Mục lục:
- Nợ cho vay sinh viên: Thực tế
- Thị trường việc làm
- Vì vậy, nơi nào bạn bắt đầu?
- Làm mọi thứ có mục đích
- Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn
- Tái cấp vốn không phải là một lựa chọn: Các cách khác để tiết kiệm
Tôi hiện là chủ sở hữu của $ 91.436 và một số xu nợ cho vay sinh viên. Trong khi đi học, tôi đã chọn một trong các chương trình trả nợ của người cho vay, mà nếu được giải thích cho tôi một cách hợp lý, tôi đã không làm. Vào thời điểm đó tôi đang trả $ 50 một tháng khi còn đi học. Và cậu bé, mỗi năm tôi nhận được khoản lãi điên cuồng: 17.000 đô la một năm và hơn 19.000 đô la một chút trong năm tiếp theo. Sau đó, tôi chọn cách trì hoãn, một lần nữa, tôi không biết cách nào tốt hơn và tôi ước mình có. Tôi đã nhận được tiền lãi tích lũy trong năm tới. Vì vậy, 32.000 đô la đã tăng lên gần 100.000 đô la trong vòng 4 năm.
Rồi cuộc đời ập đến. Tôi thất nghiệp và không tìm được việc làm, còn chồng tôi là người duy nhất đi làm. Chúng tôi có một khoản thanh toán thế chấp, thanh toán xe hơi và các hóa đơn linh tinh khác, và bao gồm một số trường hợp khẩn cấp lớn xảy ra trong thời gian đó,… tôi đã vỡ nợ.
Khi tôi không trả được nợ - vâng, các khoản vay, tôi có bốn, hai tư nhân và hai liên bang — tôi đã nhận được hơn 20 cuộc điện thoại mỗi ngày từ những người cho vay của tôi. Họ đe dọa mọi thứ, từ việc trả lương cho chồng tôi (anh ấy là người giúp việc của tôi), đến tòa án, đến việc mất tài sản; một người thậm chí còn đe dọa sẽ đuổi các con tôi.
Phá sản không phải là một lựa chọn đối với tôi, vì nó sẽ khiến chồng tôi phải gánh tất cả các khoản vay của tôi. Vì vậy, tôi đã chuẩn bị sẵn sàng và bắt đầu làm việc với những gì tôi có. Tôi đã gọi cho những người cho vay của mình và nhận được một chương trình lãi suất giảm và đã thực hiện nó trong hai năm, giảm số dư khoản vay của tôi gần 15.000 đô la trong thời gian đó. Thật không may, tôi đã không đủ điều kiện để gia hạn thêm sáu tháng và khoản thanh toán khoản vay sinh viên của tôi là 1.001 đô la một tháng. Chúng tôi vẫn đang ở một khoản lương duy nhất, nhưng chúng tôi không ăn ở ngoài, chúng tôi mua sắm hàng loạt, chúng tôi mua những thứ nhỏ lẻ ở nơi khác, và chúng tôi đã từ bỏ các sản phẩm thuốc lá. Tiết kiệm được khoảng 637 đô la một tháng, được thêm vào khoản vay, tôi cũng làm các công việc phụ cho đến khi tôi có thể kiếm được một công việc ổn định tại nhà, thêm 400 đô la khác vào khoản vay của tôi hoặc cho các hóa đơn, vì vậy bất kỳ khoản phụ phí nào cũng có thể đạt được khoản vay của tôi. Để bao gồm hàng năm vào thời điểm tính thuế,nếu không có hóa đơn nào để trả hết, tất cả trừ 1.000 đô la sẽ là khoản vay điên rồ của tôi. Do đó, tôi sẽ trả hết 91.000 đô la vào năm 2025, 22 năm trước thời hạn khoản vay của tôi.
