Mục lục:
- Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn từ bỏ nhà của bạn và để nó đóng cửa?
- Ảnh hưởng của việc tịch biên tài sản đối với xếp hạng tín dụng của bạn
- Đánh giá thiếu sót
- Hậu quả của việc tịch thu thuế
- Bất động sản và Tài sản khác
- Các lựa chọn để tránh bị tịch thu nhà
- Làm thế nào để Foreclose trên Trang chủ của bạn
- Điều gì xảy ra trong một vụ tịch thu nhà?
- Thời gian sử dụng
- Điều gì sẽ xảy ra sau khi tịch biên tài sản?
Đóng cửa hoặc bỏ nhà có thể là một thời điểm khó khăn trong cuộc sống. Đây là những việc cần làm nếu bạn cần đưa ra quyết định khó khăn này.
Andrew Buchanan
Điều gì sẽ xảy ra nếu bạn từ bỏ nhà của bạn và để nó đóng cửa?
Khi bạn đang đối mặt với việc bị xiết nhà, bạn có thể dễ dàng từ bỏ và bỏ nhà đi. Trước khi từ bỏ thế chấp, bạn nên xem xét những hậu quả có thể xảy ra khi để nhà của bạn bị tịch thu. Đôi khi từ bỏ một ngôi nhà có vẻ là lựa chọn tốt nhất, nhưng việc đóng cửa nhà thường gây hại nhiều hơn lợi.
Bên cạnh việc mất nhà và có thể không có nơi ở, việc để nhà bị tịch thu sẽ ảnh hưởng đáng kể đến xếp hạng tín dụng của bạn và khiến bạn khó đủ điều kiện vay một khoản vay mới trong tương lai. Ngoài ra còn có những hậu quả về thuế của việc tịch thu nhà mà bạn nên biết trước khi đưa ra quyết định để ngôi nhà của mình bị tịch thu.
Vậy điều gì sẽ xảy ra nếu bạn bỏ nhà đi và để nó tịch thu? Bài viết này sẽ giúp bạn hiểu hậu quả sẽ như thế nào nếu nhà của bạn bị tịch biên. Nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng về những gì sẽ xảy ra và cung cấp một số lựa chọn cho những người muốn cố gắng cứu nhà của họ và tránh bị tịch thu nhà.
Ảnh hưởng của việc tịch biên tài sản đối với xếp hạng tín dụng của bạn
Bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra với tín dụng của bạn khi bị tịch thu tài sản. Bạn có thể biết rằng việc tịch biên tài sản sẽ ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn. Mức độ ảnh hưởng đến điểm số của bạn có thể khác nhau, nhưng hãy nhớ rằng mọi khoản thanh toán trễ sẽ hiển thị trên báo cáo tín dụng của bạn. Ngoài ra, khi ngôi nhà của bạn bị tịch biên, một mục sẽ được thực hiện trong phần báo cáo tín dụng của bạn bao gồm các hành động pháp lý.
Việc tịch biên tài sản có xu hướng ảnh hưởng đến điểm tín dụng của bạn nhiều hơn nếu bạn có rất ít các khoản nợ khác. Nếu bạn có thẻ tín dụng và các khoản thanh toán bằng ô tô đều được cập nhật, điều này có thể giúp giảm bớt ảnh hưởng của việc tịch thu tài sản đối với xếp hạng tín dụng của bạn. Tuy nhiên, nếu bạn có ít mục khác trong báo cáo tín dụng của mình, hoặc những hóa đơn đó cũng đang bị chậm lại, ảnh hưởng thường sẽ lớn hơn nhiều.
Hồ sơ tịch thu tài sản và hồ sơ thanh toán chậm có thể vẫn còn trên báo cáo tín dụng của bạn đến bảy năm, nhưng điều đó không có nghĩa là bạn sẽ không thể vay được khoản vay trong bảy năm. Ngay sau khi tình hình tài chính của bạn được cải thiện, bạn nên bắt đầu nỗ lực để thanh toán mọi hóa đơn bạn có đúng hạn. Nhiều người nhận thấy rằng sau ít nhất hai năm làm việc này, họ có thể đủ điều kiện cho một khoản vay mới.
