Mục lục:
- Cách tốt nhất để trả nợ
- Một số lời khuyên hữu ích - Bạn không nên mắc nợ nhiều (Nhưng nếu bạn làm ...)
- Nợ tốt và Nợ khó đòi
- Nợ tốt
- Nợ xấu
- Phương pháp tiếp cận từng bước đơn giản
- Trả khoản nợ lãi cao nhất trước.
- Lãi suất đơn giản so với Lãi suất kép
- Bước 1 - Viết ra các khoản nợ của bạn và lãi suất
- Bước 2 - Thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ, ngoại trừ khoản nợ cao nhất
- Bước 3 - Trả càng nhiều nợ càng tốt với lãi suất cao nhất
- Lãi gộp tăng lên như thế nào
- Ví dụ sử dụng số thực
- Các cách tiếp cận khác
- Phương pháp Snowball
- Chọn một cách tiếp cận và bắt đầu ngay hôm nay
Cách tốt nhất để trả nợ
Nếu bạn có một vài loại nợ khác nhau, bạn có thể bối rối không biết phải giải quyết từng khoản nợ như thế nào và theo trình tự nào. Tôi sẽ đi qua một số loại nợ khác nhau và giới thiệu cho bạn cách tiếp cận từng bước để phân bổ tiền của bạn.
Một số lời khuyên hữu ích - Bạn không nên mắc nợ nhiều (Nhưng nếu bạn làm…)
Bạn có thể đã nghe điều này rồi, nhưng bạn không nên vay nặng lãi nếu bạn không thể trả ngay. Bạn chỉ nên mua thứ gì đó bằng thẻ tín dụng nếu bạn có thể trả hết khi khoản thanh toán hàng tháng đến hạn. Nợ thẻ tín dụng là những gì chúng tôi gọi là nợ xấu.
Một số loại nợ thực tế là không thể tránh khỏi đối với hầu hết mọi người, chẳng hạn như một khoản thế chấp hoặc một khoản vay mua ô tô. Ngược lại với nợ xấu như thẻ tín dụng, chúng thường được coi là nợ tốt.
Tuy nhiên, nếu bạn đang đọc bài viết này, có thể bạn đang mắc một khoản nợ thẻ tín dụng nào đó và bạn muốn biết cách tốt nhất để trả nó. Hãy bắt đầu bằng cách xem xét chi tiết hơn hai loại nợ này.
Tác giả gốc: Nick Youngson.
Alpha Stock Hình ảnh
Nợ tốt và Nợ khó đòi
Các khoản nợ thường được phân loại thành nợ tốt và nợ xấu.
Nợ tốt
Nợ tốt là:
- Nợ sẽ giúp bạn tích lũy tài sản
- Nợ lãi suất thấp
Các khoản nợ thường có thể thuộc cả hai loại. Hãy nghĩ về một khoản vay sinh viên. Nâng cao trình độ học vấn là một trong những cách tốt nhất để tăng thu nhập lâu dài của bạn bằng cách kiếm một công việc tốt hơn. Khoản vay sinh viên cũng có lãi suất thấp hơn nhiều loại nợ khác.
Một ví dụ khác là thế chấp nhà. Bất động sản tăng giá trị trong dài hạn và một khoản thế chấp có lãi suất thấp hơn nhiều so với nợ thẻ tín dụng.
Nợ xấu
Loại nợ xấu phổ biến nhất là nợ thẻ tín dụng. Lãi suất này cao hơn nhiều so với hầu hết các loại nợ khác, bao gồm cả khoản vay mua ô tô, khoản vay cá nhân hoặc thế chấp.
Về loại nợ duy nhất tồi tệ hơn là khoản vay ngắn hạn. Chúng có lãi suất cao quá mức để tạo sự thuận tiện. Không bao giờ vay trong ngày lĩnh lương.
Phương pháp tiếp cận từng bước đơn giản
Trả khoản nợ lãi cao nhất trước.
Đó là bài học lớn nhất. Nếu bạn nhớ điều này, bạn sẽ trên đường kiểm soát.
Lãi suất đơn giản so với Lãi suất kép
Cho dù đó là một thẻ tín dụng, một khoản thế chấp hay một khoản vay mua ô tô, nó sẽ có một mức lãi suất cụ thể. Nhưng điều quan trọng là phải hiểu nó đơn giản hay phức hợp. Đây là sự khác biệt.
- Lãi suất đơn giản chỉ áp dụng cho những gì bạn đã vay. Tiền lãi không cộng dồn theo thời gian.
- Lãi kép không tích luỹ thời gian qua. Điều đó có nghĩa là bạn đang trả lãi cho các khoản lãi khác.
Lãi gộp tăng nhanh hơn nhiều, cho cả các khoản đầu tư và các khoản nợ.
Bước 1 - Viết ra các khoản nợ của bạn và lãi suất
Bạn cần biết lãi suất khác nhau của bạn là bao nhiêu.
- Khoản thế chấp và khoản vay mua ô tô của bạn nên dưới 10% (hy vọng là thấp hơn một chút).
- Ngược lại, thẻ tín dụng thường bắt đầu ở mức 10% và tăng dần từ đó. Nếu bạn có phần thưởng thẻ-thẻ mà kiếm được dặm bay, điểm khách sạn hoặc tiền mặt back-sau đó lãi suất sẽ còn cao hơn.
Bước 2 - Thanh toán tối thiểu cho tất cả các khoản nợ, ngoại trừ khoản nợ cao nhất
Bạn đọc đúng. Đây luôn là cách tốt nhất để trả nợ và giảm thiểu lãi suất. Đối với một khoản vay mua ô tô hoặc một khoản thế chấp, đó là khoản trả góp hàng tháng (vì chúng là khoản vay lãi suất đơn giản). Đối với thẻ tín dụng, nó sẽ thay đổi khi số dư thay đổi.
