Mục lục:
- Dòng tiền dương
- Tiết kiệm so với đầu tư
- Tùy chọn Đầu tư Lợi dụng Thuế
- IRA truyền thống
- Roth IRA
- 401ks
- HSA
- Phù hợp với nhà tuyển dụng
- Lựa chọn tùy thuộc vào hoàn cảnh
- Roth IRA
- IRA truyền thống và 401k
- Lợi ích của gói 401k
- Hạn chế của kế hoạch 401k
- Ngoài các tùy chọn có lợi thế về thuế
Tài khoản tiết kiệm và đầu tư dài hạn nào phù hợp với bạn?
Nhóm cố vấn Hoa Kỳ, CC BY-SA 2.0 qua Flickr
Dòng tiền dương
Chúng tôi sẽ cho rằng bạn có một công việc và bạn kiếm được nhiều tiền hơn số tiền bạn bỏ ra. Bạn đã trả hết thẻ tín dụng của mình. Bạn đã bỏ một số tiền cho một ngày mưa. Bạn có thêm tiền trong mỗi lần trả lương. Xin chúc mừng, bạn đang tiết kiệm. Thu nhập của bạn vượt quá chi phí của bạn.
Tiết kiệm so với đầu tư
Hãy để chúng tôi nói về sự khác biệt giữa tiết kiệm và đầu tư. Sự khác biệt rất quan trọng vì chiến lược bạn sẽ sử dụng sẽ khác nhau. Nếu bạn đã trả hết thẻ tín dụng và có một quỹ khẩn cấp, bạn đã tiết kiệm được một thời gian. Bạn đã bỏ tiền thừa cho một mục đích cụ thể. Đơn giản là bạn có thể tiếp tục hành vi đó để đáp ứng mục tiêu tiếp theo như mua một chiếc xe hơi hoặc một ngôi nhà.
Mặt khác, đầu tư là khi bạn tích lũy tiền cho một mục đích cụ thể là thu được lợi nhuận từ tiền của mình. Mục tiêu có thể là thay thế tiền lương của bạn bằng thu nhập đầu tư.
Tùy chọn Đầu tư Lợi dụng Thuế
Hãy để chúng tôi làm quen với các tùy chọn đầu tư 401k, Roth IRA và IRA truyền thống. Theo một nghĩa nào đó, Tài khoản Tiết kiệm Y tế (HSA) cũng thuộc loại này. Điều làm cho chúng khác biệt với các tài khoản đầu tư thông thường là cách bạn nộp thuế. Các tùy chọn này được cho là các tài khoản có lợi về thuế. Các luật thuế điều chỉnh chúng đã được thực hiện theo cách khuyến khích bạn tiết kiệm bằng cách cung cấp cho bạn các ưu đãi về thuế.
Tài khoản đầu tư thông thường yêu cầu bạn phải trả thuế cho thu nhập trong năm bạn nhận được. Bạn cũng phải trả thuế đối với lợi nhuận khi bán các khoản đầu tư đã tăng giá trị. Điều này đặc biệt tồi tệ nếu nó có nghĩa là bạn sẽ phải chịu một khung thuế cao hơn. Nếu bạn đang ở trong khung thuế 15% và thu nhập đầu tư bổ sung đẩy bạn vào khung thuế 25%, bạn chỉ được giữ 75 xu cho mỗi đô la trong khung đó thay vì 85 xu. Điều đó nghe có vẻ không có nhiều khác biệt, nhưng hãy tưởng tượng làm điều đó trong nhiều năm với số tiền lớn hơn nhiều. Sau đó, chúng ta đang nói chuyện tiền thật.
IRA truyền thống
IRA truyền thống cho phép bạn chuyển tiền mà không phải trả thuế cho đến khi bạn lấy ra. Điều đó có nghĩa là thuế đánh vào bất kỳ khoản thu nhập nào cũng bị trì hoãn. Chúng tôi có thể nói rằng thuế đã được hoãn lại.
Roth IRA
Roth IRA hoạt động ngược lại. Bạn phải trả thuế cho số tiền bạn đưa vào, nhưng không phải trả thuế khi bạn lấy ra. Các khoản thu nhập được miễn thuế.
401ks
401k tương tự như IRA truyền thống. Bạn trì hoãn việc trả thuế cho đến khi bạn lấy tiền ra. Tuy nhiên, có một số khác biệt đáng kể và chúng ta sẽ đi sâu vào vấn đề đó sau.
HSA
Tài khoản Tiết kiệm Y tế không được thiết kế để đầu tư mà để giúp bạn thanh toán các hóa đơn y tế. HSA cho phép bạn tiết kiệm tiền mà không phải trả thuế miễn là bạn sử dụng nó cho các chi phí y tế mà hầu hết chúng ta sớm muộn gì cũng sẽ có. Sử dụng nó cho bất kỳ mục đích nào khác và HSA hoạt động giống như các tài khoản hoãn thuế khác.
