Một cuộc sống tốt hơn thông qua ngân sách — thực sự! —Sử dụng bạc hà

Ngân sách rất khó!

Có, ngân sách có thể khó khăn. Ngay cả khi bạn kiếm đủ tiền để trang trải chi phí của mình, việc theo dõi mọi thứ có thể gây khó chịu. May mắn thay, có những cách để loại bỏ hoặc ít nhất là giảm thiểu những phiền toái và lợi ích là rất lớn.

Đừng nghĩ rằng tôi chỉ đang quét sạch những khó khăn. Lập ngân sách cần sự cam kết và cống hiến. Bạn sẽ phải theo dõi các khoản chi và bạn sẽ phải đặt ra các mục tiêu thực tế. Điều này có thể cực kỳ khó chịu khi nguồn lực của bạn chỉ đơn giản là không đủ để đáp ứng nhu cầu của bạn và đôi khi bạn sẽ phải đưa ra những lựa chọn khó chịu. Nhưng đây là cuộc sống, là thực tế: trừ khi bạn cực kỳ may mắn, quản lý tiền bạc là điều bạn thực sự cần làm và cuộc sống của bạn sẽ tốt hơn nếu bạn có thể làm tốt nó.

Ngân sách Mint của tôi

Tin cậy hay không tin tưởng

Có các chương trình, ứng dụng và dịch vụ có thể giúp lập ngân sách dễ dàng hơn. Ví dụ, tôi sử dụng Mint. Hình trên cho thấy một phần ngân sách tháng 12 năm 2018 của tôi như được hiển thị bởi Mint.

Điều thú vị ở Mint là nó thu được chi phí và thu nhập từ ngân hàng, tài khoản đầu tư và thẻ tín dụng của tôi. Điều này giúp tôi không phải nhập thủ công tất cả những thứ đó vào bảng tính hoặc công cụ khác.

Điều không hay về Mint là nó không thể lấy từ mọi tài khoản tôi có. Đôi khi nó cũng có thể gây nhầm lẫn và cáu kỉnh. Cuối cùng, có vấn đề về lòng tin: Tôi đã cho một công ty tiếp cận hầu hết mọi khía cạnh trong cuộc sống tài chính của tôi. Đó là điều có thể khiến nhiều người không muốn có bất kỳ phần nào của Mint hoặc bất cứ thứ gì tương tự.

Tôi tin Mint. Bạn có thể đọc “Các ứng dụng lập ngân sách như Mint có an toàn để sử dụng không?” của Karoun Chahinian cho bức tranh đầy đủ, nhưng về cơ bản Mint và các công cụ khác như nó là "chỉ đọc". Họ không thể rút tiền từ tài khoản ngân hàng và đưa vào tài khoản khác. Hơn nữa, bất kỳ mật khẩu nào bạn cung cấp ban đầu để đọc tài khoản sẽ không bao giờ được hiển thị lại, thậm chí không hiển thị cho bạn.

Vì vậy, ngay cả khi tôi đưa cho bạn mật khẩu của mình, tất cả những gì bạn có thể làm là xem tôi có bao nhiêu tiền và tôi nợ bao nhiêu. Bạn sẽ không thể ăn cắp của tôi.

Thủ công

Điều đó có thể không đủ an ủi cho bạn. Nếu vậy, bạn sẽ cần sử dụng một trong nhiều ứng dụng lập ngân sách yêu cầu (hoặc cho phép) nhập thủ công. Tôi có thể nhập liệu thủ công với Mint; trong thực tế, tôi phải cho một vài tài khoản mà nó không thể truy cập.

Hoặc bạn có thể đưa ra giải pháp của riêng mình bằng một bảng tính. Nếu bạn khá khéo léo trong lĩnh vực đó, bạn thậm chí có thể thiết kế thứ gì đó tốt hơn cho nhu cầu của mình hơn bất kỳ giải pháp ứng dụng nào. Bản thân tôi cũng đã bị cám dỗ theo hướng đó, nhưng cho đến nay vẫn quá lười biếng để thực sự làm bất cứ điều gì về nó.

