Mục lục:
- Đừng để những sai lầm tài chính trong quá khứ làm mờ tương lai của bạn
- Bỏ qua máy tính nghỉ hưu khi mới bắt đầu
- Hiểu các cơ chế sẽ giúp bạn bắt kịp
- Lập kế hoạch nghỉ hưu sau 50 tuổi: Các yếu tố chính cần xem xét
- 1. Giảm kích thước và lập ngân sách
- 2. Làm việc thêm năm
- 3. Quyết định tiết kiệm và đầu tư
- Ví dụ: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund
- 4. Các Khả năng Tạo Thu nhập Khác
- 5. Đừng bỏ qua bảo hiểm y tế
- 6. Đưa ra máy tính hưu trí
- Người giới thiệu
- Hỏi và Đáp
Lý do phổ biến nhất cho việc thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là do không có kế hoạch. Bạn cho rằng cuối cùng bạn sẽ bắt đầu tiết kiệm, nhưng cuộc sống đã cản đường.
Nếu gần đây bạn đã đạt đến cột mốc sinh nhật lần thứ 50 của mình, bạn có thể sẽ bắt đầu suy nghĩ về những năm nghỉ hưu của mình. Mỗi năm trôi qua, một cột mốc tưởng chừng đã xa tầm với của một thập kỷ bắt đầu trở nên gần gũi hơn. Sau đó, một chút hoảng sợ có thể xuất hiện. Bạn đã không tiết kiệm cho việc nghỉ hưu. Bạn có thể có vài nghìn đô la trong tài khoản tiết kiệm của mình, nhưng bạn biết rằng số tiền đó chỉ kéo dài được một năm nghỉ hưu.
Bạn định làm gì? Hãy để chúng tôi bắt đầu bằng cách nói rằng bạn đang ở phía sau đường cong. Sẽ không phải là lý tưởng khi đến sinh nhật lần thứ 50 của bạn mà không có bất kỳ khoản tiết kiệm hưu trí nào. Hầu hết các lời khuyên về hưu đều nói rằng bạn nên bắt đầu tiết kiệm ở độ tuổi 20 - trường hợp xấu nhất là ở độ tuổi 30 của bạn. Đó là con đường suôn sẻ để đạt được một tổ trứng hưu trí đáng kể.
Nhưng nó không có nghĩa là bạn phải cam chịu. Nó chỉ có nghĩa là bạn cần phải bắt đầu ngay bây giờ. Với một số kế hoạch thông minh, bạn vẫn có thể về hưu với một ổ trứng sẽ cho phép bạn thoải mái tận hưởng giai đoạn tiếp theo của cuộc đời. Nó cũng giúp biết rằng bạn không đơn độc. Theo Viện Hưu trí Người được Bảo hiểm, 42% trẻ em Bùng nổ (sinh từ năm 1946 đến năm 1964) không có gì để dành cho việc nghỉ hưu và chỉ 38% đã tính toán số tiền họ sẽ cần khi nghỉ hưu.
Lý do phổ biến nhất của việc thiếu tiền tiết kiệm khi nghỉ hưu là do không có kế hoạch. Bạn cho rằng cuối cùng bạn sẽ bắt đầu tiết kiệm, nhưng cuộc sống đã cản đường. Sự chậm trễ dừng lại ngày hôm nay. Bài viết dưới đây sẽ giúp bạn đưa ra kế hoạch tiết kiệm để có thể nghỉ hưu suôn sẻ trong vòng 15 đến 20 năm tới.
Đừng để những sai lầm tài chính trong quá khứ làm mờ tương lai của bạn
Thừa nhận những sai lầm trong quá khứ là quan trọng. Nhưng việc khắc phục những thất bại đó sẽ khiến bạn rơi vào trạng thái sợ hãi, hoảng sợ và hối hận thường trực. Có, bạn đã không bắt đầu sớm với kế hoạch nghỉ hưu của mình. Nhưng nếu bạn cứ tự đánh mình về điều đó, bạn sẽ chỉ kìm hãm sự tiến bộ trong tương lai. Chấp nhận những thất bại trong quá khứ của bạn và tập trung vào các chiến lược sẽ giúp bạn bù đắp cho những sai lầm đó.
Bỏ qua máy tính nghỉ hưu khi mới bắt đầu
Máy tính nghỉ hưu là một công cụ tuyệt vời khi bạn đang trong quá trình lập kế hoạch - miễn là bạn bắt đầu đủ sớm. Khi bạn 50 tuổi và bạn nhập số liệu vào máy tính về hưu, nó sẽ khiến bạn lo lắng hơn. Nó chỉ cho bạn thấy bạn đang ở phía sau bao xa.
