Khi nào và làm thế nào để bắt đầu chuẩn bị cho việc nghỉ hưu

Khi bạn bắt đầu sự nghiệp của mình và vừa mới ra trường, ý tưởng nghỉ hưu dường như quá xa vời. Hầu hết không thể tưởng tượng một ngày mà họ không còn làm việc hoặc không thể làm việc. Nhưng nghỉ hưu là một phần của cuộc sống. Và nếu bạn lên kế hoạch hợp lý, đó có thể là một khoảnh khắc tuyệt vời. Khởi đầu một chương mới trong cuộc đời bạn, được củng cố bởi số tiền mà bạn đã tiết kiệm, đầu tư và tích lũy một cách cẩn thận trong nhiều thập kỷ trong cuộc đời làm việc của mình. Những ngày này, chỉ có một tỷ lệ nhỏ người sử dụng lao động đưa ra kế hoạch lương hưu, thì việc lập kế hoạch trước sẽ rất tốn kém.

Tại sao chúng ta không tiết kiệm nhiều hơn?

Viện Quốc gia về An ninh Hưu trí ước tính rằng 40 triệu hộ gia đình ở Hoa Kỳ không có khoản tiết kiệm hưu trí. Theo Viện Nghiên cứu Quyền lợi Người lao động, người Mỹ nói chung đang ở mức thâm hụt tiết kiệm hưu trí gần 4,3 nghìn tỷ USD. Con số chỉ ra rằng các hộ gia đình ở Hoa Kỳ, nơi có chủ hộ từ 25 đến 64 tuổi, tiết kiệm được ít hơn 4,3 nghìn tỷ đô la so với con số đề xuất.

Cục Dự trữ Liên bang có số liệu thống kê đáng báo động hơn nữa về tình trạng thiếu tiết kiệm hưu trí của chúng ta. Số dư tài khoản hưu trí trung bình trong nước là 59.000 đô la. Điều đó chỉ bao gồm những người có tài khoản hưu trí. Hãy xem xét hàng chục triệu người thậm chí chưa thiết lập một. Số dư trung bình cho tài khoản hưu trí là 200.000 đô la. Hãy nhớ rằng, trung vị là điểm giữa của tập hợp số, trong khi giá trị trung bình được tính bằng cách cộng tất cả các số và chia cho số tiền trong tập hợp.

Có một số hộ gia đình Mỹ được chuẩn bị tốt để nghỉ hưu. Đó là lý do tại sao giá trị trung bình cao hơn. Nhưng mức trung bình chỉ cho biết có bao nhiêu hộ gia đình rơi vào hoặc thấp hơn ngưỡng 59.000 đô la đó. 59.000 đô la chỉ đủ trang trải cho trường hợp khẩn cấp y tế, chưa nói đến việc thiết lập một người nào đó về hưu. Mọi người Mỹ trong độ tuổi lao động nên cảnh giác nếu họ chưa chuẩn bị cho việc nghỉ hưu.

Tuổi tốt nhất để bắt đầu

Có một quan niệm sai lầm rằng chúng ta chỉ nên bắt đầu lo lắng về việc nghỉ hưu vào cuối độ tuổi 30 và đầu tuổi 40. Đó là những năm bạn lập nghiệp, bắt đầu kiếm tiền khá. Bây giờ bạn có thể bắt đầu đầu tư để nghỉ hưu. Nhưng nếu bạn mới bắt đầu ở độ tuổi cuối 30, bạn đã bỏ lỡ 10 đến 15 năm khoản tiết kiệm đáng lẽ có trong tài khoản hưu trí của mình.

Bắt đầu một tài khoản hưu trí không phải là một cột mốc mà bạn để lại cho tuổi 30 của mình. Nó sẽ xảy ra ngay khi bạn bắt đầu làm việc. Cho dù bạn tham gia lực lượng lao động ở độ tuổi 18, 22, 25 hay sau này trong đời, hãy thiết lập tài khoản hưu trí trong vòng một năm kể từ công việc đầu tiên của bạn. Ngay cả khi bạn chỉ thêm một số tiền nhỏ vào tài khoản lúc đầu, mỗi đô la bạn tiết kiệm được sẽ giúp bạn hoàn thành công việc.

