậy bạn có thể nhận được số điểm khác nhau tùy thuộc vào cơ quan bạn liên hệ. Có sự khác biệt trong điểm tín dụng bởi vì không phải tất cả các tổ chức cho vay sẽ cung cấp thông tin cho tất cả các cơ quan tham khảo tín dụng. Tại Hoa Kỳ có ba cơ quan báo cáo tín dụng: Experian, Equifax và TransUnion. Các cơ quan này được luật pháp yêu cầu cung cấp một bản sao miễn phí của báo cáo tín dụng của bạn mỗi năm theo Đạo luật Báo cáo Tín dụng Công bằng. Thực tế này có thể không phải là kiến thức phổ biến, vì các cơ quan báo cáo tín dụng có xu hướng quảng cáo chủ yếu là phí hàng tháng của họ. Để nhận được báo cáo tín dụng miễn phí, bạn cần phải đăng ký qua Báo cáo tín dụng hàng năm (tuy nhiên,trang web này sẽ không cung cấp điểm tín dụng của bạn).
Ở Anh cũng có ba cơ quan tham chiếu tín dụng: Experian, Equifax và CallCredit. Bạn sẽ cần phải trả £ 2 để nhận được báo cáo tín dụng theo luật định từ bất kỳ cơ quan nào trong số này.
Nếu bạn trả tiền để có quyền truy cập vào điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của mình thông qua một bên thứ ba như người cho vay, nó sẽ hiển thị dưới dạng một cuộc điều tra khó về báo cáo tín dụng của bạn, điều này có thể có ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Một số trang web cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí cũng sẽ yêu cầu chi tiết thẻ tín dụng của bạn để tạo hồ sơ. Họ hoạt động trên cơ sở dùng thử miễn phí ban đầu, sau đó bạn phải trả một khoản phí hàng tháng để tiếp tục truy cập các báo cáo tín dụng của mình.
Kiểm tra tài chính của bạn
Trang web tốt nhất để nhận báo cáo tín dụng miễn phí là gì?
Nếu bạn ở Hoa Kỳ, bất kỳ cơ quan tham chiếu tín dụng nào trong số ba cơ quan tham chiếu tín dụng sẽ cung cấp cho bạn một báo cáo tín dụng miễn phí mỗi năm. Ở Vương quốc Anh, bạn thực sự tốt hơn nên trả một khoản phí nhỏ £ 2 để đỡ rắc rối khi đăng ký với các trang web báo cáo tín dụng miễn phí. Để trả lời câu hỏi này, không có trang web cụ thể nào tốt hơn những trang web khác.
Mọi trang web báo cáo tín dụng miễn phí đều có vấn đề
Điểm tín dụng của bạn có thể khác nhau giữa các đại lý, vì mỗi công ty tính điểm khác nhau bằng cách sử dụng các thuật toán độc quyền và truy cập dữ liệu khác nhau. Đôi khi một cơ quan có thể không nhận được cùng một dữ liệu với một cơ quan khác hoặc có thể có sự chậm trễ.
Tính toán điểm tín dụng cũng có thể thay đổi theo thời gian: ví dụ: Equifax, Experian và TransUnion đã tăng cường báo cáo để đảm bảo chúng hiển thị khi bạn đã thanh toán xong và loại trừ các khoản nợ cũ không còn phù hợp.
Điều quan trọng là hiểu vị trí tín dụng hiện tại của bạn và, nếu cần, hãy cố gắng hết sức để cải thiện nó. Hầu như không thể có điểm tín dụng hoàn hảo và quá khứ của bạn có thể không đảm bảo khả năng tiếp cận tín dụng trong tương lai. Luôn đảm bảo rằng bạn sửa bất kỳ lỗi nào trong báo cáo của mình để tăng cơ hội nâng cao điểm tín dụng của bạn.
Experian
Experian cung cấp một báo cáo tín dụng miễn phí ở Hoa Kỳ, báo cáo này được làm mới hàng tháng. Không cần phải cung cấp chi tiết thẻ tín dụng của bạn. Dịch vụ này không bao gồm quyền truy cập vào điểm tín dụng của bạn.
Experian cho phép bạn truy cập miễn phí vào điểm tín dụng của bạn nhưng không truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn ở Vương quốc Anh (bạn phải trả £ 2 cho báo cáo tín dụng của mình). Dịch vụ CreditExpert của Experian cung cấp cho bạn quyền truy cập vào điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của mình với mức phí £ 14,99 một tháng sau 30 ngày dùng thử miễn phí đầu tiên.
