Mục lục:
- Ưu điểm của việc thanh toán nhanh chóng căn nhà của bạn
- Tôi không phải là đại lý thế chấp, nhưng đây là quy trình của tôi
- Các khoản cho vay 30 năm so với các khoản cho vay 15 năm
- Cố định 30 năm, khoản vay 100 nghìn, 5,75%
- Cố định 15 năm, khoản vay 100 nghìn, 5,25%
- Tôi Nên Tự Hỏi Những Câu Hỏi Nào?
Một khoản thế chấp 15 năm có thể giúp bạn xây dựng vốn chủ sở hữu và trả hết khoản vay của mình, hoặc nó có thể là một gánh nặng lớn.
Edhar Yralaits - Dreamstime.com
Ưu điểm của việc thanh toán nhanh chóng căn nhà của bạn
Tôi đã tái tài trợ tài sản lớn nhất của gia đình mình, ngôi nhà của chúng tôi, vào một khoản thế chấp lãi suất cố định 15 năm rất thận trọng. Là nó phù hợp với bạn? Mà phụ thuộc.
Tôi nghĩ rằng bằng cách tái cấp vốn thế chấp, chúng tôi sẽ giải phóng thêm năm năm thu nhập hàng năm của chồng tôi để sử dụng vào những việc khác. Khoản thanh toán thế chấp của chúng tôi là khoảng 1200 đô la một tháng và việc không trả tiền thế chấp trong 5 năm có ý nghĩa với chúng tôi — giúp con cái học đại học, tăng tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu hoặc mua một ngôi nhà hưu trí nhỏ ở một địa điểm đáng mơ ước trong khi chúng tôi xoay sở với gia đình. nhà thành nơi cho thuê tạo doanh thu.
Suze Orman nói trong cuốn sách của mình rằng đối với một gia đình có thu nhập trung bình, việc sở hữu ngôi nhà của họ tự do và rõ ràng có thể có tác động về mặt tinh thần và tâm lý ngoài số tiền tiết kiệm được. Tôi đồng ý. Với một ngôi nhà được trả tiền, tôi sẽ có một ngôi nhà mà chỉ phải nộp thuế hàng năm trong những năm sau này, khi mà thu nhập của tôi có thể sẽ bị giảm đi.
Tôi không phải là đại lý thế chấp, nhưng đây là quy trình của tôi
Tôi không phải là đại lý thế chấp, cũng như không làm việc trong bất kỳ bộ phận nào của ngành nhà đất. Tôi là một bà mẹ ở nhà và đang tìm cách giúp gia đình mình vượt lên.
- Tôi đã kiểm tra vốn chủ sở hữu: Tôi phát hiện ra rằng sau khi ở nhà của chúng tôi trong gần năm năm, chúng tôi đã tích lũy được RẤT ÍT vốn chủ sở hữu cho ngôi nhà của mình. Tại sao? Vì khoản vay 30 năm của chúng tôi được thiết lập để trả phần lớn tiền lãi trước khi chúng tôi trả hết gốc (phần tiền mua nhà sẽ trả hết khoản vay).
- Tôi đã mua sắm so sánh: Vì tò mò, tôi đã bắt đầu thực hiện một số hoạt động mua sắm so sánh trực tuyến. Sử dụng máy tính lãi suất và trình hướng dẫn so sánh khoản vay, tôi có thể xác định rằng nếu chúng tôi tái cấp vốn cho căn nhà của mình và trả khoản tiền thế chấp cao hơn, chúng tôi sẽ có thể xây dựng vốn chủ sở hữu nhanh hơn nhiều.
Các khoản cho vay 30 năm so với các khoản cho vay 15 năm
Trong khoản vay truyền thống 30 năm, trong 15 năm đầu tiên, bạn tạo ra một ít vốn chủ sở hữu khi bạn trả hết lãi suất đến hạn. Trong khi đó, kể từ ngày đầu tiên của khoản vay 15 năm, khoản vay của bạn sẽ trả khoảng một nửa lãi và một nửa gốc.
Đây là so sánh tỷ giá cho khoản thế chấp 100.000 đô la. Trong môi trường tỷ giá ngày nay, hầu hết người Mỹ sẽ vui mừng khi trả "chỉ" một khoản thế chấp 100.000 đô la, và nó có vẻ như là một con số tròn trĩnh để làm việc.
