Mục lục:
- Tiêu chuẩn Tối thiểu cho Chương trình Hỗ trợ Trả trước
- Điểm tín dụng
- Điểm tín dụng và lịch thanh toán xuống
- Lịch sử tín dụng
- Thu nhập = earnings
- Chương trình hỗ trợ thanh toán trước đã trở lại
- Tài nguyên Hỗ trợ Thanh toán Xuống
Các khoản vay hỗ trợ trả trước có thể giúp giải quyết phần trăm khoản trả trước của bạn.
Hình ảnh miễn phí được cung cấp bởi Pixabay
Sau khi biến mất trong khoảng một thập kỷ, các chương trình hỗ trợ trả trước đang bắt đầu trở lại với tư cách là các chương trình cho vay giúp người vay với khoản trả trước tối thiểu cần thiết để mua nhà. Các chương trình này được thiết kế để giúp người vay thanh toán một số hoặc tất cả các khoản trả trước và / hoặc chi phí đóng liên quan đến việc mua nhà. Các chương trình này thường được cung cấp bởi một người quản lý nhà ở địa phương hoặc tiểu bang. Chúng cũng có thể được quản lý thông qua một tổ chức phi lợi nhuận hoặc trực tiếp thông qua người cho vay.
Các chương trình hỗ trợ trả trước là các chương trình cho vay giúp người vay có khoản trả trước tối thiểu 3,5% được yêu cầu cho các khoản vay thường được công nhận là khoản vay trả trước thấp.
Tiêu chuẩn Tối thiểu cho Chương trình Hỗ trợ Trả trước
Nếu bạn muốn đủ điều kiện nhận chương trình hỗ trợ trả trước, bạn có nhiều tùy chọn để lựa chọn. Lưu ý rằng các chương trình này có các nguyên tắc nghiêm ngặt mà bạn bắt buộc phải tuân thủ để đủ điều kiện nhận trợ giúp thông qua chương trình.
Thông tin về điểm tín dụng, lịch sử tín dụng và thu nhập của bạn được thu thập như một phần của việc xác định xem bạn có xứng đáng với tín dụng hay không, nói cách khác, có đủ tiêu chuẩn để nhận khoản vay theo hướng dẫn của chương trình hay không.
Không có nhiều quy tắc để đủ điều kiện cho chương trình hỗ trợ trả trước, nhưng các quy tắc để đủ điều kiện rất nghiêm ngặt.
1. Bạn cần chứng minh được thu nhập của mình với đầy đủ giấy tờ. Bạn cần có W2's, bảng lương và tờ khai thuế. Đáng buồn thay, đối với các chương trình hỗ trợ trả trước, người cho vay không thể đủ điều kiện thu nhập của bạn dựa trên thu nhập đã nêu và bảng sao kê ngân hàng.
2. Các vấn đề tín dụng còn tồn đọng sẽ cần được giải quyết hoặc giải quyết vì bất kỳ khoản tiền nào bạn nợ chủ nợ sẽ được tính vào thu nhập của bạn.
Điểm tín dụng
Điểm tín dụng là những gì người cho vay sử dụng để giúp xác định xem bạn có đáng được tín dụng hay không. Theo The Lenders Network, điểm tín dụng của bạn là yếu tố quyết định trong việc bắt đầu quy trình đủ điều kiện để có được khoản vay thông qua Chương trình Hỗ trợ Trả trước.
Đối với các khoản vay điển hình, ví dụ sau đây là kỳ vọng thông thường đối với điểm tín dụng.
Điểm tín dụng và lịch thanh toán xuống
Với Điểm tín dụng là | Người đi vay có thể nhận một khoản vay với khoản trả trước tối thiểu là |
---|---|
580+ |
3,5% |
500-579 |
10% |
Quận mà bạn sống xác định điểm tín dụng tối thiểu cần thiết cho khoản vay.
Nếu bạn đang tìm cách đủ điều kiện để được vay thông qua chương trình cho vay hỗ trợ trả trước, bạn phải tính đến điểm tín dụng tối thiểu cần thiết để đủ điều kiện tham gia chương trình. Nếu số điểm tín dụng tối thiểu của quận của bạn cao một cách bất hợp lý và nếu bạn có thể tiết kiệm đủ tiền cho khoản trả trước tối thiểu cần thiết để được vay, bạn có thể muốn xem xét đến gặp trực tiếp người cho vay để đủ điều kiện cho khoản vay của mình. Hầu hết các công ty cho vay mua nhà đều yêu cầu bạn phải có điểm tín dụng tối thiểu là 620. Điểm 620 có thể thấp hơn yêu cầu về điểm tín dụng tối thiểu của quận của bạn. Trong trường hợp này, bạn có cơ hội nhận được khoản vay cao hơn nếu bạn trực tiếp đến một công ty cho vay để vay.
Hiểu khái niệm rất quan trọng này liên quan đến điểm tín dụng của bạn - điểm tín dụng của bạn càng cao, người cho vay càng ít yêu cầu khoản trả trước của bạn. Điểm tín dụng thấp có nghĩa là bạn sẽ phải giảm ít nhất 10% đến 20%, tùy thuộc vào khoản vay bạn đang tìm kiếm.
Lịch sử tín dụng
Ngoài việc xem xét điểm tín dụng, người cho vay xem xét lịch sử tín dụng để xác định khả năng bạn sẽ trả lại một khoản vay mới. Cách thức mà bạn hoàn trả cho các chủ nợ trước đây và hiện tại được sử dụng làm thước đo để xác định tính kịp thời và triệt để trong việc xử lý tín dụng đã được cấp cho bạn.