Ưu điểm của việc bắt đầu từ trẻ

Việc bạn kiếm được ít tiền hơn khi mới gia nhập lực lượng lao động là điều dễ hiểu. Và nếu bạn đã tốt nghiệp đại học, bạn có thể có một số khoản vay sinh viên cần phải trả. Không ai mong đợi bạn bỏ 10.000 đô la vào tài khoản hưu trí mỗi năm ở độ tuổi 20 của bạn. Nhưng thậm chí thêm 1.000 đô la mỗi năm cũng là một số tiền rất quý giá.

Tập trung vào việc quản lý nợ của bạn và không bị chậm trễ trong bất kỳ khoản thanh toán nào vì thay vào đó bạn đã chuyển tiền vào tài khoản hưu trí. Nhưng hãy quản lý chi tiêu sao cho bạn đang tận hưởng cuộc sống của mình, trả hết nợ và bỏ vài trăm đô la vào tài khoản hưu trí mỗi khi bạn có thêm một khoản tiết kiệm. Bạn nạp tiền vào tài khoản của mình càng sớm, bạn càng có thể nhận được nhiều tiền hơn.

Lợi ích của Lãi kép

Lý do lớn nhất tại sao bạn nên bắt đầu thêm trứng vào tổ hưu của mình ở độ tuổi 20 là lãi kép. Lãi kép là cách tiền phát triển theo cấp số nhân bởi vì tiền lãi được xây dựng dựa trên chính nó. Ý tưởng là bạn đang tái đầu tư thu nhập mà bạn nhận được từ khoản đầu tư ban đầu.

Chúng ta có thể sử dụng một ví dụ đơn giản, trong đó bạn quyết định thêm $ 500 vào một trái phiếu dài hạn được đánh giá là rất an toàn. Đó là một khoản đầu tư không rủi ro mà bạn biết rằng bạn sẽ nhận được một số lợi nhuận hàng năm. Ngay cả khi lợi nhuận chỉ là ba phần trăm hàng năm, nó vẫn là một số tiền lãi.

Vào cuối năm đầu tiên, bạn có $ 515 nhờ lãi suất ba phần trăm. Trong năm thứ hai, bạn có $ 515 trong trái phiếu đó, có nghĩa là bạn nhận được $ 530,45. Trong vòng hai năm, bạn chỉ kiếm được thêm 0,45 đô la nhờ lãi kép. Không ấn tượng?

Trong vòng mười năm, khoản đầu tư 500 đô la của bạn vào một trái phiếu thực tế không có rủi ro sẽ chuyển thành 671 đô la. Trong 40 năm, cùng một khoản đầu tư $ 500 bây giờ là $ 1631. Bạn có thể nhập các số liệu của riêng mình để tính toán tác động của lãi suất kép vào một máy tính, chẳng hạn như công cụ này của SEC Hoa Kỳ.

Bây giờ, hãy tưởng tượng rằng bạn đang thêm hơn 500 đô la vào tài khoản hưu trí của mình mỗi năm từ giữa tuổi 20 và bạn đang đặt rất nhiều số tiền đó vào các khoản đầu tư mang lại cho bạn lợi nhuận tốt hơn nhiều so với ba phần trăm. Có thể dễ dàng nhận thấy rằng tiền tăng gấp bốn lần vào thời điểm bạn chuẩn bị nghỉ hưu.

Ảnh hưởng của lãi suất kép đối với $ 500 trong 40 năm.

