Mục lục:
- Tại sao sử dụng APR?
- APR là gì?
- Cách tính APR
- Công thức cho giá trị hiện tại với niên kim
- Hạn chế của APR
- Ví dụ: Cách tính APR
- Phần kết luận
Bất cứ khi nào bạn muốn vay một khoản vay, các ngân hàng có xu hướng báo giá khác nhau. Ngân hàng A có thể báo giá cộng thêm hàng tháng, Ngân hàng B có thể báo giá hàng năm, trong khi Ngân hàng C có thể báo giá hàng ngày. Tùy thuộc vào nơi bạn vay tiền, bạn cần có cách đo lường lãi suất chuẩn để có thể dễ dàng so sánh các khoản vay khác nhau và tìm ra loại phù hợp với mình.
Đây là nơi xuất hiện tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR). Nó cung cấp một cách chuẩn để so sánh chi phí của các khoản vay khác nhau ở dạng phần trăm.
Bài viết này là tất cả về APR — APR là gì, tại sao chúng tôi sử dụng APR, một số hạn chế của APR và ví dụ về cách tính APR.
Tại sao sử dụng APR?
Hãy nhớ khi bạn đang học bổ sung ở trường, giáo viên của bạn luôn nói với bạn không được thêm "táo" và "cam" vì chúng là hai loại quả khác nhau. Khái niệm này cũng được áp dụng khi so sánh hai thứ khác nhau. Thay vì nghĩ chúng là "táo" và "cam", bạn nên nghĩ chúng là "trái cây".
Đây là điều mà khái niệm APR đang cố gắng thực hiện. Nó tiêu chuẩn hóa "táo" và "cam" của tỷ lệ phần trăm được các ngân hàng báo giá và biến chúng thành "trái cây". Điều này là vì lợi ích của người vay vì nó sẽ giúp bạn tìm được một cái phù hợp với nhu cầu của bạn. Trong hầu hết các trường hợp, điều này có nghĩa là khoản vay có APR thấp nhất.
APR là gì?
APR mô tả lãi suất trong năm (hàng năm), thay vì chỉ lãi suất hàng tháng hoặc hàng ngày. Nếu tất cả mọi thứ đều bằng nhau (phí, chi phí, v.v.), bạn muốn chọn khoản vay có APR thấp nhất. Khoản vay có APR thấp nhất ngụ ý rằng khoản lãi mà ngân hàng tính cho bạn trong một khoảng thời gian nhất định là ít nhất trong số các lựa chọn khác.
Cách tính APR
Có ba cách khác nhau để tính APR:
- Cộng lãi suất cho mỗi năm mà không tính đến bất kỳ khoản phí nào;
- Phí được cộng vào số dư đến hạn và tổng số tiền được coi là cơ sở để tìm lãi suất kép; và
- Phí được khấu hao như một khoản vay ngắn hạn.
Giả sử bạn đang tham gia một khoản vay trị giá P1.000 với lãi suất hàng tháng là 4% và phí xử lý P100 phải trả vào cuối 1 tháng. Dưới đây là các phép tính cho từng cách tính APR:
- Với 100% đại diện cho tiền gốc, lãi suất kép cho mỗi năm không tính phí là (1 + 0,04) 12 - 1 = (1,04) 12 - 1 = 0,6010 hoặc 60,10%;
- Thêm phí vào số dư, chúng tôi nhận được P1,000 + P100 = P1,100. Lấy phân số của P100 đến P1,100, ta được 1/11 = 0,0909. Vì vậy, để tìm lãi suất kép, chúng tôi nhận được (1,04 + 0,0909) 12 - 1 = (1,13) 12 - 1 = 3,3345 hoặc 333,45%; và
- Phương pháp thứ ba liên quan đến việc cộng các khoản phí trong dòng thời gian bạn tạo khi tìm giá trị thời gian của tiền. Đây là những gì nó sẽ giống như:
Mỗi dấu tích trong biểu đồ đại diện cho 1 khoảng thời gian (cho dù đó là ngày, tháng, năm).
dezalyx
Phí đã được trừ vào số dư. Sau đó, để tìm APR, bạn chỉ cần nhập các giá trị cho công thức tìm giá trị thời gian của tiền.
Công thức cho giá trị hiện tại với niên kim
dezalyx
với PMT = các khoản thanh toán được thực hiện cho mỗi kỳ; i = lãi suất hàng năm; m = không. khoảng thời gian mỗi năm; và n = không. trong nhiều năm.
