Mục lục:
- Vẫn Chỉ Sử dụng Hai Tài khoản Ngân hàng? Có một cách tốt hơn để quản lý tiền của bạn!
- Nhiều tài khoản ngân hàng
- Kiểm tra Tài khoản # 1: "Tài khoản Hóa đơn" hoặc "Tài khoản Kiểm tra Gia đình"
- Kiểm tra Tài khoản # 2 và # 3: Các Tài khoản Chi tiêu Tùy ý của Anh và Em
- Kiểm tra Tài khoản # 3 "Family Medical" hoặc "HSA"
- Tài khoản Tiết kiệm # 1: "Quỹ Khẩn cấp"
- Tài khoản Tiết kiệm # 2: "Tiết kiệm Gia đình" hoặc Tài khoản Mục tiêu Tiết kiệm
- Tài khoản Tiết kiệm # 3 và # 4 "Tiền vui vẻ" hoặc quỹ Slush của Anh và Cô
- Các tài khoản khác bạn nên xem xét
Vẫn Chỉ Sử dụng Hai Tài khoản Ngân hàng? Có một cách tốt hơn để quản lý tiền của bạn!
Chúng tôi cũng đã làm như vậy, đặt tất cả tiền của mình vào hai tài khoản — một tài khoản séc và một tài khoản tiết kiệm.
Chắc chắn là chúng tôi đã thanh toán hóa đơn đúng hạn. Và vâng, chúng tôi đã tiết kiệm được một ít và trả thêm một ít nợ của mình, nhưng chúng tôi không đạt được sức hút với các mục tiêu tài chính mà tôi đang tìm kiếm và tôi đã tự lái xe cho mình khi cố gắng giữ mọi thứ thẳng thắn. Nghe có vẻ quen?
Tôi đã thử hệ thống phong bì, nhưng đó là một con tàu đắm. Các trung tâm không thích ý tưởng mang tiền mặt đi khắp nơi. Chúng tôi mua hàng trực tuyến thường xuyên. Chúng tôi liên tục chuyển tiền từ phong bì này sang phong bì khác hoặc tôi sẽ quyết định vào phút cuối sẽ chạy đến cửa hàng trên đường về nhà từ đâu đó và — bạn đoán thử — không có phong bì. Như tôi đã nói: xác tàu hỏa .
Chúng tôi liên tục bội chi và kết quả là chúng tôi không thể trả đủ số nợ như chúng tôi muốn. Cố gắng giữ mọi thứ thẳng thắn, như
- "Chúng ta cần giữ bao nhiêu tiền trong tài khoản cho các hóa đơn của tháng tới?"
- "Tôi có thể chi 100 đô la cho quần áo trong tuần này không?"
- "Chúng ta phải trả thêm bao nhiêu tiền trong tháng này?"
Đây là một nguồn căng thẳng và thất vọng thường xuyên. Cue giao tranh.
Nhiều tài khoản ngân hàng
Sau đó, tôi nghe một ý tưởng đã thay đổi cách chúng ta làm ngân hàng mãi mãi: Nhiều tài khoản ngân hàng
Có, tài khoản ngân hàng riêng biệt. Ở lại với tôi, bây giờ. Tất cả chúng ta lớn lên đều biết rằng chúng ta nên có hai tài khoản: một tài khoản séc và một tài khoản tiết kiệm. Tuy nhiên, đã bao nhiêu lần bạn hoặc người phối ngẫu của bạn vô tình chi tiêu vượt quá ngân sách vì mỗi người đã mua hàng mà người kia không có kế hoạch? Bạn phải lựa chọn giữa việc thanh toán hóa đơn đúng hạn hay mua hàng tạp hóa trong tuần? Bạn đã phải từ bỏ khoản thanh toán nợ bổ sung đó để vượt qua tuần cuối cùng của tháng?
Nếu bạn có một tài khoản cho hóa đơn và một tài khoản chi tiêu, bạn sẽ không bao giờ "vô tình" tiêu tiền hóa đơn hoặc trả thêm nợ nữa.
