Mục lục:
- Thống kê Nợ và Tiết kiệm Tổng thể cho Hộ gia đình Trung bình Hoa Kỳ
- Thống kê Nợ Thẻ Tín dụng cho Hộ gia đình Trung bình Hoa Kỳ
- Yêu cầu Ngân hàng của bạn để có một mức lãi suất thấp hơn
- Tăng thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng của bạn
- Làm thế nào một cặp vợ chồng ở California trở nên không mắc nợ bằng cách sử dụng chiến lược này:
- Nhân khẩu học:
- Hồ sơ tài chính trước khi giảm nợ của họ:
Thống kê Nợ và Tiết kiệm Tổng thể cho Hộ gia đình Trung bình Hoa Kỳ
Một hộ gia đình Mỹ trung bình có hơn 155.000 đô la nợ. Các khoản nợ bao gồm thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay sinh viên, số dư thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay có chữ ký, thuế trở lại và phí thấu chi. Hơn một phần ba đất nước đang gặp rắc rối khi thanh toán hóa đơn đúng hạn. Các nghiên cứu gần đây đã phát hiện ra rằng một hộ gia đình Mỹ trung bình tiết kiệm khoảng 3,5% thu nhập hàng năm trong khi các gia đình châu Á trung bình tiết kiệm hơn 30% thu nhập hàng năm của họ. Cho dù thu nhập hàng năm của một gia đình Mỹ là 20.000 đô la hay 200.000 đô la, họ có khả năng chi tiêu hầu hết, tất cả hoặc nhiều hơn những gì họ kiếm được.
Theo Money-zine, nợ tiêu dùng ở Hoa Kỳ tương đương với 11.140 đô la nợ cho mỗi đàn ông, phụ nữ và trẻ em sống ở Hoa Kỳ. Và điều này không bao gồm nợ liên quan đến thế chấp.
Tại sao người Mỹ nợ nần chồng chất? Theo một nghiên cứu gần đây của NerdWallet.com:
Nếu bạn là một người Mỹ trung bình, bạn chi 1,26 đô la cho mỗi 1,00 đô la mà bạn kiếm được. Ví dụ, nếu thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la, bạn chi tiêu 63.000 đô la, chênh lệch là 13.000 đô la. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 75.000 đô la, bạn chi 94.500 đô la, chênh lệch là 19.500 đô la. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 125.000 đô la, bạn chi tiêu 157.500 đô la, chênh lệch là 32.500 đô la. Và kể từ đó trở đi. Theo CreditDonkey.com, "Ước tính có khoảng 38 triệu hộ gia đình ở Mỹ sống bằng miệng, có nghĩa là họ chi tiêu từng xu trong tiền lương của mình. Đáng ngạc nhiên là 2/3 trong số họ kiếm được thu nhập trung bình là 41.000 đô la, cao hơn mức liên bang mức nghèo."
Thế hệ nào và tiết kiệm tốt nhất? Theo CreditDonkey.com:
Thống kê Nợ Thẻ Tín dụng cho Hộ gia đình Trung bình Hoa Kỳ
- Hơn 70% người tiêu dùng Mỹ có ít nhất một thẻ tín dụng.
- Một hộ gia đình Hoa Kỳ trung bình có hơn $ 16,000 nợ thẻ tín dụng.
- Hơn một nửa số gia đình Mỹ có số dư thẻ tín dụng từ tháng này sang tháng khác.
- Các hộ gia đình Hoa Kỳ trung bình có nợ thẻ tín dụng đang phải trả gần 1.300 đô la tiền lãi mỗi năm.
- Gần 10% hộ gia đình Mỹ có trên 20.000 đô la nợ thẻ tín dụng.
- Một người có số dư thẻ tín dụng $ 5.000 và APR 25% cao, người thực hiện thanh toán $ 125 mỗi tháng sẽ cần hơn bảy năm và $ 5.800 tiền lãi để trả hết số dư.
