Mục lục:
- Năm cách thực tế để nghỉ hưu phù hợp về mặt tài chính
- Mục lục
- 1. Đóng góp tối đa cho kế hoạch 401 (k) của bạn
- 15 Sự thật Về Kế hoạch 401 (k)
- Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền với 401 (k)
- 2. Suy nghĩ hai lần về việc Thu thập Quyền lợi Hưu trí An sinh Xã hội Quá sớm
- 3. Bạn vẫn sẽ cần một quỹ tiết kiệm khẩn cấp trong thời gian nghỉ hưu
- 4. Thanh toán tất cả các thẻ tín dụng của bạn
- 5. Cân nhắc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn
Năm cách thực tế để nghỉ hưu phù hợp về mặt tài chính
Các nghiên cứu gần đây đã chỉ ra rằng hơn 50% hộ gia đình Mỹ có nguy cơ không có đủ thu nhập để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu. Tất cả chúng ta đều đã nghe những câu chuyện về những người về hưu sống trên chiếc guồng quay tài chính tháng này qua tháng khác và không bao giờ nhìn thấy ánh sáng cuối đường hầm. Cho dù bạn ở độ tuổi thiên niên kỷ hay ở độ tuổi 50, bạn có thể thực hiện các biện pháp phòng ngừa ngay bây giờ để nghỉ hưu khỏe mạnh. Bài viết này hướng dẫn bạn năm cách thực tế để đạt được ước mơ về hưu của bạn.
Mục lục
- Đóng góp tối đa cho gói 401 (k) của bạn
- 15 Sự thật Về Kế hoạch 401 (k)
- Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền với 401 (k)
- Suy nghĩ hai lần về việc Thu các Quyền lợi Nghỉ hưu An sinh Xã hội Quá sớm
- Bạn vẫn sẽ cần một quỹ tiết kiệm khẩn cấp khi về hưu
- Thanh toán tất cả các thẻ tín dụng của bạn
- Cân nhắc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn
Được phép của Vanguard 401 (k) Hướng dẫn
1. Đóng góp tối đa cho kế hoạch 401 (k) của bạn
401 (k) là một kế hoạch hưu trí hoãn thuế cho phép bạn tự nguyện đóng góp một phần thu nhập của mình trên cơ sở trước thuế. Khi bạn nghỉ hưu, kế hoạch 401 (k) có thể là nguồn thu nhập chính của bạn.
Để sống khỏe mạnh trong thời gian nghỉ hưu, hãy đảm bảo đóng góp thường xuyên cho 401 (k) của chủ nhân của bạn vì hầu hết các kế hoạch 401 (k) cũng bao gồm một khoản đóng góp tương xứng từ công ty của bạn (hay còn gọi là tiền miễn phí).
Tốt hơn là bạn nên đóng góp khoản đóng góp tối đa cho phép vào 401 (k) của bạn mỗi năm. Điều này sẽ cho phép bạn sống với mức sống giống như bạn đã làm trong những năm trước khi nghỉ hưu và giảm bớt nỗi đau của chi phí chăm sóc sức khỏe tự trả cũng như chi phí chăm sóc dài hạn. Theo một phân tích mới của Fidelity Investments, một cặp vợ chồng 65 tuổi khỏe mạnh đã nghỉ hưu vào năm 2017 sẽ cần 275.000 USD để trang trải chi phí chăm sóc sức khỏe khi nghỉ hưu. Con số này đã tăng 6% so với 250.000 USD vào năm 2016.
Nếu bạn không thể đóng góp tối đa cho 401 (k) của mình, hãy đóng góp đủ để nhận được khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân của bạn (hay còn gọi là tiền miễn phí). Theo Trung tâm trợ giúp 401k, “Mức đóng góp trung bình của công ty trong các kế hoạch 401k là 2,7% lương. Loại đối sánh cố định phổ biến nhất, được 40% nhà tuyển dụng báo cáo, là 0,5 đô la cho mỗi 1,00 đô la cho đến một tỷ lệ phần trăm lương cụ thể (thường là 6%) ”.
