Mục lục:
- Năm loại bẫy cho vay săn mồi
- 1. Bẫy chi phiếu lương
- 2. Bẫy gia chủ
- 3. Đại lý xe săn mồi
- 4. Các ngân hàng và các hiệp hội tín dụng cũng có bẫy
- 5. Bẫy cho vay khẩn cấp
- Để được trợ giúp thêm
ảnh1
Năm loại bẫy cho vay săn mồi
Cho vay săn trước về cơ bản là các hành vi không công bằng, lừa đảo hoặc gây hiểu lầm xảy ra trong quá trình khởi tạo và đặt chỗ cho khoản vay hoặc các giao dịch tài chính khác. Nó xảy ra khi những người tiêu dùng không nghi ngờ bị cố tình dẫn đến việc trả phí hoặc chấp nhận một khoản vay có những nhược điểm sẵn có có thể tàn phá tài chính và tín dụng của gia đình. Để tự bảo vệ mình, bạn cần biết các dấu hiệu của việc cho vay nặng lãi.
1. Bẫy chi phiếu lương
Một trong những khoản vay săn trước phổ biến và rõ ràng nhất hiện có là khoản vay được gọi là "ngày lĩnh lương", trong đó người tiêu dùng được cho các khoản vay nhỏ được đảm bảo bằng phiếu lương trong tương lai. Các khoản vay này thường được thực hiện tại các cửa hàng thanh toán tiền mặt hoặc các cửa hàng cho vay đặc biệt.
Một nghiên cứu gần đây của Trung tâm cho vay có trách nhiệm cho thấy người Mỹ phải trả hơn 3,4 tỷ USD phí vay mỗi năm. Các khoản vay này được quảng cáo là các khoản vay ngắn hạn - thường có thời hạn hai tuần - nhưng thực tế được thiết kế để lôi kéo người tiêu dùng trong thời gian dài với hàng núi phí bằng cách liên tục gia hạn hoặc “đảo nợ” khoản vay. Trên thực tế, tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) đối với các khoản vay ngắn hạn thường là 400% hoặc cao hơn. Luật pháp về những người cho vay này tiếp tục chậm trễ và chưa đến một nửa số bang hiện cung cấp bất kỳ biện pháp bảo vệ người tiêu dùng nào chống lại họ. Lời khuyên đơn giản nhất có thể là, đừng vay một trong những khoản vay này. Các lựa chọn có thể phù hợp hơn với nhu cầu của bạn bao gồm các khoản vay cá nhân và tài trợ từ ngân hàng hoặc công đoàn tín dụng.
2. Bẫy gia chủ
Theo Bộ Nhà ở và Phát triển Đô thị Hoa Kỳ, việc cho vay có tính chất săn mồi chống lại chủ nhà bao gồm người cho vay, người thẩm định, người môi giới thế chấp và những người khác sử dụng các chiến thuật thuyết phục, gây áp lực cao để:
- Bán tài sản bằng cách sử dụng thẩm định sai để tăng giá trị một cách giả tạo.
- Yêu cầu người vay nói dối về thu nhập, chi phí hoặc tiền mặt sẵn có để trả trước để được vay.
- Cho vay nhiều tiền hơn họ biết mà người đi vay có thể hoàn trả.
- Tính lãi suất cao hơn bằng cách sử dụng các khoản vay dưới cơ bản, dựa trên chủng tộc của người vay hoặc nguồn gốc quốc gia thay vì lịch sử tín dụng của họ. Trên thực tế, theo một báo cáo của Hiệp hội Quốc gia về những người ủng hộ người tiêu dùng, hơn một nửa các khoản thế chấp tái cấp vốn tại các khu dân cư chủ yếu là người Mỹ gốc Phi là các khoản vay dưới chuẩn, so với chỉ 9% các khoản tái cấp vốn ở các khu dân cư chủ yếu là người da trắng.
- Tính phí cho các sản phẩm và dịch vụ không tồn tại hoặc không mong muốn và không cần thiết.