Credit Sesame
Những người đã dùng thử Credit Sesame không hoàn toàn hài lòng theo các đánh giá trực tuyến. Khiếu nại chính là số lượng email tiếp thị mà họ nhận được từ công ty và các sản phẩm tài chính mà công ty đề xuất. Các khiếu nại khác bao gồm không thể truy cập hồ sơ của bạn hoặc gặp sự cố khi hủy tư cách thành viên. Công ty đưa ra lời khuyên để cải thiện điểm tín dụng của bạn, tuy nhiên một số khách hàng đã báo cáo là không hài lòng với dịch vụ này. Credit Sesame nhận phí giới thiệu mỗi khi bạn đăng ký thẻ tín dụng mới hoặc sản phẩm tài chính khác.
Tài khoản Premium nhằm mục đích đưa ra lời khuyên cụ thể về việc cải thiện điểm tín dụng của bạn và có giá 19,95 đô la.
Tín dụng Karma
Credit Karma là một dịch vụ miễn phí cho phép truy cập vào báo cáo tín dụng của bạn (và điểm số) với hai cơ quan tham khảo tín dụng tiêu dùng, TransUnion và Equifax. Không giống như các trang web khác, không có bản dùng thử miễn phí ban đầu nhưng dịch vụ miễn phí suốt đời mà không cần đăng ký chi tiết thẻ tín dụng của bạn. Đánh giá trực tuyến trung bình tốt hơn so với các trang web báo cáo tín dụng miễn phí khác, tuy nhiên các phàn nàn phổ biến là số lượng email quảng cáo mà khách hàng nhận được, thực tế là điểm tín dụng đôi khi có thể không chính xác và các dịch vụ cao cấp như người cho vay đã xem báo cáo của bạn và cảnh báo trên web có thể quá đắt. Trong số các dịch vụ cao cấp được cung cấp là nộp thuế và thương lượng lại khoản thế chấp của bạn. Công ty kiếm tiền từ việc tạo khách hàng tiềm năng bằng cách kết hợp người tiêu dùng với người cho vay.
Quản lý tiền
Clearscore
Clearscore không phải là cơ quan tham chiếu tín dụng nhưng nó có thể cung cấp cho bạn quyền truy cập miễn phí vào điểm tín dụng Equifax và báo cáo tín dụng của bạn. Clearscore kiếm tiền bằng cách giới thiệu các sản phẩm tài chính cho người tiêu dùng.
Equifax
Equifax cung cấp báo cáo tín dụng miễn phí (ở Mỹ và Anh). Tại Hoa Kỳ, Equifax tính phí $ 15,95 để truy cập điểm tín dụng và báo cáo tín dụng của bạn. Tại Vương quốc Anh, Equifax tính phí £ 7,95 một tháng cho báo cáo tín dụng và điểm số sau 30 ngày dùng thử miễn phí đầu tiên.
Báo cáo tín dụng hàng năm
Trở lại năm 2008, Forbes đã đề xuất Báo cáo Tín dụng Thường niên để truy cập vào một báo cáo tín dụng miễn phí từ ba cơ quan báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ. Dịch vụ miễn phí từ Báo cáo tín dụng hàng năm không bao gồm việc lấy điểm tín dụng của bạn. Một trong những nhược điểm của việc sử dụng dịch vụ như Báo cáo tín dụng hàng năm là thông tin chi tiết của bạn được chuyển cho bên thứ ba cung cấp tín dụng và bảo hiểm, vì vậy bạn cần yêu cầu các công ty ghi tín dụng tiêu dùng xóa chi tiết của bạn khỏi danh sách gửi thư của họ. Các đánh giá trực tuyến không mấy tích cực, với nhiều người dùng phàn nàn rằng cách trang web thu thập thông tin đã lỗi thời (bạn cần gửi tài liệu nhận dạng qua đường bưu điện và do đó, bạn có nhiều khả năng trở thành mục tiêu cho hành vi trộm cắp danh tính).
Ngủ gật
Noddle là một công ty CallCredit cung cấp tiện ích báo cáo tín dụng miễn phí. Bản báo cáo khá cơ bản, cho bạn điểm và so sánh với điểm trung bình của cả nước. Nó cũng liệt kê các chủ nợ của bạn và liệu bạn có đang nợ họ hay không. Tuy nhiên, nó có thể không bao gồm tất cả các khoản nợ của bạn. Trang web kiếm tiền từ hoa hồng giới thiệu các sản phẩm tài chính và từ việc đưa ra lời khuyên về cách cải thiện điểm tín dụng của bạn. Đặc biệt, dịch vụ thứ hai thông qua ba dịch vụ cao cấp được gọi là Noddle Cải thiện (£ 30 một năm), Web Watch (£ 20 một năm) và Noddle Alerts (£ 20 một năm). Bạn có thể nhận được các dịch vụ cao cấp đó miễn phí nếu bạn là khách hàng của thẻ tín dụng Aqua (tuy nhiên, thẻ tín dụng Aqua có lãi suất cao ở mức 34,9% APR). Thẻ Aqua được nhắm mục tiêu cụ thể đến những người có điểm tín dụng kém với mục đích giúp họ xây dựng / cải thiện tín dụng của mình.
