Mục lục:
- Khái niệm cơ bản về lập ngân sách
- Bắt đầu "Ngân sách cuối cùng" của bạn
- Dữ liệu ngân hàng được xuất sang Excel
- Phá vỡ nó
- Danh mục dữ liệu cho ngân sách của bạn
- Bao gồm những gì trong ngân sách của bạn
- Sắp xếp theo tường thuật để tiết kiệm thời gian
- Chi tiêu tùy ý
- Bước tiếp theo
- Làm cho dữ liệu của bạn dễ quản lý hơn
- Tạo cảm giác về dữ liệu
- Tìm kiếm tiền tiết kiệm
- Chi tiêu tùy ý — Nơi đầu tiên để tìm kiếm khoản tiết kiệm
- Tìm kiếm Tiết kiệm Hộ gia đình
Nếu bạn lập ngân sách một cách chính xác, việc có một gia đình không cần phải tiêu tốn cả một gia tài.
Micheile Henderson
Khái niệm cơ bản về lập ngân sách
Hầu hết các gia đình đều biết tầm quan trọng của ngân sách. Nếu bạn có một cái tại chỗ, bạn có thể sử dụng nó để đảm bảo tiền thuê nhà hoặc tiền thế chấp và các hóa đơn thiết yếu khác được thanh toán đúng hạn. Nhiều ngân sách thất bại bởi vì họ không bị mắc kẹt vào; những người khác vì chúng được tạo không chính xác ngay từ đầu.
Bài viết này nhằm mục đích hướng dẫn bạn đến Ngân sách tối ưu: một ngân sách bao gồm tất cả, sẽ làm nổi bật chi tiêu tùy ý bên cạnh những yếu tố cần thiết. Nhiều người chỉ đơn giản là không nhận ra cách chi tiêu tùy ý có thể tăng lên qua các tháng và năm. Giá của một chiếc Flat White có vẻ không nhiều ở mức 3,50 đô la, nhưng nếu bạn cũng mua một chiếc bánh nướng xốp và có thói quen này năm ngày một tuần, bạn sẽ sớm thấy chi phí nhân lên.
Mục đích của ngân sách là để đảm bảo bạn hoàn toàn biết được tiền của mình đang đi đâu. Bạn có thể ngạc nhiên với kết quả!
Bắt đầu "Ngân sách cuối cùng" của bạn
Ngân sách Cuối cùng dựa trên chi tiêu ba tháng qua của bạn. Điều này là để đảm bảo đạt được ngân sách công bằng hơn, điều cần thiết để tính ra một tháng 'trung bình' cho gia đình bạn. Nếu một trong những tháng có chi phí một lần cao bất thường (ví dụ như chi phí y tế, Giáng sinh, kỳ nghỉ), bạn có thể khấu trừ những khoản này hoặc chọn khoảng thời gian ba tháng mà bạn cảm thấy là đại diện hoặc cách chi tiêu bình thường của mình.
Hầu hết các ngân hàng trực tuyến đều có khả năng tải xuống bảng sao kê và giao dịch của bạn. Nếu có thể, hãy xuất trực tiếp các giao dịch trong ba tháng của bạn sang Excel (điều này sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian), hoặc nếu bạn không thể thực hiện việc này, hãy nhập thủ công các chi phí vào Excel. Để nhập dữ liệu ngân hàng của bạn vào Excel theo cách thủ công, bạn chỉ cần ba cột chứ không phải tất cả các tên cột bạn nhận được từ tải xuống dữ liệu ngân hàng (như trong ví dụ bên dưới). Chỉ cần Tường thuật, Số tiền Nợ và Số tiền Có. Không cần nhập ngày tháng, chỉ cần đảm bảo bạn chỉ nhập dữ liệu trong khoảng thời gian ba tháng.
Tiếp theo, thêm một dòng vào cuối dữ liệu Excel để tổng hai cột ghi nợ và ghi có. Thêm một dòng khác cho chênh lệch ròng. Chênh lệch ròng được tính bằng tổng số tín dụng trừ đi tổng số ghi nợ. Một số tiền dương (như trong ví dụ bên dưới) cho biết số tiền đến của bạn cao hơn số tiền bạn chi tiêu. Nếu chênh lệch ròng của bạn là số âm, điều này có nghĩa là bạn đang chi tiêu nhiều hơn số tiền bạn kiếm được.
Dữ liệu ngân hàng được xuất sang Excel
Phá vỡ nó
Bây giờ bạn có ba tháng dữ liệu ngân hàng trong Excel. Nếu bạn có nhiều tài khoản ngân hàng, vui lòng lặp lại cho từng tài khoản. Bây giờ chúng ta sẽ thêm một cột mới trong Excel, để theo dõi Số tiền Tín dụng và gọi nó là 'danh mục'. Tôi khuyên bạn nên sắp xếp dữ liệu của mình thành AZ theo tường thuật để thực hiện bước tiếp theo nhanh hơn.