Bạn sẽ sử dụng một máy tính hưu trí, nhưng không phải bây giờ. Bước đầu tiên là bắt đầu với việc mở các tài khoản hưu trí liên quan, đưa ra quyết định đầu tư và bỏ tiền vào các tài khoản đó. Khi bạn tiến xa hơn một chút trong quá trình này, bạn có thể sử dụng máy tính hưu trí để hiểu bạn phải thực hiện những điều chỉnh nào đối với kế hoạch nghỉ hưu của mình.
Hiểu các cơ chế sẽ giúp bạn bắt kịp
Bắt kịp không chỉ là việc đưa nhiều tiền hơn vào tài khoản hưu trí của bạn. Bạn phải hiểu các cơ chế và chiến lược khác sẽ mang lại cho bạn cơ hội tiết kiệm nhiều hơn trong vòng 15 đến 20 năm tới.
Tin tốt là bạn có thể nạp thêm tiền vào IRA hoặc 401 (k), tùy theo độ tuổi của bạn. Khi bạn trên 50 tuổi, IRS cho phép bạn thêm $ 1500 mỗi năm vào IRA của mình và thêm $ 6000 vào 401 (k). Những quy tắc này cung cấp cho bạn một điểm khởi đầu tốt để bắt kịp.
Nhưng thêm tiền vào các tài khoản hưu trí này sẽ không đủ. Một lý do chính khiến tài khoản hưu trí rất hữu ích là vì chúng là phương tiện đầu tư. Chúng cho phép bạn bỏ tiền vào cổ phiếu, trái phiếu, hàng hóa vật chất và các phương tiện đầu tư khác. Bạn tích lũy lãi suất hoặc cổ tức thông qua các khoản đầu tư đó, giúp phát triển ổ trứng của bạn.
Những người bắt đầu lập kế hoạch ở độ tuổi 20 và 30 có lợi thế hơn. Ngay cả khi họ chủ yếu đầu tư rủi ro thấp hơn, họ sẽ kiếm đủ tiền thông qua nguyên tắc lãi kép để tăng gấp đôi hoặc gấp ba số tiền họ đang tiết kiệm.
Khi bắt đầu ở độ tuổi 50, bạn phải chấp nhận rủi ro nhiều hơn. Nó không phải là lý tưởng, nhưng nó là cách tốt nhất để bạn bắt kịp. Bằng cách chấp nhận rủi ro có tính toán với các quyết định đầu tư của mình, bạn thu được nhiều lợi nhuận hơn nhờ lãi suất. Nó giúp bù đắp khoảng thiếu hụt trong vài thập kỷ tiết kiệm và lãi tích lũy.
Lập kế hoạch nghỉ hưu sau 50 tuổi: Các yếu tố chính cần xem xét
Không có công thức chính xác để lấy lại tài chính cho việc nghỉ hưu, nhưng những ý tưởng sau sẽ giúp bạn đạt được điều đó:
1. Giảm kích thước và lập ngân sách
Tiết kiệm để nghỉ hưu không chỉ là để tích lũy đủ tiền mà còn là để đảm bảo rằng bạn có đủ để duy trì một lối sống cụ thể trong vài thập kỷ nữa. Khi bạn bắt đầu lập kế hoạch nghỉ hưu ở tuổi 50, bạn có thể phải chấp nhận rằng bạn không thể huy động được nhiều vốn như bạn đã quản lý nếu bạn bắt đầu lập kế hoạch ở độ tuổi 20.
Bằng cách giảm bớt các khoản thu xếp và chi phí sinh hoạt, bạn có thể đảm bảo một cuộc sống thoải mái với mức ngân sách thấp hơn. Nó không có nghĩa là phải từ bỏ các kỳ nghỉ sau khi nghỉ hưu hoặc các sở thích khác. Nhưng nó có nghĩa là có khả năng giảm kích thước ngôi nhà của bạn hoặc chuyển đến một vùng rẻ hơn của đất nước.
Ví dụ, nếu bạn sống gần một thành phố lớn như San Francisco, New York hoặc Boston, bạn có thể muốn nghĩ đến việc chuyển đến một tiểu bang rẻ hơn để nghỉ hưu. Bạn có thể làm được nhiều việc hơn với số tiền của mình ở các tiểu bang khác, điều này rất hữu ích khi lập kế hoạch nghỉ hưu.
