Mục lục:
- Các loại kế hoạch nghỉ hưu cho cá nhân tự kinh doanh
- Ví dụ: Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu với mỗi gói
- SEP-IRA
- IRA ĐƠN GIẢN
- Solo 401 (k)
- So sánh các loại kế hoạch hưu trí
- Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay hôm nay
- IRS có thể giúp bạn lập kế hoạch nghỉ hưu
Nếu giấc mơ nghỉ hưu của bạn trông giống như thế này, bạn sẽ phải bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ.
Đi chân trần ở Florida, CC BY 2.0, qua flickr
Vì vậy, bạn làm việc cho chính mình: xin chúc mừng! Bạn đã quyết định trở thành ông chủ của chính mình và đưa ra các quyết định cần thiết để duy trì hoặc phát triển công việc kinh doanh tự do hoặc quyền sở hữu duy nhất của mình. Có lẽ bạn quá bận rộn với công việc cũng như thủ tục giấy tờ, tiếp thị doanh nghiệp và duy trì không gian làm việc của mình đến nỗi bạn không thể làm thêm một việc nào nữa. Nhưng có một điều rất lớn mà bạn không nên quên: lập kế hoạch nghỉ hưu.
Bạn không còn có bộ phận nhân sự để xử lý tất cả các chi tiết về lương hưu của bạn. Khiếp, bạn không còn lương hưu! Tất cả đều tự làm từ đây. May mắn thay, những người làm việc tự do có một số lựa chọn tốt cho tài khoản tiết kiệm hưu trí.
Các loại kế hoạch nghỉ hưu cho cá nhân tự kinh doanh
Là một cá nhân tự kinh doanh (cho dù là người làm nghề tự do, nhà thầu độc lập hay chủ sở hữu duy nhất của một doanh nghiệp nhỏ) ở Hoa Kỳ, bạn có một số lựa chọn giống như nhân viên của các tập đoàn lớn. Tuy nhiên, một số lựa chọn trong số này, chẳng hạn như chia sẻ lợi nhuận hoặc một kế hoạch lợi ích xác định, đòi hỏi rất nhiều thủ tục giấy tờ, lệ phí và thậm chí là hỗ trợ chuyên môn. Hãy tập trung vào những kế hoạch bạn có thể tự bắt đầu bằng một vài biểu mẫu đơn giản hoặc một chút trợ giúp từ ngân hàng.
Ví dụ: Bạn có thể tiết kiệm được bao nhiêu với mỗi gói
Ví dụ 1: Marisol là một nhà văn tự do có kinh nghiệm 40 tuổi, là một nhà thầu độc lập. Cô ấy không có nhân viên và đã kiếm được 65.000 đô la vào năm 2020. Nếu chúng ta kết hợp con số đó vào một máy tính đóng góp cho tư nhân, chúng ta thấy rằng thu nhập từ tư doanh ròng của cô ấy là khoảng 60.400 đô la. Cô ấy có thể đóng góp tối đa:
- SEP-IRA: $ 12.080
- IRA ĐƠN GIẢN: $ 13,905 ($ 13,500 + 3% đóng góp của nhà tuyển dụng)
- Solo 401 (k): 24.375 đô la (19.500 đô la + 25% đóng góp của nhà tuyển dụng)
Ví dụ 2: Harold 55 tuổi là chủ sở hữu duy nhất của một doanh nghiệp taxi không có nhân viên nào khác. Anh ấy đã kiếm được 50.000 đô la vào năm 2020, với thu nhập ròng từ việc làm tự doanh dưới 46.500 đô la một chút. Số tiền đóng góp tối đa gần đúng của anh ấy sẽ là:
- SEP-IRA: $ 9.300
- IRA ĐƠN GIẢN: 16.905 đô la (13.500 đô la + 3% đóng góp của nhà tuyển dụng + 3.000 đô la trong khoản đóng góp bắt kịp)
- Đơn 401 (k): 30.875 đô la (19.500 đô la + 25% đóng góp của nhà tuyển dụng + 6.500 đô la trong khoản đóng góp bắt kịp)
SEP-IRA
SEP-IRA cho phép bạn trích lập tới 25% thu nhập ròng ( không phải tổng) từ việc tự doanh của mình, tối đa là $ 53,000 (tính đến năm 2016).