Nếu tiền tự động được chuyển sang tiết kiệm, bạn sẽ không “ngạc nhiên” khi tháng 10 chỉ còn hai tháng nữa là đến Giáng sinh.
Nếu bạn và vợ / chồng có tài khoản chi tiêu riêng, anh ấy sẽ không bao giờ "vô tình" tiêu tiền tạp hóa vào thức ăn cho gà và cỏ giống trị giá 5 tháng!
Những gì bạn cần — những gì chúng tôi cần — là các tài khoản khác nhau cho các mục đích khác nhau. Đó chỉ là những gì chúng tôi đã làm. Chúng tôi đã mở một số tài khoản séc và tiết kiệm MIỄN PHÍ và đặt tên chúng theo mục đích của chúng: "Chi tiêu của Sarah", "Quỹ khẩn cấp", "HSA." Bạn có được ý tưởng.
Phải mất một vài tháng để tìm ra những đường gấp khúc, nhưng rồi điều kỳ diệu đã xảy ra. Chúng tôi đã tiết kiệm và trả nợ nhanh hơn bao giờ hết, và tất cả là vì chi tiêu của chúng tôi được kiểm soát nhiều hơn.
Vậy bạn nên mở bao nhiêu tài khoản? Danh sách sau đây là những gì tôi muốn giới thiệu và những gì chúng tôi đã tự làm. Bạn có thể cần nhiều hơn hoặc ít hơn, tùy thuộc vào mục tiêu tiết kiệm hoặc tình trạng hôn nhân và các nhu cầu tài chính khác. Sử dụng danh sách này làm kim chỉ nam và bắt đầu từ đó.
Ghi nhớ
Tài khoản séc gia đình là bể chứa tiền của bạn cho đến khi nó được gửi đi để hoàn thành sứ mệnh của nó
Kiểm tra Tài khoản # 1: "Tài khoản Hóa đơn" hoặc "Tài khoản Kiểm tra Gia đình"
Đây là trung tâm mà tất cả tiền của bạn chảy qua. Hãy coi nó như bể chứa tiền của bạn cho đến khi nó bắt đầu hoàn thành sứ mệnh của mình. Tất cả thu nhập kiếm được và / hoặc thu nhập thường xuyên của gia đình sẽ được chuyển vào tài khoản này và hàng tuần vào ngày lĩnh lương, tiền tiết kiệm và chi tiêu tùy ý của bạn sẽ tự động chuyển vào tài khoản tương ứng của họ. Tất cả tiền còn lại trong tài khoản chỉ dành cho các hóa đơn và thanh toán nợ.
Không bao giờ, trong bất kỳ trường hợp nào, sử dụng tài khoản này cho bất kỳ chi tiêu nào ngoài các hóa đơn và thanh toán nợ hàng tháng của bạn.
Và trong khi tôi hướng dẫn bạn phải làm gì, hãy tự mình thực hiện dễ dàng và tạo tài khoản séc mà bạn đã có thành tài khoản séc gia đình. Nếu không, bạn sẽ phải thực hiện và thay đổi mọi hóa đơn tự động và tiền gửi trực tiếp và bạn sẽ ghét cuộc sống. Đừng làm điều đó với chính mình. Đừng.
Kiểm tra Tài khoản # 2 và # 3: Các Tài khoản Chi tiêu Tùy ý của Anh và Em
Đây là những tài khoản chi tiêu hàng tuần của bạn. Một cho bạn và một cho vợ / chồng của bạn. Tất cả chi tiêu hàng tuần của bạn — tạp hóa, xăng, nhà hàng, quần áo, sửa chữa ô tô, hoạt động cho trẻ em và mọi thứ khác — đều xuất phát từ các tài khoản này.
Hãy xem xét mọi thứ mà mỗi người tiêu tiền trong tháng. Nếu bạn chưa làm điều này, hãy lập ngân sách và phân chia trách nhiệm chi tiêu.
