Mục lục:
- Bắt đầu lập kế hoạch ngân sách của bạn
- Mục tiêu của bạn là gì?
- Tình trạng tài chính hiện tại của bạn là gì?
- Bạn có bao nhiêu kiến thức về tài chính?
- Viết ngân sách của bạn
- Tìm ra thu nhập khả dụng của bạn
- Tính toán các chi phí cần thiết của bạn
- Thu nhập tùy ý của bạn là gì?
- Các mục tiêu chung mà mọi người nên có
- Cách bám sát kế hoạch ngân sách của bạn
- Thiết lập tài khoản ngân hàng của bạn
- Thoát khỏi thẻ tín dụng của bạn
Cách bám sát ngân sách: Quản lý tiền cho người mới bắt đầu
Surat Lozowick
Bắt đầu lập kế hoạch ngân sách của bạn
Lần đầu tiên chịu trách nhiệm về tài chính của bạn có vẻ rất đáng sợ. Cho dù bạn vừa mới tốt nghiệp và sắp có được công việc thực sự đầu tiên của mình, hay bạn đã sống với đồng lương từng đồng một thời gian nhưng đã sẵn sàng bắt đầu tiết kiệm cho tương lai của mình, hướng dẫn này sẽ đưa bạn qua từng bước của quy trình lập ngân sách -từng bước.
Mục tiêu của bạn là gì?
Điều đầu tiên trước tiên - bạn cần nghĩ về lý do tại sao bạn lập ngân sách. Bạn có nhiều nợ muốn trả hết không? Bạn đang tiết kiệm cho một khoản mua sắm lớn? Bạn đã đặt mục tiêu dài hạn là nghỉ hưu trẻ chưa? Bỏ tiền vào tiết kiệm và từ chối sự thỏa mãn tức thì của bản thân có thể khiến bạn bực bội, vì vậy bạn cần có một bức tranh rõ ràng về lý do tại sao bạn lại làm điều đó ngay từ đầu. Sẽ dễ dàng hơn để từ bỏ ly cà phê buổi sáng đắt tiền đó nếu bạn có thể tự an ủi mình với suy nghĩ về một cuộc sống không mắc nợ hoặc hình dung mình đang thư giãn trên bãi biển với đồ uống trong tay sau khi đã nghỉ hưu.
Tình trạng tài chính hiện tại của bạn là gì?
Hãy tính đến mọi thứ đang diễn ra trong cuộc sống của bạn ngay bây giờ. Bạn có một công việc ổn định? Bạn có bao nhiêu nợ? Bạn đang sống ở đâu, và chi phí là bao nhiêu? Bạn có tiền tiết kiệm không? Thu thập tất cả thông tin bạn có thể về thu nhập và chi phí của bạn mỗi tháng, và suy nghĩ về mức độ bạn mong đợi chúng sẽ biến động.
Bạn có bao nhiêu kiến thức về tài chính?
Bạn không cần phải là một chuyên gia để lập ngân sách và tiết kiệm cho các mục tiêu của mình. Tuy nhiên, một nền tảng kiến thức vững chắc về tiền bạc sẽ giúp bạn theo những cách mà bạn không thể tưởng tượng được. Có thể ngay bây giờ bạn chỉ muốn trả một khoản nợ nào đó, nhưng khi bạn bắt đầu đầu tư thì sao? Bạn có hiểu tất cả các tùy chọn có sẵn không? Bạn có biết cách phân tích các khoản vay của mình để xem khoản nào sẽ khiến bạn mất nhiều tiền nhất theo thời gian và khi nào thì nên tái cấp vốn? Bạn có hiểu khái niệm lãi suất kép và việc bắt đầu tiết kiệm sớm và để tiền của bạn tăng trưởng là điều cần thiết như thế nào không?
