Mục lục:
- Sự phát triển bí mật của thanh toán không dùng tiền mặt
- Các ngân hàng đã chống lại sự tấn công của quy định
- Các khoản thanh toán đã không bắt đầu trong sự cô lập
- Để hoàn thành, tôi không thể quên đề cập đến Bitcoin
- Các ngân hàng lưu ý
Sự phát triển bí mật của thanh toán không dùng tiền mặt
Các khoản thanh toán, đặc biệt là thanh toán không dùng tiền mặt, đã theo sát các ngân hàng hiện tại như một cái bóng. Trước làn sóng Fintech này, các ngân hàng không thể quan niệm rằng thanh toán không dùng tiền mặt sẽ xảy ra nếu không có chúng.
Tất nhiên, bản thân các khoản thanh toán đã tồn tại trước khi ngân hàng được thành lập - bằng tiền mặt hoặc vật lưu trữ giá trị trước đó (ví dụ: vàng). Nhưng khi ngân hàng đầu tiên bắt đầu sử dụng giấy để thay thế vàng, sau đó là các byte kỹ thuật số để thay thế giấy, người ta cho rằng quy trình thanh toán là một phần và bưu kiện của hoạt động kinh doanh ngân hàng.
Chà, thời thế đã thay đổi.
Hiện có một hệ sinh thái phát triển mạnh mẽ đang phát triển dưới bóng của các ngân hàng. Không, đây không phải là 'ngân hàng bóng tối', mà thay vào đó, là một hệ sinh thái hoàn toàn mới xử lý các khoản thanh toán không dùng tiền mặt và nó đang phát triển dưới cái bóng lâu dài của các ngân hàng.
Nó cũng giống như khi bạn di chuyển, bóng của bạn di chuyển theo bạn. Vì vậy, khi bạn bắt đầu bước xuống phố, bóng của bạn sẽ theo bước chân của bạn. Bây giờ, khi bạn bước đi, bóng của bạn vẫn ở đó. Và, thật đáng sợ, có vẻ như bóng của bạn đang bắt đầu di chuyển độc lập với chuyển động của bạn.
Đó là mức độ phát triển của ngành công nghiệp thanh toán so với các ngân hàng.
Điều này đã tác động đến ngành ngân hàng như thế nào? Vâng, hãy cùng khám phá…
PIZW
Các ngân hàng đã chống lại sự tấn công của quy định
Nếu bạn chưa biết thì ngành ngân hàng là một trong những ngành bị quản lý rất nhiều.
Tuy nhiên, ngành công nghiệp thanh toán dường như đã đi lên một cách nhẹ nhàng.
Điều này là do trọng tâm chính của các cơ quan quản lý là các ngân hàng. Hậu quả của cuộc Đại khủng hoảng tài chính, các cơ quan quản lý chồng chất các quy định ngày càng dày và nhanh, và các ngân hàng đã phải gánh gánh nặng này trong thời gian dài nhất.
Tuy nhiên, các công ty thanh toán đã cố gắng thoát khỏi sự giám sát này (hiện tại…).
Ngoài ra, một thành phần quan trọng của các quy định trên toàn thế giới, các quy định về Chống rửa tiền (AML), đã được áp dụng cho các ngân hàng. Phần lớn các yêu cầu về KYC (Biết khách hàng của bạn), CDD (Sự siêng năng đến hạn của khách hàng) và AML phải được các ngân hàng đáp ứng và các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán chỉ có thể tận dụng các ngân hàng để thực hiện KYC phù hợp. Rốt cuộc, một rào cản lớn về quy định sẽ được xóa bỏ nếu các nhà cung cấp dịch vụ thanh toán được quyền dựa vào CDD do các ngân hàng thực hiện và do đó không phải thực hiện nhiều kiểm tra giống nhau đối với các khoản thanh toán mà họ xử lý.
Các cơ quan quản lý cũng cẩn thận để không bóp nghẹt ngành công nghiệp này bằng các quy định quá mức. Xét cho cùng, nếu một Fintech thanh toán mới phải tuân thủ bộ quy định đầy đủ (hoặc thậm chí chỉ là một khuôn khổ AML mạnh mẽ), thì có khả năng sẽ không có cái nào trong số họ đi tắt đón đầu.
Do đó, các nhà quản lý cũng lưu ý rằng vì các Fintech chưa gây ra rủi ro hệ thống (không giống như lĩnh vực ngân hàng), họ sẽ không muốn kìm hãm sự đổi mới quá sớm mà chỉ thực hiện khi rủi ro phát triển quá lớn.
Các khoản thanh toán đã không bắt đầu trong sự cô lập
Một lý do khác khiến hệ sinh thái thanh toán có thể phát triển mạnh trong bóng tối của các ngân hàng là vì thường có một doanh nghiệp khác hỗ trợ nó.
Ví dụ: Alipay và Wechat pay không chỉ ra đời vì ai đó muốn thanh toán. Chúng được sinh ra để bổ sung cho các doanh nghiệp thành công rực rỡ khác, đó là cửa hàng thương mại điện tử của Alibaba và siêu ứng dụng Wechat.
Từ bối cảnh Singapore, GrabPay cũng không chỉ bắt đầu cố gắng thực hiện thanh toán. Nó được sinh ra để hỗ trợ hoạt động kinh doanh GrabCar hiện tại và chỉ từ đó họ mới phát triển GrabPay.