Vậy lựa chọn nào là tốt nhất? Câu trả lời ngắn gọn là nó phụ thuộc. Tất nhiên, điều đó không hữu ích lắm, vì vậy chúng ta hãy xem câu trả lời dài.
Phù hợp với nhà tuyển dụng
Nếu người sử dụng lao động của bạn đưa ra gói 401k, bạn sẽ muốn biết liệu chúng có khớp với bất kỳ phần đóng góp nào của bạn hay không. Một số nhà tuyển dụng sẽ khớp nhiều như 3 đến 6 phần trăm thu nhập đầu tiên mà bạn chọn để đóng góp vào kế hoạch 401k của mình. Nếu bạn đóng góp $ 100, họ có thể đóng góp $ 50. Điều đó cũng giống như việc bạn nhận được 50% lợi nhuận ngay lập tức.
Điều đó đánh bại ngay cả thẻ tín dụng lãi suất cao, vì vậy nếu bạn còn bất kỳ thẻ nào trong số đó, bạn có thể trì hoãn trả hết cho đến khi bạn khai thác hết tùy chọn này. Hợp đồng công ty là thỏa thuận tốt nhất mà bạn có thể nhận được. Bắt đầu với điều đó nếu nó có sẵn.
Lựa chọn tùy thuộc vào hoàn cảnh
Những gì bạn nên làm tiếp theo phụ thuộc vào hoàn cảnh cụ thể của bạn. Quyết định phụ thuộc vào thời điểm bạn cần tiền và khung thuế hiện tại và tương lai của bạn. Dự đoán tương lai có thể khó khăn, vì vậy lựa chọn tốt nhất có lẽ là sử dụng tất cả các tùy chọn có sẵn, nhưng bạn sẽ sử dụng chúng ở các giai đoạn khác nhau trong cuộc đời.
Các tài khoản hoãn thuế như IRA truyền thống, 401ks và HSA hoạt động tốt nhất nếu bạn hiện đang ở trong khung thuế cao và bạn nghĩ rằng khung của mình sẽ thấp hơn hoặc bằng nhau khi bạn cần tiền. Đối với hầu hết mọi người, điều này có xu hướng ở đâu đó giữa cuộc đời. Roth IRA hoạt động tốt nhất khi bạn vẫn ở trong khung thuế thấp hơn và bạn nghĩ khung của bạn sẽ cao hơn khi bạn rút tiền ra. Điều này thường có xu hướng trong những năm đầu của bạn.
Roth IRA
Có một số hạn chế thu nhập để bạn đóng góp cho Roth IRA, nhưng chúng bắt đầu ở mức $ 117,000 cho năm 2016. Nếu bạn kiếm được nhiều như vậy, bạn có thể tốt hơn với một trong các lựa chọn khác. Roth IRA hoạt động tốt nhất đối với mức thu nhập thấp hơn trong khung thuế 10% hoặc 15%. Bạn có thể đóng góp tới $ 5,500. Bạn sẽ muốn làm điều đó nếu có thể. Do sức mạnh của lãi suất kép, hơn 35 năm, một vòng đời hoạt động điển hình, 5.500 đô la của bạn sẽ tăng lên hơn 30.000 đô la nếu đầu tư ở mức khiêm tốn 5% và miễn thuế. Bất kỳ số tiền nào, dù nhỏ đến đâu, cũng sẽ tạo ra sự khác biệt rất lớn cho các mục tiêu dài hạn của bạn. Điều quan trọng là bắt đầu càng sớm càng tốt.
Tùy chọn Roth IRA có một vài lợi thế hơn. Thứ nhất, vì bạn đã nộp thuế cho các khoản đóng góp của mình, bạn có thể lấy lại bất kỳ lúc nào mà không bị phạt nếu cần. Do đó, bạn có thể giảm quỹ khẩn cấp của mình và để Roth IRA phục vụ một phần mục đích đó. Tại sao bạn lại làm vậy? Bởi vì lợi tức về tiền trong Roth IRA là miễn thuế. Lợi tức về tiền trong tài khoản thông thường thì không. Có thể mất nhiều thời gian hơn để truy cập tiền trong tài khoản Roth, vì vậy bạn vẫn cần một khoản dự trữ để có thể truy cập ngay lập tức. Chỉ bạn mới có thể quyết định mức độ khiến bạn thoải mái dựa trên hoàn cảnh cụ thể của bạn; khả năng bạn gặp trường hợp khẩn cấp như thế nào và nó có thể trở nên tồi tệ như thế nào?
Roth IRA cũng là một lựa chọn tuyệt vời nếu bạn định chuyển một số tài sản của mình cho những người thừa kế. Nó cũng sẽ được miễn thuế cho họ.
