Mục lục:
- Làm nô lệ cho thẻ tín dụng
- Mua Ngoài Muốn Hơn Cần (Vì Tôi Biết Mình Có Thể)
- Không đầu tư
- Không thiết lập quỹ khẩn cấp sớm
- Phần kết luận
Tuổi 20 của bạn, như nhiều người nói, là một trong những năm thú vị và khó hiểu nhất trong cuộc đời bạn.
Giai đoạn này khó hiểu vì bạn bắt đầu quá trình chuyển đổi từ tuổi thiếu niên sang tuổi trưởng thành. Và với tuổi trưởng thành, những trách nhiệm mới đòi hỏi những điều chỉnh lớn. Những năm này thật thú vị vì đó cũng là lúc bạn trải qua hầu hết những lần đầu tiên: công việc toàn thời gian đầu tiên, lần đầu tiên xa nhà, chiếc xe đầu tiên, khoản vay đầu tiên, món nợ đầu tiên.
Tuổi 20 của tôi đã cho tôi hầu hết các bài học cuộc sống của tôi. Đó là khoảng thời gian tôi phải bắt đầu sống tự lập, phải tự quản lý tài chính của mình, phải tự dọn dẹp mớ hỗn độn của mình, và phải quyết định con đường sự nghiệp mình thực sự muốn đi.
Một trong những điều lớn nhất mà tôi học được ở tuổi 20 là cách quản lý tài chính và cách lập kế hoạch tài chính tốt hơn cho tương lai của mình.
Hãy tin tôi, tôi không phải là chuyên gia. Tôi chỉ mới bắt đầu lập kế hoạch tài chính của mình và gần cuối tuổi 20 của mình. Tôi đã mắc rất nhiều sai lầm về tài chính ở độ tuổi 20 của mình. Một số bài học tôi thực sự đã phải học một cách khó khăn. Vì vậy, tôi muốn chia sẻ với bạn những sai lầm hàng đầu về tiền bạc mà tôi đã mắc phải ở những năm đầu tuổi 20 với hy vọng rằng bạn sẽ rút ra được bài học từ những sai lầm của tôi và bắt đầu tạo ra một tương lai ổn định về tài chính cho bạn và gia đình bạn.
Làm nô lệ cho thẻ tín dụng
Tôi nhớ lần nhận lương đầu tiên. Tôi đã rất hạnh phúc! Cảm giác cuối cùng cũng nhận được số tiền do chính mình vất vả kiếm được, có được bằng máu, mồ hôi và nước mắt, thật hạnh phúc. Nó biểu thị rằng cuối cùng tôi đã độc lập, và cuối cùng có quyền mua và tận hưởng những thứ mà tôi muốn nhưng không thể mua được khi tôi vẫn còn là một sinh viên.
Tôi đã làm việc trong một ngân hàng. Một trong những điều chúng tôi đã làm là dùng thử các sản phẩm mà chúng tôi đang cung cấp để tiếp thị chúng tốt hơn và hỗ trợ khách hàng của chúng tôi hiệu quả hơn. Và tất nhiên, một trong những sản phẩm này là thẻ tín dụng.
Tôi đã nghe nói về thẻ tín dụng. Nó giống như một chiếc thẻ ma thuật đã từng quẹt, cho bạn sức mạnh để mua bất cứ thứ gì bạn muốn. Đối với những ai đã xem Confessions of a shoppingaholic , bạn biết tôi đang nói về điều gì. Khi tôi nhận được thẻ tín dụng đầu tiên của mình, tôi đã rất vui mừng vì tôi đã được cấp hạn mức tín dụng là 40.000,00 PHP. Đối với tôi, về cơ bản, điều đó có nghĩa là tôi có thể mua bất cứ thứ gì lên đến 40.000,00 PHP! Thẻ tín dụng đầu tiên của tôi là cửa ngõ cho phép tôi mua chiếc túi hàng hiệu, đắt tiền đầu tiên mà tôi từng sở hữu trong suốt cuộc đời. Ngay sau đó, tôi mua một chiếc máy tính xách tay mới và sau đó là chiếc iPhone mới nhất. Nó thật là thú vị!
