Mục lục:
- Chi tiết tóm tắt về Khoản vay 401 (k)
- Thị trường tăng
- Số tiền Khoản vay là Bao nhiêu?
- Thanh toán
- Trước thuế / Sau thuế
- Bất kỳ hạn chế nào khác?
Đọc tiếp để tìm hiểu xem vay 401 (k) có phù hợp với bạn không.
Helloquence
Các khoản vay 401 (k) nói chung không được khuyến khích bởi "cố vấn tài chính", một thuật ngữ mà tôi đang sử dụng để chỉ bất kỳ ai nghe bạn nói, "Tôi nghĩ tôi sẽ vay một khoản tiền sau khi nghỉ hưu." (Điều đó bao gồm cả ông nội gian xảo của bạn.) Tôi đã yêu cầu một khoản vay 401 (k) tại nơi làm việc trước đây của tôi và quốc vương nhân sự cách đó ba tiểu bang đã viết cho tôi một email giải thích các điều khoản và điều kiện của khoản vay như vậy là gì… và cả lý do tại sao Tôi không nên làm điều đó. Tôi nhíu mày nhăn mặt nói: "Anh ấy là ai mà nói cho tôi biết tôi nên làm gì và không nên làm gì?" Rốt cuộc thì đó là tiền của tôi (bỏ qua lễ phục phù hợp 1: 1 từ công ty của tôi trên 2% đầu tiên — nhưng thực sự thì, ai đang đếm số tiền đó? Tôi nói đúng chứ?) Tôi hoàn toàn không chắc tại sao quý ông này lại cứng rắn đến mức tôi không vay nợ. Vì thế,Tôi đã làm một việc mà tôi cố gắng hết sức để tránh — tôi nghiên cứu chủ đề và cố gắng tìm hiểu rõ ràng. Ờ.
Chi tiết tóm tắt về Khoản vay 401 (k)
Khoản vay 401 (k) là tốt đẹp bởi vì nó là khoản vay duy nhất mà bạn không nợ lãi suất của bất kỳ ai ngoài chính bạn. Về cơ bản, bạn đang vay tiền từ quá khứ du hành thời gian của mình và trả lại cho bản thân du hành thời gian trong tương lai bằng một ít tiền mặt để cảm ơn bản thân trong quá khứ, hiện tại và tương lai vì đã trở thành một nhà đầu tư thông thái và một người bạn tuyệt vời. Bạn có thể thấy tại sao tôi không phải là một nhà tư vấn tài chính. Tôi chỉ hiểu tiền về mặt khoa học viễn tưởng, tài liệu tham khảo 12-Monkeys.
Diễn đạt lại rằng: bạn đang vay từ kế hoạch 401 (k) của riêng bạn (nếu bạn đã dành thời gian ở công ty, thì tất cả có thể là tiền của bạn hoặc tiền của công ty được cấp). Sau đó, bạn đang trả lại số tiền đó vào kế hoạch của mình với lãi suất nhưng lãi suất là ở bạn, không phải công ty hưu trí hay bất kỳ ai khác. Cuối cùng, bạn đang cung cấp tài chính cho chính mình. Các điều khoản và điều kiện khác nhau đối với mọi kế hoạch và công ty nhưng nói chung;
- bạn có một khoản vay tối đa cho phép;
- bạn chỉ có thể trả lại một khoản vay tại một thời điểm; và
- có một khung thời gian nhất định để trả lại khoản vay đó với khoản thanh toán khoản vay sẽ được tự động khấu trừ vào phiếu lương của bạn.
Thị trường tăng
Lập luận số một chống lại các khoản vay 401 (k) là lợi nhuận thị trường tiềm năng mà bạn sẽ bỏ lỡ cho số tiền vay. Điều này làm cho giả định an toàn rằng thị trường chứng khoán - cụ thể là cổ phiếu của bạn - sẽ tiếp tục tăng giá trị trong suốt thời hạn của khoản vay. Tuy nhiên, tôi bắt đầu 401 (k) của mình vào khoảng cuối năm 2006 và trong vòng một năm rưỡi, trong thời kỳ thị trường chứng khoán bán sụp đổ, thị trường của tôi 'tăng' đi theo hướng ngược lại với chiều hướng tích cực (gợi ý: tiêu cực). Tại thời điểm đó, tôi thực sự sẽ an toàn hơn khi vay một ít tiền mặt, mặc dù số tiền vay tối đa đối với tôi vào thời điểm đó có lẽ là 300 đô la và một phiếu giảm giá cho món khoai tây chiên của Arby. Tôi sẽ lấy nó trong tích tắc.
