Mục lục:
- 12 lời khuyên để có được thỏa thuận tốt nhất cho bảo hiểm nhân thọ
- Tại sao nên mua bảo hiểm nhân thọ?
- Bạn có thực sự cần thêm?
- Những người có thể không cần nó
- Ai chắc chắn cần nó
- Bạn thực sự cần bao nhiêu?
- Tùy chọn Chuyển đổi Giúp Bảo hiểm Nhân thọ Rẻ hơn
- Làm thế nào được xác định chi phí?
- Chi phí dựa trên xếp hạng của bạn
- Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là rẻ nhất
- Người cao niên có thể tìm thấy giá rẻ hơn vĩnh viễn
- Người đua là gì?
- So sánh các loại bảo hiểm nhân thọ
- Lam thê nao để mua
- Mẹo của bạn?
Bảo vệ gia đình bạn về mặt tài chính.
Virginia Lynne, CC-BY, qua HubPages
12 lời khuyên để có được thỏa thuận tốt nhất cho bảo hiểm nhân thọ
Chi phí bảo hiểm nhân thọ dựa trên độ tuổi, sức khỏe và lối sống của bạn. Dưới đây là một số điều bạn có thể làm để có được gói rẻ nhất có thể:
- Đừng hút thuốc.
- Hãy mua khi bạn còn trẻ, vì bạn có thể chốt giá rẻ hơn.
- Giữ cân nặng của bạn trong phạm vi BMI khỏe mạnh.
- Giữ lượng đường trong máu, huyết áp và cholesterol ở mức bình thường.
- Tập thể dục và sống một lối sống lành mạnh.
- Thường xuyên đến gặp bác sĩ để kiểm tra sức khỏe, đặc biệt nếu bạn có vấn đề về sức khỏe. Hãng bảo hiểm muốn biết rằng tình trạng của bạn đang được bác sĩ giám sát.
- Uống các loại thuốc bạn được kê đơn.
- Không tham gia vào các sở thích nguy hiểm như nhảy dù hoặc đi xe máy.
- Tránh những công việc nguy hiểm.
- Không sử dụng thuốc bất hợp pháp, lạm dụng thuốc theo toa hoặc uống quá nhiều rượu.
- Nhận một kế hoạch yêu cầu xét nghiệm máu và khám sức khỏe. Nếu bạn không thực hiện các bài kiểm tra này, họ sẽ cho rằng bạn là người có rủi ro cao và tính phí bạn ở mức cao nhất.
- Nói sự thật tuyệt đối về ứng dụng của bạn. Nếu không, công ty bảo hiểm có thể không thanh toán quyền lợi tử vong của bạn.
Tại sao nên mua bảo hiểm nhân thọ?
Sử dụng cá nhân | Sử dụng khác |
---|---|
Chi phí cuối cùng cho tang lễ và hóa đơn y tế |
Đóng thuế bất động sản |
Thay thu nhập cho gia đình |
Mang làm từ thiện |
Trả hết nợ |
Cung cấp di sản cho con cái |
Tối đa hóa thu nhập hưu trí bằng cách cung cấp cho vợ / chồng thông qua bảo hiểm nhân thọ |
Vì lợi ích của nhân viên |
Cung cấp cho các nhu cầu đặc biệt trẻ em người lớn |
Kế hoạch hưu trí bảo hiểm nhân thọ cho những người đã sử dụng tối đa Roth IRA |
Cung cấp cho các chi phí kinh doanh gia đình và nợ |
|
Sử dụng thay thế cho bảo hiểm chăm sóc dài hạn |
|
Trả hết thế chấp |
|
Sử dụng thay cho niên kim |
Bạn có thực sự cần thêm?
Bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất là bảo hiểm bạn đã có. Kiểm tra xem bạn đã có lợi ích này từ:
- Công việc: Xem liệu đây có phải là lợi ích bạn có được khi làm việc không.