Bước 3 - Trả càng nhiều nợ càng tốt với lãi suất cao nhất
Chìa khóa để trả hết nợ của bạn theo cách hiệu quả nhất có thể là tiết kiệm tối đa ngân sách hàng tháng của bạn và sử dụng nó để trả khoản nợ có lãi suất cao nhất. Đây là lý do tại sao nó hoạt động.
Bất kỳ khoản nợ nào có lãi suất đơn giản sẽ không chồng chất. Khoản vay mua ô tô tính lãi suất, nhưng nó có tác động nhỏ hơn nhiều vì bạn chỉ trả lãi cho số tiền bạn đã vay.
Thẻ tín dụng sẽ tăng nhanh hơn, đặc biệt là vì chúng tính lãi kép, nhưng bạn muốn tấn công thẻ đang phát triển nhanh nhất.
Trả nhiều nhất có thể cho món nợ nặng nhất về mặt toán học tốt hơn nhiều so với việc trả nhiều hơn mức tối thiểu cho tất cả các khoản nợ của bạn. Và điều này đặc biệt đúng khi bạn xem xét nợ xấu so với nợ tốt. Nếu bạn có một khoản thế chấp và một thẻ tín dụng còn dư, bạn không nên trả thêm tiền cho khoản thế chấp cho đến khi bạn trả hết thẻ tín dụng của mình.
Lãi gộp tăng lên như thế nào
Ví dụ sử dụng số thực
Hãy sử dụng một ví dụ. Sally có khoản vay mua ô tô ở mức 5,99% và ba thẻ tín dụng: American Express ở mức 15,99%, Visa ở mức 18,49% và MasterCard ở mức 22,99%.
- Cô ấy biết khoản vay mua ô tô của mình sẽ là bao nhiêu: nó đã được ghi trên giấy tờ khi cô ấy mua nó. Giả sử cô ấy trả 259 đô la một tháng cho khoản vay mua ô tô của mình. Cô ấy nên tiếp tục thanh toán số tiền đó và không quá nữa miễn là cô ấy có bất kỳ số dư thẻ tín dụng nào.
- Bởi vì Sally đã viết ra các mức lãi suất, cô ấy biết rằng mức cao nhất là thẻ MasterCard với mức 22,99%. Mỗi tháng, cô ấy nên trả mức tối thiểu cho hai thẻ còn lại, và không nhiều hơn.
- Sally nên lấy càng nhiều càng tốt và sử dụng số tiền đó để trả thêm cho thẻ tín dụng có lãi suất cao nhất — trong ví dụ của chúng tôi là MasterCard.
Một khi cô ấy đã thực hiện quy trình này, Sally cần tiếp tục làm điều này cho đến khi MasterCard được thanh toán hoàn toàn. Ngay cả khi số dư giảm xuống dưới số tiền cô ấy nợ trên thẻ American Express và Visa của mình, cô ấy vẫn nên tiếp tục thanh toán nhiều nhất có thể cho đến khi nó ở mức 0.
Khi cô ấy đã trả hết MasterCard, Sally có thể sử dụng chiến lược tương tự để trả khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo — trong trường hợp của cô ấy là Visa ở mức 18,49%.
Các cách tiếp cận khác
Có một số cách tiếp cận khác. Một phương pháp rất phổ biến là trả khoản nợ nhỏ nhất trước. Đây được gọi là phương pháp lăn cầu tuyết .
Phương pháp Snowball
Nó phổ biến vì nhiều người thấy nó có động lực hơn nhiều. Trả hết khoản nợ nhỏ nhất trước tiên có nghĩa là bạn bắt đầu thấy được kết quả hữu hình - giảm số lượng các khoản nợ khác nhau - sớm hơn nhiều. Vì vậy, các bước của chúng tôi ở trên sẽ thay đổi như sau:
- Bước 2 - Thanh toán các khoản nợ tối thiểu cho tất cả các khoản nợ trừ khoản nợ nhỏ nhất.
- Bước 3 - Trả càng nhiều càng tốt cho khoản nợ nhỏ nhất.
Một số người thề với điều đó, nhưng không thể phủ nhận phép toán: nếu bạn có thể làm theo phương pháp hiển thị ở trên, nó sẽ trả hết nợ của bạn nhanh hơn so với phương pháp lăn cầu tuyết.
Chọn một cách tiếp cận và bắt đầu ngay hôm nay
Tôi đã nói trong suốt bài viết này rằng cách tiếp cận được liệt kê ở đây - trả khoản nợ có lãi suất cao nhất trước, cho đến khi nó bằng không - là tốt nhất. Đó là bởi vì nó được đảm bảo sẽ thanh toán các khoản nợ của bạn nhanh nhất.
Nhưng một số người cảm thấy quá mất tinh thần khi phải trả nhiều tiền và vẫn có nhiều khoản nợ. Nếu bạn biết rằng đây là cách bạn làm việc, thì bạn nên đọc phương pháp lăn cầu tuyết.
Tuy nhiên, bài học quan trọng là bạn phải chọn một phương pháp và gắn bó với nó. Nếu bạn biết phương pháp lăn cầu tuyết sẽ phù hợp hơn với bạn vì nó có động lực hơn, thì đừng quá chú trọng vào sự khác biệt của các con số.
Lập kế hoạch và tấn công khoản nợ của bạn bắt đầu ngay bây giờ!