Đừng sợ hãi bởi bao nhiêu lời khuyên ngoài kia! Nếu có một chủ đề bạn muốn tìm hiểu, chỉ cần google "Hướng dẫn dành cho người mới bắt đầu…" và đọc các bài báo được viết cho những người giống như bạn. Bạn không cần phải là một nhà phân tích chuyên nghiệp để hiểu rõ về các lựa chọn đầu tư. Cá nhân tôi giới thiệu một cuốn sách là "Hướng dẫn đầu tư của Boglehead". Nó được viết cho người mới bắt đầu và nó cho bạn biết chính xác những gì bạn cần biết về cổ phiếu và trái phiếu và không có gì hơn. Nó giải thích một cách đơn giản cách chọn một quỹ chỉ số (một rổ cổ phiếu gộp lại với nhau để bạn không phải tự mình chọn từng cổ phiếu riêng lẻ) và cách phân bổ tiền của bạn giữa các khoản đầu tư. Đây là cuốn sách tôi đọc khi bắt đầu, nhưng có rất nhiều sách và trang web về tài chính cá nhân khác ngoài kia.
Một ngân sách đơn giản có thể được lập trong một bảng tính và sẽ giống như sau.
Viết ngân sách của bạn
Bạn đã đặt mục tiêu, thu thập thông tin tài chính của mình và hoàn thiện những điều cơ bản. Làm thế nào để bạn thực sự bắt đầu?
Tìm ra thu nhập khả dụng của bạn
Bước đầu tiên là liệt kê tất cả thu nhập của bạn. Nếu bạn đang nhận lương, điều này sẽ dễ dàng. Nếu bạn được trả lương theo giờ hoặc dựa trên tiền boa, hãy nhìn lại vài tháng qua và tính xem bạn đã kiếm được bao nhiêu trung bình. Nếu bạn có bất kỳ khoản thu nhập nào ngoài công việc chính của mình, hãy liệt kê cả thu nhập đó. Có thể bạn nhận được tiền cấp dưỡng, một người thân giúp bạn tiền mặt, hoặc bạn làm những công việc phụ lúc rảnh rỗi. Đừng bao gồm bất kỳ khoản tiền nào không chắc chắn, nhưng hãy lấy ý tưởng trung bình cho những gì bạn kiếm được mỗi tháng.
Tính toán các chi phí cần thiết của bạn
Viết ra mọi chi phí bạn phải trả mỗi tháng. Thật dễ dàng để nhớ những điều cơ bản như tiền thuê nhà, tiền điện và tiền điện thoại. Nhưng đừng quên bảo hiểm xe hơi hoặc thanh toán xe hơi, khoản vay sinh viên, phí tập thể dục, hóa đơn cáp, chi phí vận chuyển (giá vé xe buýt hoặc tiền xăng trung bình) và các khoản thanh toán thẻ tín dụng tối thiểu trung bình. Đây là những chi phí bắt buộc của bạn — ngoài việc hủy bỏ tư cách thành viên khi hợp đồng hết hạn, bạn không thể cắt giảm những chi phí này.
Thu nhập tùy ý của bạn là gì?
Lấy tổng các chi phí bắt buộc mà bạn vừa tính được và trừ nó vào tổng thu nhập hàng tháng của bạn. Con số kết quả là thu nhập tùy ý của bạn. Bạn sẽ phải tìm cách phân chia số tiền này giữa tiết kiệm, trả nợ và chi tiêu cho bản thân. Tất nhiên bạn sẽ phải chi một số cho những thứ cần thiết như thực phẩm và quần áo, vì vậy bạn không thể tiết kiệm tất cả. Bây giờ bạn đã biết chính xác mức thu nhập tùy ý mà bạn phải làm, đã đến lúc suy nghĩ lại các mục tiêu bạn đã đặt ra cho chính mình. Với mục đích của các ví dụ sau, giả sử thu nhập tùy ý của bạn là 800 đô la mỗi tháng.
Nếu bạn có mục tiêu ngắn hạn là trả một khoản nợ nhỏ hoặc thực hiện một khoản mua sắm lớn, điều hấp dẫn nhất đối với bạn là dành một vài tháng sống trần trụi và hoàn thành nó càng sớm càng tốt. Trong trường hợp này, hãy tính ra số tiền thấp nhất mà bạn có thể sống và đặt mọi thứ khác hướng tới mục tiêu của bạn. Nếu bạn có thể tồn tại với 100 đô la mỗi tuần, bạn sẽ chỉ cần 433 đô la mỗi tháng. ( $ 100 x 52 tuần mỗi năm / 12 tháng mỗi năm ). Điều đó khiến bạn có 367 đô la để đạt được mục tiêu hàng tháng và 100 đô la cho chi phí mua sắm và sinh hoạt mỗi tuần.