- Thẻ tín dụng: Nhiều thẻ tín dụng có bảo hiểm tử vong do tai nạn. Điều này sẽ không giúp ích gì nếu bạn bị ung thư hoặc một căn bệnh khác, nhưng khi suy nghĩ về những gì bạn cần, đừng quên đếm những gì bạn đã có.
- Bảo hiểm nhân thọ do cha mẹ hoặc ông bà mua: Nhờ người thân của bạn tìm hiểu xem họ có mua bảo hiểm nhân thọ cho bạn khi bạn còn nhỏ hay không. Những chính sách này tương đối rẻ và thường không có nhiều khoản trợ cấp tử vong, nhưng chúng có thể là tất cả những gì bạn cần nếu bạn chủ yếu lo chi phí tang lễ.
Những người có thể không cần nó
Không mua bất kỳ bảo hiểm nhân thọ bổ sung nào là cách rẻ nhất để đi. Dưới đây là một số người có thể không cần khoản chi phí này:
- Người độc thân: Nếu bạn không có con cái hoặc cha mẹ nào phụ thuộc vào thu nhập của bạn, bạn có thể chỉ cần tiết kiệm đủ để trang trải chi phí tang lễ của bản thân và bất kỳ khoản nợ nào bạn để lại.
- Kết hôn với Người phối ngẫu đang đi làm: Có thể bạn đã kết hôn nhưng chưa có con và người phối ngẫu của bạn làm công việc có thể cung cấp đủ thu nhập cho họ nếu điều gì đó xảy ra với bạn. Bạn có thể muốn một số bảo hiểm nhân thọ để trang trải mọi khoản nợ và chi phí tang lễ, nhưng bạn có thể không cần một chính sách lớn.
- Những Lý Do Nên Mua Khi Bạn Không Cần Đến: Một điều đáng lưu ý là bảo hiểm nhân thọ thường rẻ hơn khi bạn còn trẻ và khỏe mạnh. Bạn có thể muốn như vậy để không phải trả thêm nhiều chi phí sau này. Điều đó đặc biệt đúng nếu bạn mong đợi có một gia đình hoặc có cha mẹ hoặc anh chị em có nhu cầu đặc biệt mà bạn có thể cần hỗ trợ trong tương lai.
Người đàn ông 50 tuổi. Tuổi tác, sức khỏe, cân nặng và việc bạn có hút thuốc hay không là những yếu tố quyết định chi phí phúc lợi của bạn.
VirginiaLynne, CC-BY, qua HubPages
Ai chắc chắn cần nó
- Những người có người phụ thuộc: Nếu bạn có người phụ thuộc vào thu nhập của mình, bạn cần có bảo hiểm nhân thọ. Có lẽ bạn cũng giống tôi. Tôi thậm chí còn không nghĩ về điều đó cho đến khi tôi có một người bạn mất vợ đột ngột. Tôi hoảng sợ. Tôi đã là mẹ của 5 đứa con nhỏ. Chồng tôi đã có một công việc tuyệt vời, nhưng khi tôi thực sự nhìn vào quyền lợi của anh ấy, tôi nhận ra anh ấy chỉ có một số tiền bảo hiểm nhân thọ nhỏ từ công việc. Tôi sẽ làm gì nếu điều gì đó xảy ra với anh ấy? Làm thế nào tôi có thể chăm sóc gia đình và làm việc toàn thời gian? Tôi có nên được đào tạo cho một công việc khác không?
- Những người là người chăm sóc: Cuối cùng, tôi cũng nhận ra điều đó. Chúng tôi cần bảo hiểm nhân thọ. Không chỉ cho chồng tôi, mà cho tôi nữa. Nếu có chuyện gì xảy ra với tôi, chồng tôi sẽ phải thuê người trông trẻ và giúp việc nhà, chưa kể có người làm thuế và nấu ăn cho anh ấy.