Nhưng một lần nữa, giả sử rằng bạn không bắt đầu đầu tư cùng với cuộc khủng hoảng tài chính tồi tệ nhất trong 80 năm qua, bạn có khả năng kiếm được một số tiền mặt trên thị trường chứng khoán. Với số tiền cho vay bị xóa khỏi tài khoản đầu tư của bạn, bạn đang bỏ lỡ những khoản lãi đã nói.
Tuy nhiên, bạn chỉ bỏ lỡ những khoản lợi nhuận đáng kể nếu bạn đang vay một khoản vay đáng kể.
Số tiền Khoản vay là Bao nhiêu?
Đó là một phần mới, vì vậy chúng ta hãy nhắc lại: lý do thực sự duy nhất khiến việc nghỉ hưu của bạn bị ảnh hưởng khi vay nợ là nếu bản thân khoản vay là một số tiền đáng kể. Ngay cả khi đó, hầu hết mọi kế hoạch mà tôi từng thấy đều có giới hạn tối đa, hạn chế thiệt hại mà bạn có thể gây ra cho chính mình. Vấn đề của tôi là khi tôi muốn vay 2.000 đô la, thì hậu quả không giống như khi tôi vay 40.000 đô la (một con số tôi chỉ có thể mơ ước khi nghỉ hưu khi viết bài này). Nếu lợi nhuận thị trường 'bị bỏ lỡ' là nhược điểm duy nhất để vay tiền, thì tôi thực sự thiếu điều gì khi vay 2.000 đô la? Trong mười lăm năm mà tôi rất vui khi có được 401 (k), tôi chưa bao giờ chứng kiến mức tăng cổ phiếu hàng năm hơn 12%…có thể những kế hoạch chung chung mà các công ty về hưu cung cấp cho tôi đã bị quản lý kém về mặt lịch sử. Trong cả hai trường hợp, đó là $ 240 cho khoản vay $ 2000 mà bạn bỏ lỡ. Không nhất thiết là không có gì nhưng không hơn không kém một khoản thanh toán ô tô duy nhất vào thời điểm nghỉ hưu. Ngoài ra, khi bạn trả lại khoản vay trong suốt cả năm, bạn sẽ không bị mất tất cả 240 đô la đó.
Tuy nhiên, 12% của 40.000 đô la là 4.800 đô la… không hề thay đổi chút nào. Vì vậy, một lần nữa, chúng ta đang nói đến loại khoản vay nào? Một khoản vay để đóng một con tàu tên lửa hay một khoản vay để lắp lốp mới cho ô tô của bạn? Có một sự khác biệt đáng kể.
Thanh toán
Hạn chế thứ hai là khoản vay được hoàn trả trong một khung thời gian tương đối hẹp so với các khoản vay khác. Một chiếc xe 30.000 đô la có thể được tài trợ trong 72 tháng với khoảng hơn 450 đô la một tháng (giả sử không có khoản trả trước thực tế). 401 (k) cho cùng một số tiền / APR sẽ được trải dài trong ba năm hoặc ít hơn, tức là gần 900 đô la một tháng - gấp đôi so với khoản vay kia. Tôi không biết bạn thế nào nhưng nếu tôi đang trả 900 đô la một tháng cho một chiếc xe hơi, thì tốt hơn là nó có xi lanh hai chữ số và khiến tôi bị lính nhà nước kéo qua chỉ vì sai màu.
Một lần nữa, tất cả đều phụ thuộc vào số tiền vay. Nếu bạn chỉ rút ra một hoặc hai đô la, thì số tiền bị xóa khỏi séc của bạn sẽ là một trăm đô la hoặc ít hơn mỗi tháng. Có thể đó là một sự phá vỡ thỏa thuận nhưng hãy nhớ rằng, dù sao thì nếu bạn cần phải đi vay, ít nhất số tiền lãi này sẽ về với bạn chứ không phải giám đốc chi nhánh ngân hàng nào đó.