Rủi ro nhiều hơn khi còn trẻ

Khi bạn ở độ tuổi 20, bạn có thể tưởng tượng mình sẽ làm việc thêm 40 năm nữa. Nó mang lại cho bạn số tiền đáng giá trong 4 thập kỷ mà bạn sẽ kiếm được và đầu tư thông qua tài khoản hưu trí. Và nếu bạn bắt đầu tiết kiệm sớm, bạn sẽ có cơ hội chấp nhận rủi ro nhiều hơn. Chắc chắn, có khả năng một số khoản đầu tư của bạn sẽ không thành công. Nhưng những điều đó sẽ mang lại cho bạn một cơ hội rất tốt. Và ngay cả khi bạn có một năm mà bạn cuối cùng mất nhiều hơn những khoản đầu tư đó, bạn vẫn có nhiều thời gian trước khi đến tuổi nghỉ hưu.

Chấp nhận rủi ro lớn với khoản tiết kiệm hưu trí không phải là điều quá khôn ngoan khi bạn ở độ tuổi 50 và 60. Bạn luôn có thể chấp nhận rủi ro có tính toán, nơi bạn tự tin rằng mình đang ủng hộ người chiến thắng. Nhưng bạn sẽ không muốn mạo hiểm với ổ trứng mà bạn đã xây dựng. Đó là những gì tuổi 20 của bạn dành cho!

Tùy chọn đầu tư

Hai lựa chọn phổ biến nhất để đầu tư quỹ hưu trí là tài khoản hưu trí cá nhân, hoặc IRA, và 401 (k) s.

Khái niệm 401 (k) là chủ lao động của bạn sẽ thay mặt bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí. Những người trung thành với một công ty, hoặc có thể hình dung việc trải qua nhiều thập kỷ tại cùng một công ty, sẽ được hưởng lợi từ 401 (k).

Có một số loại kế hoạch này khác nhau, với 401 (k) là phiên bản dành cho công ty. A 403 (b) được thiết kế cho nhân viên làm việc trong lĩnh vực giáo dục công lập hoặc tổ chức phi lợi nhuận. A 457 là nơi tiền của nhân viên tiểu bang và thành phố được dành để nghỉ hưu, trong khi nhân viên liên bang nhận được các Kế hoạch Tiết kiệm Tiết kiệm, hoặc TSP. Sự khác biệt duy nhất giữa các kế hoạch này là ai có thể sử dụng chúng.

IRA là một tài khoản tiết kiệm mà bạn sẽ sử dụng để nghỉ hưu. Lý do tại sao sử dụng IRA, thay vì tài khoản tiết kiệm thông thường, là hợp lý bởi vì bạn nhận được những lợi ích lớn về thuế từ IRA. Một số người nghĩ IRA là khoản đầu tư, nhưng IRA chỉ là nơi bạn đặt tất cả tiền và tài sản của mình. Cho dù đó là cổ phiếu, trái phiếu, quỹ tương hỗ hay hàng hóa, chúng đều nằm trong ô IRA.

Có một số IRA khác nhau, chẳng hạn như IRA truyền thống, Roth, SEP và SIMPLE. Những điều này khác nhau dựa trên tính đủ điều kiện thu nhập, tình trạng việc làm, giới hạn về số tiền bạn có thể đưa vào tài khoản mỗi năm và cách giảm thuế. Ví dụ, thuế chỉ được trả khi nghỉ hưu trong IRA truyền thống. Trong khi đó, bạn trả thuế khi tiền đi vào tài khoản trong Roth IRA, nhưng không phải trả thuế khi nghỉ hưu.

Trước khi thiết lập tài khoản hưu trí, hãy nghiên cứu tất cả sự khác biệt và hạn chế về tính đủ điều kiện trên các tài khoản để đảm bảo bạn chọn tài khoản phù hợp nhất với nhu cầu của mình.

