Mục lục:
- Giới thiệu
- 1. Lấy chứng khoán tài chính
- 2. Cắt giảm chất béo dư thừa từ ngân sách của bạn
- 3. Giữ một ngân sách (Có, bạn!)
- 4. Sống dưới ý nghĩa của bạn
- 5. Có quỹ "Ngày mưa"
- 6. Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn
- 7. Đóng góp Thường xuyên cho Hưu trí
- 8. Tiết kiệm khi mua hàng tạp hóa
- 9. Mở tài khoản séc miễn phí hoặc chi phí thấp
- 10. Thay đổi thái độ của bạn
- 11. Nhận bảo hiểm tàn tật dài hạn
- 12. Nhận Bảo hiểm Y tế đầy đủ
Giới thiệu
Bạn có thường xuyên thiếu tiền mặt vào cuối tháng hoặc giữa các lần thanh toán không? Bạn có đang thanh toán chậm các hóa đơn thế chấp, vay mua ô tô hoặc hóa đơn điện nước không? Bạn có sử dụng thẻ tín dụng để thanh toán các chi phí sinh hoạt hàng ngày như mua hàng tạp hóa hoặc đổ xăng không?
Nếu bạn trả lời có cho bất kỳ câu hỏi nào trong số này, bạn có thể đang ở giữa một cuộc khủng hoảng tài chính. Thông thường, các vấn đề về dòng tiền xảy ra do bạn đã quản lý sai hoặc vô tình danh mục tài chính của mình. Bài viết này hướng dẫn bạn 12 cách để sống phù hợp với tài chính 365 ngày trong năm.
Đầu tiên, đây là một số sự thật về chi tiêu và nợ của người tiêu dùng ở Mỹ:
- Một hộ gia đình Mỹ trung bình có hơn 150.000 đô la nợ. Các khoản nợ bao gồm thế chấp, cho vay mua ô tô, cho vay sinh viên, số dư thẻ tín dụng, hóa đơn y tế, khoản vay có chữ ký, thuế trở lại và phí thấu chi.
- Hơn một phần ba đất nước đang gặp rắc rối khi thanh toán hóa đơn đúng hạn. Các nghiên cứu gần đây đã phát hiện ra rằng các hộ gia đình Mỹ trung bình tiết kiệm khoảng 3,5% thu nhập hàng năm trong khi các gia đình châu Á trung bình tiết kiệm hơn 30% thu nhập hàng năm của họ.
- Một gia đình Mỹ trung bình, cho dù thu nhập hàng năm của họ là 20.000 đô la hay 200.000 đô la, đều có khả năng chi tiêu hầu hết, tất cả hoặc thậm chí nhiều hơn những gì họ kiếm được.
Nếu bạn là một người Mỹ trung bình, bạn chi 1,26 đô la cho mỗi 1,00 đô la mà bạn kiếm được. Ví dụ, nếu thu nhập hàng năm của bạn là 50.000 đô la, bạn chi tiêu 63.000 đô la, chênh lệch là 13.000 đô la. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 75.000 đô la, bạn chi 94.500 đô la, chênh lệch là 19.500 đô la. Nếu thu nhập hàng năm của bạn là 125.000 đô la, bạn chi tiêu 157.500 đô la, chênh lệch là 32.500 đô la. Và kể từ đó trở đi.
Làm thế nào để Sống phù hợp về mặt tài chính 365 ngày một năm
1. Lấy chứng khoán tài chính
Đầu tiên, bạn phải hoàn toàn chịu trách nhiệm về thói quen chi tiêu, tiết kiệm vô trách nhiệm của mình và thừa nhận nguyên nhân dẫn đến sai lầm tài chính của mình. Do đó, bạn đừng ngại tự hỏi mình những câu hỏi như sau:
Như bạn có thể thấy, danh sách các câu hỏi là vô tận.