Danh mục dữ liệu cho ngân sách của bạn
- Tiền lương & phúc lợi sắp đến
- Thu nhập khác
- Thuê / Thế chấp
- Tiện ích
- Giáo dục / Trường học (chi phí và tiết kiệm)
- Khoản vay / Trả nợ bằng Thẻ Tín dụng
- Xe cơ giới
- Bảo hiểm
- Cửa hàng tạp hóa
- Chi tiêu tùy ý
Ví dụ: nếu bạn đã sắp xếp tường thuật theo AZ, bạn có thể thêm 'Cửa hàng tạp hóa' trong cột danh mục cho chi phí Walmart đầu tiên; sau đó sao chép thông tin này xuống cho từng thứ với cùng một câu chuyện (nghĩa là thêm 'Cửa hàng tạp hóa' cho tất cả các chi phí của Walmart).
Bao gồm những gì trong ngân sách của bạn
- Thu nhập Khác —Bao gồm bất kỳ thu nhập nào không phải là tiền lương hoặc các khoản thanh toán phúc lợi của chính phủ, ví dụ: lãi suất ngân hàng, cổ tức, v.v.
- Tiện ích —Bao gồm điện, ga / sưởi, nước, điện thoại (bao gồm điện thoại di động)
- Xe có động cơ —Bao gồm xăng / nhiên liệu, bảo hiểm, đăng ký, v.v.
- Bảo hiểm —Bao gồm tất cả bảo hiểm không phải xe có động cơ, ví dụ như nhà cửa và đồ đạc, y tế
- Chi tiêu Tùy ý — Chi tiêu này phải dành cho mọi thứ không được liệt kê trong một trong sáu loại chi phí khác (Thuê / Thế chấp, Tiện ích, Khoản vay / Trả nợ bằng Thẻ tín dụng, Xe có động cơ, Bảo hiểm, Hàng tạp hóa). Về bản chất, đó là tất cả các khoản chi tiêu cá nhân ngoài hàng tạp hóa. Điều này sẽ bao gồm các mặt hàng không thiết yếu như quần áo, đồ xa xỉ, cà phê và đồ ăn nhẹ, tải xuống (phim, nhạc) và trò chơi.
Sắp xếp theo tường thuật để tiết kiệm thời gian
Chi tiêu tùy ý
Bước tiếp theo
Khi bạn đã thêm các danh mục vào từng mục hàng, hãy sắp xếp lại dữ liệu của bạn trong Excel; lần này theo tên thể loại. Bây giờ chúng ta cần phải cộng tổng số cho từng loại. Thêm tiêu đề cột mới 'tổng số' và sử dụng hàm sum trong Excel. Đảm bảo số tiền của bạn bao gồm mọi chi phí trong danh mục đó trong ba tháng qua. Xem ví dụ bên dưới:
Làm cho dữ liệu của bạn dễ quản lý hơn
Bây giờ bạn có tổng số cho mỗi danh mục; tóm tắt điều này trong Excel. Vui lòng xem ví dụ sau:
Tạo cảm giác về dữ liệu
Giờ đây, bạn có thể biết mình đang tiêu tiền vào đâu trong khoảng thời gian ba tháng thông thường. Trong ví dụ trên, số tiền chi tiêu thấp hơn tổng thu nhập $ 91,32; điều này có nghĩa là trung bình bạn sẽ chỉ còn lại $ 30 mỗi tháng. Đây là số tiền bạn có thể tiết kiệm hoặc các khoản đầu tư khác mà không ảnh hưởng đến lối sống của bạn. Số tiền thấp này cho thấy người đó đang chi tiêu những gì họ kiếm được; tức là một khi khoản thế chấp, hóa đơn và những thứ cần thiết được thanh toán, họ sẽ sử dụng gần như hoàn toàn những gì còn lại để chi tiêu tùy ý.
Nếu các khoản chi của bạn cao hơn thu nhập, bạn cần phải thay đổi ngay lập tức việc chi tiêu của mình. Ngay cả khi bạn có thặng dư (như trong ví dụ trên), bạn vẫn có thể dễ dàng thay đổi để giảm chi phí hàng tháng của mình (do đó, tăng thêm số tiền bạn có thể tiết kiệm mỗi tháng).
Tìm kiếm tiền tiết kiệm
Để giảm chi phí, điều đầu tiên bạn nên bắt đầu là chi tiêu tùy ý. Nhiều người chỉ đơn giản là không nhận ra số tiền họ chi tiêu mỗi tháng, vì rất ít người thực sự cộng số tiền này để xem tiền đang được tiêu vào đâu. Trong ví dụ trên, 942,49 đô la đã được chi tiêu trong khoảng thời gian ba tháng - tương đương với 314 đô la mỗi tháng. Xem lại các giao dịch mua bạn đã thực hiện. Tất cả những thứ đã mua có thực sự cần thiết không (ví dụ như giày thể thao cho con bạn) hay có những món mà bạn có thể đã sống thiếu (ví dụ: Một đôi giày bạn không thực sự cần và có thể sẽ mang một hoặc hai lần). Bạn có thể pha cà phê tại nhà trong một chiếc cốc du lịch để đi làm vào buổi sáng, thay vì mua một cốc năm buổi sáng một tuần không? Chỉ một ly cà phê được mua vào mỗi buổi sáng cũng có thể lên đến hơn 900 đô la mỗi năm. Số tiền này sẽ cao hơn nhiều nếu bạn cũng mua một chiếc bánh nướng xốp hoặc đồ ăn nhẹ mỗi lần.