Video lập kế hoạch nghỉ hưu

Cách đầu tư tiền

Bây giờ bạn đã thiết lập tài khoản hưu trí, đã đến lúc quyết định cách bạn sẽ đầu tư tiền của mình. Như đã đề cập trước đó, đầu tư mạo hiểm hơn ở độ tuổi 20 và đầu 30 là một lựa chọn hợp lý. Một số cá nhân đi theo con đường lựa chọn cổ phiếu và / hoặc trái phiếu cụ thể cho khoản tiết kiệm hưu trí của họ, trong khi những người khác dựa vào các quỹ tương hỗ với lợi nhuận và mức độ rủi ro khác nhau.

Theo Morningstar, lợi nhuận trung bình hàng năm trên thị trường chứng khoán từ năm 1926 đến năm 2015 là 10,02%. Ngược lại, lợi nhuận trung bình hàng năm của trái phiếu so với cùng kỳ ở mức 5,58%. Trong khi bạn nhận được lợi nhuận tương đối từ trái phiếu, cổ phiếu mang lại nhiều cơ hội hơn để phát triển theo cấp số nhân quả trứng hưu trí đó.

Những cá nhân có kinh nghiệm và hiểu biết về thị trường cổ phiếu và trái phiếu có thể chọn các khoản đầu tư cụ thể để thêm vào danh mục đầu tư của họ. Những người không muốn đảm nhận quá nhiều công việc vẫn có thể rất thành công bằng cách chọn đúng quỹ tương hỗ hoặc các phương tiện đầu tư khác do Người lập kế hoạch tài chính được chứng nhận gợi ý. Đối với khoản tiết kiệm hưu trí trong 10 năm đầu tiên, giả sử bạn bắt đầu ở độ tuổi 20, sử dụng các quỹ tương hỗ với lợi nhuận hàng năm cao hơn là quyết định tốt nhất.

Ngay cả khi đầu tư vào các quỹ tương hỗ rủi ro, vẫn tốt để có một số dư. Không đặt 100% số tiền tiết kiệm của bạn vào các quỹ tương hỗ rủi ro ở mọi lứa tuổi. Cân bằng nó bằng cách có 50% trong các quỹ tương hỗ có lợi tức cao, 30% trong các quỹ tương hỗ “an toàn hơn” và 20% trong trái phiếu. Bạn có thể xem lại các tỷ lệ phần trăm đó vài năm một lần, tùy thuộc vào số tiền bạn đang tiết kiệm, lợi nhuận bạn nhận được và bất kỳ thay đổi nào trong cuộc sống hoặc hoàn cảnh việc làm của bạn.

Thật hấp dẫn khi đầu tư gần như tất cả quả trứng tổ hưu của bạn vào trái phiếu khi bạn sắp nghỉ hưu. Nhưng giả sử bạn có kế hoạch sống trong vài thập kỷ sau khi nghỉ hưu, bạn có thể tiếp tục phát triển ổ trứng đó. Vào cuối những năm 50 và đầu những năm 60 của bạn, đặt 40 đến 50 phần trăm số tiền của bạn vào cổ phiếu và một nửa còn lại vào trái phiếu là một lựa chọn hợp lý. Bạn vẫn nhận được lợi nhuận tốt từ cổ phiếu / quỹ tương hỗ, nhưng bạn nhận được mạng lưới an toàn của trái phiếu nếu thị trường chứng khoán xảy ra sự cố.

Tôi cần bao nhiêu?

Câu hỏi mà nhiều người đặt ra là họ sẽ cần bao nhiêu trong quả trứng tổ hưu khi ngừng hoạt động. Câu trả lời là mỗi gia đình sẽ có một lá số riêng. Con số nghỉ hưu lý tưởng của bạn sẽ phụ thuộc vào nơi bạn sống, phong cách sống bạn muốn tận hưởng, bạn muốn dành bao nhiêu năm nghỉ hưu và bạn có bao nhiêu người phụ thuộc.