Cách tôi sử dụng Bạc hà

Hãy nhìn lại bức tranh về ngân sách của tôi ở trên. Bạn thấy một số màu xanh lá cây, một số màu vàng, một số màu đỏ, một số số dương, một số số âm - tất cả có nghĩa là gì?

Hãy xem mục Xanh đầu tiên, đó là Thực phẩm và Ăn uống: Cửa hàng tạp hóa. Nó cho biết “$ 594 trong số $ 800”. 800 đô la là số tiền tôi ngân sách mỗi tháng cho vợ tôi và bản thân. Tôi bao gồm đi ăn trong số đó; Tôi không bận tâm đến ngân sách đó một cách riêng biệt, mặc dù tôi có thể.

594 đô la là số tiền chúng tôi đã chi cho đến nay trong tháng đó. Đó là vào một tuần trước Giáng sinh, vì vậy chúng tôi có đủ khả năng chi trả. Mục nhập hiển thị Màu xanh lá cây vì chúng tôi chưa sử dụng hết.

Nhìn vào dòng tiếp theo, đó là Nhà: Thế chấp và Thuê. Tôi đã lập ngân sách $ 720 và chúng tôi đã chi $ 683,00. Dòng màu Vàng vì ngân sách sắp sử dụng hết. Tại sao tôi ngân sách nhiều hơn chúng tôi thực sự nợ? Tôi sẽ nói về điều đó sau khi nói về Dự trữ nhưng hiện tại, hãy nghĩ về điều đó như tiền để dành cho nhu cầu trong tương lai.

Ồ, dòng tiếp theo là màu Đỏ! Và tôi đã tiêu nhiều hơn số tiền tôi dự trù! Điều đó không tốt phải không?

Chà, bình thường là không, nó không tốt. Tuy nhiên, trong trường hợp này, nó là cố ý. Thị trường chứng khoán giảm điểm gần đây và tôi muốn tận dụng một số giá hời, vì vậy tôi đã chi tiêu nhiều hơn ngân sách của mình. Bạn sẽ thấy cách mà tất cả sớm biến mất.

Những con số âm đó là gì?

Nhìn vào mục đầu tiên, Sức khỏe và Thể hình. Có ít nhất ba điều bất thường về mặt hàng này. Đầu tiên, không có màu sắc. Thứ hai, nó nói rằng tôi đã tiêu một số tiền âm, điều này thật kỳ lạ. Cuối cùng, có vẻ hơi kỳ lạ khi chúng tôi đã gần đến cuối tháng và có vẻ như tôi không có chi phí y tế.

Tôi đảm bảo với bạn rằng trên thực tế, tôi đã có các chi phí: bảo hiểm và đồng thanh toán cho chuyến khám bác sĩ. Vậy tất cả những thứ đó là gì?

Chi phí Sức khỏe và Thể dục

Tiết kiệm bao nhiêu và làm gì khi có thêm tiền

Có những khoản ngân sách mà tôi muốn tiết kiệm thật nhiều tiền dự phòng và những khoản khác thì tôi không quan tâm lắm. Ví dụ, tôi có thể cắt giảm mảng Giải trí nếu chúng ta cần, nhưng có những thứ mà tôi chắc chắn sẽ cần dự trữ.

Ngoài ra còn có vấn đề về thu nhập thêm. Thu nhập của chúng tôi có phần thay đổi. Tôi lập ngân sách giả định rằng chúng tôi sẽ có mức tối thiểu trần, nhưng thực tế chúng tôi hầu như luôn kiếm được nhiều hơn. Tôi không muốn chỉ ném nó vào ngân hàng mà không đánh dấu nó cho mục đích, vì vậy tôi giữ một bảng tính để giúp tôi làm tất cả những điều đó. Tôi sẽ cho bạn biết thêm về điều đó ngay sau đây.