- Thuyết phục người tiêu dùng chấp nhận các khoản vay có rủi ro cao hơn, bao gồm các khoản vay có khoản thanh toán cuối cùng, chỉ trả lãi suất (khi không đạt được vốn chủ sở hữu) và các khoản vay có phí phạt trả trước đắt đỏ.
- Săn mồi những người vay đang cần tiền mặt do các vấn đề về y tế, thất nghiệp, hoặc nợ nần bằng các giao dịch “rút tiền” vô đạo đức.
- Khuyến khích người vay liên tục tái cấp vốn cho các khoản vay của họ, do đó “tước bỏ” vốn chủ sở hữu nhà của chủ sở hữu nhà khi thực sự không có lợi cho người vay. Mỗi lần tái cấp vốn đều bổ sung các khoản phí mới và rút hết vốn chủ sở hữu có thể đạt được.
3. Đại lý xe săn mồi
Đó là một khuôn mẫu cũ nhưng nó vẫn tiếp tục ngày nay… một số đại lý xe hơi thường xuyên lạm dụng người tiêu dùng và những kẻ cho vay săn mồi, với các chiến thuật đóng khoản vay được lập kịch bản cẩn thận để thuyết phục người mua mua các tiện ích bổ sung đắt tiền tại quầy tài chính. Tránh những đại lý này có thể là một thách thức. Vì những tiện ích bổ sung này thường được bao gồm trong tài chính, chúng làm tăng khoản vay và số tiền thanh toán. Theo Bill Goldberg, chủ tịch của AutoAdvisors, ở Orlando, Fla., “Phần trăm nhỏ nhất của lợi nhuận mà một đại lý kiếm được là trên giá mua. Phần lợi nhuận lớn nhất được thực hiện trong văn phòng kinh doanh nơi cung cấp các sản phẩm tài chính và bảo hiểm sau khi giá bán đã được thương lượng. Khách hàng tin rằng quá trình bán hàng kết thúc khi phần quan trọng nhất vẫn chưa bắt đầu. ”
Sau khi đánh bại bạn trong vài giờ thương lượng giá cả, đại lý xe hơi chuyển sang tiêu diệt bằng các tiện ích bổ sung lợi nhuận cao như bảo hiểm bảo vệ tài sản đảm bảo (GAP) để bù đắp tổn thất khi bạn vẫn nợ nhiều hơn giá trị của chiếc xe. Nhiều công đoàn tín dụng sẽ cung cấp bảo hiểm GAP với một nửa chi phí khi bạn vay từ họ.
Một tiện ích bổ sung khác sẽ khiến bạn phải trả giá đắt là bảo hiểm thương tật và nhân thọ. Nếu bạn đã có bảo hiểm như vậy, bạn chắc chắn không cần một hợp đồng mới để trả xe trong trường hợp bạn phải qua đời hoặc bị tàn tật. Bảo hiểm đắt tiền này (và các tiện ích bổ sung khác) có thể được đưa vào bảng tài chính của bạn mà bạn không biết. Đã loại bỏ nó. Các tiện ích bổ sung đắt tiền khác mà bạn có thể gặp phải bao gồm chống gỉ, hợp đồng dịch vụ xe, gói chống trộm và khắc cửa sổ. Đây đều là những trung tâm thu lợi nhuận khổng lồ cho các đại lý và bán cho bạn bằng các chiêu trò ép giá cao.
Một chiến thuật tài trợ phổ biến là đại lý xe hơi lại quả của cái gọi là "tỷ giá mua" do một ngân hàng đưa ra. Chẳng hạn, người cho vay (ngân hàng) có thể chấp thuận cho bạn khoản vay 3%, nhưng nhà cái đã bỏ qua việc tiết lộ tỷ lệ này, thay vào đó thuyết phục bạn chấp nhận nói, 5% và trên thực tế, nhà cái được “lại quả” 2% trên tiền vay. Biết tỷ lệ bạn thực sự đủ tiêu chuẩn trước khi ký bất kỳ thủ tục giấy tờ nào. Ngoài ra, nếu bạn được chào bán "có điều kiện" và lái chiếc ô tô mới về nhà, đừng ngạc nhiên khi thấy lãi suất cho vay có điều kiện của bạn ngay sau đó đã bị tăng mạnh yêu cầu một khoản vay mới, lãi suất cao hơn và nhân tiện, giao dịch của bạn -in đi đã lâu nên không có gì gọi lại.