2. Làm việc thêm năm
Hầu hết mọi người dự định nghỉ hưu khi họ bước qua tuổi 65. Nếu bạn trên 50 tuổi và bạn chưa bắt đầu tiết kiệm để nghỉ hưu, bạn có thể muốn nghĩ đến việc làm việc thêm vài năm. Nó có nghĩa là làm việc cho đến khi bạn 68, 69 hoặc 70. Năm năm có vẻ không nhiều, nhưng bạn có thể nhận được một lợi ích to lớn chỉ bằng cách thêm năm năm vào cuộc đời làm việc của mình.
Nó cho phép bạn thêm năm năm để đưa tiền vào IRA và / hoặc 401 (k), trong khi nó cũng có nghĩa là bạn sẽ không rút tiền từ tài khoản hưu trí của mình trong năm năm nữa.
Nếu bạn không cảm thấy thoải mái khi làm việc toàn thời gian trong 5 năm nữa, hãy cân nhắc làm việc bán thời gian. Có thể không đủ tiền để thêm vào quỹ hưu trí của bạn, nhưng bạn có thể làm việc bán thời gian để hỗ trợ gia đình thêm 5 năm. Nó có nghĩa là bạn sẽ không phải nhúng vào quả trứng hưu của mình cho đến khi bạn đạt 70.
3. Quyết định tiết kiệm và đầu tư
Bạn có thể tiết kiệm một khoản tiền khá lớn để nghỉ hưu từ tuổi 50 không? Đúng.
Nó có thể được thực hiện với ít nhất $ 1000 một tháng tiết kiệm. Bạn có thể tiết kiệm 1000 đô la một tháng trong 20 năm tới và có hơn 600.000 đô la trong tài khoản hưu trí khi bạn nghỉ hưu.
Với cách tính đó, chúng tôi giả định rằng bạn sẽ kiếm được khoảng 8% một năm từ các khoản đầu tư cổ phiếu và trái phiếu của mình. Nhiều người cho rằng yếu tố lớn nhất là nơi bạn đầu tư tiền của mình. Không phải như vậy. Mặc dù bạn nên xem xét các quỹ tương hỗ mang lại lợi nhuận tốt, nhưng nó không phải là chìa khóa để tiết kiệm hưu trí.
Điều quan trọng là ở cách bạn quản lý tiền. Tiết kiệm $ 1000 một tháng nghe có vẻ hợp lý, nhưng đối với những gia đình chưa có kinh nghiệm tiết kiệm thì rất khó. Nếu bạn vẫn chưa tiết kiệm được gì để nghỉ hưu trước tuổi 50, điều đó có nghĩa là bạn không quen với việc bỏ ra quá nhiều tiền mỗi tháng.
Nó sẽ yêu cầu thay đổi. Bạn sẽ cần phải điều chỉnh số tiền bạn chi tiêu. Thay vì nhận một cốc cà phê Starbucks trị giá 5 đô la mỗi ngày, bạn có thể cần phải bắt đầu pha cà phê tại nhà. Lên kế hoạch ăn tối hàng đêm? Hãy suy nghĩ về việc lập ngân sách cho cửa hàng tạp hóa và nấu nhiều bữa ăn hơn ở nhà. Đây là những điều chỉnh sẽ đảm bảo bạn có thể tiết kiệm 1000 đô la một tháng khi làm công việc hiện tại.
Khi nói đến quyết định đầu tư, bạn có hai lựa chọn. Bạn có thể tham khảo ý kiến của một cố vấn tài chính và vạch ra kế hoạch của mình. Giải thích rằng bạn đã trên 50 tuổi và bạn chưa tiết kiệm để nghỉ hưu. Đánh dấu số tiền bạn hy vọng sẽ tiết kiệm được trong 15 hoặc 20 năm. Cố vấn tài chính của bạn có thể giúp vạch ra chiến lược đầu tư để giúp bạn đạt được điều đó.
Nếu bạn không muốn đi với một cố vấn tài chính, bạn cũng có thể làm điều đó một mình. Tôi đã nêu bật cách bạn có thể tiết kiệm 1000 đô la một tháng với tám phần trăm thu nhập lãi hàng năm và đạt hơn 600.000 đô la tiền tiết kiệm hưu trí. Lãi kép là bạn của bạn. Ngay cả khi 50 tuổi, bạn có thể bắt đầu tiết kiệm ngay bây giờ và biến 240.000 đô la (1000 đô la một tháng trong 20 năm) thành 600.000 đô la thông qua lãi suất kép.
Xem xét các quỹ tương hỗ, Quỹ Giao dịch Trao đổi (ETF), quỹ trái phiếu, REIT hoặc các cổ phiếu trả cổ tức cao đạt mức lãi suất tám phần trăm đó. Xác định những điểm thu hút bạn, đánh giá hiệu suất của họ trong 5-10 năm qua và chọn những điều bạn thấy yên tâm nhất.