Dự trữ

Con số âm đến từ việc lập ngân sách nhiều tiền hơn tôi thực sự chi tiêu. Vào cuối tháng, số tiền chưa tiêu đó có thể được chuyển sang tháng tiếp theo và được hiển thị dưới dạng số âm.

Giả sử con số đó bắt đầu là âm 1200 đô la. Nếu sau đó tôi chi 300 đô la, con số đó sẽ trở thành âm 900 đô la. Nếu đó là tất cả những gì tôi đã chi tiêu trong tháng, thì 900 đô la chưa tiêu đó và số tiền ngân sách tháng tiếp theo của tôi sẽ được cộng lại với nhau và chúng tôi sẽ bắt đầu tháng tiếp theo với số âm cao hơn.

Nó chỉ là tiền chưa tiêu. Đó là khoản tiền dành riêng mà tôi tích lũy trong trường hợp tôi bị ốm và không thể làm việc trong vài tuần hoặc lâu hơn — tôi vẫn có thể thanh toán các hóa đơn của mình mà không cần nhúng vào cổ phiếu và tài khoản 401K của chúng tôi.

Có thể chi tiêu quá ngân sách

Như bạn đã thấy ở trên, tôi đã chi vượt ngân sách đầu tư của chúng tôi trong tháng này để tận dụng sự sụt giảm của thị trường chứng khoán. Do đó, nó có thể hiển thị màu Đỏ trong vài tháng. Vì tiền sẽ được lập ngân sách và không được chi tiêu trong những tháng tới, màu Đỏ sẽ dần biến mất.

Miễn là tôi có tiền để làm việc đó, là được. Tôi đã ăn quá nhiều vào các kỳ nghỉ và công nghệ hơn một lần vì những cơ hội bất thường. Tôi phải cẩn thận với dòng tiền của mình, giữ đủ trong ngân hàng cho các hóa đơn sắp tới, nhưng Mint cũng sẽ chỉ cho tôi những gì sắp xảy ra và khi nào.

Hóa đơn sắp tới so với Tiền mặt sẵn có

Điều chỉnh và thay đổi

Đôi khi mọi thứ cần thay đổi xung quanh. Tôi có thể muốn chi tiêu ít hơn cho Giải trí trong tháng này và đầu tư nhiều hơn. Vì vậy, tôi có thể giảm một mục ngân sách và tăng một khoản khác.

Có thể đã chất đống tiền chưa tiêu đến mức tôi có thể đặt ngân sách thành 0 cho tháng này. Đó là một cảm giác tốt!

Nhưng khi tôi lộn xộn với số tiền, Mint nghĩ rằng tôi muốn tất cả ngân sách trong tương lai là con số mới đó. Nếu tôi đặt Giải trí bằng 0, Mint sẽ bắt đầu tháng tới với 0 cho Giải trí và đó không chắc sẽ là điều tôi muốn.

Vì vậy, tôi giữ một bảng tính mà tôi gọi là Ngân sách Mẫu của mình để giúp tôi thiết lập một tháng mới trở lại những gì tôi muốn.

Ngân sách Mẫu

Mỗi tháng, tôi sẽ đặt các danh mục ngân sách Mint mới theo số tiền mà Ngân sách Mẫu của tôi kêu gọi. Trong bảng tính, tôi đặt số tiền Dự trữ thành bất kỳ số tiền nào mà chúng thực sự được hiển thị bởi Mint vào cuối tháng trước.

Sau đó, tôi nhìn vào cột "Thêm% và tối đa". Ví dụ: ngân sách cho Internet là $ 275 và tôi đã có $ 187 Dự trữ vào đầu tháng. Entertainment cho biết tôi không cần nhiều hơn $ 50 trong Khoản dự trữ (“<50”), vì vậy tôi sẽ thay đổi ngân sách Mint (không phải Model) cho tháng đó thành $ 150. Nếu tôi chi tiêu 275 đô la, thì tôi sẽ có 52 đô la dự trữ để bắt đầu tháng tiếp theo (187 cộng 150 trừ 275).