Giả sử rằng bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, đóng góp 10% cho 401 (k) và nhận được 50% từ chủ lao động của bạn lên đến 6% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 50.000 USD - thu nhập hàng năm
- $ 5.000 - 10% đóng góp cho 401 (k)
- 1.500 đô la - 50% đóng góp phù hợp từ chủ nhân của bạn lên đến 6% lương của bạn
- $ 6,500 - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
Đây là một ví dụ khác:
Giả sử rằng bạn kiếm được 100.000 đô la hàng năm, đóng góp 12% cho 401 (k) và nhận được 25% đối sánh từ chủ nhân của bạn lên đến 10% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 100.000 USD - thu nhập hàng năm
- 12.000 USD - 12% đóng góp cho 401 (k)
- 2.500 đô la - 25% đóng góp phù hợp từ chủ nhân của bạn lên đến 10% lương của bạn
- 14.500 đô la - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
Đây là một ví dụ thứ ba:
Giả sử bạn kiếm được 150.000 đô la hàng năm, đóng góp 10% cho 401 (k) và nhận được 100% sự phù hợp từ chủ nhân lên đến 3% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 150.000 USD - thu nhập hàng năm
- 15.000 USD - 10% đóng góp cho 401 (k)
- $ 4,500 - 100% đóng góp phù hợp từ chủ nhân của bạn lên đến 3% lương của bạn
- $ 19,500 - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
15 Sự thật Về Kế hoạch 401 (k)
Dưới đây là 15 sự thật về 401 (k) mà bạn nên ghi nhớ.
- Các khoản đóng góp mà bạn thực hiện thành 401 (k) cũng như các khoản đóng góp phù hợp từ chủ lao động được coi là thu nhập trước thuế. Khi bạn nghỉ hưu và bắt đầu rút tiền khỏi chương trình của mình, bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán thuế liên bang, tiểu bang và địa phương cho các khoản phân phối.
- Kế hoạch 401 (k) không được nhầm lẫn với Roth IRA. Không giống như 401 (k), các khoản đóng góp vào Roth IRA được thực hiện bằng đô la sau thuế. Tuy nhiên, tất cả các phân phối của bạn khi nghỉ hưu đều được miễn thuế.
- Bạn có thể đóng góp tối đa 18.500 đô la vào 401 (k) của mình cho năm 2018. Con số này tăng từ 18.000 đô la cho năm 2017.
- Nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, bạn có thể đóng góp thêm 6.000 đô la vào 401 (k) của mình cho năm 2018. Điều này mang lại khoản đóng góp tối đa cho phép trong năm lên đến 24.500 đô la.
- Không có giới hạn độ tuổi để đóng góp vào 401 (k). Miễn là bạn vẫn đang làm việc cho công ty tài trợ cho kế hoạch, bạn có thể tham gia vào 401 (k) và đóng góp.
- Khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân của bạn không được tính vào số tiền tối đa mà bạn có thể đóng góp mỗi năm cho kế hoạch.
- Nếu bạn rút tiền sớm từ 401 (k) của mình trước 59½ tuổi, bạn sẽ phải trả phí phạt liên bang 10% trên số tiền phân phối. Điều này bổ sung cho bất kỳ khoản thuế liên bang, tiểu bang và địa phương nào mà bạn có thể nợ trên số tiền.
- Bạn có thể rút từ 401 (k) của mình mà không phải trả 10% thuế phạt liên bang bắt đầu từ 59½ tuổi. Tuy nhiên, việc phân phối hiện được coi là thu nhập thường xuyên và bạn sẽ chịu trách nhiệm thanh toán các khoản thuế liên bang, tiểu bang và địa phương đối với số tiền được rút.
- Bạn có thể lăn qua 401 (k) thành 401 (k) khác không? Khi bạn đã hoàn thành các thủ tục giấy tờ cần thiết, bạn có thể chuyển 401 (k) từ chủ lao động cũ sang kế hoạch nghỉ hưu của chủ nhân mới. Nếu bạn chọn rút tiền để thay thế, bạn sẽ phải trả thuế liên bang, tiểu bang và địa phương cho việc phân phối.
- Nhiều kế hoạch 401 (k) chỉ cung cấp một số ít quỹ tương hỗ mà bạn có thể đầu tư.
- Bạn phải bắt đầu nhận phân phối từ 401 (k) của mình ở tuổi 70½.