Nợ cho vay sinh viên: Thực tế
Với sự gia tăng của các trường cao đẳng vì lợi nhuận và việc thiếu nguồn tài trợ cho các trường đại học thông qua học bổng và trợ cấp, khoản nợ vay sinh viên đã tăng gần gấp ba kể từ thời ông bà chúng ta. Tính đến tháng 4 năm 2020, khoản nợ cho sinh viên Hoa Kỳ vay là 1,6 nghìn tỷ đô la, với trung bình sinh viên / hộ gia đình có 38.000 đô la trong số 1,6 nghìn tỷ đó. Với các bang đắt đỏ nhất là California, New York và Florida nắm giữ khoảng 20% khoản nợ cho vay sinh viên. Trong số khoản nợ 1,6 nghìn tỷ đô la đó, khoảng 11% người đi vay chậm thanh toán 90 ngày hoặc hơn hoặc không trả được nợ.
Thị trường việc làm
Việc làm ngày càng khó tìm. Điều đó không có nghĩa là không có bất kỳ vị trí nào, nó chỉ có nghĩa là ngày càng có nhiều người tranh giành vị trí tương tự như bạn, thì công việc sẽ khó kiếm hơn. Cho dù ai đó có trình độ cao hơn bạn, bạn quá đủ tiêu chuẩn, hoặc sơ yếu lý lịch của bạn không mạnh như những người khác đang ứng tuyển, thì những công việc được trả lương cao là điều vô cùng khó khăn để không chỉ tìm mà còn kiếm được. Đặc biệt nếu bạn không có bằng cấp hoặc kinh nghiệm trong lĩnh vực cụ thể mà nhà tuyển dụng đang tìm kiếm.
Vì vậy, nơi nào bạn bắt đầu?
Nơi đầu tiên để bắt đầu là phân tích tài khoản ngân hàng của bạn. Xem qua báo cáo tối thiểu 6 tháng trong một số loại định dạng mục nhập, cho dù đó là Excel, Quicken, v.v. và xem xét kỹ thói quen chi tiêu của bạn. Bạn đã chi bao nhiêu tiền để mua hàng trong khoảng thời gian 6 tháng đó? Bạn đã chi bao nhiêu cho một chuyến đi chơi với bạn bè hoặc gia đình? Chi phí cho chuyến đi xem phim gần đây là bao nhiêu? Bạn chi bao nhiêu cho nhiên liệu? Sản phẩm thuốc lá nếu bạn sử dụng chúng? Hàng tạp hóa? IPhone mới đó?
Khi bạn đã thực hiện tất cả các phép toán và phân tích, hãy xem nơi bạn có thể thực sự cắt giảm chi tiêu của mình. Ví dụ, thay vì ăn ngoài 3 lần một tuần, hãy nấu tất cả các bữa ăn của bạn và chuẩn bị đủ cho bữa ăn ngày hôm sau nếu bạn có thể. Tất cả số tiền ban đầu bạn đã bỏ ra để ăn uống có thể được áp dụng cho khoản thanh toán khoản vay sinh viên của bạn.
Làm mọi thứ có mục đích
Bây giờ bạn đã có một nền tảng vững chắc và hiểu biết về tài chính của mình, bạn cần phải làm mọi thứ sau đó với một mục đích; mục đích tiết kiệm càng nhiều tiền càng tốt mỗi tháng để bổ sung vào khoản vay của bạn. Bạn không cần phải sống đạm bạc, nhưng bạn cần phải cực kỳ ý thức về thói quen chi tiêu của mình.
Theo máy tính khoản vay sinh viên của Bankrate, việc thêm khoản thanh toán bổ sung 200 đô la một tháng cho khoản vay sinh viên 91.000 đô la với lãi suất 12,75% trong vòng 30 năm sẽ loại bỏ tổng thời gian phải trả của bạn là 13 năm, giúp bạn tiết kiệm hơn 120.000 đô la tiền lãi trong suốt cuộc đời khoản vay cũng vậy.
