Cách tốt nhất để bắt đầu đầu tư

Giả định

Bạn có một công việc, bạn kiếm được nhiều tiền hơn những gì bạn bỏ ra. Bạn có khoảng bốn tháng chi phí dự phòng cho những trường hợp khẩn cấp. Bạn đã phân chia nó giữa tài khoản tiết kiệm miễn phí tại một công đoàn tín dụng địa phương và tài khoản séc không tính phí, có lãi suất tại ngân hàng Internet.

Những điều cần cân nhắc

Bước tiếp theo phụ thuộc vào

Bạn đang kiếm được bao nhiêu tiền.
Loại lợi ích mà chủ lao động của bạn cung cấp, nếu có.
Tại sao bạn đang tiết kiệm. Nó sẽ được sử dụng để làm gì và quan trọng nhất là khi nào.

Số tiền bạn đang kiếm xác định khung thuế của bạn. Điều này rất quan trọng vì một trong những khoản chi lớn nhất mà bạn sẽ có trong suốt cuộc đời có thể sẽ là thuế, vì vậy bạn nên chú ý đến điều đó.

Tiết kiệm so với đầu tư

Tuy nhiên, trước khi đi sâu vào vấn đề đó, chúng ta hãy tự nhắc nhở bản thân về sự khác biệt giữa tiết kiệm và đầu tư. Trong khi bạn xây dựng quỹ khẩn cấp của mình, bạn đã tiết kiệm. Mối quan tâm chính của bạn là có thêm một khoản tiền mà bạn có thể truy cập bất kỳ lúc nào để đề phòng. Nhận được lợi nhuận từ tiền của bạn là mối quan tâm ít nhất của bạn. Trên thực tế, bạn sẵn sàng chấp nhận rằng bạn được đảm bảo sẽ mất tiền vì thuế và lạm phát. Khi bạn đang dồn tiền cho một mục tiêu ngắn hạn như một kỳ nghỉ, xe hơi mới hoặc thậm chí là một ngôi nhà, bạn đang tiết kiệm.

Mặt khác, đầu tư là khi mối quan tâm hàng đầu của bạn là tạo ra lợi tức từ tiền của bạn, làm cho nó phát triển. Về mặt kỹ thuật, tài khoản tiết kiệm của bạn là một khoản đầu tư vì nó trả cho bạn lãi suất, nhưng nó là một tài khoản rất kém vì nó không phát triển đủ nhanh để theo kịp với lạm phát và thuế.

Đơn giản là bạn có thể tiếp tục tiết kiệm như cách bạn đã làm, nhưng đó sẽ là một trò chơi thua cuộc vì bạn sẽ phải liên tục vượt qua tác động của thuế và lạm phát chỉ để vượt lên.

Một số định nghĩa cơ bản

Chính phủ muốn bạn đóng thuế, đừng nghi ngờ gì về điều đó, nhưng họ cũng muốn bạn tiết kiệm, vì vậy một số quy tắc đã được đưa ra để khuyến khích bạn làm điều đó. Để tận dụng tối đa lợi ích của nó, chúng ta hãy bắt đầu với việc tìm hiểu khung thuế và một số khái niệm liên quan đến thuế khác.

Để đưa ra quyết định sáng suốt, bạn sẽ cần phải xử lý một số điều khoản quan trọng như:

Tổng thu nhập
Thu nhập chịu thuế
Thuế suất cận biên
Thuế suất có hiệu lực

Vì đơn giản, chúng tôi sẽ cho rằng bạn là người độc thân và chưa có con. Bạn có thể dễ dàng tìm thấy thông tin mình cần tại irs.gov nếu bạn đã kết hôn hoặc làm chủ hộ.

Tổng thu nhập là số tiền bạn nhận được khi cộng tất cả các nguồn thu nhập từ tiền lương hoặc tiền công và tiền lãi từ tài khoản tiết kiệm của mình.

Chính phủ cho phép bạn loại trừ một số thu nhập của bạn khỏi thuế. Những loại trừ đó được liệt kê ở cuối trang một và đầu trang hai của Biểu mẫu 1040. Nhận một bản sao của Biểu mẫu 1040 và tìm hiểu chúng là gì. Thu nhập chịu thuế của bạn là những gì còn lại sau khi bạn đã khấu trừ tất cả các khoản loại trừ khỏi tổng thu nhập của mình. Đây là yếu tố xác định khung thuế của bạn và do đó là mức thuế cận biên của bạn.