- Bạn có thể đóng góp cho cả SEP-IRA và Roth IRA nếu bạn đủ điều kiện cho Roth hoặc cho 401 (k) do nhà tuyển dụng tài trợ nếu bạn vẫn có công việc hàng ngày.
- Bạn có thể nạp tiền vào tài khoản của mình cho lịch bất kỳ lúc nào cho đến khi các khoản thuế của bạn đến hạn (thường là ngày 15 tháng 4 năm sau), vì vậy bạn có thể đóng góp lớn hơn hoặc bổ sung nếu bạn kiếm được nhiều tiền hơn bạn nghĩ. Ngược lại, nếu bạn thực hiện ít hơn kế hoạch, bạn có thể bỏ qua khoản đóng góp trong năm hoặc đóng góp một khoản nhỏ hơn.
- Bạn có thể thiết lập SEP-IRA bằng cách điền vào một biểu mẫu đơn giản; ngân hàng hoặc công ty môi giới của bạn có thể hướng dẫn bạn quy trình qua điện thoại.
Nếu bạn là chủ doanh nghiệp nhỏ, bạn cũng có thể sử dụng SEP-IRA để thực hiện các khoản "đóng góp của người sử dụng lao động" được khấu trừ thuế cho các nhân viên đủ điều kiện. Bạn phải cung cấp cho tất cả các nhân viên đủ điều kiện tỷ lệ phần trăm như nhau, vì vậy tính linh hoạt của bạn có phần hạn chế.
IRA ĐƠN GIẢN
Các chủ doanh nghiệp nhỏ (với ít hơn 100 nhân viên) có thể tốt hơn nên thiết lập IRA (Kế hoạch Đối sánh Khuyến khích Tiết kiệm cho Nhân viên) ĐƠN GIẢN. Như tên của nó, nó rất dễ thực hiện (chủ yếu yêu cầu một biểu mẫu mà công ty dịch vụ tài chính của bạn có thể giúp bạn và thông báo hàng năm cho nhân viên) và cung cấp cho nhân viên của bạn động lực để tiết kiệm tiền của chính họ. Với tư cách là người sử dụng lao động, bạn có nghĩa vụ phải đối chiếu số tiền tiết kiệm của nhân viên với số tiền lên đến 3% hoặc đóng góp 2% trên toàn diện.
Nếu bạn sở hữu doanh nghiệp của riêng mình nhưng không có bất kỳ nhân viên nào khác, bạn vẫn đủ điều kiện để tạo IRA ĐƠN GIẢN cho mình. Bạn có thể muốn làm điều này nếu thu nhập của bạn thấp, bởi vì trong khi giới hạn đóng góp hoãn lại có thể chọn vào năm 2020 là $ 13,500, số tiền đó có thể lên đến 100% khoản bồi thường của bạn. Bạn cũng có thể thực hiện các khoản đóng góp lên tới 3.000 đô la nếu bạn từ 50 tuổi trở lên, điều mà bạn không thể thực hiện trong SEP-IRA.
Một solo 401 (k) có thể là kế hoạch nghỉ hưu hoàn hảo cho một công ty ống nước của vợ chồng.
MoToMo, CC BY 2.0, qua flickr
Solo 401 (k)
Nếu bạn sẵn sàng đánh đổi thêm một chút thủ tục giấy tờ để có lựa chọn đóng góp nhiều tiền hơn, hãy xem xét một cá nhân 401 (k). Với tư cách là người sử dụng lao động cho chính mình, bạn có thể đóng góp tới 25% thu nhập ròng từ việc tự kinh doanh của mình, nhưng bạn cũng có thể đóng góp tới 18.500 đô la (vào năm 2020) trong vai trò là một nhân viên. Cả hai không được vượt quá $ 57,000 cùng nhau, mặc dù bạn được phép đóng góp $ 6,500 bắt kịp nếu bạn trên 50 tuổi. Vợ / chồng của bạn (người làm việc cho doanh nghiệp của bạn) cũng đủ điều kiện tham gia. Nhược điểm? Thuế của bạn trở nên phức tạp hơn, không có biểu mẫu chung nào được tạo sẵn để giúp bạn bắt đầu kế hoạch và bạn sẽ cần phải nộp báo cáo hàng năm cho IRS khi tài sản trong kế hoạch của bạn đạt đến một ngưỡng nhất định (hiện tại là 250.000 đô la).
