Mục lục:
- Hướng đi sai: Nợ hộ gia đình tiếp tục tăng
- 1. Cố gắng hết sức để tránh nợ mới
- 2. Giảm chi tiêu không cần thiết
- 3. Giảm Nợ: Bắt đầu với Lãi suất Cao nhất
- 4. Giảm Nợ: Bắt đầu với Khoản nợ Nhỏ nhất
- 5. Ít mua xe mới
- 6. Giữ Nợ Thế chấp càng ngắn càng tốt
- Mục tiêu: Giảm Nợ xuống 0
Nợ đang có xu hướng sai hướng.
Hướng đi sai: Nợ hộ gia đình tiếp tục tăng
Sử dụng từ vựng của mạng xã hội, nợ đang là xu hướng. Đầu năm 2020, nợ hộ gia đình đã tăng quý thứ 22 liên tiếp (trong vòng 5,5 năm) - đạt mức kỷ lục 14,2 nghìn tỷ USD. Các khoản thế chấp hiện vượt quá 9,6 nghìn tỷ đô la và khoản nợ của sinh viên đã tăng lên 1,5 nghìn tỷ đô la.
Xét ở mức độ cá nhân, mỗi hộ gia đình Mỹ có khoản nợ trung bình là 140.000 đô la - tăng từ mức trung bình 51.000 đô la vào năm 2000. Không tính số dư nợ thế chấp nhà, nợ cá nhân trung bình khoảng 40.000 đô la.
Các chiến lược được trình bày dưới đây đại diện cho một số cách thực tế để đảo ngược xu hướng xã hội và giảm nợ - lý tưởng là về 0.
Giảm nợ về 0 là một chiến lược chiến thắng.
1. Cố gắng hết sức để tránh nợ mới
Người cho vay không phải là bạn của bạn khi muốn giảm nợ và tránh nợ mới. Ví dụ, gần đây tôi đã nhận được một khuyến mại có nội dung “Bạn có thể giàu có hơn bạn nghĩ” ở bên ngoài phong bì. Bên trong là thông điệp rằng tôi có thể dễ dàng kiếm được tiền mặt để sử dụng vào việc sửa sang nhà cửa hoặc mua sắm khác bằng cách vay từ hạn mức tín dụng sở hữu nhà.
Các ứng dụng tín dụng trực tuyến có nghĩa là những người vay tiềm năng thường có thể thêm khoản nợ mới mà không cần rời khỏi nhà. Tâm lý “ngừng tạo thêm nợ” sẽ đòi hỏi một cái nhìn dài hạn hơn khi đưa ra các quyết định chi tiêu ngắn hạn (và nợ mới). Lập quỹ khẩn cấp là một cách để cung cấp nguồn thay thế để thanh toán các chi phí bất ngờ thay vì dựa vào nợ.
2. Giảm chi tiêu không cần thiết
Cải thiện “lợi nhuận cuối cùng” cho cả cá nhân và doanh nghiệp đòi hỏi phải tăng thu nhập hoặc giảm chi tiêu (hoặc cả hai). Trong trường hợp không có mức tăng lương lành mạnh, người đi vay vẫn có thể giảm nợ bằng cách giảm chi tiêu cho các khoản không thiết yếu.
Việc xác định những gì đủ điều kiện là không thiết yếu có thể liên quan đến những lựa chọn dễ dàng và khó khăn. Ví dụ, “cắt dây” từ các công ty truyền hình cáp có thể tiết kiệm 100-200 đô la mỗi tháng ngay cả khi các nguồn giải trí thay thế như dịch vụ phát trực tuyến được thêm vào. Không có gì lạ khi hóa đơn truyền hình cáp hàng tháng vượt quá 200 đô la. Bạn có thể tìm thấy các gói xem hàng tháng cho các lựa chọn tiết kiệm như Acorn TV, BritBox và Disney + với giá từ $ 7 trở xuống. Một tác dụng phụ dễ chịu của việc phát trực tuyến là loại bỏ quảng cáo - một tùy chọn tiết kiệm thời gian có thể giảm thời gian xem 15-25 phút mỗi giờ. Với mức giá hiện tại, tiết kiệm cắt dây tiềm năng có thể vượt quá 50.000 đô la trong 25 năm.