Một chiến lược hữu ích để tìm kiếm các quỹ tương hỗ ổn định là xem xét những năm thị trường đi xuống. Ví dụ, S&P 500 đã giảm 37% trong năm 2008. Một quỹ tương hỗ - Vanguard Wellesley Income - đã lỗ 9,8%. Vẫn là lỗ, nhưng kể cả trong năm thị trường gặp thảm họa, quỹ tương hỗ hoạt động tốt hơn.
Bạn thậm chí có thể tìm kiếm các quỹ tương hỗ nhận được 10-12% lợi nhuận hàng năm. Các quỹ tương hỗ này là một công cụ đầu tư hữu ích trong 5 năm đầu tiên. Bạn có thể chấp nhận nhiều rủi ro hơn từ 50 đến 55, miễn là chúng được tính toán và rủi ro thông minh. Hãy nhớ rằng, các khoản đầu tư có lợi suất cao hơn đi kèm với rủi ro cao hơn đối với tiền của bạn (giá không phải lúc nào cũng tăng).
Khi bạn đạt 55 tuổi, bạn còn 10 đến 15 năm nữa để nghỉ hưu hoàn toàn. Đã đến lúc giảm thiểu rủi ro. Tám phần trăm lợi nhuận hàng năm quỹ tương hỗ là chìa khóa. Họ sẽ mang lại cho bạn sự quan tâm mà bạn cần để tiếp tục phát triển ổ trứng của mình. Và bạn sẽ biết họ sẽ tiếp tục cung cấp cho bạn một khoản lợi nhuận tốt, vì chúng là quỹ tương hỗ an toàn.
Kết hợp một số quỹ tương hỗ vào danh mục đầu tư của bạn là một ý tưởng tuyệt vời khác. Bạn có thể đầu tư tiền của mình vào sự kết hợp của các quỹ tương hỗ từ lợi tức cao đến ổn định đến rất an toàn. Tỷ lệ tiền trong mỗi loại sẽ phụ thuộc vào độ tuổi của bạn và mức độ rủi ro mà bạn sẵn sàng chấp nhận.
Ảnh hưởng của lãi suất kép. 1000 đô la được đầu tư hàng tháng ở mức 8 phần trăm tăng lên 600 000 đô la trong 20 năm.
Ví dụ: SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund
Một quỹ phổ biến mà nhiều người đầu tư vào là SPDR S&P 500 Exchange Traded Fund (ETF) với ký hiệu chứng khoán là SPY. ETF giống như một quỹ tương hỗ ở chỗ nó là một rổ cổ phiếu. SPY khác với quỹ tương hỗ ở chỗ nó không được quản lý tích cực và chỉ theo dõi Chỉ số S&P 500 và có mức phí thấp hơn nhiều. Quỹ này chứa một danh sách 500 công ty lớn nhất, chẳng hạn như Apple, Microsoft, Facebook, Intel, Exxon-Mobile, v.v.
Kể từ khi quỹ thành lập vào năm 1993, lợi nhuận hiệu quả là hơn 9% mỗi năm. Một số năm quỹ hoạt động rất tốt, tốt hơn nhiều so với mức chín phần trăm, trong những năm khác, nó có thể giảm hơn mười phần trăm nếu thị trường chứng khoán hoạt động kém. Vấn đề là, có nhiều cách để nhận được lợi nhuận tám phần trăm nếu bạn có đủ tâm lý cho những thăng trầm của thị trường chứng khoán.
4. Các Khả năng Tạo Thu nhập Khác
Mặc dù chấp nhận rủi ro thông minh với các quyết định đầu tư của bạn có thể rất hữu ích, nhưng nó có thể là chưa đủ. Hơn nữa, bạn không muốn có quá nhiều rủi ro trong lĩnh vực đó. Việc chấp nhận rủi ro quá mức có thể đồng nghĩa với việc gánh chịu thua lỗ - điều mà bạn không thể chi trả ngay bây giờ.
Chiến lược tốt nhất bao gồm việc trì hoãn việc nghỉ hưu, cắt giảm chi phí của bạn, điều chỉnh chiến lược đầu tư và tìm kiếm các cách tạo thu nhập khác. Có lẽ bạn có thể đầu tư vào bất động sản, với hy vọng kiếm được thu nhập thông qua tiền thuê nhà. Bạn có thể bắt đầu kinh doanh phụ khi rảnh rỗi. Nếu bạn đang ở trong một lĩnh vực công việc cho phép bạn đề nghị tư vấn ở bên, đó có thể là một cách tốt để kiếm thêm thu nhập bằng cách làm việc tại nhà vào thứ Bảy và Chủ nhật.