Khi tôi kiếm thêm tiền, Ngân sách Mẫu sẽ cho tôi biết nên đặt nó ở đâu. Vì vậy, nếu tôi kiếm thêm 100 đô la, nó nói rằng hãy đặt 50% vào Tự động, 30% vào Sức khỏe, v.v. Tôi chỉ tăng ngân sách Mint bằng số tiền đó.

Ngân sách Mô hình

And on It Goes

Tháng này qua tháng khác, tôi tuân theo mô hình này, điều chỉnh ngân sách khi thu nhập lên xuống, khi phát sinh chi phí hoặc cơ hội mới, khi tôi đạt được các mục tiêu về dự trữ.

Như tôi đã làm điều này trong nhiều năm nay, nó khá dễ dàng. Tôi không cần phải đoán xem chúng ta sẽ chi tiêu cho cái này hay cái kia; Tôi có một ý tưởng rất hay và rất ít điều khiến tôi ngạc nhiên.

Vậy phần thưởng là gì?

Vâng, việc lập ngân sách cần có hiệu quả. Đó là hiển nhiên. Vì vậy, tại sao làm điều đó?

Khi tôi còn trẻ, việc lập ngân sách rất khó khăn. Tôi có một gia đình để nuôi và ăn mặc và không phải lúc nào tôi cũng kiếm đủ tiền để đáp ứng mọi chi phí cần thiết. Tôi phải cướp từ ngân sách này để trả ngân sách khác và điều đó thường có nghĩa là cắt giảm hoạt động giải trí và khi mọi thứ eo hẹp, cắt giảm tiết kiệm bất kỳ khoản tiền nào. Khi mọi thứ thực sự eo hẹp, tôi thậm chí phải bán bớt các khoản đầu tư trước khi muốn.

Những ngày đó đã qua rất lâu sau chúng ta. Chúng tôi không có nhiều tiền, nhưng chúng tôi thoải mái và vì con cái chúng tôi đã lớn và ra đi, chúng tôi không có nhiều khoản chi tiêu. Chúng ta có thể tiết kiệm và đầu tư cho tương lai.

Đó là ngân sách cho phép chúng tôi làm điều đó. Chúng tôi biết chi phí của chúng tôi là gì, chúng tôi biết chúng có khả năng là gì trong tương lai. Chúng ta có thể đặt mục tiêu thực tế cho những thứ chúng ta muốn và có tiền cho những thứ chúng ta cần. Đó là một cảm giác tốt khi kiểm soát tất cả những điều này.

Bắt đầu

Vậy làm thế nào để bạn đến được miền đất hứa này?

Lời khuyên của tôi là bắt đầu bằng cách không đặt bất kỳ ngân sách nào. Chỉ cần theo dõi chi phí của bạn và phân loại chúng. Tất nhiên, bạn vẫn có suy nghĩ chung: nếu bạn kiếm được 4.000 đô la một tháng, bạn sẽ không mua một chiếc xe 70.000 đô la, phải không? Chỉ cần chi tiêu như bạn thường làm, chỉ quan sát các giới hạn tinh thần mà bạn đã có.

Sau sáu tháng kể từ ngày này, bạn sẽ có ý tưởng tốt hơn về hầu hết ngân sách của mình. Tôi thực sự đã để Mint điều hành hơn một năm trước khi bắt đầu thiết lập ngân sách và suy nghĩ về dự trữ. Điều đó đã cho tôi một cái nhìn tuyệt vời về nơi tôi có thể phân bổ tiền một cách thông minh hơn.

Bạn quản lý ngân sách

Hãy nhớ điều này: bạn quản lý ngân sách, nó không quy định bạn.

Mục đích của tất cả những điều này là một cuộc sống tốt đẹp hơn cho bạn. Nó cho phép bạn lập kế hoạch, vâng, nhưng nó cũng cho phép bạn mơ ước. Ngân sách là một công cụ, không phải là một người điều khiển công việc tàn nhẫn. Hãy luôn nhớ rằng.

Tôi hy vọng điều này đã giúp bạn thấy những lợi thế của việc lập ngân sách.