Thông thường, điểm chênh lệch giữa khoản vay 30 năm và 15 năm là khoảng 1/2 điểm phần trăm. Tôi đã chọn so sánh:
- Khoản thế chấp 100K trong 30 năm ở mức 5,75%
- Một khoản thế chấp 100K trong 15 năm ở mức 5,25%
Đây là bảng phân bổ khấu hao trông như thế nào:
Cố định 30 năm, khoản vay 100 nghìn, 5,75%
Với khoản vay 30 năm, trong 5 năm đầu tiên, bạn chỉ tạo dựng được 5000 đô la vốn chủ sở hữu. Nếu bạn di chuyển trong 3-5 năm đầu tiên, bạn sẽ có rất ít để thể hiện nó.
Cố định 15 năm, khoản vay 100 nghìn, 5,25%
Khoản thanh toán cho khoản vay này cao hơn, ở mức 803,88 đô la. Nếu bạn không có đủ chỗ trong ngân sách của mình, đây có thể là một sai lầm tài chính lớn… nhưng, nếu bạn CÓ tiền để trang trải khoản thanh toán cao hơn, bạn có thể có thêm 20.000 đô la vốn chủ sở hữu chỉ trong 5 năm.
Tôi Nên Tự Hỏi Những Câu Hỏi Nào?
Mặc dù việc tái cấp vốn cho khoản vay 15 năm có một số ưu điểm mạnh, nhưng chúng đi kèm với cái giá phải trả. Khoản thanh toán khoản vay của bạn sẽ cao hơn — có thể cao hơn nhiều. Việc thanh toán các khoản vay tăng lên của chúng tôi đã gây ra căng thẳng cho ngân sách của chúng tôi đôi khi không thoải mái. Nếu ngôi nhà của bạn là ngôi nhà mới bắt đầu và bạn có hai khoản thu nhập đóng góp vào việc thanh toán khoản vay, thì đây có thể không phải là một yếu tố đáng kể. Nhưng nếu bạn đang thực hiện thanh toán khoản vay với ngân sách một người có thu nhập khiêm tốn hoặc nếu bạn mua căn nhà nhiều nhất có thể mua được với khoản vay 30 năm, thì bạn có thể muốn xem xét khoản thanh toán khoản vay cao hơn đáng kể sẽ ảnh hưởng như thế nào đến ngân sách gia đình của bạn.
Nợ thẻ tín dụng, nợ khoản vay sinh viên, hoặc các hoàn cảnh cá nhân khác có thể làm cho khoản vay 15 năm trở thành gánh nặng không đáng có đối với ngân sách của gia đình bạn. Trong một nền kinh tế với chi phí nhiên liệu và thực phẩm tăng chóng mặt, bạn có thể làm tốt hơn để giữ tiền của mình.
Lần cấp lại vốn lần này tốn bao nhiêu vậy? (Giá của chúng tôi gần 4.000 đô la).
- Tôi có tín dụng tốt không và tỷ lệ của tôi có thấp hơn bây giờ nếu tôi tái cấp vốn không?
- Tôi có đủ khả năng bị khóa vào khoản thanh toán cao hơn không?
- NẾU bạn có kỷ luật bản thân, bạn có thể trả thêm tiền thay vì tái cấp vốn. Có những máy tính trực tuyến giải thích cách làm điều đó…
- Tôi có đủ dự trữ tài chính để thanh toán nếu tôi bị chậm không?
- Gia đình tôi có dự định ở trong nhà khoảng 5 năm để trả thêm chi phí tái cấp vốn không?
- Ngôi nhà của tôi có còn xứng đáng với những gì tôi đã trả cho nó không? Bạn có thể ổn nếu ngôi nhà của bạn từ 6 năm tuổi trở lên, nhưng bạn phải điều tra giá trị ngôi nhà của mình và tham khảo ý kiến của cố vấn trước khi thực hiện bất kỳ động thái tài chính nào.
- Tôi có thể kiếm nhiều tiền hơn bằng cách sử dụng khoản thanh toán bổ sung trong một khoản đầu tư khác không?