Nếu bạn có mục tiêu dài hạn là tiết kiệm hưu trí, bạn sẽ muốn cho phép mình có nhiều khoảng trống hơn. Chắc chắn, bạn có thể kiếm được 100 đô la mỗi tuần, nhưng sau một hoặc hai tháng ăn mì ống và cơm và không bao giờ mua quần áo mới hoặc vung tiền vào một đêm đi chơi, bạn sẽ phát ngán và bỏ việc cố gắng. Có lẽ bạn có thể cho phép mình 130 đô la mỗi tuần, vì vậy bạn có thể tiêu vào một bữa ăn ngon hoặc mua sắm mỗi tuần. Điều đó có nghĩa là bạn đang chi tiêu 563 đô la mỗi tháng và dành 237 đô la để tiết kiệm. Sẽ mất nhiều thời gian hơn để thấy kết quả, nhưng bạn có nhiều khả năng sẽ gắn bó với nó và số tiền này sẽ ngày càng có giá trị trong phần còn lại của sự nghiệp làm việc của bạn.
Các mục tiêu chung mà mọi người nên có
Mục tiêu cơ bản mà mọi người nên có là giữ 3–6 tháng chi phí sinh hoạt trong một tài khoản tiết kiệm dễ tiếp cận. Lấy con số mà bạn đã tính cho các chi phí bắt buộc hàng tháng của mình và nhân với 3. Hãy sống tiết kiệm nhất có thể cho đến khi bạn tiết kiệm được nhiều tiền. Điều đó sẽ cung cấp cho bạn một chút phòng thở trong trường hợp khẩn cấp, chẳng hạn như sửa chữa ô tô lớn hoặc công việc của bạn bị gián đoạn.
Khi bạn đã có 3 tháng chi tiêu, đã đến lúc phải tích cực trả nợ. Nếu bạn có khoản nợ lớn ở trường hoặc thẻ tín dụng, việc này có thể mất một khoảng thời gian. Tìm ra một kế hoạch phù hợp với tình huống chính xác của bạn. Bất kỳ khoản nợ thẻ tín dụng lãi suất cao nào cũng cần được loại bỏ nhanh chóng. Lấy càng nhiều càng tốt thu nhập tùy ý mỗi tháng và trả nó cho khoản nợ của bạn với lãi suất cao nhất. Nếu khoản nợ của bạn có lãi suất thấp hơn, chẳng hạn như khoản vay sinh viên, khoản vay mua ô tô hoặc thẻ tín dụng lãi suất thấp, bạn có thể thoải mái hơn trong việc trả nợ.
Tất nhiên tất cả các khoản nợ đều xấu vì nó khiến bạn tốn tiền mỗi ngày, vì vậy đây là một lựa chọn cá nhân. Nếu bạn không thể chịu đựng được ý nghĩ nợ tiền, hãy tiếp tục sống đạm bạc nhất có thể và trả nhiều nhất có thể mỗi tháng. Nếu lãi suất thấp, và bạn muốn trả một ít lãi suất mỗi tháng và có thể tự kiếm tiền một lần, hãy tiếp tục và làm điều đó. Tìm khả năng chịu đựng của riêng bạn đối với nợ so với tính tiết kiệm.
Khi khoản nợ của bạn đã hết, đã đến lúc bắt đầu suy nghĩ về các mục tiêu dài hạn. Tiết kiệm để mua nhà, học hành của con bạn và tiền hưu trí của bạnlà những bước tiếp theo trong cuộc sống của bạn. Tại thời điểm này, bạn sẽ muốn tìm một công cụ tính hưu trí trực tuyến và xác định chính xác số tiền bạn cần khi nghỉ hưu và số tiền cần tiết kiệm để đạt được mục tiêu của mình. Bạn cũng có thể tìm thấy các công cụ tính toán tiết kiệm đại học tương tự. Sử dụng máy tính để xác định chính xác số tiền bạn cần tiết kiệm và tiếp tục chi tiêu phần còn lại. Bạn có thể muốn tiết kiệm thêm một chút mỗi tháng để dành dụm mua tài sản, chi tiêu đột xuất hoặc chỉ đơn giản là để biết là có. Nhưng một khi bạn đã tiết kiệm được sáu tháng chi phí sinh hoạt, tất cả khoản nợ của bạn đã được trả hết, và một kế hoạch tiết kiệm cho việc nghỉ hưu và đi học của con cái, bạn sẽ làm gì với phần thu nhập tùy ý còn lại của mình.