Có những công cụ tính toán thu nhập hưu trí hữu ích, chẳng hạn như công cụ này của TD Ameritrade, bạn có thể sử dụng để biết một số ý tưởng về con số lý tưởng của mình. Máy tính sẽ xem xét tuổi hiện tại của bạn, thời điểm bạn nghỉ hưu, bạn dự định dành bao nhiêu năm để nghỉ hưu, và bạn sẽ cần bao nhiêu tiền (tính theo đô la ngày nay) để sống mỗi tháng khi nghỉ hưu.

Xem xét các Chính sách Bảo hiểm Sức khỏe và Nhân thọ

Bảo hiểm nhân thọ không chỉ đơn thuần là nhận một khoản tiền một lần khi ai đó qua đời. Bảo hiểm nhân thọ nên là một phần không thể thiếu trong bất kỳ kế hoạch hưu trí nào. Khi được sử dụng đúng cách, bảo hiểm nhân thọ có thể giúp củng cố kế hoạch hưu trí của một gia đình và bảo vệ nó khỏi những sự cố không lường trước được.

Giả sử cả hai người trong một cặp vợ chồng đang làm việc và tiết kiệm để về hưu chung. Nếu một người phối ngẫu đột ngột qua đời, thu nhập tiềm năng của họ sẽ bị mất. Trong khi người vợ / chồng kia có thể có chi phí thấp hơn một chút khi còn độc thân, họ vẫn ở trong tình trạng đỏ mắt vì thu nhập bất ngờ và các khoản trợ cấp hưu trí bị mất. Tiền từ hợp đồng bảo hiểm nhân thọ là một cách để bù đắp những mất mát đó và đảm bảo người phối ngẫu và gia đình còn sống vẫn có đủ phương tiện để sống và nghỉ hưu với lối sống hiện tại của họ.

Chi phí bảo hiểm y tế cũng rất quan trọng để xem xét. Khi chúng ta còn trẻ, việc không có bảo hiểm y tế sẽ rất hấp dẫn. Nhưng có một chính sách bảo hiểm sức khỏe hợp lý trong suốt cuộc đời của bạn là một quyết định đầu tư khôn ngoan. Nó đảm bảo bảo vệ khỏi các chi phí khám sức khỏe thường xuyên, thăm khám bác sĩ, thuốc theo toa và trường hợp khẩn cấp. Một số loại bảo hiểm y tế bổ sung cũng có lợi, vì những chính sách đó có phí bảo hiểm hàng tháng rất thấp và cung cấp các khoản thanh toán một lần trong những trường hợp cụ thể — chẳng hạn như tai nạn, tàn tật, chẩn đoán ung thư hoặc một trường hợp khẩn cấp về sức khỏe khác.

Khi chúng ta già đi, việc tăng cường chính sách bảo hiểm y tế vài năm một lần là điều hợp lý. Việc sử dụng các gói bảo hiểm cao hơn sau này là điều khôn ngoan, vì chúng cung cấp mức bảo hiểm cao hơn và ít chi phí tự trả hơn khi bạn cần điều trị và / hoặc nhập viện. Chúng ta có xu hướng ốm nặng hơn khi chúng ta già đi, và việc có thêm bảo hiểm y tế trong những năm đó là rất hữu ích.

Thật đáng sợ khi bắt đầu nghĩ đến việc nghỉ hưu ở độ tuổi 20. Bạn mới bắt đầu làm việc và bạn muốn tận hưởng số tiền bạn đang kiếm được. Nhưng hàng chục năm trôi qua trong chớp mắt. Và trước khi bạn biết điều đó, bạn sắp nghỉ hưu với một ổ trứng không đủ lớn. Bắt đầu sớm và bạn có cơ hội tốt hơn nhiều để đảm bảo rằng bạn và gia đình của bạn được đảm bảo về tài chính khi bạn quyết định ngừng làm việc.

Người giới thiệu

Maeda, Martha. Tiết lộ Hướng dẫn Hoàn chỉnh về IRA và Đầu tư IRA: Chiến lược Xây dựng Sự giàu có . Tập đoàn xuất bản Atlantic, Inc. 2010.