Một chiếc ví Coach
Anna Hirsch qua Flickr (CC BY 2.0)
Thoạt đầu thật dễ dàng, một lần mua hàng đủ dễ dàng để tôi thanh toán vào ngày đáo hạn. Và nếu tôi không thể trả nó, tôi luôn có thể chỉ trả số tiền tối thiểu và thanh toán phần còn lại của số dư vào ngày trả lương tiếp theo. Và vì tôi sử dụng thẻ tín dụng thường xuyên và thanh toán đúng hạn, tôi đã được một ngân hàng khác cấp thẻ tín dụng khác với hạn mức tín dụng là 50.000 PHP. Và ngay sau đó, một công ty thẻ tín dụng khác đã cấp cho tôi một thẻ tín dụng với hạn mức là 100.000.00 PHP. Đây là tất cả trong hai năm đầu tiên tôi làm việc! Tôi rất tự hào về bản thân vì tôi xem đó là một dấu hiệu cho thấy uy tín tài chính của tôi đang tăng lên. Và tất nhiên, điều đó có nghĩa là tôi đã có nhiều sức mua hơn. Giờ đây đã có thể ăn tối tại các nhà hàng sang trọng, mua những món đồ thời trang mới nhất giờ đây đã có thể thực hiện được và việc theo kịp công nghệ giờ đây đã trở nên dễ dàng hơn.
Chẳng bao lâu, chi tiêu của tôi đã tăng quá mức. Tôi đã mua nhiều hơn khả năng chi trả. Tôi đã dành phần lớn tiền lương của mình để thanh toán các hóa đơn thẻ tín dụng. Và bởi vì phần lớn tiền lương của tôi đã được chuyển vào thẻ tín dụng, tôi sẽ chỉ còn lại rất ít cho các chi phí cá nhân, và vì vậy tôi sẽ sử dụng lại thẻ tín dụng của mình để mua sắm và mua sắm.
Mặc dù tôi đang thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng, nhưng vì tôi vẫn đang tiếp tục sử dụng nó để trang trải các chi phí khác, nên lượng tín dụng của tôi vẫn không giảm. Nó thực sự đang phát triển nhiều hơn do các khoản phí lãi suất. Xin lưu ý bạn, việc duy trì ba thẻ tín dụng không hề dễ dàng, đặc biệt nếu bạn tình cờ sử dụng hết hạn mức tín dụng của mình cho cả ba thẻ.
Đúng bạn tôi. Tôi đã sử dụng tối đa tất cả các thẻ tín dụng của mình và tôi phải vật lộn để trả tiền cho chúng. Tôi đã trả số tiền tối thiểu đến hạn, điều này không giúp ích được gì vì phí lãi của tôi cứ tăng gấp đôi. Tôi biết chính xác cảm giác như thế nào khi có những đêm mất ngủ vì món nợ khiến bạn thao thức. Tôi biết cảm giác như thế nào khi liên tục nghĩ về những cách bạn có thể kiếm được nhiều hơn và nghĩ về cách bạn sẽ tồn tại cho đến ngày nhận lương tiếp theo. Tôi không thể xin tiền bố mẹ, vì vậy tôi phải gánh tất cả gánh nặng về tài chính và chìm trong nợ thẻ tín dụng một mình.
Vì vậy, như bạn có thể thấy những người bạn thân yêu của tôi, có một thẻ tín dụng là tốt. Nhưng lạm dụng nó là một sai lầm rất lớn. Tôi đã phải học bài học đó một cách khó khăn. Rất may, tôi đã có thể trả hết nợ thẻ tín dụng của mình (với rất nhiều nỗ lực) và bây giờ tôi chỉ sử dụng một thẻ tín dụng với số dư tối thiểu. Tôi chắc chắn rằng tôi có đủ phương tiện để thanh toán.
