Mục lục:
- Cách hoạt động của các khoản cho vay ngắn hạn
- Các khoản cho vay ngắn hạn: Ăn hết tiền của bạn
- Tùy chọn 1: Ngừng thanh toán trên séc trả sau
- Ngừng thanh toán bằng séc là hoàn toàn hợp pháp ở hầu hết các tiểu bang
- Tùy chọn 2: Gửi thư ngừng gọi
- Các bước khác để thực hiện đối với khoản vay ngắn hạn
- Đừng tránh chủ nợ của bạn
- Nhận tư vấn tín dụng
- Ngừng trừng phạt tiền lương
- Nói chuyện với Cơ quan quản lý
Đây là cách giúp bạn thoát khỏi nợ nần.
Ảnh của Alexander Mils qua Unsplash
Bài viết này sẽ giúp bạn tìm thấy sự giải thoát khỏi các khoản vay ngắn hạn và thoát khỏi cái bẫy của việc vay thêm một khoản vay khác. Đầu tiên, hãy biết rằng bạn không đơn độc. Theo một cuộc khảo sát được thực hiện bởi Quỹ từ thiện Pew, hơn 12 triệu người sử dụng khoản vay ngắn hạn hàng năm, tổng số tiền vay là 7 tỷ đô la! Mặc dù điều đó có thể tốt cho người cho vay nhưng lại không tốt cho người đi vay, những người thấy mình không thể trả lại khoản vay của mình vì lãi suất cao.
Nếu điều đó mô tả bạn, hãy đọc để tìm hiểu cách thoát khỏi chu kỳ cho vay Payday.
Cách hoạt động của các khoản cho vay ngắn hạn
Hầu hết các khoản vay chờ ngày lĩnh lương đều hoạt động bằng cách người vay viết séc cá nhân ghi ngày sau trả cho người cho vay về số tiền đã vay cộng với bất kỳ khoản phí nào. Vì vậy, nếu bạn muốn vay 100 đô la, bạn phải viết séc cho người cho vay 115 đô la. Người cho vay sẽ giữ số tiền đó cho đến khi khoản vay đến hạn (thường là ngày trả lương tiếp theo của người đi vay).
Khi khoản vay đến hạn, người cho vay sẽ chuyển séc, hoặc người vay trả một khoản phí bổ sung để “đảo nợ” khoản vay trong 14 ngày nữa. Vì vậy, nếu bạn đảo nợ ba lần, bạn sẽ phải trả 45 đô la để vay 100 đô la!
Các khoản vay ngắn hạn đang tiêu tốn tiền của bạn
Các khoản cho vay ngắn hạn: Ăn hết tiền của bạn
Mọi người đều cần thêm tiền vào lúc này hay lúc khác, đó là cách những người giỏi kết thúc với các khoản vay ngắn hạn. Bạn có thể chỉ cần tiền để mua thức ăn, hoặc sửa chữa xe khẩn cấp hoặc hóa đơn y tế. Một số người thậm chí sẽ nhận được khoản vay ngắn hạn để thanh toán các khoản vay ngắn hạn khác.
Cho dù bạn có bốn hoặc năm khoản vay chờ ngày lĩnh lương đang diễn ra hay chỉ một khoản vay, hãy đọc tiếp để biết phải làm gì nếu bạn không có đủ tiền để trả gốc nhưng bị choáng ngợp bởi các khoản thanh toán lãi suất.
Tùy chọn 1: Ngừng thanh toán trên séc trả sau
Làm điều này trước khi bạn phải trả lãi suất khác. Bạn sẽ phải trả phí khi dừng thanh toán, nhưng nó đáng giá. Ngay cả khi nó được chuyển đến như một khoản ghi nợ cho ngân hàng của bạn, ngân hàng vẫn sẽ ngăn nó lại miễn là bạn có đúng số tiền mà séc đã được viết và tên của người nhận thanh toán (hãy đảm bảo cung cấp cho mọi tên mà công ty sử dụng).
Sau khi bạn ngừng thanh toán, hãy chuyển đến khoản vay ngắn hạn và cho họ biết bạn đã ngừng thanh toán trên séc. Họ có thể sẽ cố gắng rút tiền mặt bằng mọi cách. Tuy nhiên, khi họ không thu được séc, công ty cho vay sẽ liên hệ với bạn để thiết lập kế hoạch thanh toán. Thông thường, họ thậm chí sẽ giảm số dư của bạn nếu bạn có thể thanh toán số dư giảm ngay lập tức.
Đừng để họ thiết lập các khoản thanh toán hàng tuần cao mà bạn không có khả năng chi trả. Thay vào đó, chỉ đồng ý với các khoản thanh toán mà bạn biết mình có thể thực hiện, ngay cả khi chỉ là $ 10 hoặc $ 25 mỗi tuần. Trong hầu hết các trường hợp, họ sẽ ngừng tính lãi suất cho bạn. Bạn thường có thể thương lượng số dư thấp hơn và nếu bạn có thể trả hết vào thời điểm đó thì bạn nên cố gắng làm điều đó. Họ thường sẽ làm giảm số dư của bạn ngay cả khi bạn đang thanh toán.
