Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng

Ưu và nhược điểm của thẻ tín dụng. Thẻ tín dụng là một phương thức nhanh chóng và thuận tiện để mua sản phẩm và dịch vụ, nhưng cũng có những mặt trái của chúng. Ví dụ, lãi suất cao và các vấn đề về nợ có thể gây ra vấn đề cho một số người dùng.

Hình ảnh miền công cộng qua Pixabay

Bài viết này xem xét:

• Thẻ tín dụng là gì?
• Thẻ tín dụng được sử dụng như thế nào
• Ưu điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng
• Nhược điểm của việc sử dụng thẻ tín dụng
• Cách giảm nợ thẻ tín dụng
• Cách tính điểm tín dụng

Thẻ tín dụng là gì?

Thẻ tín dụng là một loại thẻ nhựa nhỏ cho phép chủ sở hữu mua các mặt hàng hoặc dịch vụ mà không phải trả tiền tại thời điểm đó, với sự hiểu biết rằng họ sẽ thanh toán cho nhà phát hành thẻ vào một ngày sau đó. Thẻ có hiệu quả cho phép người dùng có một khoản nợ liên tục.

Để kiếm tiền, công ty phát hành thẻ thường tính phí dịch vụ của chủ thẻ và cũng tính thêm lãi suất cho bất kỳ khoản nợ nào được tích lũy trên thẻ. Lãi suất thường tương đối cao nhưng phụ thuộc vào một số yếu tố, bao gồm cả xếp hạng tín dụng của chủ sở hữu.

Thẻ tín dụng có thể là một công cụ hữu ích khi được sử dụng tốt, nhưng chúng có thể khiến bạn gặp rắc rối nghiêm trọng nếu sử dụng không tốt. Chúng thuận tiện khi thanh toán hàng tạp hóa, khí đốt, hóa đơn gia đình, hóa đơn nhà hàng và giải trí.

Hình ảnh miền công cộng qua Pixabay

Thẻ tín dụng được sử dụng như thế nào?

Thẻ tín dụng thường được mọi người sử dụng để thanh toán những thứ như xăng dầu, hàng tạp hóa, bữa ăn tại nhà hàng, hóa đơn điện nước, phí nha khoa và y tế, cũng như để mua các sản phẩm và dịch vụ trực tuyến và qua điện thoại.

Thẻ tín dụng có thể là một công cụ rất tiện lợi và hữu ích khi sử dụng tốt, nhưng nếu sử dụng không tốt, các khoản nợ do thẻ tạo ra có thể khó kiểm soát, đôi khi khiến người dùng mắc nợ lâu dài, hoặc góp phần gây ra các vấn đề tài chính nghiêm trọng cho người dùng.

Dưới đây là những ưu và nhược điểm chính của thẻ tín dụng.

Ưu điểm của thẻ tín dụng

Hầu hết các lợi thế của thẻ tín dụng liên quan đến sự tiện lợi của chúng.

1. Đây là một cách dễ dàng để truy cập tiền và, với điều kiện là bạn phải thanh toán đầy đủ và đúng hạn số dư còn nợ, quá trình này thường không khiến bạn mất bất cứ chi phí nào.

2. Thẻ tín dụng là một công cụ hữu ích để mua hàng qua điện thoại hoặc trên internet. Ví dụ, đặt phòng khách sạn trước sẽ đơn giản hơn nhiều.

3. Chúng được chấp nhận rộng rãi bởi các thương nhân, những người đôi khi nghi ngờ về các phương thức thanh toán khác như séc.

4. Thẻ tín dụng dễ mang theo hơn nhiều so với tiền hoặc sổ séc.

5. Sử dụng chúng có thể là một cách tốt để xây dựng lịch sử tín dụng, cung cấp cho bạn các lựa chọn để vay tiền hoặc thế chấp.

6. Thẻ tín dụng có thể là một phương thức thanh toán hàng hóa và dịch vụ thuận tiện và tương đối rẻ khi đi du lịch nước ngoài.

7. Nợ là một phần bình thường của cuộc sống và văn hóa hiện đại, và thẻ tín dụng phản ánh điều đó. Nhiều người sẽ không thể thiếu một người, vì họ có thể cho phép bạn vượt qua thời kỳ tinh gọn ngắn hạn hoặc tận dụng lợi thế của việc bán hàng.

8. Nhiều máy thanh toán tự động sẽ chỉ chấp nhận thẻ tín dụng hoặc thẻ ghi nợ và không chấp nhận tiền mặt. Ví dụ, khi trả tiền xăng ở một trạm xăng.