Hạn chế của APR
Trong thế giới thực, không phải tất cả mọi thứ đều bình đẳng. Có những khoản phí khác cần xem xét bất cứ khi nào bạn muốn vay tiền. Ví dụ: đối với khoản vay thế chấp, có thể có phí bảo hiểm, phí xử lý và các khoản chiết khấu khác mà nhà môi giới đưa ra. Do những yếu tố này, APR được tính toán có thể không chính xác.
Giá trị của những lợi ích bổ sung này cũng sẽ khác nhau đối với những người khác nhau. Ví dụ, nhà của tôi bị ngập trong một cơn bão lớn. Tôi muốn mua bảo hiểm để lấy lại tiền khi nước lũ làm hỏng đồ đạc của tôi. Nhưng nếu nhà tôi không bao giờ bị ngập lụt, tôi sẽ chỉ lãng phí tiền của mình để mua bảo hiểm cho một thứ không bao giờ xảy ra.
Vì vậy, bất cứ khi nào bạn muốn tham gia một khoản vay, hãy đảm bảo rằng bạn xem xét từng khoản phí hoặc chi phí liên quan đến khoản vay để bạn có thể chắc chắn cho mình liệu bạn có đang nhận được một khoản tiền tốt hay không.
Ngoài ra, hãy xem xét thời hạn của khoản vay. Các khoản phí trả trước đơn lẻ có thể làm tăng chi phí của khoản vay, mặc dù việc tính toán APR có thể cho rằng chúng được dàn trải theo thời gian, điều này sẽ làm cho APR trông thấp hơn thực tế. Mặc dù thanh toán bằng bong bóng hoặc bất kỳ kế hoạch thanh toán nào khác có thể được tính đến khi tính APR, hầu hết các máy tính trực tuyến không thể thực hiện điều này. Vì vậy, bạn phải trả tiền nếu biết cách tính APR theo cách thủ công.
Ví dụ: Cách tính APR
Giả sử chúng ta đang ký một khoản vay với số tiền 100.000 PUD sẽ được trả trong thời gian 6 tháng. Khoản thanh toán hàng tháng được tính là P17,970. Tỷ lệ bổ sung hàng tháng là 1,30%. Phí xử lý khoản vay là 1.300 P1.
Hãy để chúng tôi thực hiện từng phương pháp tính APR.
- (1 + 0,013) 12 - 1 = (1,013) 12 - 1 = 1,1677 - 1 = 16,77%.
- P100,000 + P1,300 = P101,300. Lấy phí như một phần nhỏ của số dư mới này, chúng tôi nhận được, P1.300 / P101.300 = 0,01283. Như vậy, (1,013 + 0,01283) 12 - 1 = 35,80%.
- Bởi vì P1.300 là phí trả trước, giá trị hiện tại tại thời điểm 0 là P100.000 - P1.300 = P98.700; PMT = P17,970; n = 1/2 (trong nửa năm); m = 12 tháng. Vì vậy, sử dụng công thức cho giá trị hiện tại của niên kim và giải cho i, chúng ta nhận được:
dezalyx
Thật không may, không có cách nào khả thi để cô lập tôi. Nếu bạn có một máy tính thông thường, bạn sẽ phải đoán và kiểm tra i. Tăng lãi suất nếu PV (Niên kim) thấp hơn 98.700 và giảm lãi suất nếu PV (Niên kim) cao hơn 98.700.
Nếu bạn muốn tìm tôi dễ dàng hơn, bạn có thể sử dụng công thức của Microsoft Excel hoặc máy tính tài chính. Sử dụng Excel, nhập = Tỷ lệ (6, -17970, 98700) để nhận 2,5851%. Đây là tỷ giá hàng tháng hoặc i / 12. Để có được APR, chúng ta cần nhân tỷ lệ với 12: 2,5851% * 12 = 31,02%.
Phần kết luận
Mặc dù phương pháp thứ ba có thể phức tạp hơn, nhưng tôi thấy rằng đó là phương pháp tốt nhất hiện có vì nó tính đến thời điểm thanh toán phí, thời gian thực hiện thanh toán hàng tháng và bất kỳ yếu tố nào khác có thể ảnh hưởng đến APR.
Vì vậy, khi tính toán APR, chỉ cần lưu ý rằng các máy tính APR trực tuyến sẽ không thể tính đến từng chi phí và có thể cung cấp cho bạn một giá trị sai. Chỉ cần làm theo phương pháp được hiển thị ở đây và cắm nó vào Microsoft Excel của bạn để nhận được APR chính xác hơn.
Đừng quên đọc kỹ về bất kỳ khoản phí nào khác mà bạn sẽ phải chịu khi nhận khoản vay, cũng như bất kỳ lợi ích nào được viết bằng chữ in đẹp trước khi bạn ký.