Sau khi bị xiết nhà, có khả năng bạn sẽ cần một khoản trả trước lớn trong lần vay tiền mua nhà tiếp theo. Lãi suất của bạn cũng có khả năng cao hơn. Hãy nhớ rằng các chương trình của chính phủ như Fannie Mae và Freddie Mac không áp dụng cho những người đã bị tịch thu nhà trong vòng hai năm qua.
Nếu việc tịch thu tài sản của bạn không phải do chấn thương hoặc các trường hợp bất ngờ khác khiến bạn không thể thực hiện các khoản thanh toán của mình, có lẽ bạn có vấn đề về quản lý nợ cần được giải quyết. Các công ty như Freedom Debt Management có thể giúp bạn xóa nợ thẻ tín dụng và cuối cùng xây dựng lại tín dụng để bạn ít gặp rắc rối với các khoản nợ của mình trong tương lai.
Đánh giá thiếu sót
Một câu hỏi thường được hỏi là, "Nếu nhà tôi bị tịch thu, họ có thể bắt tôi trả tiền không?" Ở nhiều tiểu bang, câu trả lời là có. Điều này đang xảy ra thường xuyên hơn nhiều so với trước đây. Nguyên nhân là do giá bất động sản giảm nên nhiều khả năng căn nhà của bạn sẽ được bán với giá thấp hơn số tiền cho vay. Nếu tiểu bang của bạn cho phép các phán quyết thiếu hụt, người cho vay có thể đến sau bạn cho khoản chênh lệch giữa số tiền bạn nợ thế chấp và giá ngôi nhà được bán tại cuộc đấu giá tịch biên.
Hậu quả của việc tịch thu thuế
Một điều mà nhiều người không nhận ra là thường có hình phạt thuế đi kèm với tịch thu tài sản. Điều gì xảy ra là, nếu căn nhà được bán với giá thấp hơn số tiền còn nợ, phần còn lại của khoản vay được coi là "được tha".
IRS coi đây là thu nhập bởi vì nó là thứ mà bạn đáng lẽ phải trả nhưng sắp hết. Do đó, bạn có thể bị đánh thuế trên phần chênh lệch giữa số tiền bạn nợ và số tiền bán căn nhà.
Bạn nên nói chuyện với kế toán hoặc luật sư thuế về những hậu quả thuế có thể xảy ra trước khi bạn cho phép tịch thu nhà.
Bất động sản và Tài sản khác
Một điều mọi người thường lo lắng khi đối mặt với việc tịch thu tài sản là liệu người cho vay có thể lấy tài sản và bất động sản khác mà họ sở hữu hay không. Bởi vì các khoản vay bất động sản được đảm bảo bằng tài sản được tài trợ, tài sản đó thường là tất cả những gì người cho vay có thể sử dụng. Tuy nhiên, nếu bạn liệt kê cụ thể một mảnh bất động sản khác như một sự bảo đảm bổ sung khi bạn đăng ký khoản vay, thì bất động sản đó cũng có thể được lấy.
Khi người cho vay của bạn cưỡng chế nhà của bạn, tài sản cá nhân của bạn không được bao gồm trong việc tịch thu. Người cho vay không có yêu cầu gì đối với bất kỳ tài sản nào không gắn liền với ngôi nhà.
Các lựa chọn để tránh bị tịch thu nhà
Thay vì đi khỏi nhà, bạn nên liên hệ với người cho vay ngay khi bạn bắt đầu gặp khó khăn trong việc thanh toán để cố gắng giải quyết vấn đề. Nhiều người cho vay có sẵn các chương trình để giúp đỡ những chủ nhà đang trải qua khó khăn tài chính ngắn hạn. Bằng cách làm việc với người cho vay của bạn, bạn có thể ngăn chặn việc tịch thu nhà của bạn.
