Mục lục:
- Các loại cho vay
- Quy tắc chung
- Chọn một tỷ lệ cố định nếu bạn có thể
- Ưu và nhược điểm của ARM 1 năm
- Tránh ARMS 6 tháng
- Chống lại sự kháng nghị của các khoản vay 15 năm
- Khấu hao âm là một cái bẫy
- Không bao giờ trả ít hơn khoản thanh toán hàng tháng đầy đủ của bạn
Bản quyền Marian Cates
Các loại cho vay
Có Khoản vay thông thường và Khoản vay của Chính phủ. Hai loại cho vay của chính phủ là FHA và VA. Có các điều kiện và quy tắc khác nhau cho các loại khoản vay khác nhau.
Nếu bạn là một bác sĩ thú y, loại vay đầu tiên mà bạn muốn xem xét là vay VA.
Những người không phải là bác sĩ thú y phải lựa chọn giữa khoản vay thông thường và khoản vay FHA. Một nhân viên cho vay tốt có thể giúp bạn lựa chọn.
Tôi đã kinh doanh lĩnh vực thế chấp được 10 năm và với tư cách là một nhân viên cho vay, tôi đã giúp nhiều chủ nhà tìm ra hình thức vay thế chấp tốt nhất cho họ. Tôi đi vào chi tiết hơn về các quy tắc trong các đoạn dưới đây.
Quy tắc chung
Lựa chọn giữa lãi suất cố định và lãi suất thế chấp có thể điều chỉnh (ARM) là điều bạn có thể suy nghĩ thông minh trước khi gặp nhân viên cho vay thế chấp.
Chọn một tỷ lệ khấu hao âm luôn là một sai lầm. Lý do là số dư khoản vay của bạn tiếp tục tăng, ngay cả khi bạn thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng bắt buộc. Khi bạn đi bán nhà, bạn có thể thấy rằng số dư bạn nợ cao hơn giá bán mà bạn có thể yêu cầu.
Việc chọn một khoản thế chấp có lãi suất có thể điều chỉnh trong 6 tháng là một vấn đề khó khăn, trừ khi bạn chắc chắn rằng bạn sẽ trả hết khoản vay trong vòng 6 tháng. Trong một nền kinh tế từ xấu đến bình thường, tỷ lệ này rất có thể sẽ tăng lên sau mỗi 6 tháng.
Chọn một tỷ lệ cố định nếu bạn có thể
Với tỷ giá có thể điều chỉnh, bạn có thể có một khoản thanh toán rất thấp vào đầu kỳ thanh toán.
Nhưng khi nó điều chỉnh lần đầu, nó luôn điều chỉnh lên trên. Tại sao? Bởi vì bạn được cung cấp, như một động lực, một tỷ lệ giới thiệu thấp hơn sẽ hết hạn ở lần điều chỉnh đầu tiên. Sau đó, có một bước nhảy lớn.
Ưu và nhược điểm của ARM 1 năm
Yếu tố chính cần tính đến là, tại thời điểm điều chỉnh đầu tiên, tỷ giá của bạn sẽ tăng lên. Rất có thể tỷ giá của bạn sẽ tăng lên mỗi khi nó điều chỉnh. Dưới đây là cách tính toán để xem ARM có phải là lựa chọn tốt cho bạn hay không.
Nếu bạn đang ở trong tình trạng tài chính eo hẹp và có khoản vay lãi suất cố định, hãy xem xét tái cấp vốn cho khoản vay lãi suất có thể điều chỉnh trong 1 năm (ARM).
Trong năm đầu tiên, các khoản thanh toán hàng tháng của bạn sẽ thấp hơn đáng kể. Điều đó có thể cho bạn đủ thời gian để vượt qua thử thách tài chính.
Ngoài ra còn có ARMS 3 năm và 5 năm, nhưng những mức giá đó có thể gần với mức cố định mà bạn đã có. Tuy nhiên, chúng là những lựa chọn khả thi.
Tránh ARMS 6 tháng
Ngoài ra còn có các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thời hạn ngắn hơn một năm. Tránh những sản phẩm này. Việc điều chỉnh thế chấp của bạn 6 tháng một lần là một công thức cho thảm họa. Như tôi đã nói ở trên, mức điều chỉnh đầu tiên của bạn sẽ tăng lên và khá nhiều.
Chống lại sự kháng nghị của các khoản vay 15 năm
Bạn có thể muốn thanh toán khoản vay thế chấp sớm để tiết kiệm tiền. Nhưng có một cách miễn phí để làm điều này.