Khi giảm chi phí trong bất kỳ hạng mục hộ gia đình nào, hãy cẩn thận để tránh các chi phí ẩn mới. Gia đình chúng tôi đã cắt dây cáp khoảng sáu năm trước, và chúng tôi chưa bao giờ hối hận về quyết định này. Phần thông minh nhất của sự lựa chọn này đã được chứng minh là một trình phát phương tiện phát trực tuyến Roku không liên quan đến chi phí hàng tháng riêng biệt ngoài các nhà cung cấp phát trực tuyến. Các tùy chọn thường có sẵn với giá dưới 100 đô la khi mua các phiên bản tương thích với các chương trình phát sóng HD, HDR và 4K hiện đại.
Một ví dụ điển hình khác về cơ hội giảm chi tiêu hàng tháng được đề cập dưới đây (giữ xe lâu hơn). Các lựa chọn thay thế khác bao gồm ít đến các nhà hàng đắt tiền hơn, chuyển đến một ngôi nhà hoặc căn hộ nhỏ hơn và chuyển đến các khu vực có chi phí sinh hoạt thấp hơn.
3. Giảm Nợ: Bắt đầu với Lãi suất Cao nhất
Cách tiếp cận này thường được gọi là phương pháp chồng nợ hoặc phương pháp tuyết lở nợ. Đó là một trong những chiến lược cần cân nhắc khi chọn khoản nợ nào cần giảm trước.
Với bất kỳ chiến lược giảm nợ nào, bạn nên bắt đầu bằng cách giữ tất cả các khoản nợ ở trạng thái “hiện tại” bằng cách thanh toán bắt buộc tối thiểu mỗi tháng. Nhưng sau đó thì? Với cách tiếp cận nợ hoặc chồng chất nợ, hãy dành bất kỳ số tiền còn lại nào cho khoản nợ có lãi suất cao nhất. Nếu bạn có thẻ tín dụng với số dư chưa thanh toán, loại nợ này có thể sẽ đại diện cho lãi suất cao nhất trong danh mục nợ của bạn - lãi suất thẻ tín dụng trung bình hiện là 19% và nhiều người cho vay tính phí cao hơn bất cứ khi nào có thể.
Nếu hóa đơn thẻ tín dụng hàng tháng dao động từ 12-25 phần trăm, hãy dành số tiền thanh toán tối đa có thể cho mức cao nhất (trong ví dụ này là 25 phần trăm) khi sử dụng phương pháp dồn nợ. Điều này sẽ làm giảm chi phí lãi suất trên hóa đơn hàng tháng tiếp theo và khoản tiết kiệm ngay lập tức sẽ nhiều hơn số tiền đó nếu thay vào đó bạn chọn thực hiện nhiều hơn khoản thanh toán tối thiểu cho các thẻ có lãi suất thấp hơn. Trong trường hợp này, hãy chọn khoản nợ có lãi suất cao nhất tiếp theo khi bạn đã trả hết khoản nợ có lãi suất cao nhất - và lặp lại quy trình cho đến khi tổng số nợ của bạn bằng không.
4. Giảm Nợ: Bắt đầu với Khoản nợ Nhỏ nhất
Chiến lược này còn được gọi là phương pháp quả cầu tuyết nợ. Như với cách tiếp cận chống nợ đã thảo luận ở trên, điều này cung cấp một cơ sở lý luận hợp lý khác khi quyết định loại nợ nào trước - trong trường hợp này bằng cách bắt đầu với bất kỳ thứ gì đại diện cho khoản nợ nhỏ nhất.