Bạn cũng có thể truy cập ít nhất một số khoản thu nhập không bị phạt trong một số trường hợp nhất định, chẳng hạn như cho các mục tiêu trung hạn như một ngôi nhà hoặc cho giáo dục đại học. Bạn có thể tiếp tục đóng góp cho Roth IRA miễn là bạn có thu nhập. Tuy nhiên, bạn có thể muốn dừng lại khi bạn được đưa vào khung thuế 25% và xem xét một trong các lựa chọn khác.
IRA truyền thống và 401k
IRA truyền thống về cơ bản được thiết kế cho những người không nằm trong gói 401k. Giới hạn đóng góp giống như đối với Roth IRA— $ 5,500, nhưng số tiền này có thể được giảm bớt nếu bạn tham gia chương trình 401k tại nơi làm việc và thu nhập của bạn vượt quá các giới hạn nhất định. Giới hạn cho 401k đóng góp là $ 18,000.
Vì IRA truyền thống và 401k tương tự nhau, bạn nên chọn cái nào? Tôi nói 401k thắng hầu như mọi lúc vì một số lý do. Rốt cuộc, IRA chỉ nhằm lấp đầy khoảng trống khi không có 401k.
Lợi ích của gói 401k
- Các khoản đóng góp là khoản khấu trừ lương tự động. Quá dễ dàng để "quên" đóng góp cho IRA.
- Giới hạn đóng góp là $ 18,000 thay vì $ 5,500.
- Có thể cho vay.
Hạn chế của kế hoạch 401k
- Có một số lựa chọn đầu tư hạn chế.
- Phí có thể cao hơn.
Nếu bạn dự định chỉ đóng góp một khoản nhỏ, bạn muốn có các lựa chọn đầu tư không giới hạn và khả năng vay từ tài khoản không quan trọng đối với bạn, hãy sử dụng IRA truyền thống. Khi bạn đạt đến giới hạn 5.500 đô la, hãy chuyển sang 401k.
Ngoài các tùy chọn có lợi thế về thuế
Có thể đóng góp không khấu trừ cho IRA truyền thống nếu bạn đạt đến giới hạn trên của 401k và vẫn muốn tiết kiệm nhiều hơn. Tuy nhiên, việc rút tiền sẽ là một cơn ác mộng trong việc lưu trữ hồ sơ vì một phần của mỗi lần rút tiền sẽ phải chịu thuế và một phần thì không.
Một cách để giải quyết vấn đề đó là chuyển 401k của bạn vào cái gọi là IRA chuyển đổi khi bạn rời khỏi công việc thay vì chuyển nó vào kế hoạch của nhà tuyển dụng mới. Chỉ chuyển nó cho người sử dụng lao động mới nếu số tiền nhỏ và / hoặc bạn nghĩ rằng bạn có thể cần vay từ nó trong tương lai gần.
Nếu bạn có thời gian để cho nó phát triển, bạn có thể chuyển đổi IRA chuyển đổi sang Roth IRA nơi thu nhập sẽ tăng miễn thuế. Tất nhiên, bạn sẽ phải trả thuế cho số tiền đó, nhưng đó có thể là một cái giá nhỏ để trả cho những gì có thể là hàng chục năm thu nhập miễn thuế.
Một cách khác là mở một tài khoản môi giới thông thường. Đặt chứng khoán như quỹ tăng trưởng vào đó. Phần lớn thu nhập sẽ đến từ sự gia tăng giá trị, không phải từ cổ tức. Chỉ cần đảm bảo nắm giữ chúng trong ít nhất một năm vì thu nhập từ vốn dài hạn bị đánh thuế ở mức thấp hơn thu nhập và cổ tức ngắn hạn. Hơn nữa, bạn chỉ phải trả thuế đối với lãi vốn khi bạn bán chứng khoán, về cơ bản là hoãn thuế cho đến khi đó.
Bên trong tài khoản 401k của bạn, hãy chuyển một số tiền tương tự sang các chứng khoán tạo ra thu nhập như trái phiếu và quỹ trả cổ tức. Các khoản thu nhập này sẽ bị đánh thuế theo tỷ lệ thu nhập thông thường khi bạn rút chúng, vì vậy không quan trọng loại tài khoản của chúng. Nếu bạn bị lỗ trong tài khoản môi giới của mình, một phần có thể được sử dụng để bù đắp thu nhập thường xuyên do đó làm giảm thu nhập chịu thuế của bạn.
Tôi hy vọng thông tin trên là hữu ích cho bạn. Xin vui lòng gửi ý kiến của bạn và đặt câu hỏi trong phần bình luận bên dưới. Tôi sẽ cố gắng hết sức để trả lời tất cả.