Tái cấp vốn cho các khoản vay sinh viên của bạn
Đôi khi việc tái cấp vốn có thể giúp duy trì hoạt động hoặc vượt lên bằng cách đưa ra mức lãi suất thấp hơn hoặc khoản thanh toán tiềm năng thấp hơn, giúp bạn vượt qua khoản nợ vay sinh viên khổng lồ đó, nhưng có một số điều cần lưu ý khi chọn tái cấp vốn.
Đầu tiên là, nếu bạn không có bằng cấp, hiện tại chỉ có một số người cho vay thậm chí sẽ chấp nhận đơn của bạn. Chúng tôi sẽ bắt đầu với Công dân Một, nhưng họ sẽ chỉ tái cấp vốn tối đa là 90.000 đô la với mức cần thiết tối thiểu là 10.000 đô la. Bạn sẽ cần phải có điểm tín dụng trung bình là 640 hoặc có sẵn một nhân viên chuyên nghiệp với điểm tín dụng từ 640 trở lên.
Wells Fargo là một công ty cho vay khác không yêu cầu bằng cấp và số tiền cho vay tối đa của họ là 250.000 đô la với mức tối thiểu 5.000 đô la cần thiết để hợp nhất. Hãy nhớ rằng bạn phải có tối thiểu 1.000 đô la còn lại trên mỗi dư nợ để đăng ký. Với Wells Fargo, bạn sẽ vẫn cần người đồng ký tên hoặc điểm tín dụng trung bình từ 640–660 trở lên.
Đó là hai người cho vay duy nhất, từ nghiên cứu sâu rộng của tôi và nỗ lực tái cấp vốn cho bản thân, sẽ cho phép tôi thậm chí xem xét tái cấp vốn mà không cần bằng cấp.
Có bằng cấp? Có rất nhiều công ty cho vay có sẵn cho bạn, từ Discover đến PNC. Tuy nhiên, mỗi người cho vay sẽ yêu cầu một điều chính. Trường bạn tốt nghiệp phải cung cấp hỗ trợ sinh viên liên bang, phải là trường được gọi là trường Tiêu đề IV, để bạn tái cấp vốn. Nếu trường của bạn không thuộc loại đó, rất tiếc là bạn không thể tái cấp vốn. Ngoài ra, một số người cho vay yêu cầu bạn hiện đang là sinh viên hoặc đang làm việc trong lĩnh vực đã tốt nghiệp của bạn. Đảm bảo rằng nếu bạn chọn tái cấp vốn, bạn phải đáp ứng các yêu cầu về thu nhập cũng như điểm tín dụng bắt buộc trước khi nộp đơn.
Tái cấp vốn không phải là một lựa chọn: Các cách khác để tiết kiệm
Hầu hết, không phải tất cả, các công ty cho vay sinh viên cung cấp các chương trình trả nợ khác nhau, từ “phụ thuộc vào thu nhập” đến “khó khăn về tài chính”. Nhưng đây không phải là những chương trình dễ dàng để tham gia.
Hãy nói về kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập, còn được gọi là IBR. Đây là những chương trình mà bạn trả một số tiền nhất định mỗi tháng dựa trên thu nhập hiện tại của bạn. Các chương trình này dao động từ 10% thu nhập tùy ý của bạn đến 15% trong một khoảng thời gian nhất định.
Tuy nhiên, các kế hoạch dựa trên thu nhập này chỉ áp dụng cho các khoản vay sinh viên liên bang. Thật không may, các khoản vay sinh viên tư nhân không cung cấp bất kỳ loại chương trình phụ thuộc vào thu nhập nào.
Các khoản vay tư nhân thực sự cung cấp một sự cấm đoán, nhưng tôi sẽ không khuyên bạn chấp nhận trong bất kỳ trường hợp nào. Điều này là do trong khi bạn đang ở trong tình trạng không được chấp nhận, tất cả số tiền lãi đó sẽ tiếp tục cộng dồn, khiến bạn nợ