- Người tiêu dùng trung bình có hơn 7.500 đô la nợ trên thẻ tín dụng thường có số dư.
- Theo NerdWallet.com, "Các hộ gia đình kiếm được hơn 157.479 đô la mỗi năm trả lãi thẻ tín dụng cao hơn gần 4 lần so với những hộ gia đình kiếm được ít hơn 21.432 đô la." Họ nói thêm rằng một hộ gia đình có thu nhập thấp mắc khoản nợ thẻ tín dụng $ 3,611, hay 18% thu nhập hàng năm của họ. Một hộ gia đình có thu nhập cao có số dư thẻ là $ 10.036, hoặc ít hơn 7% thu nhập của họ.
- Cứ ba người trưởng thành ở Hoa Kỳ thì có một người mắc nợ trong các vụ đòi nợ. Điều này bao gồm thẻ tín dụng, các khoản vay cá nhân, hạn mức tín dụng không có bảo đảm, các khoản vay mua ô tô và ngày lĩnh lương, hóa đơn y tế, các khoản thanh toán cấp dưỡng con trẻ và thậm chí cả vé đậu xe.
- Các tiểu bang có số nợ thẻ tín dụng trên đầu người cao nhất bao gồm Alaska, New Jersey, Hawaii, Maryland, Virginia, Connecticut, California, New York, New Hampshire và Massachusetts.
Yêu cầu Ngân hàng của bạn để có một mức lãi suất thấp hơn
Trung tâm này sẽ dạy bạn cách thoát khỏi nợ thẻ tín dụng nhanh hơn và thông minh hơn. Chỉ cần làm rõ, những gì bạn sắp học không liên quan đến hợp nhất nợ, xử lý nợ hoặc nộp đơn xin bảo hộ phá sản.
Đây là chiến lược nợ thẻ tín dụng:
Thay vì đăng ký chương trình hợp nhất nợ hoặc thanh toán nợ, tại sao không yêu cầu ngân hàng của bạn giảm lãi suất và cũng tăng (các) khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng của bạn. Dưới đây là một số ví dụ về mức độ hoạt động của hai chiến lược này:
Đầu tiên, bạn có biết rằng một cuộc điện thoại kéo dài 5 phút đến công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn có thể giúp bạn tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la tiền lãi không? Được phép của PBS.org, đây là một ví dụ về cách tiếp cận này có thể hoạt động tốt như thế nào:
Business.HighBeam.com cho biết thêm rằng các khoản nợ trễ hạn và tỷ giá vỡ nợ ngày càng tăng đã khiến các công ty phát hành thẻ tín dụng có xu hướng cắt giảm các giao dịch với chủ thẻ của họ. Bạn có thể giảm lãi suất hoặc khoản thanh toán hàng tháng, được miễn hình phạt hoặc thậm chí đạt được một khoản giải quyết với số tiền ít hơn đáng kể so với số tiền bạn hiện đang nợ.
Ngay cả khi ngân hàng của bạn giảm APR của thẻ tín dụng chỉ bằng một điểm phần trăm, bạn có thể tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la tiền lãi trong dài hạn và thoát khỏi nợ nhanh hơn.