Thuế suất biên là tỷ lệ áp dụng cho đồng đô la cuối cùng bạn kiếm được. Không phải tất cả thu nhập chịu thuế đều được tạo ra như nhau. Đối với năm 2016, bạn phải trả

10% trên 9.275 đô la đầu tiên,

15% trên mọi thứ từ 9.276 đến 37.650 đô la,

25% trên mọi thứ trong khoảng từ 37.651 đến 91.150 đô la,

28% trên mọi thứ từ 91.151 đến 190.150 đô la, v.v.

Tỷ lệ cao nhất là 39,6% trên tất cả mọi thứ trên $ 415.051.

Do đó, nếu thu nhập chịu thuế của bạn là 35.000 đô la, bạn đang ở trong khung thuế 15%. Bạn không phải trả 15% cho tất cả, chỉ trên phần từ 9.276 đến 35.000 đô la. 9.275 đô la đầu tiên bị đánh thuế chỉ 10%. Thuế suất biên của bạn là 15% vì đồng đô la tiếp theo bạn kiếm được sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ đó.

Bạn có thể thấy rằng có một bước nhảy vọt, 10%, từ 15% lên 25%. Tất cả các bước nhảy khác đều là 3% hoặc 5%, vì vậy nó sẽ được trả nhiều nhất khi bạn cố gắng tránh có thu nhập trong khung thuế 25% hoặc cao hơn.

Thuế suất hiệu dụng là khi bạn cộng tất cả các khoản thuế của mình từ các khung thuế khác nhau và tính phần trăm thu nhập mà bạn đã nộp thuế. Nó ít quan trọng hơn cho mục đích của chúng tôi ở đây. Tôi chỉ muốn bạn hiểu rằng nó khác với thuế suất cận biên. Bạn chỉ muốn nó ở mức thấp nhất có thể trong khi vẫn hoạt động trong các quy tắc.

Nguyên tắc cơ bản về phúc lợi nhân viên

Điều khác bạn muốn cân nhắc khi đưa ra quyết định đầu tư là lợi ích do người sử dụng lao động cung cấp. Người sử dụng lao động được yêu cầu cung cấp các lợi ích nhất định, nhưng họ cũng có thể cung cấp các lợi ích tự nguyện. Một số người sử dụng lao động cung cấp kế hoạch lương hưu cho nhân viên của họ. Các kế hoạch lương hưu cho phép nhân viên tiết kiệm tiền bằng cách khấu trừ vào tiền lương của họ mà không phải trả thuế. Tiền được gửi vào tài khoản hưu trí của nhân viên. Nhân viên sở hữu, quản lý và kiểm soát tài khoản và không phải nộp thuế cho đến khi họ rút tiền. Các tài khoản hưu trí do nhà tuyển dụng tài trợ được gọi là các gói 401k được đặt tên theo mã số thuế quản lý chúng.

Phù hợp với nhà tuyển dụng

Một số nhà tuyển dụng thậm chí còn so sánh một số khoản đóng góp 401k của bạn với mức 50% trở lên. Đây là thỏa thuận tốt nhất ở bất cứ đâu. Nó giống như nhận được 50% lợi tức đầu tư của bạn. Một số người nói rằng điều này tốt đến mức, nếu điều này có sẵn cho bạn, bạn thậm chí có thể muốn vay tiền để khai thác triệt để nếu cần. Chỉ có bạn mới biết bạn kỷ luật như thế nào, vì vậy hãy làm điều này theo quyết định của riêng bạn.

Các giải pháp thay thế cho kế hoạch của nhà tuyển dụng

Nếu chủ lao động của bạn không đưa ra kế hoạch nghỉ hưu, tất cả sẽ không bị mất. Một Tài khoản Hưu trí Cá nhân (IRA) là một cách khác bạn có thể loại trừ thu nhập khỏi thuế. Có hai loại, IRA truyền thống và Roth IRA. IRA truyền thống hoạt động theo cách tương tự như gói 401k. Bạn phải trả thuế khi rút tiền ra, không phải khi bạn đưa vào. Nó hoạt động tốt nhất khi bạn ở trong khung thuế cao hơn vì các khoản đóng góp của bạn làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn. Hãy nhớ rằng thuế suất biên của bạn phụ thuộc vào thu nhập chịu thuế của bạn. Roth IRA làm ngược lại. Bạn phải trả thuế cho các khoản đóng góp của mình khi bạn đưa vào, nhưng không phải trả thuế đối với bất kỳ khoản thu nhập nào khi bạn lấy ra. Điều này hoạt động tốt nhất khi bạn đang ở trong khung thuế thấp hơn.