Đối với các bạn ngoài kia, lời khuyên của tôi dành cho các bạn là thẻ tín dụng không phải là xấu. Nhưng hãy khôn ngoan và có trách nhiệm. Đừng để bị dụ dỗ mua sắm chỉ vì bạn biết rằng bạn có đủ sức mua để làm như vậy. Không bao giờ mua vượt quá khả năng của bạn. Hãy học hỏi từ tôi, và đừng bao giờ trở thành nô lệ của thẻ tín dụng.
Mua Ngoài Muốn Hơn Cần (Vì Tôi Biết Mình Có Thể)
Khi tôi ở độ tuổi 20, tôi coi tiền lương của mình như một thứ cuối cùng cho phép tôi mua mọi thứ mà tôi muốn trong cuộc sống. Tôi xem nó như một phương tiện để tôi tận hưởng những gì tôi không thể tận hưởng trước đây và đi hết YOLO
Thỉnh thoảng mua cho mình một thứ gì đó ưa thích là điều không tồi. Không sai khi chiêu đãi bản thân món bít tết đắt tiền hay cách chăm sóc da mặt đắt tiền đó. Nhưng các bạn phải nhận ra rằng khi bạn đắm chìm vào những thứ lạ mắt mà thế giới cung cấp, thì khao khát sở hữu iPhone hoặc máy tính xách tay mới của bạn và mong muốn đi theo xu hướng thời trang mới nhất sẽ ngày càng gia tăng. Chẳng bao lâu nữa, việc “đãi ngộ” bản thân mỗi tháng một lần sẽ trở thành một việc hàng tuần, và sớm hay muộn, bạn đã sống theo lối sống ưa thích. Bạn phải nhận ra rằng mặc dù mong muốn có tất cả những thứ sang trọng và đắt tiền trong cuộc sống tăng lên nhanh chóng, nhưng thu nhập của bạn thì không.
Bạn có thể tự nhủ rằng không sao khi bạn quen với lối sống ưa thích bởi vì cuối cùng bạn sẽ được tăng lương cho phép bạn theo kịp chi tiêu của mình. Nhưng việc tăng lương không diễn ra trong một sớm một chiều. Phải mất nhiều năm cho một số. Và ngay cả khi họ làm vậy, lương của bạn có thể không tăng nhiều như vậy. Và hàng hóa trong thế giới ngày nay trở nên đắt hơn và đắt hơn mỗi ngày.
Nếu bạn không theo dõi cách chi tiêu và bắt đầu chi tiêu thực tế hơn, bạn sẽ thấy mình đang sống ngoài khả năng của mình. Dù bạn sở hữu bao nhiêu chiếc túi hay đôi giày hàng hiệu đi chăng nữa, nếu bạn không thể mua hàng tạp hóa hàng tuần của mình thì cũng không thành vấn đề.
Bài học cho các bạn là hãy luôn suy nghĩ kỹ trước khi mua một thứ gì đó mà mình muốn. Luôn luôn mua nhu cầu của bạn trước. Trước tiên hãy mua đồ của bạn thay vì đi sâu vào và mua mẫu iPhone mới được nhiều người thèm muốn. Nếu bạn thực sự, thực sự muốn một cái gì đó, hãy tiết kiệm cho nó trong vài tuần thay vì đổ tất cả thu nhập của bạn vào nó.
Việc mua sắm nóng vội thường dẫn đến hối tiếc khi bạn nhận ra rằng bạn đã thực sự chi bao nhiêu tiền cho món đồ mới đó và bắt đầu chìm đắm trong việc nó không thực sự cần thiết.
Không đầu tư
Lần đầu tiên tôi nghe về đầu tư là khi tôi bắt đầu làm việc. Tôi đã được một trong những ngân hàng lớn nhất cả nước thuê làm nhân viên và một trong những điều tôi phải làm là am hiểu về các sản phẩm tài chính mà công ty tôi cung cấp. Trước đó, tôi không có kiến thức về đầu tư.