Bạn thực sự cần bao nhiêu?
Bất kỳ số tiền nào cũng sẽ giúp ích cho gia đình bạn, vì vậy hãy lấy những gì bạn có thể chi trả ngay bây giờ và tăng số tiền sau khi bạn có thể. Bảo hiểm nhân thọ phải chăng là số tiền bạn thực sự cần để bảo vệ gia đình mình khỏi thảm họa tài chính. Vì vậy, bạn cần quyết định:
- Chi phí tang lễ sẽ là bao nhiêu? Xem xét các lựa chọn của bạn và làm rõ yêu cầu của bạn với gia đình để họ không bị cảm giác tội lỗi chi tiêu nhiều hơn.
- Những khoản nợ nào cần được trả hết? Hãy nghĩ về ô tô, thế chấp, đi học và thẻ tín dụng.
- Thu nhập nào sẽ có sẵn? Nghĩ xem vợ / chồng có thể kiếm được bao nhiêu tiền nếu làm việc toàn thời gian. Nếu bạn không muốn vợ / chồng mình phải làm việc vì con nhỏ, thì hãy nghĩ xem mức thu nhập thay thế là bao nhiêu.
- Thu nhập đó cần có sẵn trong bao lâu? Điều này phụ thuộc vào việc bạn muốn thay thế thu nhập trong một khoảng thời gian (ví dụ, cho đến khi các con nhỏ đều đi học), hay bạn muốn thu nhập thay thế cho cả đời của vợ / chồng mình.
- Còn về bảo hiểm y tế? Nếu vợ / chồng của bạn không đi làm, hoặc nếu công việc của vợ / chồng bạn không mang lại lợi ích về sức khỏe, nha khoa, thị lực và các lợi ích khác, bạn có thể muốn đưa khoản đó vào số tiền bảo hiểm nhân thọ của mình.
- Điều gì về chi phí cho đại học? Nếu bạn muốn cung cấp một chương trình giáo dục đại học cho con mình, bạn có thể muốn bao gồm điều đó vào số tiền bạn mua.
- Các chi phí khác? Hy vọng rằng danh sách này sẽ giúp bạn suy nghĩ thấu đáo hoàn cảnh đặc biệt của mình. Có thể có những khoản chi phí khác mà gia đình bạn sẽ phải đối mặt mà bạn cần phải xem xét. Ví dụ: nếu bạn sở hữu một doanh nghiệp gia đình, bạn có thể muốn cung cấp tiền để đảm bảo rằng doanh nghiệp đó có thể được tiếp tục hoặc trích lập dự phòng để có thể bán được.
Tùy chọn Chuyển đổi Giúp Bảo hiểm Nhân thọ Rẻ hơn
Tuổi tác là yếu tố chính quyết định chi phí bảo hiểm nhân thọ. Vì vậy, mua bảo hiểm nhân thọ càng sớm càng tốt có nghĩa là bạn sẽ nhận được một hợp đồng tốt hơn, đặc biệt là nếu bạn chốt thời hạn dài hơn. Điều gì xảy ra nếu bạn không có đủ khả năng mua bảo hiểm nhân thọ? Hãy thử mua bảo hiểm nhân thọ có tùy chọn chuyển đổi, điều này sẽ cho phép bạn thay đổi sang một chính sách khác sau này. Tôi đã sai lầm về điều đó. Bảo hiểm của chúng tôi không có tùy chọn chuyển đổi, vì vậy bây giờ tôi phải mua bảo hiểm mới ở tuổi 52 khi giá sẽ cao hơn.
Làm thế nào được xác định chi phí?