Lý thuyết cơ bản với cách tiếp cận quả cầu tuyết là cung cấp cho người vay thêm động lực để tiếp tục quá trình trả nợ bằng cách cung cấp một loạt các thành tựu ban đầu hữu hình dưới dạng các khoản nợ riêng lẻ được giảm xuống 0 - tiếp tục chuyển sang khoản nợ nhỏ nhất tiếp theo như số dư bị loại bỏ.
5. Ít mua xe mới
Trong khi tuổi trung bình của tất cả các phương tiện trên đường là 11,5 năm thì thời gian trung bình mà các cá nhân giữ phương tiện mới của họ là 6 năm. Thời gian này thậm chí còn ngắn hơn đối với xe thuê - 24 đến 48 tháng (2-4 năm). Khoản thanh toán xe hơi trung bình dao động từ 400 đô la cho xe cũ đến 550 đô la cho xe mới (thanh toán thuê xe trung bình 450 đô la).
Đối với những người mua một chiếc ô tô mới sau mỗi 4-6 năm, không có gì lạ nếu cứ lăn lộn từ khoản vay này đến khoản vay khác - thường là mua một chiếc xe mới ngay khi chiếc cũ được trả hết. Một phương pháp thay thế cần xem xét là trả hết khoản vay mua xe càng sớm càng tốt và sau đó giữ xe thêm vài năm. Trong gia đình, chúng tôi đã sở hữu cùng một chiếc Honda Odyssey được 15 năm và chỉ mới bán một chiếc Honda CR-V đã 13 năm tuổi.
Khoản tiết kiệm hàng năm tiềm năng tích lũy từ chiến lược này có thể dễ dàng đạt hơn 5.000 đô la cho mỗi chiếc xe - dòng tiền có thể được chuyển hướng để trả các khoản nợ khi mỗi cá nhân lựa chọn.
6. Giữ Nợ Thế chấp càng ngắn càng tốt
Khi mua nhà hoặc căn hộ chung cư, rất ít cá nhân có thể đủ khả năng trả tiền mặt cho toàn bộ số tiền mua - khiến một số khoản nợ là lựa chọn thực tế duy nhất. Tuy nhiên, giữ khoản nợ này trong thời gian ngắn hơn sẽ tạo ra khoản tiết kiệm đáng kể bằng cách giảm chi phí lãi vay.
Một cách để làm điều này là vay thế chấp 15 năm thay vì vay 30 năm. Điều này sẽ rút ngắn thời gian thanh toán và thường cũng sẽ giảm lãi suất. Yêu cầu trả trước có thể giống nhau cho cả hai lựa chọn. Sử dụng ví dụ về giá mua 250.000 đô la và khoản trả trước 20%, khoản thanh toán gốc và lãi hàng tháng sẽ là khoảng 1.500 đô la với thời hạn 15 năm và 990 đô la cho khoản thế chấp 30 năm (sử dụng lãi suất phổ biến vào đầu năm 2020). Số tiền dự kiến này không bao gồm thuế tài sản, phí hiệp hội chủ nhà và bảo hiểm thế chấp.
Tổng chi phí lãi vay sẽ giảm từ khoảng 150.300 đô la với thời hạn 30 năm xuống còn 65.500 đô la với khoản vay 15 năm - dẫn đến khoản tiết kiệm 85.000 đô la có thể được dành để trả các khoản nợ khác.
Thêm các chiến lược giảm nợ |
---|
Tránh lãi suất hai chữ số |
Giảm mức sử dụng thẻ tín dụng |
Thương lượng lãi suất thấp hơn |
Xem xét Phá sản và Xử lý Nợ |
Chính sách bảo hiểm nhân thọ rút tiền mặt |
Mục tiêu: Giảm Nợ xuống 0
Tại sao? Giảm nợ có nhiều lợi ích.
© 2020 Stephen Bush