9. Một số người cảm thấy dễ dàng theo dõi tài chính của mình hơn bằng thẻ hơn là tiền mặt, đặc biệt là hiện nay các ngân hàng và công ty tài chính thường cung cấp ứng dụng điện thoại.

10. Số điểm và số tiền hoàn lại tích lũy được thông qua việc sử dụng thẻ tín dụng có thể hữu ích theo thời gian.

Nhược điểm của thẻ tín dụng

1. Lãi suất thẻ tín dụng thường cao cắt cổ. Chúng thường là một cách vay tiền đắt hơn nhiều khi bạn so sánh chúng với các phương pháp khác, chẳng hạn như vay tiền cá nhân.

2. Như với tất cả các phương thức thanh toán điện tử, thẻ của bạn có thể bị những kẻ vô đạo đức sử dụng để lừa đảo bạn hoặc có thể được sử dụng như một công cụ để đánh cắp danh tính.

3. Người sử dụng thẻ tín dụng có thể rơi vào cảnh nợ nần dễ dàng khi liên tục mở rộng các khoản nợ của họ thông qua thói quen chi tiêu vượt quá khả năng của họ. Các vấn đề tài chính nghiêm trọng có thể xảy ra khi họ đạt đến hạn mức tín dụng, hoặc bị sụt giảm thu nhập đột ngột, chẳng hạn như mất việc, ốm đau hoặc ly hôn. Những vấn đề này có thể trở nên trầm trọng hơn khi người dùng có nhiều thẻ tín dụng.

4. "Tiền lãi" thu được bằng cách sử dụng chúng thường không quá lớn khi các khoản phí như trả lãi được thêm vào phương trình.

5. Mặc dù không nghi ngờ gì nữa, thẻ tín dụng rất tiện lợi, nhưng trong một số trường hợp, chúng quá dễ dàng. Thực tế là chúng thường dễ lấy và dễ sử dụng có nghĩa là người dùng thường không tìm hiểu tất cả các lựa chọn của họ — ví dụ như vay tiền có thể rẻ hơn và phù hợp hơn. Tính dễ sử dụng cũng có thể gây ra hậu quả tiêu cực về tài chính cho những người có vấn đề với hành vi bốc đồng.

6. Theo dõi tất cả các khoản nợ của bạn có thể trở thành một vấn đề lớn, đặc biệt nếu bạn có nhiều thẻ. Ba thẻ có nghĩa là ba bảng sao kê và thời hạn thanh toán phải giải quyết mỗi tháng.

7. Thẻ tín dụng chỉ tốt cho việc cải thiện xếp hạng tín dụng nếu tất cả các khoản thanh toán đủ lớn và được thanh toán đúng hạn. Nếu các khoản thanh toán không được duy trì, xếp hạng tín dụng của người dùng sẽ xuống dốc nhanh chóng, gây ra đủ loại vấn đề khác.

Cách Trả Nợ Thẻ Tín Dụng

Trả hết nợ thẻ tín dụng, đặc biệt khi bạn đang xếp nhiều thẻ, có thể là một nhiệm vụ khó hiểu và khó khăn. Các mẹo và chiến lược dưới đây sẽ giúp bạn quản lý và giảm nợ mà không làm ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn.

Luôn trả nhiều hơn mức tối thiểu của bạn nếu có thể

Bạn cần sắp xếp tài chính của mình sao cho ít nhất được trang trải mỗi tháng. Nếu không, bạn sẽ bắt đầu bị tính phí trễ hạn, những khoản phí này có thể nhanh chóng tích tụ và hạ thấp điểm tín dụng của bạn. Tuy nhiên, chỉ thanh toán ở mức tối thiểu có nghĩa là sẽ mất nhiều thời gian để trả hết số dư. Các ngân hàng kiếm tiền từ khoản lãi mà họ cộng vào mỗi kỳ trả lương, vì vậy bạn càng mất nhiều thời gian để trả thì họ càng kiếm được nhiều tiền.

Thanh toán thẻ với số dư thấp nhất

Đối phó với nợ thường là ưu tiên. Một cách tiếp cận liên quan đến việc đặt mục tiêu thanh toán thẻ với số dư nhỏ nhất trước. Khi khoản tiền này được thanh toán hết, hy vọng nhanh chóng, bạn có thể chuyển sang thẻ có số dư thấp nhất tiếp theo, v.v. Cuối cùng bạn có thể phải trả các khoản thanh toán ngày càng lớn, nhưng động lực đến từ cảm giác hoàn thành khi bạn dần dần thanh toán các khoản còn lại, từng khoản một.