Cách bám sát kế hoạch ngân sách của bạn
Đây sẽ là bước khó nhất. Nếu bạn có sức mạnh ý chí tuyệt vời, có lẽ nó sẽ không là vấn đề gì đối với bạn. Nhưng đối với hầu hết chúng ta, rút thẻ tín dụng đó ra để mua cho mình một bữa trưa trị giá 10 đô la vì bạn quên đóng gói hôm nay dường như quá dễ dàng. Bạn cần phải có sẵn một kế hoạch để buộc bạn phải tuân theo ngân sách, cho đến khi bạn quen với cuộc sống dưới mức của mình.
Stuart Herbert
Thiết lập tài khoản ngân hàng của bạn
Bạn có thể đã có tài khoản ngân hàng với thẻ ghi nợ được liên kết. Có thể tiền của bạn được gửi trực tiếp vào đó. Nó sắp trở nên phức tạp hơn thế. Bạn muốn mọi thứ diễn ra tự động, đến nỗi bạn thậm chí không cần phải suy nghĩ về nó và bị cám dỗ để tiêu thêm tiền.
Trước tiên, hãy đảm bảo rằng bạn đang sử dụng một ngân hàng miễn phí. Mua sắm xung quanh và tìm một ngân hàng cung cấp dịch vụ kiểm tra và thanh toán hóa đơn trực tuyến hoàn toàn miễn phí. Hy vọng rằng bạn có thể tìm được một liên minh tín dụng địa phương, vì họ thường đưa ra mức giá tốt nhất và thậm chí có thể trả lãi cho tài khoản séc. Khi bạn đã chọn ngân hàng, hãy mở hai tài khoản séc. Một sẽ là tài khoản "Thanh toán hóa đơn" của bạn, nơi ngân phiếu lương của bạn được gửi và các hóa đơn của bạn được thanh toán từ đó. Tài khoản thứ hai sẽ là tài khoản "Chi tiêu tiền" của bạn, tài khoản này sẽ chứa số tiền bạn đã lập ngân sách mà bạn có thể chi tiêu mỗi tuần. Bạn sẽ không có thẻ ghi nợ hoặc thẻ ATM nào được liên kết với tài khoản Bill Pay của mình, vì vậy không có cách nào để thực hiện một giao dịch mua thúc đẩy từ nó. Thẻ ghi nợ duy nhất của bạn sẽ liên kết với tài khoản Chi tiêu tiền của bạn. Cuối cùng, mở một tài khoản tiết kiệm để giữ chi phí sinh hoạt trong 3-6 tháng của bạn.
Bước tiếp theo có thể sẽ mất khoảng một giờ đồng hồ, nhưng nó sẽ giúp bạn tiết kiệm thời gian và căng thẳng trong tương lai. Nói chuyện với chủ lao động của bạn và yêu cầu họ tự động gửi tiền lương của bạn vào tài khoản Bill Pay- hầu hết các nhà tuyển dụng đều đề nghị ký quỹ trực tiếp. (Nếu không, bạn sẽ chỉ phải đặt cọc theo cách thủ công.) Bây giờ hãy xem qua danh sách các chi phí bắt buộc hàng tháng mà bạn đã viết trước đó. Truy cập trang web của từng công ty và đăng ký tùy chọn Thanh toán Tự động của họ bằng tài khoản Thanh toán hóa đơn của bạn. Nếu họ không cung cấp Thanh toán tự động, hãy truy cập trang web của ngân hàng của bạn và thiết lập thanh toán hóa đơn tự động - hầu như mọi ngân hàng đều cung cấp tùy chọn này. Bạn sẽ không bao giờ phải nghĩ về một khoản chi nào - tiền sẽ tự động gửi vào tài khoản này mỗi kỳ lương, và hóa đơn của bạn sẽ tự động được thanh toán mỗi tháng.
