Mục lục:
- 401k hoạt động như thế nào?
- Kế hoạch Hưu trí 401k
- Chiến lược đầu tư Fidelity 401k (Cũng hoạt động cho các quỹ khác)
- Sắp về hưu với 401k
- Lời khuyên 401k cho mọi người
Tiếp cận hưu trí với 401 nghìn khoản đầu tư
Hình ảnh miền công cộng
401k hoạt động như thế nào?
Tuần trước, tôi đã có cơ hội tham dự hội thảo 401k từ Fidelity để tìm hiểu thêm về cách đầu tư 401k và cách sử dụng gói 401k khi nghỉ hưu. Mặc dù thông tin được Fidelity trình bày, nó cũng áp dụng cho các kế hoạch 401k từ các công ty đầu tư khác. Tôi đã học được một số điều mới sẽ giúp tôi kiếm tiền để nghỉ hưu và thậm chí có thể nghỉ hưu sớm.
401k là một cách đầu tư tiền để nghỉ hưu có lợi thế về thuế đáng kể. Bạn có thể đóng góp thu nhập vào quỹ 401k trên cơ sở trước thuế. Đây là một lợi thế rất lớn - lợi thế tự động 30% hoặc hơn ngay lập tức so với việc sử dụng thu nhập sau thuế cho các khoản đầu tư. Một lợi thế về thuế khác của việc đầu tư 401k là các khoản đầu tư của bạn phát triển trên cơ sở hoãn thuế. Điều này có nghĩa là bạn không phải trả thuế cho các khoản đầu tư của mình khi chúng tăng giá trị - một lợi thế to lớn khác.
Ngoài các lợi thế về thuế, bạn có thể nhận được tiền miễn phí nếu đầu tư vào gói 401k. Một số nhà tuyển dụng cung cấp quỹ phù hợp với tỷ lệ phần trăm nhất định trong thu nhập của bạn. Ví dụ: chủ lao động của bạn có thể khớp với mức đóng góp của bạn ở mức 50% cho đến mức giới hạn. Giả sử công ty của bạn phù hợp với mức 50% đến 3% thu nhập của bạn. Điều này có nghĩa là bạn có thể đóng góp 6% thu nhập (trước thuế) vào kế hoạch 401k và công ty của bạn sẽ đóng góp 3%. Quỹ đối sánh công ty là tiền miễn phí - bạn chắc chắn nên tận dụng điều này nếu chủ lao động của bạn cung cấp quyền lợi này.
Kế hoạch Hưu trí 401k
Khi bạn đầu tư quỹ vào kế hoạch hưu trí 401k, quỹ có thể được đầu tư vào cổ phiếu hoặc trái phiếu. Hầu hết các chương trình đều cho phép bạn có nhiều lựa chọn đầu tư cho quỹ của mình. Nếu còn lâu mới đến ngày nghỉ hưu, bạn có thể chọn một danh mục đầu tư tích cực hơn bao gồm nhiều cổ phiếu tăng trưởng hơn. Những lựa chọn đầu tư này có thể rủi ro hơn, nhưng mang lại nhiều tiềm năng phát triển hơn. Khi ngày nghỉ hưu của bạn đến gần, bạn có thể muốn chuyển tiền vào các cổ phiếu ít rủi ro hơn, thậm chí cả trái phiếu và tài khoản tiền mặt. Khi bạn sắp nghỉ hưu, càng có ít thời gian để các khoản đầu tư của bạn hồi phục trở lại nếu chúng bị thua lỗ về giá trị.
Một số chương trình 401k cung cấp các lựa chọn đầu tư tự động điều chỉnh danh mục đầu tư dựa trên ngày nghỉ hưu dự kiến của bạn. Ví dụ: quỹ đầu tư có thể có ngày trong tên - ví dụ "Freedom2035". Quỹ này sẽ được quản lý để thay đổi từ các chiến lược đầu tư tích cực hơn sang việc nắm giữ các khoản đầu tư thận trọng hơn khi đến năm 2035. Loại quỹ này là một lựa chọn tốt nếu bạn là một nhà đầu tư "không có tay" và không muốn lo lắng về việc di chuyển tiền xung quanh mình. Fidelity cung cấp quỹ "SSgA" cho các nhà đầu tư không có tay và các công ty đầu tư khác cũng cung cấp các quỹ tự động điều chỉnh danh mục đầu tư của họ dựa trên ngày nghỉ hưu của bạn.
Tăng quỹ hưu trí không tính thuế với 401k!
Hình ảnh Miền Công cộng
Chiến lược đầu tư Fidelity 401k (Cũng hoạt động cho các quỹ khác)
Các tùy chọn chính bạn có thể sử dụng để quản lý chiến lược đầu tư 401k của mình là đặt số tiền đóng góp của bạn và chọn quỹ đầu tư mà quỹ của bạn được giữ. Như tôi đã thảo luận, bạn có thể chọn các tài khoản đầu tư khác nhau cho số tiền của mình dựa trên mục tiêu tăng trưởng và mức độ chấp nhận rủi ro của bạn.