2. Cắt giảm chất béo dư thừa từ ngân sách của bạn
Cắt giảm lượng mỡ thừa khỏi ngân sách của bạn không khó như bạn tưởng. Mặc dù bạn có thể có ít quyền kiểm soát chi phí thế chấp hoặc chi phí giữ trẻ ban ngày, nhưng bạn có thể tiết kiệm hàng trăm hoặc thậm chí hàng nghìn đô la mỗi năm cho hàng tạp hóa, điện nước, phí điện thoại di động, hóa đơn cáp, chi phí vận chuyển, bảo hiểm, thuế, phí ngân hàng, một chiếc ô tô mới hoặc máy tính, chăm sóc răng miệng, đơn thuốc, giải trí và hơn thế nữa.
Nó không phải là vô vọng như nó có vẻ.
Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu tiền mỗi tháng bằng cách cắt giảm lượng mỡ thừa từ ngân sách của mình? Đó là câu hỏi $ 64,000, vì kết quả khác nhau giữa các hộ gia đình. Các biến số bao gồm thu nhập, quy mô hộ gia đình, thói quen chi tiêu, quản lý thời gian, mức độ nhiệt tình và kỷ luật, sẵn sàng thay đổi và triển vọng cho tương lai. Dưới đây là một số nguyên tắc bạn có thể xem xét:
- Nếu thu nhập của bạn từ 50.000 đô la trở xuống, hãy cố gắng loại bỏ 250 đô la - 500 đô la một tháng cho những chi phí không cần thiết. Điều đó cộng thêm lên đến $ 3.000 - $ 6.000 một năm.
- Nếu thu nhập của bạn từ 50.000 đến 100.000 đô la, hãy cố gắng loại bỏ 500 - 1.000 đô la một tháng cho những khoản chi tiêu không cần thiết. Điều đó làm tăng lên đến $ 6.000 - $ 12.000 một năm.
- Nếu thu nhập của bạn từ 100.000 đô la đến 150.000 đô la, hãy cố gắng loại bỏ 1.000 - 2.000 đô la mỗi tháng cho những khoản chi tiêu không cần thiết. Điều đó làm tăng lên đến $ 12.000 - $ 24.000 một năm.
3. Giữ một ngân sách (Có, bạn!)
Bạn cần bắt đầu giữ một khoản ngân sách, ngay cả khi bạn không thích viễn cảnh làm như vậy. Ngoài việc giữ ngân sách, hãy tập thói quen viết ra từng xu mà bạn chi tiêu. “Mỗi xu” bao gồm hóa đơn điện 150 đô la mà bạn đã thanh toán ngày hôm qua, vitamin bổ sung mà bạn đã mua sáng nay và mười gallon xăng mà bạn sẽ mua vào tối nay. Nó cũng bao gồm tất cả các chi phí không cần thiết như thuốc lá, vé số, hoặc bánh nướng xốp việt quất mà bạn mua mỗi sáng khi trên đường đi làm.
Mỗi tuần một lần, hãy xem lại danh sách các khoản chi và quyết định những khoản nào có thể được loại bỏ hoặc giảm bớt. Bạn sẽ có nhiều tiền hơn vào cuối tháng hoặc giữa các lần nhận lương và sẽ không phải chật vật kiếm sống. Khi được thực hiện đúng cách, việc viết ra từng xu bạn chi tiêu sẽ trở thành một chiến lược chiến thắng cho cả gia đình bạn.
Nếu bạn nghĩ rằng viết ra từng xu bạn bỏ ra là một công việc tốn thời gian hoặc khó khăn, hãy suy nghĩ lại. Những gì bạn thực sự cần làm ở đây là đổi mới tâm trí của bạn và bắt đầu buông bỏ mọi thứ trong cuộc sống mà bạn đang không sinh trái tốt. Dưới đây là một số ví dụ cổ điển:
- Bạn dành bao nhiêu thời gian mỗi ngày trên Facebook, Twitter và các trang mạng xã hội khác?
- Bạn dành bao nhiêu thời gian mỗi ngày để nói chuyện điện thoại di động, nhắn tin hoặc xem tivi?