- "Quy tắc 55" là gì và nó ảnh hưởng như thế nào đến 401 (k) của bạn? Theo Melissa Phipps, "Quy tắc 55 của IRS cho phép một nhân viên bị sa thải, sa thải hoặc bỏ việc trong độ tuổi từ 55 đến 59 1/2 có thể rút tiền ra khỏi 401 (k) của anh ta. Mà không cần Hình phạt này áp dụng cho những người lao động nghỉ việc bất cứ lúc nào trong hoặc sau năm sinh nhật thứ 55 của họ. "
- Nếu bạn nghỉ hưu sớm vì khuyết tật, bạn có thể rút khỏi 401 (k) của mình mà không phải trả thuế phạt liên bang 10%.
- Quá trình kiểm tra mất bao lâu? Bất kỳ đóng góp nào bạn thực hiện vào 401 (k) luôn là của bạn. Tuy nhiên, quỹ phù hợp của chủ nhân của bạn thường giao với tỷ lệ 25% hoặc 33% hàng năm, hoặc tất cả cùng một lúc sau khoảng thời gian từ ba đến bốn năm.
- Đề phòng các khoản phí 401 (k) ẩn vì những khoản chi phí này có thể làm cạn kiệt tài khoản của bạn và có khả năng phá hủy giấc mơ nghỉ hưu của bạn. Một nghiên cứu gần đây tiết lộ rằng hơn 2/3 người Mỹ tin rằng họ không phải trả “phí ẩn và thanh toán qua cửa hậu” trong các gói 401 (k) của họ. Investopedia khẳng định:
Bạn có thể tiết kiệm rất nhiều tiền với 401 (k)
Giả sử bạn đóng góp 5.000 đô la hàng năm vào 401 (k) của mình trong 25 năm với lãi suất 8%. Khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân của bạn cho mỗi 25 năm là 1.000 đô la. Số dư 401 (k) của bạn khi nghỉ hưu sẽ là $ 473.726,49.
Giả sử bạn đóng góp 12.000 đô la hàng năm vào 401 (k) của mình trong 20 năm với lãi suất 8%. Khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân của bạn cho mỗi 20 năm là $ 3,000. Số dư 401 (k) của bạn khi nghỉ hưu sẽ là $ 741.343,82.
Giả sử bạn đóng góp 10.000 đô la hàng năm cho 401 (k) của mình trong 30 năm với lãi suất 8%. Khoản đóng góp phù hợp của chủ lao động của bạn cho mỗi 30 năm là $ 2.500. Số dư 401 (k) của bạn khi nghỉ hưu sẽ là $ 1.529.323,35.
2. Suy nghĩ hai lần về việc Thu thập Quyền lợi Hưu trí An sinh Xã hội Quá sớm
Bạn có thể bắt đầu nhận trợ cấp hưu trí An sinh Xã hội ở tuổi 62. Nếu bạn bắt đầu nhận chúng trước "tuổi nghỉ hưu đầy đủ", khoản trợ cấp hàng tháng sẽ bị giảm đi. Do đó, bạn phải suy nghĩ kỹ về việc bắt đầu nhận trợ cấp An sinh Xã hội quá sớm, đặc biệt nếu bạn không có 401 (k) hoặc Roth IRA làm nguồn thu nhập bổ sung.
Trước khi nộp đơn xin trợ cấp, bạn nên tìm hiểu tuổi nghỉ hưu đầy đủ của mình. Ví dụ, nếu bạn sinh năm 1955, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 tuổi hai tháng. Nếu bạn sinh năm 1957, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 66 tuổi sáu tháng. Nếu bạn sinh năm 1960 trở đi, tuổi nghỉ hưu đầy đủ của bạn là 67.
Theo Cục An sinh Xã hội, khoản trợ cấp được giảm 5/9 của một phần trăm cho mỗi tháng trước tuổi nghỉ hưu bình thường là 67, tối đa 36 tháng. Ví dụ, nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 62, bạn sẽ chỉ nhận được 75% toàn bộ số tiền trợ cấp hàng tháng của mình. Nếu bạn nghỉ hưu ở tuổi 65, bạn sẽ nhận được 93,3% toàn bộ số tiền trợ cấp của mình. Bạn có thể sử dụng biểu đồ này từ Cơ quan Quản lý An sinh Xã hội để xem ảnh hưởng của việc nghỉ hưu sớm.