Nếu bạn gặp vấn đề trong việc lấy tín dụng, bạn sẽ bị dụ vào các ưu đãi của Noddle được hiển thị nổi bật trên trang web để mở các hạn mức tín dụng mới. Các sản phẩm tín dụng này có xu hướng rất đắt và cuối cùng bạn có thể bị hạ điểm tín dụng của mình.
Ưu điểm chính của việc sử dụng một trang web như Noddle là khả năng kiểm tra xem có bất kỳ sai sót nào trong lịch sử tín dụng của bạn mà bạn cần chỉnh sửa hay không. Bạn có thể làm điều đó miễn phí và khá dễ dàng.
Một yếu tố khác mà bạn có thể muốn xem xét là trang web có xu hướng hoạt động thường xuyên, vì vậy bạn không thể đăng nhập để truy cập hồ sơ của mình.
Freecreditreport.com
Chỉ cần xem nhanh các đánh giá cho Freecreditreport.com để nhận ra rằng tốt hơn là nên tránh xa trang web này. Các khiếu nại chính là về dịch vụ giám sát tín dụng của họ, dịch vụ mà giá đã tăng đều đặn theo thời gian và các khoản phí ẩn đi kèm với tư cách thành viên. Để đăng ký báo cáo miễn phí, bạn cần cung cấp chi tiết thẻ tín dụng của mình và nếu không hủy tư cách thành viên, bạn sẽ bị tính phí hàng tháng. Những người dùng đã để lại những đánh giá tiêu cực về công ty cho biết rất khó để hủy tư cách thành viên và họ đã bị tính phí. Hơn nữa, để truy cập một báo cáo tín dụng, bạn vẫn cần phải trả $ 1 cho bản dùng thử bảy ngày, vì vậy về mặt kỹ thuật, dịch vụ này không miễn phí. Để truy cập ba báo cáo tín dụng và điểm tín dụng của bạn, bạn phải trả $ 39,95.
TransUnion
TranSunion là một cơ quan báo cáo tín dụng của Hoa Kỳ. Nó cung cấp một báo cáo tín dụng miễn phí một năm. Để có được điểm tín dụng của bạn, bạn cần phải trả $ 9,95. Giá của một báo cáo tín dụng có thể thay đổi và tùy thuộc vào tiểu bang Hoa Kỳ mà bạn sống.
Kết luận
Có đáng để đăng ký báo cáo tín dụng miễn phí và điểm tín dụng không? Sau khi đọc qua các đánh giá và nhận xét trên các diễn đàn trực tuyến, vấn đề chính mà mọi người đã nhấn mạnh liên quan đến các trang báo cáo tín dụng miễn phí là mức độ phức tạp mà chúng liên quan. Từ các email spam đến các khoản phí ẩn, có vẻ như hầu hết các trang này đều không đáng để bạn dành thời gian.
Nếu bạn sống ở Mỹ, bạn có thể nhận được một báo cáo tín dụng một năm miễn phí, trong khi ở Vương quốc Anh, bạn sẽ phải trả một khoản phí nhỏ. Hầu hết mọi người sẽ không mua vé lớn hàng năm vì vậy việc truy cập liên tục vào báo cáo tín dụng sẽ không cần thiết. Bạn chỉ cần kiểm tra lịch sử tín dụng của mình mỗi năm một lần để tìm bất kỳ thông tin nào không chính xác và sửa chữa bất kỳ sai sót nào. Điều quan trọng nhất cần làm là trả hết nợ theo thời gian và đóng bất kỳ hạn mức tín dụng thừa nào vì chúng có khả năng ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn (nếu chúng là tài khoản tín dụng tương đối, cũng như các tài khoản cũ được quản lý tốt sẽ được tính vào điểm tín dụng của bạn).
Hỏi và Đáp
Câu hỏi: Tại sao các công ty cho vay lại lấy điểm từ FICO? Tại sao nó khác với TransUnion? Điểm TransUnion của tôi đủ cao để vay, nhưng với FICO, nó thấp hơn.
Trả lời: Theo tôi hiểu thì mỗi cơ quan sử dụng một phương pháp khác nhau để tính điểm tín dụng. Bạn nên nói chuyện với một cố vấn tài chính độc lập nếu bạn đang có kế hoạch mua hàng quan trọng.