- Bạn dành bao nhiêu thời gian để phàn nàn về thời tiết, tắc nghẽn giao thông, thuế và các chính trị gia, công việc của bạn, chi phí sinh hoạt, dọn dẹp nhà cửa, giặt giũ, thanh toán hóa đơn, vợ / chồng, hàng xóm, kết nối Internet, Siêu Giảm giá thứ bảy tại Macy's mà bạn đã bỏ lỡ, và hàng trăm triệu vấn đề tầm thường khác?
Mặc dù bây giờ có lẽ tôi đang xù lông rất nhiều, nhưng tôi thực lòng hy vọng rằng bạn hiểu được ý kiến của tôi.
4. Sống dưới ý nghĩa của bạn
Sống dưới mức khả năng của bạn và tạo ra một lối sống phù hợp với thu nhập của bạn. Bạn sẽ còn dư tiền vào cuối tháng và không phải lo toan kiếm sống qua ngày.
Để sống dưới khả năng của mình, hãy ngừng cố gắng theo kịp những người bạn “xa hoa, phóng khoáng” có thói quen tiêu xài bất cẩn. Sức khỏe tài chính của bạn quan trọng hơn việc cố gắng gây ấn tượng với ông bà Jones bằng một chiếc bàn cà phê trị giá 499 đô la hay hộp trang sức 99 đô la. Mary Hunt khẳng định:
Việc chi tiêu quá mức cho "những việc nhỏ nhặt" cuối cùng có thể trở thành những vụ rò rỉ tiền lớn. Ví dụ: nếu bạn chi $ 6,50 mỗi ngày cho một bao thuốc lá, thì số tiền đó sẽ tăng lên đến $ 2,372,50 hàng năm.
5. Có quỹ "Ngày mưa"
Dành đủ tiền mặt để trang trải chi phí sinh hoạt thiết yếu từ sáu đến chín tháng cho những trường hợp khẩn cấp về tài chính. Các chi phí sinh hoạt thiết yếu bao gồm nhà ở, điện nước, chi phí vận chuyển, tạp hóa, chi phí chăm sóc cá nhân (cắt tóc, v.v.), bảo hiểm, sức khỏe và chăm sóc trẻ em, thuế tài sản, quần áo cần thiết và chăm sóc thú cưng. Giữ số tiền này trong tài khoản tiết kiệm hoặc tài khoản thị trường tiền tệ được FDIC bảo hiểm.
6. Thanh toán hóa đơn của bạn đúng hạn
Thanh toán tất cả các hóa đơn của bạn đúng hạn để tránh phí trễ. Phí trả chậm - còn được gọi là phí quá hạn - là khoản phí mà một công ty hoặc tổ chức thu đối với một người vì không thanh toán hóa đơn hoặc trả lại đồ đã thuê hoặc mượn trước ngày đến hạn. Phí trả chậm được tính trên tiền thế chấp, điện thoại di động, cáp, tiện ích, bảo hiểm, thẻ tín dụng, sách thư viện, vé giao thông và tất nhiên là chú Sam.
7. Đóng góp Thường xuyên cho Hưu trí
Đóng góp thường xuyên cho 401 (k) của chủ nhân của bạn vì hầu hết các gói 401 (k) cũng bao gồm một khoản đóng góp phù hợp từ công ty của bạn (hay còn gọi là tiền miễn phí).