Bảo hiểm nhân thọ không giống như mua các sản phẩm khác. Khi bạn muốn có một chiếc máy tính, bạn đi mua sắm khắp nơi để tìm chiếc máy tính tốt nhất với mức giá mà bạn có thể mua được. Khi nghĩ về loại bảo hiểm nhân thọ nào bạn muốn, bạn có thể mua sắm ở các công ty khác nhau, nhưng bạn sẽ không thực sự biết gói của mình sẽ có giá bao nhiêu cho đến khi bạn có:
- Áp dụng cho một chính sách và cung cấp cho họ thông tin y tế về sức khỏe, lối sống, công việc và gia đình.
- Đã khám sức khỏe và xét nghiệm máu.
- Đã yêu cầu công ty bảo hiểm xem xét thông tin của bạn và đánh giá cho bạn.
Xếp hạng bạn nhận được sẽ xác định mức giá bạn phải trả cho số lợi ích đó. Mỗi công ty phải gửi xếp hạng của họ và giá họ sẽ tính cho Cơ quan Bảo hiểm Nhà nước, vì vậy họ không thể thay đổi giá cho một xếp hạng nhất định hoặc cung cấp cho bạn "chiết khấu".
Bạn có thể muốn mua một chính sách để trang trải chi phí di sản của mình hoặc để chu cấp cho các cháu.
VirginiaLynne, CC-BY, qua HubPages
Chi phí dựa trên xếp hạng của bạn
Điều gì ảnh hưởng đến xếp hạng của bạn? Đây là những điều chính:
- Tuổi tác: càng lớn tuổi, bảo hiểm nhân thọ sẽ càng đắt.
- Tiền sử sức khỏe: đặc biệt là bất kỳ tiền sử nào về bệnh tiểu đường, các vấn đề tim mạch, ung thư hoặc tình trạng sức khỏe nghiêm trọng khác.
- Kiểm tra sức khỏe: đặc biệt là cân nặng, huyết áp, kiểm tra đường huyết và xét nghiệm cholesterol.
- Phong cách sống: những sở thích nguy hiểm như nhảy dù, lặn biển, cưỡi xe đẩy ở cồn cát hoặc máy bay có thể khiến bảo hiểm của bạn cao hơn.
- Các mối nguy hiểm trong công việc: nếu bạn đang làm một công việc đòi hỏi phải lái xe nhiều hoặc khiến bạn phải đối mặt với các mối nguy hiểm hoặc rủi ro, bạn có thể phải trả nhiều tiền hơn cho bảo hiểm nhân thọ.
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là rẻ nhất
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn thường là loại rẻ nhất. Đây là cách nó làm việc:
- Chọn số tiền bảo hiểm tử vong : Trong bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, bạn mua một số tiền bảo hiểm tử vong nhất định, chẳng hạn như: 10.000 đô la, 50.000 đô la, 100.000 đô la, 250.000 đô la, 500.000 đô la hoặc thậm chí 1.000.000 đô la.
- Chọn thời hạn: Bạn có thể lựa chọn các điều khoản từ một năm đến 20 năm, hoặc đôi khi nhiều hơn. Bảo hiểm của bạn sẽ hết vào cuối thời hạn đó, nhưng bạn có thể có cơ hội gia hạn cho một thời hạn khác. Tuy nhiên, khi bạn gia hạn, giá bảo hiểm có thể tăng lên và bạn có thể phải thực hiện một cuộc kiểm tra y tế khác.
Người cao niên có thể tìm thấy giá rẻ hơn vĩnh viễn
Đôi khi, những người trên 50 tuổi có thể thấy bảo hiểm nhân thọ vĩnh viễn là một lựa chọn tốt hơn cho họ. Nó cũng có thể là một lựa chọn tốt hơn cho bất kỳ ai muốn bảo hiểm cho cả cuộc đời của họ. Cuộc sống vĩnh viễn có nhiều dạng:
Trọn đời trọn đời : Trọn đời đặt rất nhiều rủi ro tài chính cho công ty bảo hiểm và vì vậy loại hình này ngày càng ít được cung cấp. Một bất lợi của toàn bộ cuộc sống là chi phí quản lý không minh bạch. Ngoài ra, mặc dù cả cuộc đời tích lũy vốn chủ sở hữu, nó thường không được coi là một khoản đầu tư tốt như những nơi khác bạn có thể bỏ tiền của mình. Đối với những người đã có cả cuộc đời, bạn có thể đổi 1035 số dư tiền mặt để nhận Bảo hiểm Nhân thọ Chung có Bảo đảm Cao cấp, không mang lại giá trị tiền mặt nhưng quyền lợi lớn hơn cho người sống sót sau khi tàu tử vong.