Dưới đây là một số ví dụ về cách hoạt động của chiến lược này:
Giả sử bạn có 25.000 đô la nợ thẻ tín dụng với tỷ lệ APR là 21,5%. Giả sử rằng bạn không phải trả thêm phí hoặc ứng trước tiền mặt, bạn sẽ mất 128 tháng để không mắc nợ nếu bạn thực hiện khoản thanh toán hàng tháng cố định là 500 đô la. Bạn sẽ phải trả 38.890,29 đô la tiền lãi và tổng cộng là 63.890,29 đô la (gốc + lãi). Tổng kết:
Đầu tiên, giả sử rằng công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn giảm lãi suất từ 21,5% xuống 20,5%, chênh lệch một điểm phần trăm. Giả sử rằng bạn tiếp tục thực hiện một khoản thanh toán cố định hàng tháng là 500 đô la, bạn sẽ thoát khỏi nợ sớm hơn 14 tháng và tiết kiệm được 6.923,13 đô la tiền lãi. Tổng hợp mọi thứ:
Tiếp theo, giả sử rằng công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn giảm lãi suất của bạn từ 21,5% xuống 19%, chênh lệch 2,5 điểm phần trăm. Giả sử rằng bạn tiếp tục thực hiện khoản thanh toán cố định hàng tháng là 500 đô la, bạn sẽ thoát khỏi nợ sớm hơn 27 tháng và tiết kiệm được 13.878,86 đô la tiền lãi. Tổng kết:
Cuối cùng, giả sử rằng công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn giảm lãi suất của bạn từ 21,5% xuống 17%, chênh lệch 4,5 điểm phần trăm. Giả sử rằng bạn tiếp tục thực hiện một khoản thanh toán cố định hàng tháng là 500 đô la, bạn sẽ thoát khỏi nợ sớm hơn 40 tháng và tiết kiệm được 20.042,24 đô la tiền lãi: Tổng tất cả mọi thứ:
Tăng thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng của bạn
Bây giờ nó là thời gian để bạn có thể thấy cách tăng của bạn hàng tháng tín dụng thẻ thanh toán có thể cắt giảm đáng kể xuống thời gian cần thiết để trả hết nợ của bạn, cùng với tổng lãi phải trả:
Giả sử bạn có 15.000 đô la nợ thẻ tín dụng với tỷ lệ APR là 17,5%. Giả sử rằng bạn không mua thêm hoặc ứng trước tiền mặt, bạn sẽ mất 88 tháng để không mắc nợ nếu bạn thanh toán hàng tháng tối thiểu là 300 đô la. Bạn sẽ trả 11.281 đô la tiền lãi và tổng cộng là 26.281 đô la (gốc + lãi). Tổng kết:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ $ 300 lên $ 305, bạn sẽ thoát khỏi nợ sớm hơn 3 tháng và tiết kiệm được 427 đô la tiền lãi. Tổng hợp mọi thứ:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng từ $ 300 lên $ 310, bạn sẽ không mắc nợ sớm hơn 5 tháng và tiết kiệm được $ 820 tiền lãi. Tổng kết:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ $ 300 lên $ 325, bạn sẽ thoát khỏi nợ sớm hơn một năm và tiết kiệm được $ 1,838 tiền lãi. Tổng hợp mọi thứ:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ $ 300 lên $ 350, bạn sẽ không mắc nợ sớm hơn 21 tháng và tiết kiệm được $ 3,142 tiền lãi. Tổng kết:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ $ 300 lên $ 400, bạn sẽ không mắc nợ sớm hơn 34 tháng và tiết kiệm được $ 4,885 tiền lãi. Tổng hợp mọi thứ:
Bằng cách tăng khoản thanh toán hàng tháng của bạn từ $ 300 lên $ 500, bạn sẽ không mắc nợ sớm hơn 49 tháng và tiết kiệm được $ 6,795 tiền lãi. Tổng kết:
MoneyChimp.com nói với chúng tôi rằng "Ngay cả một sự hy sinh nhỏ hàng tháng — mua ít hơn một chút, giảm nợ nhiều hơn một chút — cũng có thể tạo ra sự khác biệt lớn." Họ thêm:
Làm thế nào một cặp vợ chồng ở California trở nên không mắc nợ bằng cách sử dụng chiến lược này:
Đến tháng 3 năm 2010, Michael và Jennifer (không phải tên thật của họ) đã nợ thẻ tín dụng gần 40.000 USD. Sau nhiều năm sử dụng đồ nhựa để tài trợ mọi thứ, từ cải thiện nhà cửa đến chi phí đám cưới cho con gái, họ hầu như không thể thực hiện các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu cho năm thẻ tín dụng. Michael và Jennifer không có ngân sách và sống quá mức của họ. Các cuộc gọi và thư từ các chủ nợ cùng với sự lo lắng thường trực đã thúc đẩy họ tìm đến sự giúp đỡ của nhân viên tư vấn tín dụng tiêu dùng.