Vì vậy, làm thế nào điều này giúp bạn nếu bạn vẫn phải trả thuế khi bạn lấy tiền ra, bạn hỏi. Nó hữu ích cho bạn vì bạn không phải lấy bất kỳ khoản tiền nào hàng năm để trả thuế cho các khoản thu nhập. Chúng tôi nói rằng bạn đã hoãn các khoản thuế. Tất cả các khoản thu nhập sẽ có sẵn để kiếm thêm lợi nhuận có lẽ trong nhiều thập kỷ tới. Ví dụ: nếu bạn kiếm được 10 đô la tiền lãi từ tài khoản thông thường, bạn sẽ phải lấy ra 2,50 đô la để trả thuế giả sử bạn đang ở trong khung thuế 25%. Điều đó có nghĩa là chỉ có $ 7,50 sẽ có sẵn để đầu tư cho năm tiếp theo. Trong 401k hoặc IRA, toàn bộ 10 đô la sẽ vẫn còn trong tài khoản và kiếm thêm lãi suất. Tiền lãi thu được gọi là lãi kép.

Sau tất cả những điều đó, tôi vẫn chưa giải thích được bạn nên bắt đầu đầu tư như thế nào. Tất cả những gì chúng ta đã nói cho đến nay là một số cách để tiết kiệm. Tiết kiệm chỉ là bước đầu tiên. Không có tiết kiệm, bạn không thể đầu tư. Hãy nhớ rằng, mục tiêu của đầu tư trước hết là tạo ra lợi tức từ tiền của bạn để đánh bại tác động của thuế và lạm phát, nhưng cũng để tạo ra thu nhập mà bạn thực sự có thể chi tiêu vào một thời điểm nào đó trong tương lai.

Đặt mục tiêu

Điều đó đưa chúng ta đến điểm tiếp theo của tôi. Khi nào bạn muốn tiêu tiền? Bạn đã đầu tư quỹ khẩn cấp của mình vào một tài khoản tiết kiệm bởi vì bạn cần có tất cả vào ngày mai, ngày hôm sau và ngày mai. Để kiếm được lợi nhuận cao hơn tài khoản tiết kiệm, bạn sẽ cần phải chấp nhận một số rủi ro. Bạn sẽ phải chấp nhận rằng khoản đầu tư có thể giảm giá trị trong ngắn hạn, nhưng tăng trong dài hạn. Đối với thực sự ngắn hạn, như một đến ba năm, đĩa CD và tài khoản thị trường tiền tệ là những lựa chọn tốt. An toàn là tốt, nhưng trở về vẫn còn ảm đạm. Tôi muốn bạn xem xét các quỹ tương hỗ.

Lựa chọn đầu tư

Các quỹ tương hỗ gom tiền của các nhà đầu tư và mua cổ phiếu, trái phiếu và đôi khi các loại đầu tư khác. Vào cuối năm, họ phân phối thu nhập cho các nhà đầu tư. Nhưng quỹ tương hỗ có thể mất tiền, bạn nói. Có, họ có thể, nhưng vì họ phân tán rủi ro đó qua nhiều loại tài sản khác nhau, khả năng họ phá sản hoàn toàn là điều rất xa vời. Một số chứng khoán cơ bản sẽ tăng giá trị trong khi những chứng khoán khác mất giá.

Quản lý rủi ro

Theo Ric Edelman, thị trường chứng khoán nói chung đã kiếm tiền 70% trong tất cả các năm kể từ năm 1926 khi họ bắt đầu ghi lại những điều này. Nó đã kiếm tiền 90% trong mỗi khoảng thời gian 5 năm có thể tưởng tượng được và 100% trong mỗi khoảng thời gian 15 năm. Điều đó cho bạn biết điều gì? Nó cho bạn biết rằng nếu thời gian của bạn ít hơn khoảng 15 năm, bạn cần phải có ít nhất một số loại quỹ khác ngoài quỹ tương hỗ cổ phiếu của bạn. Các quỹ trái phiếu phục vụ mục đích đó một cách tốt đẹp. Trong thời gian dài, họ cũng kiếm được lợi nhuận đáng kể theo ý mình, nhưng quan trọng hơn, họ có xu hướng giảm giá khi vốn chứng khoán giảm. Ví dụ: nếu thời gian của bạn ngắn, từ 3 đến 5 năm, bạn sẽ có nhiều trái phiếu hơn và ít cổ phiếu hơn so với khi chân trời của bạn dài hơn, chẳng hạn, từ 10 đến 15 năm.