Chứng thư trong Liễu tịch thu nhà
Nếu có vẻ như bạn sẽ không thể tìm ra cách để giữ nhà của mình, một số người cho vay sẽ đưa ra "chứng thư thay cho việc tịch thu nhà" hoặc "tiền mặt để lấy chìa khóa". Nếu bạn có thể yêu cầu người cho vay trả tiền để bạn dọn đi nhanh chóng và để ngôi nhà trong tình trạng tốt, điều đó có thể giúp bạn trả chi phí chuyển đến một ngôi nhà mới. Tuy nhiên, một chứng thư thay cho việc tịch thu tài sản thường có ảnh hưởng tương tự đến xếp hạng tín dụng của bạn như một việc tịch thu tài sản thực tế.
Giảm giá
Một giải pháp thay thế cho việc bỏ nhà là bán khống. Thật không may, bạn cần sự hợp tác của ngân hàng để làm điều đó. Khi bạn bán căn nhà của mình trong một đợt bán khống, ngân hàng đồng ý chấp nhận số tiền mà căn nhà đang bán để thanh toán toàn bộ khoản thế chấp. Một số ngân hàng sẽ không thực hiện bán khống, và những ngân hàng làm như vậy sẽ khiến bạn phải vượt qua rất nhiều vòng và điền vào hàng tấn thủ tục giấy tờ để được chấp thuận bán hàng. Do đó, việc bán hàng ngắn là rất hiếm. Tuy nhiên, nếu bạn có thể làm được, việc bán khống tốt hơn là để ngôi nhà của bạn bị tịch thu.
Sửa đổi Khoản vay
Điều chỉnh khoản vay là thỏa thuận giữa bạn và ngân hàng về việc thay đổi các điều khoản của khoản vay. Việc thuyết phục một ngân hàng ký kết hợp đồng sửa đổi khoản vay cũng khó như một giao dịch bán khống, có thể khó hơn. Nếu bạn theo đuổi lựa chọn này, bạn nên nhờ luật sư có kinh nghiệm hoặc công ty sửa đổi khoản vay giúp bạn trong suốt quá trình này.
Làm thế nào để Foreclose trên Trang chủ của bạn
Tôi thấy rất nhiều người đang tìm kiếm cách thu dọn nhà cửa, vì vậy tôi sẽ dành một phút để giải quyết câu hỏi đó. Rõ ràng, nếu bạn không trả tiền thế chấp, ngôi nhà của bạn cuối cùng sẽ bị tịch thu, nhưng tôi nghĩ nếu bạn đang tìm kiếm thông tin về cách xiết nhà, điều bạn thực sự hỏi là liệu bạn có nên nói với ngân hàng rằng bạn đang để nhà của bạn bị tịch thu.
Câu trả lời cho câu hỏi đó là hoàn toàn phụ thuộc vào bạn. Bạn có thể nói với công ty thế chấp của bạn rằng bạn không còn có thể trả khoản thanh toán đó nữa, hoặc bạn chỉ có thể ngừng thanh toán. Nếu bạn thông báo cho người cho vay, bạn có thể mong đợi quá trình tịch thu tài sản bắt đầu sớm hơn nếu không, vì vậy việc thông báo cho họ có thể không có lợi cho bạn. Điều gì sẽ xảy ra khi bạn thu hồi một căn nhà và không thể tìm thấy một căn nhà khác để dọn vào trước khi bạn phải dọn sạch mặt bằng? Bạn sẽ cần cả thời gian và tiền bạc để di chuyển. Bạn có thể thấy rằng mình sẽ khá giả hơn nếu cố trì hoãn việc tịch thu nhà trong khi tiết kiệm tiền thuê nhà và chi phí di chuyển.
Điều gì xảy ra trong một vụ tịch thu nhà?
Vậy điều gì sẽ xảy ra khi bạn foreclose? Đó là một câu hỏi hay. Trước hết, khi bạn đã bắt đầu chậm trễ trong các khoản thanh toán của mình, bạn sẽ nhận được thông báo rằng khoản thanh toán của bạn đã quá hạn. Bạn cũng có thể bắt đầu nhận được các cuộc gọi thu tiền từ người cho vay. Công ty cho vay thế chấp có thể tiếp tục gửi các thông báo quá hạn trong vòng hai đến ba tháng trước khi bắt đầu quy trình tịch thu tài sản, hoặc họ có thể bắt đầu tịch thu tài sản ngay khi bạn chậm trả nợ.
