Mục lục:
Có những phương pháp đơn giản bạn có thể sử dụng để xác định xem bạn có muốn và / hoặc cần tái cấp vốn hay không và loại khoản vay bạn muốn.
Bước đầu tiên của bạn là hỏi chủ thế chấp hiện tại của bạn (công ty mà bạn đang thanh toán) xem họ có cung cấp tùy chọn phí cố định hay không.
Với một khoản phí cố định, bạn trả cho công ty thế chấp một số tiền nhất định để giảm lãi suất của bạn. Điều này có thể giúp bạn tiết kiệm tiền, vì việc tái cấp vốn toàn bộ thường đắt hơn.
Tỷ lệ cố định
Nếu bạn cần tái cấp vốn, một tỷ lệ cố định là cách tốt hơn để thực hiện.
Với tỷ giá có thể điều chỉnh, bạn có thể có một khoản thanh toán rất thấp vào đầu kỳ thanh toán.
Nhưng khi nó điều chỉnh lần đầu, nó luôn điều chỉnh lên trên. Tại sao? Bởi vì bạn được cung cấp, như một động lực, một tỷ lệ giới thiệu thấp hơn sẽ hết hạn ở lần điều chỉnh đầu tiên. Sau đó, có một bước nhảy lớn.
Cánh tay
Ngoài ra còn có các khoản thế chấp có lãi suất điều chỉnh có thời hạn ngắn hơn một năm. Tránh những sản phẩm này. Việc điều chỉnh thế chấp của bạn 6 tháng một lần là một công thức cho thảm họa. Như tôi đã nói ở trên, mức điều chỉnh đầu tiên của bạn sẽ tăng lên và khá nhiều.
Tại sao phải tính đến chi phí tái cấp vốn nếu lãi suất của bạn sẽ tăng lên rất nhiều chỉ trong vòng 6 tháng? Và làm thế nào bạn có thể yên tâm khi biết rằng khoản thanh toán hàng tháng của bạn có thể tăng lên mỗi nửa năm?
Không có khấu hao
Dù bạn làm gì, đừng bao giờ đăng ký một khoản vay thế chấp liên quan đến khấu hao âm. (Khấu hao chỉ có nghĩa là các khoản thanh toán trải dài theo thời gian và được tính theo một cách cụ thể.)
Khoản vay chỉ trả lãi có nghĩa là bạn tích lũy nợ hàng tháng mà bạn không trả gốc mà chỉ trả lãi.
Ngay cả khoản thanh toán hàng tháng bao gồm cả gốc và lãi cũng sẽ tạo thành nợ nếu bạn không trang trải đủ khoản thanh toán cả gốc và lãi hàng tháng.
Các bước cơ bản
Các bước để tìm khoản tái cấp vốn tốt nhất cho bạn là:
- Chọn loại khoản vay từ một công ty cho vay cụ thể mà bạn cảm thấy có thể tin tưởng. Chọn số tiền vay mà bạn cảm thấy đáp ứng được nhu cầu của mình.
- Yêu cầu nhân viên cho vay thế chấp tại công ty cho vay đó cho bạn biết bằng văn bản toàn bộ chi phí tái cấp vốn và khoản thanh toán đầy đủ hàng tháng được đề xuất của bạn, chia nhỏ thành tiền gốc và lãi, bảo hiểm thế chấp, bảo hiểm nhà, thuế, v.v. Bạn có thể nói chuyện với nhân viên cho vay qua điện thoại và thông tin được gửi qua fax cho bạn.
- Tính toán số tiền bạn sẽ tiết kiệm được mỗi tháng sau khi tái cấp vốn. (Chỉ cần trừ khoản thanh toán hàng tháng hiện tại của bạn khỏi khoản thanh toán hàng tháng được đề xuất. Hãy đảm bảo rằng bạn bao gồm thuế, bảo hiểm nhà, bảo hiểm thế chấp, v.v. cho cả hiện tại và đề xuất. Bằng cách đó, bạn sẽ "so táo với táo".)
- Chia khoản tiết kiệm hàng tháng của bạn thành tổng chi phí tái cấp vốn. Điều đó sẽ cho bạn biết phải mất bao nhiêu tháng để trả hết chi phí.
- Ước tính thời gian bạn sẽ ở trong nhà. Nếu bạn nghĩ rằng bạn có thể chuyển đi trong vòng 2 năm và sẽ mất 3 năm để trả hết chi phí tái cấp vốn, đó có thể không phải là khoản vay tốt nhất cho bạn. Tuy nhiên, nếu bạn không nghĩ rằng mình sẽ chuyển đi lần nữa trong 8 năm, thì đó có thể là một ý kiến hay.
Thanh toán toàn bộ số tiền hàng tháng
Một số công ty cho vay thế chấp cung cấp các khoản vay không yêu cầu bạn phải trả toàn bộ số tiền hàng tháng hàng tháng. Họ có thể trình bày điều này như một lợi ích cho bạn.
Đừng rơi vào điều này.
Hàng tháng mà bạn không trả đầy đủ tiền gốc và lãi — cộng với các khoản phí hàng tháng khác như thuế, bảo hiểm chủ sở hữu nhà và bảo hiểm thế chấp — bạn sẽ rơi vào lỗ.
Một số khoản vay này được gọi là khoản vay chỉ trả lãi. Tức là bạn sẽ chỉ phải trả lãi hàng tháng.
Điều này nghe có vẻ tuyệt vời khi bạn lần đầu tiên nghe về nó. Nhưng nếu bạn không trả đủ tiền gốc và lãi hàng tháng, bạn sẽ phải bù đắp khoản thiếu hụt vào một thời điểm nào đó.
Bạn sẽ lấy tiền ở đâu để bắt kịp các khoản thanh toán gốc mà bạn đã bỏ lỡ? Nếu thị trường nhà đất đi xuống, bạn có thể thấy mình mắc nợ