Nếu bạn trả nợ đúng hạn và trả số tiền đã thỏa thuận giữa bạn và chủ nợ, thì bạn sẽ được ưu ái hơn so với một người đi vay luôn chậm trả và / hoặc không trả.
Thu nhập = earnings
Nếu bạn có điểm tín dụng tốt và lịch sử tín dụng tốt, thì người cho vay sẽ xem xét thu nhập của bạn là bao nhiêu và bạn có bao nhiêu khoản nợ hiện tại. Người cho vay cũng xem xét bạn sẽ phải gánh thêm bao nhiêu khoản nợ nếu họ cấp cho bạn khoản vay bổ sung.
Khoản nợ mới của bạn sẽ được tính toán và đối sánh với thu nhập của bạn để xác định tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn. Thông thường, người cho vay muốn tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn nhỏ hơn hoặc bằng 43%.
Tỷ lệ nợ trên thu nhập được tính bằng cách lấy số tiền trả nợ hàng tháng và chia cho tổng thu nhập hàng tháng (thu nhập trước thuế và các khoản khấu trừ đã được trừ đi).
Ví dụ: nếu khoản nợ hàng tháng của bạn là 2.150 đô la và thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, thì tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 43%.
2.150 USD / 5.000 USD = 43%
Hãy xem một ví dụ khác để giúp bạn nắm bắt khái niệm. Nếu khoản nợ hàng tháng của bạn là 1.500 đô la và thu nhập hàng tháng của bạn là 5.000 đô la, thì nợ trên thu nhập của bạn sẽ là 30%.
1.500 đô la / 5.000 đô la = 30%
Tỷ lệ nợ trên thu nhập của bạn càng cao thì rủi ro mà người cho vay phải chịu để cấp cho bạn một khoản vay càng cao.
Chương trình hỗ trợ thanh toán trước đã trở lại
Từ những năm 2003 đến 2006, các khoản vay 100% là phổ biến. Nhưng ngay sau đó, thất bại do số lượng khổng lồ các khoản cho vay bị vỡ nợ và hậu quả là các bên cho vay đã ngừng cung cấp tài chính 100% cho các khoản vay mua nhà.
Giờ đây, với nền kinh tế đang phục hồi và hiểu biết sâu sắc hơn về cách thức đủ điều kiện cho những người đi vay, ngành công nghiệp cho vay đã mang lại nguồn tài chính 100% và chương trình hỗ trợ trả trước. Đồng thời, ngành công nghiệp đang gây khó khăn hơn để đủ điều kiện cho các khoản vay này. Tuy nhiên, nếu bạn đáp ứng các tiêu chuẩn tối thiểu nêu trong hướng dẫn, bạn có khả năng nhận được khoản vay hỗ trợ trả trước mà không gặp nhiều phức tạp.
Nếu điểm tín dụng của bạn chưa đạt đến điểm tín dụng tối thiểu cần thiết cho chương trình hỗ trợ trả trước và nếu bạn không thể đủ điều kiện vay vào thời điểm này, điều tốt nhất nên làm là làm việc với chủ nợ để lấy tài khoản của bạn định cư.
Bạn có thể nói chuyện với một cố vấn tài chính hoặc một người cho vay để giúp bạn xác định những khoản nợ nào và số nợ cần phải giảm hoặc trả hết. Nếu chủ nợ của bạn sẵn sàng xem xét một khoản thanh toán thấp hơn, cố vấn tài chính hoặc người cho vay của bạn có thể cung cấp cho bạn một số mẹo và chiến lược hữu ích để đàm phán các nghĩa vụ thanh toán thấp hơn.
Điều còn lại cần làm là tiếp tục trích lập quỹ để thanh toán trước và chi phí đóng. Trong một số trường hợp, đại lý bất động sản của bạn có thể thương lượng với người bán để giúp thanh toán một số hoặc tất cả chi phí đóng. Nhưng, vấn đề quan trọng hơn là khoản trả trước. Hầu hết những người cho vay muốn bạn có một số "da" trong trò chơi. Nói cách khác, họ muốn bạn có thứ để mất nếu người cho vay cho bạn vay. Mặc dù nguồn tài chính 100% đang bắt đầu trở lại, nhưng có vẻ như việc vay các loại hình này sẽ khó hơn nhiều. Để đủ điều kiện nhận tài trợ 100%, điểm tín dụng được yêu cầu phải cực kỳ cao và hồ sơ thu nhập chặt chẽ hơn trước đây.
Tuy nhiên, có rất nhiều chương trình cho vay có sẵn. Bạn không cần phải mắc kẹt với những điều nghiêm ngặt. Có những khoản vay dành cho tất cả mọi người. Bước đầu tiên là nói chuyện với người cho vay để xem điểm tín dụng của bạn là bao nhiêu và làm việc với bất kỳ chủ nợ nào mà bạn có tiền sử tiêu cực.
Cuối cùng, nhưng không kém phần quan trọng, hãy bắt đầu tiết kiệm tiền cho khoản trả trước và chi phí đóng trong trường hợp bạn không đủ điều kiện cho chương trình hỗ trợ trả trước.
Tài nguyên Hỗ trợ Thanh toán Xuống
Hiệp hội BẤT ĐỘNG SẢN California có một nguồn lực để giúp người mua và NGƯỜI BẤT ĐỘNG SẢN® tìm thấy một tổ chức Hỗ trợ Trả trước trong khu vực của bạn. Thật dễ dàng để điền vào biểu mẫu sàng lọc trước 3 bước. Nếu bạn cần trợ giúp để hoàn thành biểu mẫu, hãy xem video để được hướng dẫn từng bước.
© 2019 Marlene Bertrand