(Ghi chú của tác giả: Trợ cấp An sinh Xã hội hàng tháng trung bình cho năm 2018 là 1.404 đô la và quyền lợi hàng tháng tối đa là 2.788 đô la. Với ý nghĩ đó, tôi khuyên bạn nên đóng góp tối đa vào 401 (k) của mình.)
3. Bạn vẫn sẽ cần một quỹ tiết kiệm khẩn cấp trong thời gian nghỉ hưu
Đã bao nhiêu lần trong vòng 10-20 năm qua, bạn phải thay thế một thiết bị chính như máy giặt, máy sấy, máy nước nóng, tủ lạnh hoặc máy rửa bát? Còn việc nâng cấp hệ thống sưởi hoặc làm mát trong nhà của bạn thì sao? Làm thế nào về việc thay thế mái nhà trên ngôi nhà của bạn? Bạn đã biết rằng thay thế một mái nhà là một trong những nâng cấp tốn kém nhất mà chủ nhà có thể thực hiện. Bạn có biết rằng giá trung bình cho một mái nhà mới là khoảng 12.000 đô la và những mái nhà cao cấp có thể lên tới 25.000 đô la?
Để đáp ứng những trường hợp khẩn cấp về tài chính này khi nghỉ hưu, bạn phải có sẵn ít nhất sáu tháng thu nhập ròng hàng tháng trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ được FDIC bảo hiểm. Bạn luôn có thể thay thế khoản tiết kiệm khẩn cấp của mình sau này bằng các khoản phân phối từ 401 (k), Roth IRA, v.v. Sử dụng thẻ tín dụng cho những loại chi phí này và trả dần theo thời gian không phải là lựa chọn hiệu quả nhất về chi phí trên hành tinh.
4. Thanh toán tất cả các thẻ tín dụng của bạn
Để sống khỏe mạnh khi về hưu, hãy trả hết các thẻ tín dụng và bắt đầu trả tiền mặt cho mọi thứ. Một hộ gia đình Mỹ trung bình có $ 15,983 nợ thẻ tín dụng và hơn một nửa số gia đình Hoa Kỳ có số dư thẻ tín dụng hàng tháng. Nhưng đó không phải là tất cả: Một hộ gia đình Mỹ trung bình đang phải trả gần 1.300 đô la tiền lãi thẻ tín dụng mỗi năm cho hàng hóa và dịch vụ không có giá trị lâu dài.
Giả sử bạn có 15,983 đô la nợ thẻ tín dụng với APR 21,5%. Giả sử rằng bạn không mua thêm hoặc ứng trước tiền mặt, bạn sẽ mất 52 tháng để không mắc nợ nếu bạn thanh toán cố định hàng tháng là $ 480. Bạn sẽ phải trả $ 8,693 tiền lãi và tổng cộng $ 24,676 (tiền gốc + tiền lãi). Tổng kết:
- Thanh toán cố định hàng tháng: $ 480
- Số tháng không còn nợ: 52
- Tổng số tiền gốc đã trả: $ 15,983
- Tổng số tiền lãi phải trả: $ 8,693
- Tổng số tiền đã trả (gốc + lãi): $ 24,676
Bây giờ là lúc để bạn thấy việc tăng thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng có thể cắt giảm đáng kể thời gian trả nợ cùng với tổng số tiền lãi phải trả như thế nào.
- Bằng cách thanh toán hàng tháng 500 đô la, bạn sẽ mất 49 tháng để trả hết số dư thẻ tín dụng là 15.983 đô la. Tổng chi phí lãi vay của bạn sẽ là $ 8,082.
- Bằng cách thanh toán 600 đô la hàng tháng, bạn sẽ mất 37 tháng để trả hết số dư thẻ tín dụng là 15.983 đô la. Tổng chi phí lãi vay của bạn sẽ là $ 6,016.
- Bằng cách thanh toán hàng tháng 700 đô la, bạn sẽ mất 30 tháng để trả hết số dư thẻ tín dụng là 15.983 đô la. Tổng chi phí lãi vay của bạn sẽ là $ 4,815.