Nhưng tất nhiên, có những công ty như PayPal và Stripe. Nhưng chỉ cần nhớ lại rằng PayPal đã tách khỏi eBay và Stripe hỗ trợ nhiều công ty công nghệ lớn (ví dụ như Uber) không có thanh toán được nhúng trong mô hình của họ.
Vì vậy, những công ty như vậy cũng phát triển bởi vì họ cung cấp sự hỗ trợ cho những người chơi công nghệ khác trong hệ sinh thái, chứ không phải là họ đặt mục tiêu trở thành một 'công ty thanh toán' từ hư vô.
Vậy ngân hàng đóng vai trò gì trong tất cả những điều này?
Nó thực sự vẫn là một chìa khóa quan trọng - nó là nguồn tiền, tức là tiền gửi. Hệ sinh thái có thể phát triển dưới bóng của các ngân hàng vì các ngân hàng cung cấp cơ sở hạ tầng tiền gửi và xử lý các quy định về tiền gửi (về cơ bản là giấy phép ngân hàng).
Ngày nay, một số công ty BigTech đã phát triển mạnh mẽ đến mức họ không cần ngân hàng để giữ tiền gửi nữa (nghĩ Alibaba / Ant Financial), nhưng đó là sau nhiều năm thịnh vượng dưới bóng của các ngân hàng.
Do sự tăng trưởng này, cái bóng quá rộng của các ngân hàng không còn đủ để ngăn chặn họ. Các cơ quan quản lý đã bắt đầu lưu ý, với một đạo luật đáng chú ý đã được thông qua bởi MAS (Đạo luật Dịch vụ Thanh toán).
Để hoàn thành, tôi không thể quên đề cập đến Bitcoin
Chỉ cần ghi nhớ từ ngữ ban đầu của tờ giấy trắng. Hãy nhớ rằng mục đích ban đầu đằng sau Bitcoin là một hệ thống thanh toán ngang hàng!
Toàn bộ mục đích của Bitcoin là phát triển một hệ sinh thái riêng biệt, nơi mọi người không phải phụ thuộc vào ngân hàng để xử lý thanh toán.
Tất nhiên, Bitcoin, Ethereum và toàn bộ hệ thống tiền điện tử và blockchain đã phát triển vượt ra ngoài sách trắng ban đầu mà Satoshi đã viết.
Giờ đây, không chỉ các công ty tư nhân đang tham gia vào cuộc cạnh tranh với Libra, các Ngân hàng Trung ương cũng đang tham gia với Tiền tệ kỹ thuật số của Ngân hàng Trung ương (mà tôi vẫn còn e dè như đã chia sẻ trong bài viết trước của mình).
Nhưng một lần nữa, các cơ chế này tuân thủ các nguyên tắc sáng lập của Bitcoin - để tạo ra một hệ sinh thái nơi bạn có thể thực hiện thanh toán mà không cần thông qua ngân hàng.
Với Bitcoin, nó đã vượt ra khỏi bóng tối của các ngân hàng vì nó thực sự cho phép mọi người vượt qua toàn bộ hệ thống ngân hàng và tiền pháp định hoàn toàn, và chỉ dựa vào sức mạnh tính toán và sự tin tưởng vào thuật toán.
Đây là lý do tại sao một số người chỉ trích nó không có giá trị nội tại, nhưng thành thật mà nói, không có fiat nào có bất kỳ giá trị nội tại nào, ngoài niềm tin vào chính phủ (vì không còn tiêu chuẩn vàng). Tất nhiên, bản thân chính phủ đưa ra tính hợp pháp cho tiền tệ, nhưng không phải tất cả các chính phủ đều bình đẳng, và đó là một lý do tại sao tiền điện tử được chấp nhận dễ dàng hơn ở những khu vực có sự hiện diện của chính phủ yếu hoặc không có.
Tất nhiên, các cơ quan quản lý đang cố gắng đưa tiền điện tử vào cuộc bằng cách áp dụng các quy định đối với 'điểm vào' (ví dụ: sàn giao dịch) và ICO, nhưng trừ khi họ quản lý để tắt internet, hoạt động khai thác Bitcoin vẫn có thể tiếp tục (nếu có không có thợ đào ASIC, Bitcoin thực sự là một lực lượng không thể ngăn cản).
Các ngân hàng lưu ý
Bây giờ, khi các ngân hàng nhìn qua vai của họ, họ thấy hệ sinh thái phát triển mạnh đang phát triển dưới bóng của họ. Các ngân hàng đã lưu ý. Cho dù là quá muộn, chỉ có thời gian sẽ trả lời.
Đó là một suy nghĩ đáng sợ đối với các ngân hàng khi giờ đây khi họ bắt đầu di chuyển, 'bóng đen thanh toán' mà họ tạo ra không còn di chuyển theo họ nữa. Đôi khi, cái bóng thậm chí còn di chuyển trước mặt họ.
Đó là khoảng thời gian thú vị nhưng cũng đáng sợ — có quá nhiều thứ để học hỏi và khám phá.
Và tất nhiên, các ngân hàng bây giờ phải theo dõi sự chống lưng của họ - không chỉ từ các ngân hàng khác, mà từ cái bóng của chính họ.
© 2019 Russell