Tôi biết tôi phải học sản phẩm đó vì công việc của mình, nhưng tôi chưa bao giờ thực sự nghĩ nhiều về cách nó áp dụng cho bản thân. Tôi khuyến khích khách hàng của mình nhận đầu tư nhưng không nghĩ về chúng cho bản thân mình. Tôi luôn tự nhủ rằng mình còn quá trẻ để đầu tư và tôi chưa có đủ tài chính để làm điều đó (chủ yếu là do tiền lương hàng tháng của tôi được dùng để trả các hóa đơn thẻ tín dụng). Và tôi luôn tự nhủ rằng mình cần phải đầu tư vào bản thân mình trước vì tôi vẫn còn trẻ và đầu tư cho tương lai của mình sau này. Điều đó không phải là rất thông minh của tôi.
Tôi bán các khoản đầu tư cho khách hàng của mình càng lâu thì tôi càng tò mò hơn. Và thời gian trôi qua, tôi bắt đầu nhìn thấy bức tranh lớn về đầu tư. Khách hàng của tôi sẽ đến thăm tôi và chúng tôi sẽ kiểm tra các khoản đầu tư của họ và cả hai chúng tôi sẽ ngạc nhiên khi số tiền của họ đã tăng lên trong vài tháng.
Thật tốt khi đi YOLO. Nhưng bạn cũng phải nghĩ đến tương lai của mình. Bạn bắt đầu có kế hoạch tài chính càng sớm, bạn càng cảm thấy thoải mái khi nghỉ hưu.
Đầu tư sớm khi bạn vẫn còn trẻ, tôi đã học được, cho phép bạn phát triển số tiền của mình nhiều hơn so với khi bạn bắt đầu đầu tư sau này. Đầu tư cũng là một nơi tốt để giữ tiền của bạn và cho phép nó sinh lãi thay vì để nó ngủ yên trên tài khoản tiết kiệm thông thường với lãi suất rất tối thiểu.
Tôi cũng biết rằng không phải tất cả các khoản đầu tư đều tích cực như hầu hết mọi người tin tưởng. Có rất nhiều khoản đầu tư phù hợp với những nhà đầu tư bảo thủ như tôi. Đầu tư vào trái phiếu chính phủ và tiền gửi có kỳ hạn ít rủi ro hơn so với cổ phiếu được đầu tư vào các công ty chip trắng và chip xanh khác nhau. Tuy nhiên, vấn đề với các khoản đầu tư là, rủi ro càng cao, lợi nhuận càng cao. Rủi ro càng thấp, lợi tức càng thấp.
Khi tôi bắt đầu thực sự nghĩ về nó, nếu tôi bắt đầu đầu tư vào một khoản đầu tư với tiềm năng lợi nhuận 8% mỗi năm khi tôi 22 tuổi và đặt 10.000.00 PHP với số tiền bổ sung hàng tháng là 1.000.00 PHP, vào thời điểm tôi 50 tuổi, số tiền của tôi có thể lên tới 1.300.000 PHP. Nếu tôi bắt đầu đầu tư vào năm 35 tuổi, tôi sẽ chỉ có thể nhận được 370.000,00 PHP. Sự khác biệt đáng kể khiến tôi choáng váng và ngay lập tức tôi bắt đầu hối hận vì không bắt đầu sớm hơn.
Bài học? Thật tốt khi đi YOLO. Nhưng bạn cũng phải nghĩ đến tương lai của mình. Bạn bắt đầu có kế hoạch tài chính càng sớm, bạn càng cảm thấy thoải mái khi nghỉ hưu.
Không thiết lập quỹ khẩn cấp sớm
Quỹ khẩn cấp, như chính cái tên của nó, là số tiền bạn dành ra để sử dụng trong những trường hợp khẩn cấp như nhập viện hoặc mất việc làm. Nhiều bài báo nói rằng quỹ khẩn cấp của bạn phải gấp ít nhất sáu lần chi phí trung bình hàng tháng của bạn.
Đối với một người trẻ tuổi và vẫn đang cố gắng tận hưởng những khoản tiền lương đầu tiên của mình, đây có vẻ như là điều không cần ưu tiên. Suy cho cùng, đó là lần đầu tiên bạn có được số tiền khó kiếm được, vậy tại sao bạn phải giữ nó khi bạn có thể chi tiêu và tận hưởng nó?