- Bằng cách thanh toán hàng tháng 1.000 đô la, bạn sẽ mất 20 tháng để trả hết số dư thẻ tín dụng là 15.983 đô la. Tổng chi phí lãi vay của bạn sẽ là $ 3,049.
MoneyChimp.com nói với chúng tôi rằng "Ngay cả một sự hy sinh nhỏ hàng tháng - mua ít hơn một chút, giảm nợ nhiều hơn một chút - có thể tạo ra sự khác biệt lớn." Họ thêm:
5. Cân nhắc thanh toán sớm khoản thế chấp của bạn
Nếu bạn có tỷ lệ thế chấp thấp, bạn có thể cân nhắc việc trả nợ thế chấp sớm. Trước khi thanh toán thêm khoản thế chấp của bạn, hãy đảm bảo rằng bạn đáp ứng tất cả các tiêu chí sau:
- Bạn đang đóng góp tối đa cho 401 (k) của mình hoặc đang bỏ thêm tiền vào Roth IRA của mình.
- Bạn đã dành đủ tiền mặt để trang trải ít nhất sáu tháng chi phí sinh hoạt thiết yếu cho những trường hợp khẩn cấp về tài chính. Các chi phí sinh hoạt thiết yếu bao gồm nhà ở, điện nước, chi phí vận chuyển, tạp hóa, chi phí chăm sóc cá nhân (cắt tóc, v.v.), bảo hiểm, sức khỏe và chăm sóc trẻ em, thuế tài sản, quần áo cần thiết và chăm sóc thú cưng. Tiền mặt này phải luôn có sẵn trong tài khoản tiết kiệm hoặc thị trường tiền tệ được FDIC bảo hiểm.
- Bạn đã trả hết khoản nợ không có bảo đảm của mình (thẻ tín dụng, hạn mức tín dụng, v.v.).
- Bạn đã trả hết các khoản vay mua ô tô chưa thanh toán.
- Nếu có thể, bạn đã có tiền dành cho việc học đại học của con bạn.
Nếu bạn có thể trả thêm tiền cho khoản thế chấp của mình, dưới đây là ba ví dụ về số tiền bạn có thể tiết kiệm trong dài hạn:
Ví dụ 1:
Số tiền vay ban đầu - 300.000 đô la
Thời hạn thế chấp gốc - 30 năm
Ngày vay - tháng 3 năm 2010
Lãi suất - 4.140%
Ngày thanh toán bổ sung đầu tiên - tháng 4 năm 2018
Số tiền thanh toán bổ sung - $ 250
Tần suất thanh toán - Hàng tháng
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thêm 250 đô la, bạn sẽ trả hết số dư nợ của mình sớm hơn bốn năm chín tháng. Bạn sẽ tiết kiệm được $ 31.379 tiền lãi trong suốt thời hạn của khoản vay.
Ví dụ 2:
Khoản vay ban đầu - 250.000 đô la
Thời hạn thế chấp gốc - 30 năm
Ngày cho vay - tháng 3 năm 2000
Lãi suất - 5,550%
Ngày thanh toán bổ sung đầu tiên - tháng 4 năm 2018
Số tiền thanh toán bổ sung - $ 100,00
Tần suất thanh toán - Hàng tháng
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thêm 100 đô la, bạn sẽ trả hết số dư khoản vay của mình sớm hơn một năm. Bạn sẽ tiết kiệm được $ 5,439 tiền lãi trong suốt thời gian vay.
Ví dụ 3:
Khoản vay ban đầu - $ 430,000
Thời hạn thế chấp gốc - 30 năm
Ngày cho vay - tháng 6 năm 1999
Lãi suất - 6,0%
Ngày thanh toán bổ sung đầu tiên - tháng 4 năm 2018
Số tiền thanh toán bổ sung - $ 300,00
Tần suất thanh toán - Hàng tháng
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn thêm 300 đô la, bạn sẽ trả hết số dư nợ của mình sớm hơn mười tháng và bảy tháng. Bạn sẽ tiết kiệm được 89.718 đô la tiền lãi trong suốt thời gian vay.