Trong gia đình của chúng tôi, tôi chịu trách nhiệm về hàng tạp hóa, vật nuôi, nhu cầu của trẻ em (quần áo, tã lót, dụng cụ học tập, v.v.), nhu cầu chăm sóc cá nhân của tôi (quần áo, tóc, đồ vệ sinh cá nhân, v.v.) và các nhu cầu khác của gia đình. Chồng tôi thường đổ xăng cho xe của tôi vào cuối tuần, vì vậy anh ấy chịu trách nhiệm đổ xăng, sửa xe nhỏ hoặc sửa nhà — những thứ như bóng đèn, hoặc cần gạt nước kính chắn gió — bãi cỏ và đồ vườn, tiền tiêu vặt của anh ấy, và tiền nhà hàng / tiền vui chơi của gia đình chúng tôi.
Tất nhiên, thỉnh thoảng anh ấy sẽ chạy đến cửa hàng tạp hóa, hoặc tôi sẽ cần xăng vào giữa tuần. Có lẽ tôi sẽ nhờ anh ấy mua một thứ gì đó từ cửa hàng tạp hóa hoặc anh ấy sẽ yêu cầu tôi mua hạt giống cỏ ở cửa hàng khi tôi ở đó. Chúng tôi không quá khắt khe về việc tài khoản đó sẽ xuất phát từ đâu. Cuối cùng thì tất cả đều diễn ra.
Thứ sáu hàng tuần, tiền chi tiêu của chúng tôi được tự động chuyển vào tài khoản của chúng tôi và mỗi chúng tôi chỉ chịu trách nhiệm về tài khoản của chính mình. Miễn là tôi lo cho các nhu cầu trong gia đình của chúng tôi, tôi có thể tự do chi tiêu phần còn lại cho bất cứ thứ gì tôi muốn, không cần hỏi han, và ngược lại.
tiền boa
Bất kỳ ai cũng có thể mở tài khoản séc với mục đích duy nhất là tiết kiệm cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe.
Kiểm tra Tài khoản # 3 "Family Medical" hoặc "HSA"
Hãy để tôi đoán. Bạn nghĩ rằng HSA chỉ dành cho những người có chương trình chăm sóc sức khỏe đủ tiêu chuẩn.
Về mặt kỹ thuật, bạn không sai, nhưng ai cũng có thể mở tài khoản séc với mục đích duy nhất là tiết kiệm cho nhu cầu chăm sóc sức khỏe. Lợi ích về thuế hay không, tôi thực sự khuyên bạn nên có một tài khoản riêng cho chi tiêu y tế. Đồng thanh toán, bác sĩ mắt, nha sĩ, chỉnh hình răng - chưa kể đến những hóa đơn phòng cấp cứu mà không ai thấy sẽ đến - những hóa đơn đó cộng lại và thật vui khi biết bạn có một số tiền để chi trả cho mọi thứ y tế.
Tôi không thể cho bạn biết đủ tuyệt vời như thế nào khi không phải lo lắng một chút về đồng chi trả của bác sĩ nhãn khoa hoặc biết rằng trong 2 năm nữa, khi con bạn cần niềng răng, bạn sẽ có tiền để trả cho chúng vì bạn đã đã đặt lại cho họ trong 3 năm qua.
Theo Khảo sát Chỉ số An ninh Tài chính của Bankrate.com, chỉ 39% người Mỹ có đủ tiền tiết kiệm để chi trả cho trường hợp khẩn cấp trị giá 1000 đô la như đến phòng cấp cứu hoặc sửa xe.
Tài khoản Tiết kiệm # 1: "Quỹ Khẩn cấp"
Quỹ khẩn cấp là gì? Đây là S% ^ của bạn & đã trúng tiền của người hâm mộ. Tiền trong tài khoản này là dành cho đúng chỉ trường hợp khẩn cấp tài chính. Tôi rất tiếc phải nói rằng quà Giáng sinh, một máy tính mới và quần áo mới đi học không phải là những trường hợp khẩn cấp. Tiêu quá nhiều tiền và bây giờ bạn không có tiền mua hàng? Không phải trường hợp khẩn cấp.
Vậy, Quỹ Khẩn cấp để làm gì? Số tiền này chỉ dành cho những trường hợp khẩn cấp thực sự: bộ tản nhiệt trên ô tô của bạn bị hỏng, lò sưởi của bạn bị tắt hoặc — trời cấm — bạn mất việc. Tôi đang nói không lường trước được, những chi phí lớn ở đây.