Thanh toán thẻ với APR cao nhất

Một cách tiếp cận khác là giải quyết thẻ có APR cao nhất trước và ưu tiên theo cách đó. Cơ sở lý luận là nó tiết kiệm chi phí nhất vì bạn đang xử lý các tài khoản lãi suất cao trước tiên.

Hợp nhất các khoản nợ của bạn vào một thẻ hoặc khoản vay

Đơn giản hóa các khoản nợ của bạn có thể làm cho cuộc sống dễ dàng hơn nhiều, một khoản nợ dễ theo dõi hơn, bạn chỉ phải trả một khoản thanh toán mỗi tháng và bạn có thể tự động thanh toán, nếu muốn, để bạn không bị quên.

Hai lựa chọn chính của bạn là nhận được thẻ tín dụng chuyển khoản số dư 0% hoặc vay cá nhân.

• Đăng ký một thẻ tín dụng khác khi bạn muốn xóa nợ thẻ tín dụng có vẻ hơi phản cảm, nhưng thẻ chuyển khoản số dư 0% có thể giúp bạn tiết kiệm tiền theo thời gian. Lý tưởng nhất là bạn cần một thẻ mới có thời gian giới thiệu 0% đáng kể, tốt nhất là từ 15 đến 18 tháng. Bạn chuyển tất cả khoản nợ thẻ tín dụng chưa thanh toán của mình vào một tài khoản đó. Bạn sẽ có một khoản thanh toán đơn giản mỗi tháng và bạn sẽ không phải trả bất kỳ khoản lãi suất nào.
• Lợi thế của việc vay một khoản vay cá nhân lãi suất cố định để trả nợ là mặc dù bạn vẫn sẽ phải trả lãi suất, nhưng lãi suất thường thấp hơn đáng kể đối với các khoản vay so với thẻ tín dụng. Điều đó có nghĩa là bạn sẽ tiết kiệm tiền theo thời gian và có thể xóa nợ nhanh hơn.

Cách tính điểm tín dụng

FICO xem xét hiệu suất trong sáu hạng mục để tính điểm tín dụng: sử dụng thẻ tín dụng, lịch sử thanh toán, nhận xét xúc phạm, tuổi tín dụng, tổng số tài khoản và yêu cầu khó.

1. Sử dụng thẻ tín dụng (Tác động cao)

Đây là mức tín dụng bạn đang sử dụng được xem như một tỷ lệ của tổng giới hạn của bạn. Lý tưởng là không bao giờ được vượt quá 30%. Ví dụ: nếu tổng tín dụng hiện có của bạn là 10.000 đô la, bạn nên cố gắng không vượt quá 3.000 đô la.

2. Lịch sử thanh toán (Tác động cao)

Phần trăm thanh toán bạn đã thực hiện đúng hạn ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Bạn phải luôn cố gắng trả ít nhất các khoản thanh toán hàng tháng tối thiểu; nếu không, bạn có nguy cơ bị tính thêm phí và giảm điểm tín dụng.

3. Nhận xét xúc phạm (Tác động cao)

Những điều này có thể bao gồm phá sản, kiện thuế, truy thu hoặc bản án dân sự trên báo cáo của bạn. Không cần phải nói rằng bạn không muốn bất kỳ tiêu cực nào trong số này.

4. Thời hạn tín dụng (Tác động trung bình)

Độ tuổi trung bình của các tài khoản mở có ảnh hưởng trung bình đến điểm tín dụng của bạn. Hủy thẻ tín dụng cũ hoặc mở hạn mức tín dụng mới sẽ ảnh hưởng đến điều này.

5. Tổng số tài khoản (Tác động thấp)

Tổng số tài khoản mở và đóng của bạn có ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Người cho vay thường muốn thấy nhiều loại tài khoản được sử dụng một cách có trách nhiệm.

6. Yêu cầu khó (Tác động thấp)

Số lần bạn đăng ký tín dụng. Những điều này có thể tồn tại trong báo cáo của bạn trong tối đa hai năm, nhưng tác động của chúng có xu hướng giảm dần theo thời gian.

Bảo mật thẻ tín dụng đã được cải thiện trong những năm qua. Các thẻ mới hơn có xu hướng kết hợp công nghệ chip và pin, giảm cơ hội cho bọn tội phạm thực hiện các giao dịch gian lận với thẻ bị đánh cắp hoặc sao chép.

Hình ảnh miền công cộng qua Pixabay

© 2014 Paul Goodman