Nếu bạn không thể đóng góp tối đa vào 401 (k) của mình, hãy đóng góp đủ để nhận được khoản đóng góp phù hợp của chủ nhân . Theo Trung tâm trợ giúp 401k, “Mức đóng góp trung bình của công ty trong các kế hoạch 401k là 2,7% lương. Nhiều công thức được sử dụng để xác định đóng góp của công ty. Loại đối sánh cố định phổ biến nhất, được 40% nhà tuyển dụng báo cáo, là 0,5 đô la cho mỗi 1,00 đô la cho đến một tỷ lệ phần trăm lương cụ thể (thường là 6%). ”
Giả sử rằng bạn kiếm được 50.000 đô la một năm, đóng góp 10% cho 401 (k) và nhận được 50% từ chủ lao động của bạn lên đến 6% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 50.000 USD - thu nhập hàng năm
- $ 5.000 - 10% đóng góp cho 401 (k)
- 1.500 đô la - 50% đóng góp tương xứng (tiền miễn phí) từ chủ nhân của bạn lên đến 6% lương của bạn
- $ 6,500 - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
Đây là một ví dụ khác:
Giả sử rằng bạn kiếm được 100.000 đô la hàng năm, đóng góp 12% cho 401 (k) và nhận được 25% đối sánh từ chủ nhân của bạn lên đến 10% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 100.000 USD - thu nhập hàng năm
- 12.000 USD - 12% đóng góp cho 401 (k)
- 2.500 USD - 25% đóng góp tương xứng ( tiền miễn phí ) từ chủ nhân của bạn lên đến 10% lương của bạn
- 14.500 đô la - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
Đây là một ví dụ thứ ba:
Giả sử bạn kiếm được 70.000 đô la hàng năm, đóng góp 10% cho 401 (k) và nhận được 100% sự phù hợp từ người sử dụng lao động của bạn lên đến 3% lương của bạn. Đây là cách phân tích đóng góp hàng năm và số tiền phù hợp của bạn:
- 70.000 USD - thu nhập hàng năm
- 7.000 USD - 10% đóng góp vào 401 (k)
- $ 2,100 - 100% đóng góp phù hợp (tiền miễn phí) từ chủ nhân của bạn lên đến 3% tiền lương của bạn
- 9.100 USD - Tổng số tiền đóng góp hàng năm vào tài khoản hưu trí
Nhân tiện, hơn 40% hộ gia đình Mỹ có "nguy cơ" không có đủ thu nhập để duy trì mức sống trước khi nghỉ hưu khi họ nghỉ hưu. Do đó, bạn nên suy nghĩ kỹ về việc rút tiền mặt sớm từ 401 (k) của mình. Bạn có thể sử dụng máy tính này của Ngân hàng Wells Fargo để ước tính số tiền thuế và tiền phạt mà bạn có thể nợ nếu bạn rút tiền mặt sớm từ 401 (k) của mình.
8. Tiết kiệm khi mua hàng tạp hóa
Nếu bạn có một cửa hàng Aldi gần bạn, đừng lãng phí thêm một phút nào nữa và hãy bắt đầu tiết kiệm tới 75% cho nhiều mặt hàng tạp hóa mà bạn thường mua ở siêu thị truyền thống. Dưới đây là 10 lý do tại sao Aldi là người dẫn đầu về giá rẻ:
- Để duy trì danh tiếng của họ với mức giá thấp nhất mà không ảnh hưởng đến chất lượng, Aldi thực sự là một hoạt động “không kiểu cách”.
- Cửa hàng Aldi trung bình chỉ có diện tích từ 10.000 đến 11.000 feet vuông. Viện Tiếp thị Thực phẩm (FMI) quan sát thấy rằng các cửa hàng tạp hóa trên toàn quốc đã tăng đáng kể về quy mô, từ mức trung bình 18.000 feet vuông năm 1980 lên từ 30.000 đến 45.000 feet vuông vào năm 2000. Năm 2007, FMI lưu ý rằng quy mô cửa hàng trung bình là 47.500 thước vuông.
- Aldi giữ xe của họ ở một nơi thuận tiện. Bạn bỏ một phần tư vào giỏ hàng, mua sắm và sau đó trả lại giỏ hàng để lấy lại phần tư của bạn. Điều này giúp giữ giá thấp vì Aldi không phải mất thời gian lấy xe hàng.
- Họ không có thẻ thưởng hoặc chương trình đặc quyền nhiên liệu.
- Chỉ có 1.500 sản phẩm để lựa chọn tại Aldi, so với hơn 40.000 sản phẩm tại siêu thị truyền thống như Kroger hoặc Safeway.
- Aldi không chấp nhận phiếu giảm giá của nhà sản xuất và không phải là thành viên của chương trình phiếu giảm giá điện tử SavingStar.com.
- Tại quầy séc, Aldi chấp nhận tiền mặt, thẻ ghi nợ, hầu hết các loại thẻ tín dụng chính và phiếu thực phẩm. Tuy nhiên, họ không tôn trọng kiểm tra. Nếu bạn thanh toán cho hàng tạp hóa của mình bằng thẻ ghi nợ, bạn có thể yêu cầu hoàn tiền tại điểm bán hàng.