Trọn đời: Đây là loại bảo hiểm đã thường thay thế hầu hết các chính sách Whole Life. Một số chính sách Chung sống xây dựng giá trị tiền mặt, nhưng những chính sách khác như Bảo đảm Cuộc sống Phổ thông Cao cấp thì không. Có nhiều loại chính sách này mang lại sự linh hoạt hơn về chi phí và cho dù bạn muốn tăng quyền lợi tử vong hay mức giá bảo hiểm theo mức. Mặc dù đắt hơn so với thời hạn, Universal Life không cho phép thanh toán quyền lợi tử vong cho:
- Nộp thuế di sản.
- Chăm sóc trẻ em có nhu cầu đặc biệt của người lớn.
- Cung cấp cho nhu cầu của một doanh nghiệp gia đình.
- Cho phép họ tối đa hóa thu nhập hưu trí bằng cách sử dụng bảo hiểm nhân thọ để cung cấp cho vợ / chồng, thay vì nhận 2/3 quyền lợi hưu trí của vợ / chồng.
Một số tay đua cho phép bạn nhận trợ cấp nếu bạn mắc bệnh nan y.
VirginiaLynne, CC-BY, qua HubPages
Người đua là gì?
Bảo hiểm Nhân thọ Riders là những điều khoản chuyên biệt mà bạn có thể mua với một số chính sách. Những người đi xe này có thể làm cho một chính sách cụ thể rẻ hơn cho bạn nếu chúng giúp bạn tránh mua thứ khác, như bảo hiểm chăm sóc dài hạn hoặc bảo hiểm y tế bổ sung. Dưới đây là một số tay đua phổ biến:
- Trợ cấp Tử vong Cấp tốc: Nếu bạn bị bệnh nan y, hoặc bệnh nặng, bạn được phép lấy một số quyền lợi tử vong của mình để chi trả cho chi phí điều trị y tế của bạn.
- Bảo hiểm Trẻ em Rider: Cho phép bạn có bảo hiểm nhân thọ cho con cái của bạn.
- Cost of Living Adjustment Rider: Làm cho quyền lợi tử vong của bạn tăng lên để điều chỉnh cho việc tăng giá sinh hoạt.
- Người hỗ trợ chăm sóc dài hạn: Cho phép bạn sử dụng một số quyền lợi tử vong của mình cho việc chăm sóc dài hạn.
- Miễn trả phí bảo hiểm: Có nghĩa là bạn sẽ không phải tiếp tục trả phí bảo hiểm nhân thọ của mình nếu bạn bị tàn tật.