Tôi nhận ra rằng khi còn trẻ, chúng ta thường có xu hướng bốc đồng. Trong những năm đầu của tuổi 20, tất cả những gì bạn nghĩ là làm thế nào bạn có thể tận hưởng hiện tại, chứ không phải bạn sẽ chuẩn bị cho tương lai của mình như thế nào. Hãy tin tôi, tôi tin rằng tâm lý YOLO là bình thường. Tôi đã hỏi tất cả bạn bè và gia đình của mình và họ nói với tôi rằng những khoản lương đầu tiên của họ chủ yếu đến nhà hàng và trung tâm mua sắm hơn là ngân hàng của họ.
Ở Philippines, chúng tôi cũng sống trong những gia đình rất gắn bó và chúng tôi đã khắc sâu trong tâm trí chúng tôi rằng một khi chúng tôi có thể tự kiếm tiền, chúng tôi nên giúp đỡ gia đình và anh chị em của mình. Tôi nghĩ rằng một trong những lý do chính mà hầu hết người Philippines không có tiền tiết kiệm hoặc quỹ khẩn cấp để dành là do một phần thu nhập của họ được dùng để giúp đỡ gia đình.
Đừng hiểu lầm tôi. Tôi tin rằng điều quan trọng là chúng ta phải giúp đỡ gia đình mình. Nhưng tôi cũng tin rằng lập quỹ khẩn cấp sẽ giúp ích cho bạn cũng như gia đình bạn. Hãy tưởng tượng bạn sẽ làm gì trong trường hợp một thành viên trong gia đình đột ngột nhập viện? Hoặc nếu bạn không may bị cho nghỉ việc thì sao? Nếu bạn chưa dành quỹ khẩn cấp, bạn sẽ gặp khó khăn.
Đề xuất của tôi trong việc lập quỹ khẩn cấp là trước tiên hãy lấy nó ra khỏi lương của bạn. Sau khi bạn nhận được lương, hãy lập tức dành ra một số tiền nhất định như 20% và đưa vào quỹ tiết kiệm khẩn cấp. Nếu bạn đi ăn với gia đình mỗi ngày lương, tại sao không tiết kiệm khoản tiền này? Theo thời gian, điều này có thể hình thành và tôi tin tưởng, quỹ khẩn cấp là một phần rất quan trọng trong cuộc sống của bạn để bạn có thể ngủ thoải mái vào ban đêm mà không phải lo lắng về những tình huống đột ngột cần hỗ trợ tài chính. Bên cạnh đó, việc có quỹ riêng cũng thiết thực hơn là đi vay mỗi khi khủng hoảng tài chính phát sinh.
Phần kết luận
Đây là những sai lầm lớn về tiền bạc mà tôi đã mắc phải mà tôi ước mình có thể hoàn tác. Tôi chắc chắn rằng rất nhiều người ngoài kia đã mắc phải những sai lầm khác về tiền bạc khi mới 20 tuổi. Và tất cả chúng ta đều có thể học được một hoặc hai điều từ họ.
Làm nhân viên ngân hàng trong gần sáu năm, tôi đã gặp rất nhiều loại người với nhiều loại khó khăn tài chính và thành công tài chính khác nhau. Nhưng đến cuối ngày, tôi nhận ra rằng tất cả chúng ta đều có một điểm chung; an ninh và ổn định tài chính rất quan trọng đối với chúng tôi theo nhiều cách.
Khi bạn dấn thân vào độ tuổi 20, hoặc nếu bạn gần cuối tuổi 20 hoặc đã ở độ tuổi 30, tôi hy vọng rằng bạn bắt đầu nghĩ về tương lai tài chính của mình và suy nghĩ nhiều hơn về cách bạn sẽ ổn định tài chính. Tất cả chúng ta đều muốn được thoải mái khi đến tuổi nghỉ hưu. Và thời điểm tốt nhất để bắt đầu chuẩn bị cho điều đó là bây giờ.
© 2019 JB Sevillo