Thông báo mặc định
Quy trình tịch thu nhà khác nhau giữa các tiểu bang, nhưng tất cả các tiểu bang đều yêu cầu một số loại thông báo trước khi ngân hàng bắt đầu thủ tục tịch thu tài sản. Đây có thể được gọi là "thông báo về việc mặc định", "thông báo tăng tốc" hoặc "thư yêu cầu", tùy thuộc vào nơi bạn sống. Ở hầu hết các khu vực, bạn sẽ có khoảng ba mươi ngày để bắt kịp khoản thế chấp của mình trước khi người cho vay có thể thực hiện thêm hành động để tịch thu nhà của bạn.
Thông báo bán nhà tịch thu
Sau khi bạn đã được gửi thông báo và thời gian chờ đợi đã hết, người cho vay có thể ấn định ngày bán nhà của bạn tại một cuộc đấu giá tịch biên. Họ có thể được thông báo về ngày bán đấu giá tịch biên qua thư hoặc bằng cách đăng tại nhà, nhưng ở hầu hết các nơi, việc này được thực hiện bằng cách đăng thông báo công khai trên báo địa phương. Sau khi thông báo được xuất bản hoặc gửi đi, bạn sẽ không thể cứu ngôi nhà của mình bằng cách chuyển các khoản thanh toán hiện hành. Bây giờ bạn sẽ phải trả toàn bộ số tiền vay để chấm dứt việc tịch thu tài sản.
Cuộc đấu giá tịch thu nhà
Tại cuộc đấu giá tịch thu nhà, những người đấu giá sẽ có cơ hội đấu giá căn nhà. Nếu giá thầu cao bằng hoặc lớn hơn số tiền còn nợ, người trả giá cao sẽ sở hữu căn nhà sau thời gian mua lại, nếu có. Nếu không, ngân hàng sẽ chấm dứt quyền sở hữu căn nhà.
Thời gian sử dụng
Ở nhiều tiểu bang, có một cái gì đó được gọi là "thời gian mua lại" trong quá trình tịch thu tài sản. Cách thức hoạt động của điều này khác nhau giữa các tiểu bang, vì vậy bạn nên kiểm tra luật tịch thu nhà của tiểu bang của bạn để tìm hiểu xem liệu bạn sẽ có thời hạn đổi quà hay không, và nếu có thì là bao lâu.
Nếu có thời hạn mua lại, bạn sẽ có một khoảng thời gian nhất định sau khi ngôi nhà được bán đấu giá, trong thời gian đó bạn có thể đưa ra số dư còn nợ trên căn nhà và mua lại căn nhà. Thời gian đổi trả thường từ 6-12 tháng.
Điều này tạo cơ hội cho chủ nhà cố gắng tìm người mua căn nhà để trả hết khoản nợ vay. Ngay cả khi không tìm được người mua, bạn được quyền ở trong nhà trong thời gian mua lại. Trong thời gian này, về cơ bản bạn đang sống trong nhà không cần tiền thuê nhà. Bạn nên sử dụng thời gian này để tiết kiệm tiền thuê một ngôi nhà hoặc căn hộ khác.
Điều gì sẽ xảy ra sau khi tịch biên tài sản?
Bây giờ bạn đã biết điều gì sẽ xảy ra khi bạn tịch thu một ngôi nhà, bạn có thể tự hỏi điều gì sẽ xảy ra sau khi tịch thu nhà. Khi thời hạn mua lại kết thúc (nếu có một trong tiểu bang của bạn), ngân hàng sẽ nhận quyền sở hữu căn nhà. Nó trở thành một phần của hàng tồn kho REO, hoặc bất động sản thuộc sở hữu của ngân hàng.
Những ngôi nhà thuộc sở hữu ngân hàng thường được liệt kê với một đại lý bất động sản giống như bất kỳ ngôi nhà nào khác. Những căn nhà bị tịch thu thường được bán với giá thấp hơn những căn nhà khác vì chúng thường bị bỏ quên trong và sau quá trình tịch thu nhà. Do đó, họ thường cần một số TLC vào thời điểm tung ra thị trường và không mang lại giá cao như những ngôi nhà khác trong cùng khu vực.