Nếu bạn tiếp tục chậm trễ trong việc thanh toán hoặc ngừng thanh toán hoàn toàn, họ có thể đưa bạn ra tòa hoặc chuyển giao bạn cho đại lý thu nợ. Tuy nhiên, họ hiếm khi chuyển nó sang bộ sưu tập.
Ngừng thanh toán bằng séc là hoàn toàn hợp pháp ở hầu hết các tiểu bang
Bạn có thể ngạc nhiên rằng việc dừng thanh toán bằng séc thậm chí là một lựa chọn, nhưng như Clark Howard nói, "Không có cái gọi là nhà tù của những con nợ." Hơn nữa, hầu hết các tiểu bang luật về séc xấu thường không bao gồm séc có quá ngày bởi vì tại thời điểm bạn viết séc quá ngày, bạn không có tiền để trả nó và người cho vay biết điều đó. Tuy nhiên, hãy kiểm tra trạng thái của riêng bạn để đảm bảo.
Làm thế nào để ngăn chặn sự quấy rối từ các chủ nợ.
Tùy chọn 2: Gửi thư ngừng gọi
Một số nhà điều hành Payday Loan gọi điện và quấy rối bạn để đòi khoản vay của họ. Nếu họ làm như vậy, hãy gửi cho họ lá thư bên dưới. Khi bạn đã thiết lập lịch thanh toán của mình, không có lý do gì để nói chuyện với họ một lần nữa và không có lý do gì để họ gọi. Nếu họ liên hệ với công việc của bạn, hãy gửi thư yêu cầu họ không liên hệ với công việc của bạn. Gửi cả hai bức thư được xác nhận qua thư để bạn có bằng chứng nhận. Bạn cũng có thể nộp đơn khiếu nại với FTC nếu họ tiếp tục gọi cho bạn sau khi nhận được thư của bạn.
Hãy nhớ rằng người ở đầu dây bên kia có khả năng được trả lương tối thiểu và có thể có các khoản vay của riêng họ. Họ giống như bạn và tôi. Họ không quan trọng như họ nghĩ. Bạn không phải chịu sự quấy rối từ họ.
Những cuộc gọi này có thể rất khó khăn, bạn cần được cứu trợ từ chúng. Bức thư này sẽ không ngăn bạn gọi cho những người có khoản vay của bạn và sắp xếp hoặc thương lượng một thỏa thuận khác.
Tránh rơi vào bẫy cho vay ngắn hạn
Các bước khác để thực hiện đối với khoản vay ngắn hạn
Đừng tránh chủ nợ của bạn
Khi bạn vay nợ, điều cuối cùng bạn muốn là nói với người bạn nợ tiền rằng bạn không thể trả lại cho họ. Sẽ dễ dàng hơn nhiều nếu bỏ qua anh ấy hoặc cô ấy và hy vọng món nợ sẽ biến mất một cách kỳ diệu. Thay vào đó, bạn nên liên lạc càng sớm càng tốt nếu gặp khó khăn, hãy hỏi thêm thời gian. Nếu họ nghĩ rằng bạn đang hành động một cách thiện chí, hầu hết những người cho vay sẽ làm việc với bạn bằng cách gia hạn hoặc thậm chí giảm nợ gốc.
Nhận tư vấn tín dụng
Có các nhóm phi lợi nhuận ở mọi tiểu bang cung cấp dịch vụ tư vấn tín dụng miễn phí hoặc chi phí thấp cho người tiêu dùng. Tuy nhiên, hãy chắc chắn tránh bất kỳ nhóm nào muốn trả trước một khoản lớn để đổi lấy việc thương lượng khoản nợ của bạn — bạn có thể tự mình làm điều đó với lời khuyên mà tôi đã đưa ra cho bạn. Để được tư vấn tín dụng uy tín, bạn có thể kiểm tra với chủ lao động, ngân hàng hoặc cơ quan quản lý nhà ở. Một nơi tốt để bạn bắt đầu tìm kiếm một đại lý có uy tín là Quỹ Quốc gia về Tư vấn Tín dụng.
Ngừng trừng phạt tiền lương
Nếu bạn đã đồng ý với điều khoản “ấn định lương tự nguyện” trong thỏa thuận ban đầu, hãy viết một lá thư hủy bỏ thỏa thuận đó. Điều đó sẽ ngăn người cho vay lấy tiền lương của bạn mà không có lệnh của tòa án.
Nói chuyện với Cơ quan quản lý
Ngay cả khi cho vay ngắn hạn là hợp pháp ở tiểu bang của bạn, hãy nói chuyện với cơ quan quản lý chúng. Bạn có thể khiếu nại hoặc đơn giản là yêu cầu hỗ trợ. Một số hoạt động của chủ nợ có thể là bất hợp pháp và các cơ quan quản lý cũng có thể can thiệp để giúp bạn thực hiện một thỏa thuận thanh toán.
Các lựa chọn thay thế cho cho vay ngắn hạn.
Đừng mất hy vọng vì bạn đang mắc nợ. Làm tốt nhất của bạn để bắt đầu lại và giúp bạn trả hết các khoản vay. Thoát khỏi các khoản vay ngắn hạn là bước quan trọng nhất của bạn để có một cuộc sống không nợ nần.
Hãy thoát khỏi nợ nần và sống một cuộc sống hạnh phúc hơn.