Lý tưởng nhất là bạn muốn tiết kiệm chi phí từ 3–6 tháng trong tài khoản này trong trường hợp mất việc, khủng hoảng y tế hoặc một số trường hợp khẩn cấp lớn khác. Dave Ramsey đề nghị giữ $ 1000 trong tài khoản này cho đến khi bạn hết nợ.
Trong khi tôi đồng ý với anh ấy về nguyên tắc, đối với chúng tôi, 1000 đô la là không đủ. Tôi không biết có lẽ Murphy đánh chúng tôi rất nhiều, nhưng có vẻ như cứ vài tháng chúng tôi lại có một vụ sửa xe lớn hoặc nhà làm tiêu hết quỹ khẩn cấp của chúng tôi. Chúng tôi rơi vào tình trạng hoảng loạn không có tiền trong ngân hàng và không có tiến triển gì về khoản nợ của chúng tôi trong vài tháng cho đến khi chúng tôi có thể xây dựng nó trở lại.
Chúng tôi đã sống trong nhiều năm như vậy, và thần kinh của tôi không thể chịu đựng được nữa. Chúng tôi cố gắng giữ khoảng một tháng chi phí trong tài khoản này cho sự tỉnh táo của riêng tôi. Chúng tôi có thể sẽ thêm 2 tháng vào kế hoạch lăn cầu tuyết bằng cách giữ số tiền này trong khoản tiết kiệm thay vì trả nợ và tôi ổn với điều đó. Bạn làm bạn.
Khi bạn hết nợ, lý tưởng nhất là bạn muốn có 3–6 tháng chi phí sinh hoạt được tiết kiệm trong tài khoản này.
Thiết lập hối phiếu tự động lặp lại để chuyển 10% thu nhập của bạn vào tài khoản này mỗi lần nhận lương và quên nó đi. Nó sẽ có mặt khi bạn cần.
Và đến một lúc nào đó, bạn sẽ cần đến nó.
Mẹo số 2
Nếu bạn đang đưa quỹ khẩn cấp của mình vào bằng khoản tiết kiệm thường xuyên, bạn sẽ chi tiêu nó cho "những việc thường xuyên"
Tài khoản Tiết kiệm # 2: "Tiết kiệm Gia đình" hoặc Tài khoản Mục tiêu Tiết kiệm
Tài khoản tiết kiệm này là nơi bạn sẽ tiết kiệm cho tất cả các mục tiêu tiết kiệm ngắn hạn của mình: Giáng sinh, bảo dưỡng nhà, mua xe mới, bảo dưỡng ô tô, kỳ nghỉ, nhu cầu đi học trở lại, hóa đơn hàng năm, v.v.
Đây phải là một tài khoản riêng biệt với quỹ khẩn cấp của bạn và thậm chí bạn có thể muốn có nhiều tài khoản tiết kiệm cho các mục tiêu tiết kiệm khác nhau. Có thể bạn sẽ muốn có một tài khoản tiết kiệm cho chiếc xe mới hoặc kỳ nghỉ mà bạn đang tiết kiệm và một tài khoản cho mọi thứ khác. Tài khoản trực tuyến miễn phí và dễ thiết lập, vì vậy hãy thử nghiệm và làm những gì phù hợp với bạn.
Đặt ngân sách tiết kiệm và thiết lập các khoản thanh toán tự động nháp từ mỗi phiếu lương vào mỗi tài khoản và sau đó, đừng nhìn vào nó. Hãy nói điều đó với tôi. "Chấp nhận nó và quên nó đi!"
Giả vờ như nó không có ở đó.
Bạn thực sự có thể tiêu số tiền này cho bất cứ thứ gì, nhưng nếu bạn tiêu nó cho mọi thứ, bạn sẽ không có tiền cho bất cứ thứ gì khi bạn cần.