- Bạn phải đóng gói hàng tạp hóa của mình cũng như cung cấp túi giấy hoặc túi nhựa của riêng bạn. Để thuận tiện, Aldi bán cả túi giấy và túi nhựa với một mức giá khiêm tốn.
- Các cửa hàng Aldi không có hiệu thuốc, trung tâm chăm sóc sức khỏe, chi nhánh ngân hàng tại cửa hàng hoặc máy ATM, cửa hàng bán thịt hoặc cơ sở hải sản tươi sống, cửa hàng bánh mì trong nhà hoặc cửa hàng bán đồ hoa, dịch vụ fax hoặc dịch vụ giặt hấp và giặt áo sơ mi.
- Bạn không thể mua phiếu chuyển tiền, tem thư, vé số, vé chuyển tuyến công cộng hoặc các sản phẩm thuốc lá tại Aldi. Ngoài ra, Aldi không có dịch vụ thanh toán bằng séc và không bán thẻ quà tặng cho các nhà bán lẻ lớn như Target, Macy's hoặc Best Buy.
9. Mở tài khoản séc miễn phí hoặc chi phí thấp
Dưới đây là danh sách các ngân hàng và hiệp hội tín dụng cung cấp séc miễn phí hoặc chi phí thấp:
- Liên minh tín dụng Alliant
- Ngân hàng Ally
- Hội nghị thượng đỉnh về khát vọng
- BBVA La bàn
- BankMobile
- Ngân hàng Internet Hoa Kỳ kiểm tra phần thưởng
- Capital One 360
- Tài khoản Chime Chime
- Khám phá kiểm tra hoàn tiền
- EverBank
- Ngân hàng Internet đầu tiên
- GoBank
- Tương hỗ của Ngân hàng Omaha
- Ngân hàng bán kính
- Salem Five Direct
- Ngân hàng Schwab
- Simple.com
- Tài khoản séc Ngân hàng Nông nghiệp Nhà nước
- Trực tiếp UFB
- Ngân hàng Tiết kiệm Liên bang Hoa Kỳ
10. Thay đổi thái độ của bạn
Đừng bao giờ coi quản lý tiền bạc như một nhiệm vụ đáng sợ. Nếu bạn muốn sống thông minh hơn về tài chính, quản lý tiền bạc khôn ngoan là trách nhiệm hàng ngày. Bạn có thể hoàn thành các nhiệm vụ tài chính thông thường hiệu quả hơn và ít tốn công sức hơn nếu tiếp cận chúng như cách sử dụng thời gian mang tính xây dựng chứ không phải là những công việc đáng sợ. Laura Adams tuyên bố:
11. Nhận bảo hiểm tàn tật dài hạn
Vậy tại sao bạn cần bảo hiểm thương tật dài hạn? Theo Cục An sinh Xã hội, "Cứ 4 người trong số những người 20 tuổi hiện nay sẽ có hơn 1 người bị tàn tật trước khi bước vào tuổi 67". Không thể làm việc vì tai nạn hoặc bệnh tật có thể ảnh hưởng nghiêm trọng đến tài chính của bạn nếu bạn không chuẩn bị. Vì nhiều người sử dụng lao động trong khu vực tư nhân không cung cấp bảo hiểm tàn tật dài hạn cho công nhân của họ, việc có sự bảo vệ của LTD tư nhân đã trở thành một điều xấu cần thiết.
12. Nhận Bảo hiểm Y tế đầy đủ
Có đủ bảo hiểm chăm sóc sức khỏe cho gia đình của bạn là quan trọng vì nợ y tế là nguyên nhân số một dẫn đến phá sản ở Mỹ. Nếu bạn không có bảo hiểm y tế, một lần đến bệnh viện có thể khiến bạn phải gánh hàng chục nghìn đô la tiền túi. Hãy nhớ rằng, đầu tư vào bảo hiểm là đầu tư vào chất lượng cuộc sống của bạn.
© 2017 Gregory DeVictor