Như bạn có thể biết, các khoản thanh toán khoản vay thế chấp được tải trước. Tức là khi bắt đầu khoản vay, bạn phải trả tiền lãi nhiều hơn tiền gốc. Đối với khoản thanh toán hàng tháng là 800 đô la, bạn có thể trả khoảng 50 đô la tiền gốc (số liệu sơ bộ).
Vì vậy, hàng tháng, hoặc định kỳ, hãy trả thêm một khoản thanh toán gốc cùng với số tiền thanh toán thế chấp thông thường của bạn và nêu rõ bằng văn bản rằng số tiền bổ sung này sẽ được chuyển vào tiền gốc của bạn . Bạn phải viết điều này thành văn bản. Nếu bạn không nói rõ rằng số tiền tăng thêm được chuyển thành tiền gốc, người cho vay cầm cố sẽ áp dụng nó cho cả gốc và lãi, và bạn sẽ chẳng tiết kiệm được gì.
Bằng cách thêm 50 đô la vào khoản thanh toán 800 đô la hàng tháng của bạn (số liệu sơ bộ), bạn sẽ thanh toán, không chỉ khoản thanh toán của tháng hiện tại mà còn là khoản thanh toán trước của tháng tiếp theo. Tiền lãi liên quan đến khoản thanh toán tháng tiếp theo của bạn sẽ bị loại bỏ. Bạn sẽ tiết kiệm được $ 750 tiền lãi.
Điều đó không có nghĩa là bạn có thể bỏ qua một tháng thanh toán. Hàng tháng bạn cần phải gửi khoản thanh toán thế chấp theo lịch trình của mình nếu không bạn sẽ bị tụt lại phía sau.
Nếu bạn trả trước tiền gốc hàng tháng, Số tiền đó sẽ thêm ít vào khoản thanh toán của bạn và bạn sẽ tiết kiệm được tất cả tiền lãi liên quan đến khoản thanh toán tiếp theo của mình. Để biết số tiền gốc, hãy xem bảng sao kê của bạn từ người cho vay mà bạn sẽ gửi các khoản thanh toán khoản vay của mình. Các bản sao kê phải chia nhỏ các khoản thanh toán của bạn thành tiền gốc và tiền lãi.
Trên thực tế, bạn có thể gửi thêm bất kỳ số tiền nào. Nó không nhất thiết phải là số tiền chính xác của khoản thanh toán gốc tiếp theo của bạn. Nhưng bạn phải luôn nêu rõ bằng văn bản rằng số tiền bổ sung là để chuyển sang tiền gốc.
Khấu hao âm là một cái bẫy
Dù bạn làm gì, đừng bao giờ đăng ký một khoản vay thế chấp liên quan đến khấu hao âm. (Khấu hao chỉ có nghĩa là các khoản thanh toán trải dài theo thời gian và được tính theo một cách cụ thể.)
Khoản vay chỉ trả lãi có nghĩa là bạn tích lũy nợ hàng tháng mà bạn không trả gốc mà chỉ trả lãi.
Ngay cả khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi cũng sẽ tạo thành nợ nếu bạn không trang trải đủ khoản thanh toán cả gốc và lãi hàng tháng.
Không bao giờ trả ít hơn khoản thanh toán hàng tháng đầy đủ của bạn
Một số công ty cho vay thế chấp cung cấp các khoản vay không yêu cầu bạn phải trả toàn bộ số tiền hàng tháng hàng tháng. Họ có thể trình bày điều này như một lợi ích cho bạn.
Đừng rơi vào điều này.
Hàng tháng mà bạn không trả đầy đủ tiền gốc và lãi — cộng với các khoản phí hàng tháng khác như thuế, bảo hiểm chủ sở hữu nhà và bảo hiểm thế chấp — bạn sẽ rơi vào lỗ.
Một số khoản vay này được gọi là khoản vay chỉ trả lãi. Tức là bạn sẽ chỉ phải trả lãi hàng tháng.
Điều này nghe có vẻ tuyệt vời khi bạn lần đầu tiên nghe về nó. Nhưng nếu bạn không trả đủ tiền gốc và lãi hàng tháng, bạn sẽ phải bù đắp khoản thiếu hụt vào một thời điểm nào đó.
Bạn sẽ lấy tiền ở đâu để bắt kịp các khoản thanh toán gốc mà bạn đã bỏ lỡ? Nếu thị trường nhà đất đi xuống, bạn có thể thấy mình mắc nợ