Bây giờ cho thu nhập tùy ý của bạn. Nhìn vào kế hoạch của bạn và thực hiện nó một cách tự động. Giả sử bạn muốn chi 130 đô la / tuần. Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tuần từ tài khoản Thanh toán hóa đơn sang tài khoản Chi tiêu tiền của bạn. 130 đô la đó sẽ được chuyển vào thẻ ghi nợ của bạn mỗi tuần và sẽ là số tiền duy nhất bạn từng nghĩ đến hoặc có thể truy cập ngay lập tức. Trong ví dụ trước đó của chúng tôi, điều này khiến chúng tôi có 237 đô la / tháng để tiết kiệm. Có thể bạn muốn gửi 100 đô la trong số đó vào khoản tiết kiệm để xây dựng quỹ khẩn cấp của mình và 137 đô la để trả khoản vay lãi suất cao. Thiết lập chuyển khoản tự động hàng tháng 100 đô la từ Thanh toán hóa đơn sang Tiết kiệm và thanh toán tự động hàng tháng 137 đô la vào thẻ tín dụng của bạn.
Thì đấy! Bạn đã mất một khoảng thời gian để thiết lập, nhưng bây giờ tất cả tiền của bạn đang xoay vòng mà không cần suy nghĩ! Bạn sẽ không bao giờ bỏ lỡ một khoản thanh toán hóa đơn nào, khoản tiết kiệm của bạn sẽ tự động tăng lên và bạn đang ở trong phạm vi ngân sách của mình mỗi tuần! Có thể một số tuần bạn đi ít hơn và chỉ chi tiêu 90 đô la và 10 đô la bổ sung đó sẽ có sẵn cho bạn vào tuần tiếp theo với một khoản tiền nhỏ!
Alan Alfaro
Thoát khỏi thẻ tín dụng của bạn
Bạn muốn ví của mình chỉ chứa thẻ ghi nợ được liên kết với tài khoản Chi tiêu tiền của bạn, vì vậy bạn không bao giờ có thể tiêu xài hoang phí. Tuy nhiên, điều đó có thể không phải lúc nào cũng thực tế. Có thể bạn đang ra ngoài và xe của bạn bị hỏng, và bạn cần một chiếc xe kéo. Có thể bạn tự khóa mình ra khỏi nhà và phải trả tiền cho thợ khóa. Bất cứ điều gì xảy ra, đôi khi cần thiết để có thêm tiền mặt. Bạn có hai lựa chọn.
Bạn có thể mang theo thẻ tín dụng cho những trường hợp đó. Nếu bạn chọn, hãy chắc chắn rằng bạn có đủ ý chí để không sử dụng nó. Cất nó vào sau ví của bạn, với tất cả những danh thiếp và thẻ thành viên ngẫu nhiên đó. Gọi cho công ty phát hành thẻ tín dụng của bạn và yêu cầu họ giảm hạn mức xuống còn 500 đô la và từ chối mọi khoản phí quá mức. Chọn thẻ có lãi suất thấp nhất của bạn cho mục đích này và cắt tất cả những thẻ khác.
Bạn cũng có thể chọn mang theo một cuốn séc. Nếu ngân hàng của bạn cho phép, bạn có thể liên kết nó với quỹ Tiết kiệm khẩn cấp của mình. Nếu không, bạn sẽ phải nhớ rằng khi viết séc từ tài khoản Chi tiêu tiền của mình, bạn sẽ phải chuyển ngay tiền từ Tiết kiệm của mình để đảm bảo séc đó không bị trả lại. Tôi thấy việc mang theo một cuốn séc sẽ ngăn chặn những hành vi mua bán bốc đồng. Nếu bạn đã hết số tiền mà bạn dự trù, nhưng một người bạn gọi điện và mời bạn đi xem phim, bạn có nhiều khả năng sử dụng thẻ tín dụng để mua vé xem phim đó hơn là một cuốn séc.