So sánh các loại bảo hiểm nhân thọ
Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn | Cả cuộc đời | Cuộc sống chung | |
---|---|---|---|
Loại bảo hiểm |
Bao trả cho bạn trong một khoảng thời gian cụ thể, thường là 5, 10, 20 hoặc 30 năm |
Có hiệu lực trong suốt cuộc đời của bạn miễn là bạn trả phí bảo hiểm theo hợp đồng |
Có hiệu lực trong suốt cuộc đời của bạn |
Nó có tạo ra giá trị tiền mặt không? |
Không |
Đúng |
Nói chung là có, nhưng giá trị gắn liền với chi phí bảo hiểm và rủi ro thị trường chứng khoán. |
Giá cả |
Nói chung là rẻ nhất cho thời hạn lên đến 20 năm |
Đắt hơn và không được phổ biến rộng rãi vì công ty bảo hiểm chịu hầu hết rủi ro |
Nói chung đắt hơn trong thời gian ngắn nhưng ít tốn kém hơn trong suốt cuộc đời. |
Nó có được cung cấp bởi hầu hết các nhà mạng không? |
Có, được cung cấp rộng rãi và giá cả cạnh tranh |
Không |
Đúng. |
Trợ cấp tử vong |
Quyền lợi tử vong cố định với một số tiền cụ thể |
Dư nợ cho vay theo hợp đồng được khấu trừ từ trợ cấp tử tuất, được ấn định là khoảng 100 |
Số tiền trợ cấp tử vong linh hoạt |
Bạn có thể vay trái chính sách không? |
Không |
Đúng |
Đúng |
Chính sách có thể mất hiệu lực không? |
Không |
Không |
Có nếu số tiền mặt không đủ để chi trả chi phí bảo hiểm và quản lý hợp đồng |
Chi phí quản lý |
Cuộn thành cao cấp |
Không dễ để người tiêu dùng biết |
Minh bạch và có sẵn. |
Lam thê nao để mua
- Công cụ Tìm kiếm Trực tuyến: Bạn không thể thực sự mua bảo hiểm từ một công cụ tìm kiếm trực tuyến, nhưng công cụ tìm kiếm là một nơi tốt để biết được giá bảo hiểm nhân thọ có thể là bao nhiêu cho bạn. Để mua bảo hiểm nhân thọ, bạn sẽ cần phải nói chuyện với một đại lý, điền vào đơn đăng ký và được xét nghiệm máu và khám sức khỏe. Vấn đề duy nhất khi sử dụng máy tính bảo hiểm nhân thọ trực tuyến là một số trong số đó chủ yếu là thiết bị bán hàng nhằm mục đích gửi thông tin của bạn đến các đại lý cho một số công ty nhất định, những người sau đó sẽ gọi cho bạn để cố gắng bán cho bạn sản phẩm của họ.
- Đại lý Công ty: Bạn sẽ cần phải nói chuyện với một đại lý để mua bảo hiểm. Đôi khi bạn có thể muốn mua bảo hiểm nhân thọ từ một đại lý mà bạn đã biết và tin tưởng. Các đại lý bảo hiểm làm việc cho một hoặc chỉ một vài công ty có thể là một nguồn thông tin tốt và có thể giúp bạn sắp xếp các nhu cầu bảo hiểm của mình. Một đại lý địa phương có thể có nhiều thời gian hơn cho bạn so với người bạn liên hệ qua Internet và giá bảo hiểm sẽ giống nhau nếu họ đại diện cho cùng một công ty bởi vì, như tôi đã lưu ý ở trên, giá được cố định cho mỗi xếp hạng. Một bất lợi khi đi với một đại lý chỉ làm việc với một công ty là họ có thể không cung cấp cho bạn bảo hiểm nhân thọ rẻ nhất cho bạn hoặc cung cấp cho bạn các lựa chọn bảo hiểm nhân thọ mà bạn muốn.
- Đại lý độc lập: Một đại lý độc lập làm việc với nhiều công ty thay vì chỉ một công ty. Nếu bạn thực sự có một số vấn đề sức khỏe nghiêm trọng hoặc trên 50 tuổi, bạn có thể muốn đi với một đại lý độc lập vì họ có thể hướng bạn đến công ty bảo hiểm có chính sách bảo lãnh sẽ thuận lợi hơn cho tình trạng của bạn.
Mẹo của bạn?
Sau khi xem xét các lựa chọn của chúng tôi, tôi sắp sẵn sàng mua bảo hiểm nhân thọ mới cho chúng tôi. Bạn có mẹo nào để có được bảo hiểm nhân thọ giá rẻ không? Xin hãy chia sẻ trong các ý kiến.