Michael và Jennifer không cảm thấy thoải mái khi nộp đơn phá sản hoặc sử dụng cách giải quyết nợ. Thay vào đó, họ quyết định thay đổi thói quen chi tiêu bất cẩn và sử dụng số tiền dư để giảm nợ thẻ tín dụng. Dưới đây là tóm tắt về sự thay đổi tài chính của Michael và Jennifer.
Nhân khẩu học:
- Tên: Để bảo vệ sự ẩn danh, cặp vợ chồng tôi đã phỏng vấn không muốn sử dụng tên thật của họ. Thay vào đó, tôi đang gọi họ là Michael và Jennifer.
- Vị trí: Khu vực Vịnh San Francisco
- Tuổi hiện tại: Michael 59 tuổi và Jennifer 55 tuổi.
- Tình trạng hôn nhân: Đã kết hôn trên 25 năm không người phụ thuộc.
- Thuê hoặc sở hữu nhà của họ: Michael và Jennifer sở hữu một ngôi nhà và có khoản thế chấp hàng tháng là $ 1,737.00.
- Tình hình việc làm: Cả hai vợ chồng đều đang làm công việc toàn thời gian.
- Số năm miễn nợ thẻ tín dụng: 3
Hồ sơ tài chính trước khi giảm nợ của họ:
- Thu nhập hàng năm kết hợp: Khoảng $ 150,000
- Số nợ thẻ tín dụng: Gần 40.000 đô la
- Số lượng thẻ tín dụng: 5
- Lãi suất kết hợp trên cả 5 thẻ: 16%
- Tổng số tiền thanh toán hàng tháng tối thiểu trên tất cả các thẻ: Khoảng $ 600
Bằng cách tiếp tục thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu hàng tháng, Michael và Jennifer sẽ mất 13 năm 3 tháng để thoát khỏi nợ nần. Họ sẽ phải trả $ 55,000 tiền lãi và tổng cộng $ 95,000 (tiền gốc + tiền lãi).
Kế hoạch giảm nợ của Michael và Jennifer:
Sau sáu tháng lên kế hoạch tài chính cẩn thận, Michael và Jennifer bắt đầu nhìn thấy ánh sáng ở cuối đường hầm nợ. Bằng cách tiết kiệm tiền cho mọi thứ, từ giao thông đến thuế, họ đã tăng gấp đôi khoản thanh toán thẻ tín dụng hàng tháng từ 600 đô la lên 1.200 đô la. Michael và Jennifer trở nên không mắc nợ trong 44 tháng và tiết kiệm được hơn 40.000 đô la tiền lãi.
Dưới đây là một số biện pháp cắt giảm chi phí mà họ đã thực hiện:
- Cả hai vợ chồng đã thay đổi gói điện thoại di động và tiết kiệm được hơn 50 đô la một tháng.
- Họ đã cắt giảm hóa đơn hàng năm của mình khoảng 1.200 đô la.
- Thay vì đi ăn ngoài vài lần một tuần, họ ăn ngoài một hoặc hai lần một tháng và tiết kiệm hơn 2.000 đô la một năm.
- Họ đã cắt giảm hơn 3.500 đô la từ hóa đơn thuế hàng năm của họ. Ví dụ, Michael tăng khoản đóng góp 401 (k) hàng năm của mình từ 6% lên 15% và Jennifer tăng số tiền của mình từ 7% lên 10%.
- Michael đã đi BART (Bay Area Rapid Transit) từ Vịnh Đông đến công việc của anh ấy ở Khu Tài chính của San Francisco và tiết kiệm hơn 4.000 đô la một năm cho tiền xăng, đỗ xe và phí cầu đường.
© 2017 Gregory DeVictor