Mục lục:
- Sự khác biệt giữa 401K truyền thống, IRA truyền thống, Roth 401K và Roth IRA
- Khi nào nên đóng góp vào tài khoản Roth so với tài khoản hưu trí truyền thống
- Đóng góp Phù hợp với Công ty của tôi đi đâu?
Sự khác biệt giữa 401K truyền thống, IRA truyền thống, Roth 401K và Roth IRA
Tuyên bố từ chối trách nhiệm: Tôi không phải là nhà lập kế hoạch tài chính đã đăng ký cũng như không có bằng cấp về tài chính hoặc kế toán. Tôi tự coi mình là một nhà đầu tư bình thường vì tôi biết mình đã mắc nhiều sai lầm hơn là những bước đi tốt.
Khi các con tôi bắt đầu sự nghiệp của chúng, có nhiều sự lựa chọn hơn cho khoản tiết kiệm hưu trí và ngày càng khó xác định ai là người giúp bạn hiểu các lựa chọn của mình và ai là người chỉ bán đồ cho bạn. Đây là nơi tôi bắt đầu với các con của mình khi tôi bắt đầu dạy chúng về đầu tư.
Hãy bắt đầu với việc xác định một số thuật ngữ.
- 401 nghìn. Được cung cấp thông qua chủ lao động của bạn như một tài khoản để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Bạn đóng góp vào tài khoản này dưới dạng phần trăm lương của bạn. Nhiều nhà tuyển dụng cũng cung cấp thông tin phù hợp với tài khoản này. Ví dụ: nhà tuyển dụng có thể so khớp 25 xu mỗi đô la với 6% đóng góp đầu tiên của bạn.
- IRA. Được cung cấp thông qua các công ty đầu tư bên thứ ba như một tài khoản để tiết kiệm khi nghỉ hưu. Bạn thiết lập tài khoản và chọn công ty giữ tài khoản đó có thể là ngân hàng như Chase hoặc Bank of America, hoặc công ty đầu tư như Charles Schwab hoặc Fidelity. Bạn đóng góp vào tài khoản này khi bạn thấy phù hợp.
- Tài khoản hưu trí Roth. Trong tài khoản hưu trí của Roth, số tiền được đưa vào tài khoản sau khi đánh thuế thu nhập. Như vậy, bạn đã nộp thuế thu nhập đối với khoản tiền này. Kỳ vọng là bạn sẽ không phải trả thuế thu nhập khi bạn sử dụng tiền khi nghỉ hưu.
- Tài khoản Hưu trí Truyền thống. Trong tài khoản hưu trí truyền thống, tiền được đưa vào tài khoản trước khi đánh thuế thu nhập. Vì vậy, bạn không phải trả thuế thu nhập khi bạn kiếm được tiền. Kỳ vọng là bạn sẽ trả thuế thu nhập khi bạn sử dụng tiền khi nghỉ hưu.
Có rất nhiều tài nguyên tuyệt vời có thể cho bạn biết về tất cả các quy tắc của từng loại tài khoản và tôi đang nhấn mạnh những điều ở trên vì giả định rằng bạn sẽ chỉ sử dụng tiền cho việc nghỉ hưu. Bây giờ, chúng ta hãy đặt các thuật ngữ này lại với nhau.
- 401K truyền thống. 401k do người sử dụng lao động tài trợ trong đó các khoản đóng góp được tính trước thuế.
- Roth 401K. 401k do người sử dụng lao động tài trợ trong đó các khoản đóng góp được trích ra sau thuế.
- IRA truyền thống. Tài khoản tại công ty bên thứ ba có các khoản đóng góp đủ điều kiện được khấu trừ thuế.
- Roth IRA. Tài khoản tại công ty bên thứ ba có các khoản đóng góp đủ điều kiện không cung cấp khoản khấu trừ thuế.
- Đối sánh công ty. Đối sánh công ty là số tiền công ty đưa vào tài khoản 401K của bạn. Bạn thường ở đây nó giống như một cái gì đó giống như công ty sẽ tương ứng với 50 xu cho mỗi đô la bạn đóng góp tối đa 6%.
Khi nào nên đóng góp vào tài khoản Roth so với tài khoản hưu trí truyền thống
Đây là thỏa thuận, khi bạn đóng góp vào tài khoản hưu trí, bạn muốn giảm thiểu các khoản thuế bạn phải trả khi tiền vào tài khoản và khi tiền ra khỏi tài khoản. Và không ai nói về điều đó có nghĩa là gì. Điều này có nghĩa là trong suốt cuộc đời, bạn nên đóng góp vào cả tài khoản hưu trí Roth và truyền thống để giảm thiểu thuế. Tuy nhiên, bạn sẽ không đóng góp cho cả hai cùng một lúc, sẽ có lúc bạn chuyển từ đóng góp này sang đóng góp khác.
Tôi nên đóng góp cái nào?
Trước tiên, bạn cần phải hiểu bạn phải trả bao nhiêu thuế thu nhập ngày hôm nay, phần lớn liên quan đến tiền lương của bạn. Ví dụ, hầu hết mọi người kiếm được ít hơn 20.000 đô la mỗi năm, không nợ bất kỳ khoản thuế thu nhập nào. Trong trường hợp này, Roth 401K là hoàn hảo. Bạn đóng góp nhiều nhất có thể, hầu như không bị đánh thuế và trong quá trình rút tiền, bạn cũng được miễn thuế. Khi thu nhập của bạn tăng lên, bạn bắt đầu trả thuế thu nhập, có thể là 5%, nhưng giả sử bạn sẽ phải trả 10% khi rút tiền. Vẫn có ý nghĩa khi đóng góp cho Roth. Điều này thường xảy ra sớm trong sự nghiệp của bạn, thu nhập sẽ tăng trong một thời gian dài và cũng được miễn thuế. Kết luận: nếu bạn có quyền truy cập vào Roth 401K, hãy sử dụng tài khoản này trong giai đoạn đầu của sự nghiệp và khi bạn nhận được công việc đầu tiên sau khi tốt nghiệp đại học.
Khi nào bạn chuyển sang tài khoản hưu trí truyền thống từ Roth?
Sau này trong sự nghiệp, bạn có thể còn 10 hoặc 15 năm trước khi nghỉ hưu, bạn đã được thăng chức một vài lần và bạn đang phải trả 15-20% thuế thu nhập. Bây giờ có thể là lúc để chuyển sang 401K truyền thống. Số tiền bạn đang bỏ vào IRA truyền thống giờ đây đã tiết kiệm được 15-20% thuế. Khi rút tiền, thuế sẽ thấp hơn, chẳng hạn như 10%. Tuy nhiên, trong trường hợp này, bạn cũng sẽ phải trả thuế cho các khoản thu nhập. Kết luận: nếu bạn có quyền truy cập vào Roth 401K, hãy chuyển sang 401K truyền thống khi bạn gần về hưu và bạn đang ở trong khung thuế cao hơn.
Lời khuyên tốt nhất là nói chuyện với một chuyên gia thuế và một cố vấn tài chính. Tuy nhiên, nếu một trong hai người không nghĩ đến điều này, thì đã đến lúc tìm một cái mới.
Đóng góp Phù hợp với Công ty của tôi đi đâu?
Cho dù bạn đóng góp vào Roth 401K hay 401K Truyền thống, thì các khoản đóng góp phù hợp với công ty của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản hoãn thuế. Có nghĩa là, bạn sẽ phải trả thuế cho tất cả các khoản đóng góp phù hợp với công ty khi bạn rút số tiền này.