Trước thuế / Sau thuế
Tôi có thể bỏ qua các khoản vay ngược khác được đề cập nhưng tôi nghĩ rằng khoản vay âm 401 (k) duy nhất khiến tôi thực sự dừng lại và nghĩ về nó là thực tế các khoản vay 401 (k) được trả lại sau thuế. Nói một cách đơn giản, Uncle Sam sẽ trích ra một số phần trăm tiền lương của bạn để ném bom các nước thế giới thứ ba và tài trợ cho các nhà vận động hành lang, và từ những gì còn lại, bạn sẽ trả lại khoản vay của mình. Theo cách này, khoản vay 401 (k) không khác với bất kỳ khoản vay nào khác vì bạn cũng sẽ trả lại những khoản đó bằng thu nhập sau thuế. Về lâu dài, về cơ bản, bạn chỉ giao cho chính phủ Liên bang bất kỳ khoản tiền nào từ vài trăm đến vài nghìn đô la từ khi nghỉ hưu nhưng thực sự trong hầu hết các trường hợp, đây không phải là quá nhiều 'đánh thuế hai lần' mà là một sự thay đổi thuế. Ví dụ: nếu bạn đang sử dụng khoản vay để mua một thứ gì đó,khoản tiền cho vay đó không bị đánh thuế là thu nhập tại thời điểm phân tán (tương đương với cái mà chúng ta sẽ gọi là 'thuế trả nợ'). Nó có một chút rắc rối và tôi chỉ dựa vào sự khôn ngoan chung chung rằng chính phủ sẽ đánh thuế tôi và bắt tôi bằng cách này hay cách khác để tôi cũng có thể làm những gì giúp tôi có được vào thời điểm đó. Chuyên gia tư vấn tài chính mẹo 101… miễn phí, không ít!
Bất kỳ hạn chế nào khác?
Rõ ràng một số cá nhân quyết định cách hành động tốt nhất là vay 401 (k) và để bù đắp chi phí trả lại khoản vay đó, họ tạm ngừng đóng góp cho thời kỳ hưu trí của mình. Trong trường hợp này, họ đang mất đi lợi nhuận thị trường từ số tiền cho vay của họ, bỏ lỡ lợi nhuận thị trường từ đóng góp của chính họ, bỏ lỡ sự phù hợp với công ty của họ và thêm vào đó bất kỳ lợi nhuận thị trường nào đến từ sự phù hợp của công ty đó. Điều này có vẻ ít bị ảnh hưởng hơn đối với các khoản vay 401 (k) và nhiều người lựa chọn hơn là ai đang đứng ra vay. Tất cả chúng ta đều có những tình huống tài chính khác nhau xảy ra trong cuộc sống của mình và có thể một cú hích nghỉ hưu ảnh hưởng đến bản thân lão khoa của chúng ta là đáng giá. Tất cả những gì tôi có thể nói là nếu tiền quá eo hẹp đến mức bạn phải bù đắp các khoản vay bằng cách loại bỏ khoản đóng góp 401 (k), thì bạn đang vay tiền từ ai - bạn 'đang trong tình trạng nguy hiểm và cần phải thoát ra khỏi nó một cách kịp thời với ít thiệt hại nhất có thể.
Tôi nghĩ rất nhiều chuyên mục, bài báo tư vấn tài chính trên mạng chỉ nói về những tài khoản hưu trí lớn và những con số lớn mà quên mất rằng hầu hết chúng ta không có loại tiền mặt như vậy. Theo Fidelity, tài khoản hưu trí trung bình vào cuối năm 2014 là khoảng 91.000 USD. Con số này không cao lắm, vì nó được cho là sẽ cung cấp trong nhiều thập kỷ. Ngoài ra, khi họ nói 'trung bình', chúng tôi sẽ chỉ giả định rằng cứ 2 người thì có 1 người có ít hơn số tiền đó và do đó, việc nhúng vào tài khoản hưu trí 20k cho một khoản vay 2k hầu như không phải là một vấn đề lớn khi bạn chỉ đang cố gắng xoay sở cho đủ. Rất nhiều lần mọi người muốn được chỉ dẫn phải làm gì và họ nhấp vào các bài báo như của riêng tôi để tìm kiếm câu trả lời và giống như tất cả mọi thứ trong cuộc sống, không có câu trả lời chung chung 'trắng đen'.Hoàn cảnh của bạn khác với tôi nhưng tôi có thể nói điều này nhiều - Tôi đã vay 401 (k) ba lần trong đời và tôi chưa hối hận về điều đó (một lần nữa, tôi chưa 65 tuổi và đang trên đà cần từng xu tôi có thể nhận được).