Mục lục:
- Thế chấp ngược có phải là một ý tưởng tốt?
- Bạn có thể nhận được bao nhiêu cho khoản thế chấp ngược lại của mình?
- Bạn sẽ nhận được tiền bằng cách nào?
- Hãy nói những con số
- Tài nguyên Internet
Đọc tiếp để tìm hiểu lý do tại sao thế chấp ngược lại có thể đắt hơn và rủi ro hơn các lựa chọn thay thế khác.
Scott Graham
Thế chấp ngược có phải là một ý tưởng tốt?
Có vẻ như ngày nào tôi cũng thấy một quảng cáo có hình ảnh một người nổi tiếng nói với tôi rằng cuộc sống của tôi sẽ tốt hơn biết bao nhiêu nếu tôi đăng ký một khoản thế chấp ngược lại. Hãy nghĩ rằng sẽ thật tuyệt biết bao khi có thêm số tiền đó để chi tiêu cho các hóa đơn, một kỳ nghỉ thú vị hoặc những thứ khác mà tôi chỉ có thể mơ ước.
Như mọi khi, nếu điều đó nghe có vẻ quá tốt là đúng, hãy chạy đi!
Đầu tiên, thế chấp ngược, còn được gọi là Thế chấp Chuyển đổi Vốn chủ sở hữu Nhà (HECM), là nợ . Và món nợ rất đắt tại đó. Nó chỉ dành cho những chủ nhà trên 62 tuổi. Theo Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng, khoản vay thế chấp ngược lại đắt hơn các khoản vay mua nhà khác, tùy thuộc vào một số biến số như người cho vay là ai, khoản vay bao nhiêu và thời hạn. Đừng nhầm lẫn, đó là một khoản nợ mới mà bạn đang gánh, và bạn hoặc những người thừa kế của bạn sẽ phải trả nó cùng với lãi suất, phí và bất kỳ hình phạt nào phát sinh.
Trước khi bạn có thể nhận được một khoản thế chấp ngược được chấp thuận, Cơ quan Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng yêu cầu bạn đi tư vấn về nhà ở để xác minh rằng bạn hiểu và có thể trả được khoản nợ mới mà bạn đang xem xét. Nhân viên tư vấn có thể tính phí dịch vụ này theo thang điểm trượt tùy theo khả năng chi trả của bạn. Các khoản phí trả trước khác có thể bao gồm phí khởi tạo, có thể cao tới 6.000 đô la, chi phí đóng và phí bảo hiểm thế chấp ban đầu.
Các chi phí liên tục có thể bao gồm lãi vay thế chấp, phí bảo hiểm thế chấp và các phí dịch vụ khác. Các khoản phí này được thêm vào khoản vay ban đầu của bạn. Trừ khi bạn thanh toán khoản vay, khoản vay này sẽ tiếp tục tăng với tốc độ đáng kinh ngạc, cộng dồn tháng này qua tháng khác.
Bạn có thể nhận được bao nhiêu cho khoản thế chấp ngược lại của mình?
Điều đó phụ thuộc vào bao nhiêu vốn chủ sở hữu trong nhà và tuổi của bạn. Bạn có thể nhận được tới 80% giá trị căn nhà nếu bạn không có thế chấp. Nói chung, nó sẽ ít hơn đáng kể. Một số yếu tố ảnh hưởng đến số tiền bạn có thể nhận được trên ngôi nhà của mình bao gồm tuổi, lãi suất và giá trị của tài sản tại thời điểm vay.
Bạn sẽ nhận được tiền bằng cách nào?
Bạn có thể có một hạn mức tín dụng, khoản thanh toán hàng tháng hoặc một khoản thanh toán một lần. Phương thức thanh toán của khoản vay cũng sẽ ảnh hưởng đến lãi suất.
Hãy nói những con số
Một số máy tính thế chấp đảo ngược trực tuyến có thể cung cấp cho bạn ước tính cá nhân hóa hơn về các tùy chọn của bạn. Dưới đây là một số ví dụ giả định:
Nếu bạn giả định giá trị căn nhà là 300.000 đô la, tuổi của bạn là 70 và vợ / chồng của bạn là 68, thì số tiền ước tính khi đóng cửa sẽ là khoảng 91.000 đô la.
Chi phí liên quan đến ví dụ này sẽ là:
- Đóng $ 1,400
- Phí thành lập $ 2.500
- Bảo hiểm thế chấp trả trước $ 6,000
Một ví dụ khác mà bạn có thể thấy thú vị là số dư của khoản thế chấp ngược sẽ tăng lên bao nhiêu theo thời gian. Giả sử một thế chấp ngược lại đối với một căn nhà trị giá 300.000 đô la với lãi suất 3%. Bạn nhận được số tiền 90.000 đô la một lần khi đóng và không có niên kim hàng tháng. Sau 15 năm, bạn sẽ nợ khoảng $ 141,000.
Trong khi đây chỉ là những ví dụ chung, chúng cung cấp cho bạn một số ý tưởng về những gì sẽ xảy ra. Tại thời điểm này, bạn có thể có nhiều câu hỏi nữa. Đó là một điều tốt. Thế chấp ngược lại có thể gây nhầm lẫn. Đừng ngần ngại nhấn để có câu trả lời rõ ràng cho câu hỏi của bạn. Nếu bạn cảm thấy không chắc chắn về bất cứ điều gì, hãy thử một người cho vay khác hoặc nghiêm túc xem xét lại ý tưởng. Kiểm tra các lựa chọn thay thế khác như Hạn mức tín dụng thông thường hoặc tái cấp vốn cho một khoản thế chấp thông thường. Một phương pháp khác có thể thừa nhận rằng đã đến lúc phải chuyển sang một cuộc sống hợp lý hơn. Ví dụ, tình huống của bạn sẽ ra sao nếu bạn bán nhà và mua một khoản niên kim với số tiền thu được. Bạn có thể sống tốt hơn trong một căn nhà cho thuê nơi người khác đang giải quyết các vấn đề và chi phí bảo trì nhà không?
Có rất nhiều điều cần xem xét trước khi ký vào dòng chấm. Hỏi rất nhiều câu hỏi. So sánh các tổ chức và điều khoản cho vay. Tìm kiếm các lựa chọn khác để giải quyết bất kỳ vấn đề tài chính nào mà bạn đang cố gắng giải quyết trước khi chọn giải pháp tốt nhất cho mình.
Trên hết, đừng để bản thân bị áp lực khi phải vay thế chấp ngược lại để sửa chữa hoặc cải tạo ngôi nhà của bạn. Theo tôi, thường có những cách ít tốn kém hơn để trang trải các chi phí cần thiết và hãy nhớ rằng, khi bạn không còn sống trong nhà, ví dụ như khi bạn chuyển đến một cơ sở chăm sóc, khoản vay đến hạn và phải được trả đầy đủ, thường là buộc. việc bán nhà.
Tài nguyên Internet
- Thế chấp ngược lại> Bắt đầu
- Cục Bảo vệ Tài chính Người tiêu dùng
Tầm nhìn của chúng tôi là một thị trường tài chính tiêu dùng hoạt động cho người tiêu dùng Mỹ, các nhà cung cấp có trách nhiệm và nền kinh tế nói chung.