Cuối cùng, hãy cẩn thận với một điều khoản trọng tài bắt buộc trong hợp đồng vay của bạn. Nó làm mất cơ hội của bạn để tìm kiếm pháp lý trong trường hợp có tranh chấp.
4. Các ngân hàng và các hiệp hội tín dụng cũng có bẫy
Ngoài các khoản cho vay ngắn hạn, các khoản cho vay ngắn hạn khác bao gồm các khoản vay bảo vệ thấu chi do các ngân hàng và công đoàn tín dụng cung cấp, nơi bạn được phép trả lại séc hoặc thanh toán nếu tiền trong tài khoản của bạn không đủ để đổi lại các khoản phí cao đến mức ngắn -Thời hạn cho mượn. Các khoản phí này có thể lên tới 35 đô la cho mỗi mặt hàng tại một số ngân hàng lớn và phí được thu trên mỗi mặt hàng đã thanh toán, vì vậy nếu bạn trả lại một số séc khi biết rằng người nhận sẽ được thanh toán mặc dù bạn không có tiền trong tài khoản của mình, bạn cuối cùng có thể phải trả hàng trăm đô la phí để thuận tiện cho chiến thuật săn mồi này. Bạn cũng có thể phải chịu những khoản phí này khi rút tiền tại ATM hoặc sử dụng thẻ ghi nợ của mình.
5. Bẫy cho vay khẩn cấp
Hãy cẩn thận với những khoản cho vay bằng giấy chủ quyền ô tô đầy cám dỗ, được bán cho bạn như những khoản vay “khẩn cấp” nhỏ nhưng đòi hỏi lãi suất cao ngất ngưởng có thể khiến bạn rơi vào vòng nợ không bao giờ dứt. Và khi bạn nhìn thấy những quảng cáo đó vào tháng 1 và tháng 2 về các khoản vay dự kiến hoàn thuế, được tiếp thị nhiều cho những người không muốn đợi vài tuần để được hoàn tiền thông thường, hãy tắt TV hoặc đài của bạn. Các khoản vay này có thể mang lãi suất hàng năm cao đến kinh ngạc, lên đến 700% APR, ngoài ra bạn có thể chỉ tiết kiệm được một hoặc hai tuần so với việc chỉ chờ đợi khoản hoàn trả thông thường.
Để được trợ giúp thêm
Tự đào tạo về mức độ tín nhiệm của mình bằng cách hiểu điểm tín dụng thực tế của bạn như một kim chỉ nam về mức lãi suất bạn phải trả cho một khoản vay. Tìm hiểu thêm về các chiến thuật cho vay săn trước tài trợ mua nhà từ Bộ Nhà ở và Phát triển Hoa Kỳ. Kiểm tra danh sách từng tiểu bang của họ về các tài nguyên hữu ích cho khu vực địa phương của bạn.
Văn phòng Bộ trưởng Tư pháp Hoa Kỳ cung cấp danh sách các cảnh báo “cờ đỏ” và danh sách toàn diện các nguồn lực có thể cung cấp thêm trợ giúp.
Tận dụng các nguồn lực sẵn có, hiểu khả năng vay mượn của bạn và trên hết, tránh các chiến thuật gây áp lực cao, nghe có vẻ-quá-đúng-thường được sử dụng để làm mồi cho mong muốn sở hữu thứ mà bạn thực sự không đủ khả năng chi trả, hoặc để tận dụng tình trạng túng quẫn của bạn.
© 2020 Mark