Một số gia đình chọn cách bán bớt những vật có giá trị mà họ đã tích lũy được trong nhiều năm. Những người khác sửa chữa một phòng khách trong nhà của họ và cho thuê bằng Airbnb. Đây chỉ là những chiến lược tiềm năng. Đó là tất cả về làm việc với các kỹ năng và tài sản có sẵn cho bạn.
5. Đừng bỏ qua bảo hiểm y tế
Chi phí y tế là một yếu tố quan trọng khi nghỉ hưu. Nếu bạn 50 tuổi và có thể trạng tuyệt vời, bạn có thể không nghĩ đến việc ốm khi già đi. Nhưng nó xảy ra với những người tốt nhất trong chúng ta. Khi bạn già đi, đã đến lúc bắt đầu đầu tư vào một chính sách bảo hiểm toàn diện hơn. Chi phí y tế là một trong những lý do hàng đầu dẫn đến phá sản.
Cùng với thói quen sống lành mạnh, chính sách bảo hiểm toàn diện sẽ giúp bạn giảm thiểu chi phí y tế. Ngay cả khi bạn gặp trường hợp khẩn cấp về sức khỏe, bảo hiểm của bạn sẽ chi trả phần lớn chi phí. Nó sẽ giúp bạn tránh những trường hợp mà mọi người có 10.000 đô la hoặc 20.000 đô la hóa đơn y tế vì họ không có đủ bảo hiểm.
6. Đưa ra máy tính hưu trí
Khi bạn đã dành sáu tháng để lập kế hoạch nghỉ hưu và thực hiện một số chiến lược trong số này, hãy sử dụng máy tính hưu trí. Bây giờ, bạn đã biết bạn dự định sống ở đâu trong thời gian nghỉ hưu, dự định đi nghỉ bao nhiêu mỗi năm và bạn nên có một con số trung bình cho chi phí hàng tháng.
Nhập các chi phí đó, số tiền bạn đã tiết kiệm được trong tài khoản hưu trí và bất kỳ nguồn thu nhập nào khác. Một máy tính hưu trí sẽ cho bạn thấy tiến trình bạn đang đạt được. Nếu bạn đã đi đúng hướng, đó là công việc được hoàn thành tốt. Nếu bạn vẫn cần thực hiện một số điều chỉnh, chẳng hạn như tăng thêm thu nhập hoặc cắt giảm chi phí, bạn có thể bắt đầu lập kế hoạch.
Thật đáng sợ khi nghĩ cuộc sống của bạn sẽ như thế nào nếu bạn đến tuổi nghỉ hưu mà không có khoản tiết kiệm đáng kể. Tin tốt là bạn đã chấp nhận thách thức ngay bây giờ. Bạn đã hơn 50 tuổi, nhưng bạn vẫn còn nhiều năm trước khi nghỉ hưu. Tiết kiệm một cách hợp lý trong vòng 15 đến 20 năm tới, đầu tư thông minh, cắt giảm chi phí hưu trí và tìm những cách khác để tạo thu nhập sẽ giúp ích rất nhiều cho bạn. Và khi bạn đến tuổi nghỉ hưu, bạn sẽ sẵn sàng tận hưởng chương tiếp theo của cuộc đời mình một cách thoải mái!
Người giới thiệu
- Schwab-Pomerantz, Carrie. Hướng dẫn Charles Schwab về Tài chính Sau Năm mươi: Câu trả lời cho những câu hỏi quan trọng nhất về tiền bạc của bạn. Kinh doanh Crown. Năm 2010.
- Tyson, Erin và Bob Carlson. Tài chính Cá nhân cho Người cao niên - dành cho Người cao niên . Nhà xuất bản Wiley, Inc. 2010.
- Tây, Doug. Kiếm tiền của bạn tăng với cổ phiếu trả cổ tức . Phiên bản sửa đổi. Ấn phẩm C&D. 2016.
- "Khi Họ Gần Nghỉ hưu, Những Người Bùng Nổ Trẻ Em Vẫn Chưa Chuẩn Bị Trước" Ngày 10 tháng 4 năm 2018. www.irionline.org.
Hỏi và Đáp
Câu hỏi: Tôi 52 tuổi không có tiền tiết kiệm. Số tiền thích hợp để tiết kiệm hàng tháng cho việc nghỉ hưu sau 50 tuổi là bao nhiêu?
Trả lời: Thời gian để bắt đầu tiết kiệm càng nhiều càng tốt. 65 sẽ đến đây sớm hơn bạn nghĩ.
© 2018 Doug West