Vì vậy, đừng sử dụng số tiền này để trang trải cho những thúc giục mua sắm ngẫu nhiên của bạn hoặc để trang trải cho bạn khi bạn chi tiêu quá mức. Kiểm soát chi tiêu của bạn và tiết kiệm số tiền này cho những thứ thực sự quan trọng với bạn, như quà Giáng sinh cho con bạn, chuyến đi đến Disney hoặc thậm chí là trả thêm nợ.
Hầu hết số tiền trong tài khoản tiết kiệm của chúng tôi được dành cho một mục đích nào đó, chẳng hạn như Giáng sinh hoặc kỳ nghỉ của gia đình, nhưng chúng tôi thêm một khoản nhỏ vào mỗi tháng chỉ được đánh dấu "Khác". Điều này mang lại cho chúng ta sự tự do để tự phát và đáp ứng những mong muốn hoặc nhu cầu bất ngờ trong khi vẫn tiết kiệm cho những mục tiêu lớn hơn của mình.
Tài khoản Tiết kiệm # 3 và # 4 "Tiền vui vẻ" hoặc quỹ Slush của Anh và Cô
Đây là một tài khoản (hoặc hai tài khoản) không nên được soạn thảo tự động. Các tài khoản này phải được kết nối tương ứng với từng tài khoản chi tiêu của bạn và có thể hoạt động như biện pháp bảo vệ thấu chi. Vào cuối mỗi kỳ lương hoặc tháng, hãy chuyển mọi khoản tiền thừa từ tài khoản chi tiêu của bạn vào các tài khoản này.
Đây là phần thưởng của bạn cho việc duy trì ngân sách trong tháng / kỳ lương. Sử dụng tiền để trả thêm nợ của bạn hoặc tiết kiệm cho kỳ nghỉ / hoạt động / mua sắm mà bạn không thể phù hợp với ngân sách thông thường của mình, hoặc chỉ tiết kiệm cho những ngày mưa không khẩn cấp hoặc chi phí như mua sắm ở trường học. hoặc một tháng mà nhu cầu chi tiêu của bạn lớn hơn bình thường.
Tôi chuyển thêm bất kỳ khoản tiền nào từ các tài khoản chi tiêu của chúng tôi vào các tài khoản này vào cuối mỗi kỳ lương. Điều này giúp chúng tôi không bị bội chi bây giờ chỉ vì tiền đã có để sau này, khi tôi nhận ra cả bốn đứa trẻ đều cần giày, hoặc chúng tôi muốn có một chuyến đi lên phía bắc để gặp vợ chồng tôi, chúng tôi không phải lo lắng về cách trả tiền đi.
Các tài khoản khác bạn nên xem xét
Tất nhiên, có thể có những tài khoản khác mà bạn có thể muốn xem xét thêm vào danh sách dài này nếu bạn cảm thấy dũng cảm, chẳng hạn như tài khoản tiết kiệm cho con bạn. Thành thật mà nói, tài khoản tiết kiệm là nơi tốt hơn nhiều để đặt tiền mừng sinh nhật và lễ Giáng sinh của họ nếu bạn không để họ tiêu ngay.
Khi chúng lớn hơn, bạn có thể cấp tiền vào tài khoản của chúng bằng số tiền mà bạn thường dùng để tiêu vặt, mua sắm quần áo, đầu tóc, v.v. và dạy chúng cách quản lý và lập ngân sách.
Bạn cũng sẽ cần các tài khoản séc và tiết kiệm riêng cho các doanh nghiệp hoặc tài khoản cho thuê — những thứ tương tự như vậy. Chúng tôi giữ một tài khoản séc, tiết kiệm chung và tài khoản tiết kiệm thuế cho hoạt động kinh doanh phụ của chúng tôi.
Vì vậy, bạn có nó. Tôi biết, có vẻ như rất nhiều thứ phải xoay sở, và vâng, sẽ mất vài tháng để làm quen. Nhưng, tôi hứa rằng nó rất xứng đáng với nỗ lực! Có nhiều câu hỏi hơn không? Hỏi đi! Và, nếu bạn định thử phương pháp này, hãy cho tôi biết nó hoạt động như thế nào đối với bạn trong phần bình luận bên dưới!
© 2019 Sarah