Điều tôi muốn nói với bạn ở đây là bạn giảm thiểu rủi ro bằng cách dàn trải các khoản đầu tư của mình trên một số lượng lớn các loại tài sản khác nhau như cổ phiếu và trái phiếu. Ric Edelman đề xuất hơn nửa tá các hình thức đầu tư khác nhau. Vấn đề là đơn giản. Bạn cần đa dạng hóa và không dựa vào một loại hình đầu tư duy nhất. Nó có vẻ phản trực giác, nhưng việc đưa ra một số rủi ro thực sự có thể làm cho khoản đầu tư tổng thể của bạn an toàn hơn.

Bắt đầu là chìa khóa

Bạn nói điều đó thật tốt và tuyệt vời, nhưng bạn chỉ có vài trăm đô la để đầu tư. Đó không phải là vấn đề. IRA thường có mức tối thiểu thấp hơn các tài khoản chịu thuế thông thường. Gói 401k có thể không có mức tối thiểu nào cả. Tất cả các công ty môi giới chiết khấu đều có hướng dẫn trực tuyến để chọn quỹ cho bất kỳ tình huống nào có thể tưởng tượng được, vì vậy việc thiếu vốn sẽ không ngăn bạn bắt đầu. Bắt đầu sớm là chìa khóa. Bạn nhớ những gì tôi đã nói về lãi suất kép trước đó, phải không?

Mặc dù tôi không thể đề xuất bất kỳ quỹ nào cụ thể, nhưng tôi sẽ nói rằng tôi là một fan hâm mộ lớn của quỹ chỉ số vì một số lý do. Đầu tiên, chúng được quản lý một cách thụ động. Không ai cần được trả tiền để lựa chọn cổ phiếu hoặc trái phiếu để đầu tư. Tất cả đều có trên chế độ lái tự động. Chúng rất hiệu quả về thuế, điều quan trọng đặc biệt là bên ngoài các tài khoản hưu trí hoãn thuế. Bởi vì họ chỉ cần giao dịch khi chỉ số thay đổi, họ hiếm khi bán bất kỳ chứng khoán nào có thể kích hoạt lãi vốn chịu thuế. Họ có xu hướng trải rộng mạng lưới bao gồm một số lượng lớn và nhiều loại chứng khoán. Thậm chí có những quỹ đầu tư vào các quỹ khác để bao phủ thị trường càng nhiều càng tốt. Một quỹ như vậy có thể là tất cả những gì bạn cần. Lý do tốt nhất là họ cũng đánh bại hầu hết các quỹ được quản lý tích cực trong hầu hết thời gian.

Nếu số tiền của bạn bị giới hạn, một lựa chọn khác là cái gọi là quỹ ngày mục tiêu. Đây là một lựa chọn tốt nếu bạn có mục đích cụ thể như mua nhà. Tất cả những gì bạn phải làm là quyết định thời điểm bạn muốn thực hiện và quỹ sẽ tự động điều chỉnh hỗn hợp chứng khoán để phù hợp với khung thời gian của bạn.

Cuối cùng, hãy tìm các quỹ có tên "cân bằng". Các quỹ cân bằng thường đầu tư vào một số loại tài sản. Họ thường tạo ra lợi nhuận đáng nể, nhưng hiếm khi ngoạn mục.

Tôi đã đề cập đến chi phí quản lý và chi phí chung như một yếu tố khi bạn chọn quỹ. Bạn muốn tỷ lệ chi phí ròng càng thấp càng tốt, chắc chắn là dưới 1%. Cũng nhìn vào sự trở lại của 10 năm. Các quỹ muốn bạn nhìn vào hiệu suất tốt nhất, nhưng đó là một sai lầm. Lợi nhuận ngoạn mục trong một hoặc hai năm là không liên quan. Bạn muốn nhất quán năm này qua năm khác. Lợi tức 10 năm cho bạn biết nhiều điều về điều đó hơn bất kỳ con số nào khác mà bạn có thể tìm thấy. Hoạt động bất thường trong ngắn hạn thường là dấu hiệu cho thấy quỹ sắp đạt đỉnh. Vậy thì đã quá muộn để tham gia. Hãy tập trung vào hiệu suất lâu dài.

Như mọi khi, hãy đặt câu hỏi hoặc gửi bình luận bên dưới và tôi sẽ cố gắng tìm câu trả lời cho bạn.