Nếu bạn muốn tiết kiệm tiền, tôi khuyên bạn nên đặt cho mình một giới hạn hàng tháng để chi tiêu tùy ý. Trong ví dụ này, bạn có thể muốn giảm xuống còn 500 đô la mỗi tháng và giữ 400 đô la + còn lại trong tài khoản tiết kiệm.
Sẽ khá khó khăn để duy trì tổng số chi tiêu tùy ý của bạn mỗi tháng và rất tốn thời gian để cộng lại mọi biên lai mua hàng. Bạn cũng cần phải rất kỷ luật để đảm bảo rằng bạn không bị cám dỗ để chi tiêu quá mức mỗi tháng. Vì lý do này, tôi đề xuất một trong hai giải pháp sau:
- Mở một tài khoản ngân hàng riêng và chuyển một số tiền đã định mỗi tháng (trong ví dụ này là $ 500) vào đó. Chỉ sử dụng thẻ ghi nợ mới này cho tất cả các giao dịch mua không cần thiết và đảm bảo rằng bạn không bao giờ sử dụng thẻ ghi nợ thông thường (tức là cho tài khoản ngân hàng chính của bạn) cho bất kỳ chi tiêu không cần thiết nào.
- Ngoài ra, hãy lấy thẻ ghi nợ trả trước có thể nạp lại. Nạp khoản này với số tiền đã lập ngân sách của bạn mỗi tháng để đảm bảo bạn không chi tiêu quá mức. Như trong ví dụ trên, chỉ sử dụng thẻ ghi nợ trả trước mới này cho tất cả các giao dịch mua không cần thiết của bạn và đảm bảo rằng bạn không bao giờ sử dụng thẻ ghi nợ thông thường (tức là cho tài khoản ngân hàng chính của bạn) cho bất kỳ chi tiêu không cần thiết nào. NerdWallet là một trang web truy cập để biết thông tin về thẻ ghi nợ trả trước.
Chi tiêu tùy ý — Nơi đầu tiên để tìm kiếm khoản tiết kiệm
Tìm kiếm Tiết kiệm Hộ gia đình
Hãy xem xét các khoản chi phí còn lại và xem khoản tiết kiệm có thể được tìm thấy ở đâu:
- Giáo dục / Trường học —Các chi phí này tiết kiệm được $ 120 mỗi tháng. Đây là mức tối thiểu bạn cần để tiết kiệm cho chi phí học tập của con mình, nhằm đạt 1/3 học phí được khuyến nghị.
- Cửa hàng tạp hóa —Tổng cộng $ 2,200,09 trong ba tháng, tương đương với $ 733 mỗi tháng (gia đình 4 người). Điều này nằm trong những gì được coi là 'gói bữa ăn chi phí thấp' cho một gia đình 4 người. Bạn sẽ không muốn giảm mức này hơn nữa, tuy nhiên, hãy chú ý đến các phiếu giảm giá và ưu đãi đặc biệt.
- Bảo hiểm — Bảo hiểm y tế cho gia đình (chi phí tự trả) ở mức $ 353 mỗi tháng. Nếu bảo hiểm y tế của bạn thông qua chủ lao động, thì sự lựa chọn của bạn có thể bị hạn chế. Nếu bạn đang trả 100% phí bảo hiểm từ tiền túi của mình, hãy xem trực tuyến các trang web so sánh để tiết kiệm tiềm năng. Hãy cẩn thận để đảm bảo rằng bạn đang so sánh các chính sách like về like (nghĩa là đảm bảo cả hai đều có cùng mức độ phủ sóng).
- Trả nợ bằng Thẻ Tín dụng —Có thể là một chi phí cố định, vì $ 60 có thể là khoản hoàn trả tối thiểu.
- Thế chấp —Nếu gần đây bạn chưa tái thế chấp, hãy xem lãi suất bạn đang trả là bao nhiêu và lãi suất là cố định hay thay đổi. So sánh điều này với các giao dịch hiện có trên thị trường. Nếu bạn có xếp hạng tín dụng tốt, tôi khuyên bạn nên sử dụng công cụ tìm kiếm để nghiên cứu xem liệu bạn có thể tiết kiệm tiền mỗi tháng khi chuyển đổi người cho vay hay không.
- Phương tiện Cơ giới —Trong khi không thể dễ dàng tiết kiệm nhiên liệu (trừ khi bạn sẵn sàng sử dụng phương tiện giao thông công cộng!), Bạn vẫn có thể tiết kiệm cho bảo hiểm xe của mình. Nhiều người chỉ cần gia hạn hợp đồng mỗi năm với công ty bảo hiểm hiện tại. Khi chính sách của bạn đến hạn phải gia hạn, hãy sử dụng một hoặc