Số tiền đóng góp của bạn là một yếu tố quan trọng trong việc xác định bạn sẽ có bao nhiêu tiền trong tài khoản 401k khi nghỉ hưu. Nhiều chương trình 401k cho phép bạn thay đổi khoản đóng góp của mình bất cứ lúc nào. Tất nhiên, bạn nên đóng góp nhiều nhất có thể để tối đa hóa quỹ hưu trí của mình, nhưng bạn nên đầu tư bao nhiêu?
Các yếu tố chính cần xem xét là giới hạn đóng góp trước thuế và giới hạn khớp với công ty của bạn. Hãy bắt đầu với giới hạn khớp với công ty - đây phải là% thu nhập tối thiểu mà bạn đóng góp. Quay trở lại với ví dụ của chúng tôi, nếu công ty của bạn phù hợp với mức 50% đến 6% thu nhập của bạn, thì bạn nên đóng góp ít nhất 6% thu nhập của mình để bạn có thể nhận được toàn bộ sự phù hợp của công ty. Nếu không, bạn đang để tiền miễn phí trên bàn!
Giới hạn tiếp theo cần xem xét là giới hạn đóng góp trước thuế, hiện tại là $ 18,000 mỗi năm cho hầu hết các mức thu nhập. Nếu bạn lấy 18.000 đô la và chia nó cho thu nhập trước thuế của mình, điều này sẽ cung cấp cho bạn số tiền tối đa bạn có thể đóng góp cho kế hoạch 401k của mình trên cơ sở trước thuế. Giới hạn đóng góp trước thuế có thể thay đổi hàng năm, vì vậy hãy kiểm tra trang web của công ty đầu tư của bạn để biết giới hạn mới nhất. Nếu bạn có đủ thu nhập tùy ý để đầu tư đến giới hạn trước thuế, đây là một động thái tốt. Bạn tiết kiệm thuế và có một khoản đầu tư tăng trưởng mà không phải đóng thuế.
Bạn cũng có thể đóng góp vào gói 401k trên cơ sở sau thuế. Trên giới hạn đóng góp trước thuế, bạn sẽ đóng góp quỹ mà không được hưởng lợi từ việc hoãn thuế.
Giảm chi tiêu của bạn để bạn có thể đóng góp vào kế hoạch 401k
Tiến sĩ Penny Pincher
Sắp về hưu với 401k
Khoản đầu tư 401k là một cách tuyệt vời để tăng đầu tư cho khoản tiết kiệm hưu trí. Bạn có thể đóng góp cho 401k trên cơ sở trước thuế, tiền của bạn tăng lên mà không phải chịu thuế và chủ nhân của bạn có thể đóng góp tiền miễn phí vào tài khoản của bạn. Đây là một lợi ích tuyệt vời và có thể làm tăng đáng kể khả năng tiết kiệm để nghỉ hưu.
Các quyết định chính của bạn đối với khoản đầu tư 401k là đóng góp bao nhiêu và chọn quỹ đầu tư nào. Tôi khuyên bạn nên đầu tư ít nhất trong giới hạn phù hợp với công ty để nhận được tất cả số tiền miễn phí mà bạn có thể. Nếu dòng tiền của bạn cho phép, hãy đầu tư đến giới hạn trước thuế hiện tại là $ 18,000.
Tại hội thảo đầu tư Fidelity 401k mà tôi tham dự, chuyên gia tư vấn dành thời gian nói về việc giảm nợ thẻ tín dụng để bạn có nhiều tiền hơn để đầu tư vào quỹ 401k. Ông cho biết người Mỹ trung bình đang trả lãi suất 14,9% trên số dư thẻ tín dụng. Một số người hoàn toàn không đóng góp vào gói 401k hoặc đóng góp ít hơn mức để đạt được toàn bộ công ty phù hợp vì họ không còn đủ tiền mặt sau khi thanh toán hóa đơn.
Bạn nên cố gắng tìm cách giảm chi tiêu để có thể đầu tư nhiều hơn cho kế hoạch 401k của mình.
Lời khuyên 401k cho mọi người
Cho dù bạn có nhiều hay ít tiền để đầu tư, bạn nên liên hệ với văn phòng phúc lợi của nhà tuyển dụng để tìm hiểu xem họ có cung cấp gói 401k hay không. Nếu vậy, hãy đảm bảo rằng bạn đầu tư nhiều nhất có thể để nhận được tất cả các lợi ích về thuế và tiền miễn phí có sẵn để giúp bạn xây dựng quỹ hưu trí.
Nếu nơi làm việc của bạn đưa ra kế hoạch 401k, thì hầu như tất cả các công ty đầu tư đều cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phí. Bạn có thể nói chuyện với một cố vấn đầu tư để đảm bảo rằng bạn đang nhận được nhiều lợi ích nhất có thể từ việc tham gia vào chương trình 401k của mình.
© 2015 Tiến sĩ Penny Pincher