So sánh các loại kế hoạch hưu trí
SEP-IRA | IRA ĐƠN GIẢN | Solo 401 (k) | |
---|---|---|---|
Giới hạn đóng góp: |
Lên đến 25% thu nhập ròng từ việc làm tự doanh, nhưng không quá $ 57,000 |
Lên đến 100% thu nhập từ kinh doanh tự doanh, nhưng không quá $ 13,500 |
Lên đến 19.500 đô la như một khoản đóng góp của nhân viên, cộng với tối đa 25% thu nhập ròng từ việc làm riêng, không vượt quá 57.000 đô la cộng lại |
Khó khăn khi thiết lập và bảo trì: |
rất dễ dàng: các hình thức chung có sẵn; không cần thêm giấy tờ |
dễ dàng: các hình thức chung có sẵn; yêu cầu thông báo hàng năm cho nhân viên |
phức tạp hơn: lưu trữ hồ sơ quan trọng và thủ tục giấy tờ cần thiết; phí hành chính cao hơn |
Kế hoạch tốt nhất cho: |
nhà thầu độc lập hoặc chủ doanh nghiệp rất nhỏ |
chủ doanh nghiệp nhỏ (không có thêm nhân viên lên đến 100 nhân viên) |
chủ sở hữu duy nhất và vợ / chồng (nếu doanh nghiệp thuê) |
Đóng góp cập nhật cho những người hơn 50 tuổi: |
không cho phép |
$ 3.000 |
$ 6,500 |
Yêu cầu về bảo hiểm của nhân viên doanh nghiệp nhỏ (nếu thích hợp): |
nhân viên từ 21 tuổi trở lên, đã làm việc 3 trong 5 năm qua và kiếm được ít nhất 600 đô la mỗi năm. |
những nhân viên đã kiếm được thu nhập ít nhất 5.000 đô la trong 2 năm qua và có khả năng sẽ làm lại trong năm nay |
chỉ bao gồm chủ doanh nghiệp; kế hoạch phải thay đổi nếu nhân viên không phải là vợ / chồng được thuê |
Uyển chuyển: |
bạn với tư cách là người sử dụng lao động có thể quyết định xem có nên đóng góp hay không và đóng góp bao nhiêu mà không cần bất kỳ thủ tục giấy tờ nào (tất cả nhân viên đủ điều kiện — ngay cả khi bạn là người duy nhất — phải nhận cùng một tỷ lệ phần trăm) |
bạn với tư cách là người sử dụng lao động có thể so khớp mức đóng góp của nhân viên (kể cả của bạn) lên đến 3% lương hoặc đóng góp 2% cho tất cả nhân viên đủ điều kiện; nếu bạn muốn thay đổi tỷ lệ phần trăm hoặc loại đóng góp, bạn phải làm như vậy bằng văn bản trước khi thực hiện thay đổi |
bạn với tư cách là người sử dụng lao động có thể thay đổi tỷ lệ phù hợp của công ty, ngoài ra bạn với tư cách là nhân viên có thể thay đổi đóng góp của mình, nhưng cả hai đều yêu cầu giấy tờ |
Bỏ đồng xu của bạn ngày hôm nay, và bạn sẽ có đô la vào ngày mai (hoặc 20 năm sau).
penywise, morgueFile giấy phép miễn phí, qua morgueFile
Bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu ngay hôm nay
Đừng chậm trễ! Chọn kế hoạch phù hợp với bạn và bắt đầu càng sớm càng tốt. Do sự kỳ diệu của lãi suất kép, khi bạn bắt đầu càng trẻ, bạn sẽ càng ít phải rút tiền ra để đạt được mục tiêu của mình. Ngay cả khi bạn hoàn toàn mới với cuộc sống tự do hoặc doanh nghiệp của bạn chỉ mới đủ điều kiện, hãy mở một kế hoạch và bắt đầu đóng góp. Nó sẽ trở thành một thói quen, bạn sẽ thấy lợi ích về thuế, và bạn sẽ có một quả trứng làm tổ mà bạn không thể có.