Mục lục:
- Vấn đề với Sallie Mae hoặc các khoản cho vay chuyển hướng
- Những quan niệm sai lầm về khoản vay cho sinh viên phổ biến
- Tại sao hệ thống cho vay sinh viên bị hỏng
- Không tin tôi? Xem Suze Orman có gì để nói
- Các lựa chọn tốt nhất cho sinh viên cần khoản vay hoặc hỗ trợ tài chính
- Lời khuyên cho sinh viên mắc nợ
- Cuộc thăm dò về khoản vay của sinh viên
- Hỏi và Đáp
Sallie Mae / Navient và những Người cho vay tư nhân khác chỉ quan tâm đến một điều: kiếm tiền.
Pixabay (đồ họa được cung cấp bởi shaymarie trên Hubpages)
Vấn đề với Sallie Mae hoặc các khoản cho vay chuyển hướng
- Các khoản cho vay sinh viên bắt nguồn từ Sallie Mae hoặc Navient không phải là các khoản vay liên bang. Chúng là các khoản vay tư nhân. Sallie Mae và Navient đưa ra ít hoặc không có lựa chọn trả nợ và không đưa ra bất kỳ loại kế hoạch trả nợ nào dựa trên thu nhập.
- Navient là Sallie Mae "đổi thương hiệu": đừng để bị lừa bởi chiêu trò PR này.
- Không có khoản vay sinh viên nào được bảo vệ bởi phá sản — không phải khoản vay tư nhân, không phải khoản vay liên bang, không khoản nào trong số đó. Nếu bạn cố gắng xả các khoản vay của mình trong tình trạng phá sản, khả năng rất cao là nỗ lực của bạn sẽ không thành công.
Những quan niệm sai lầm về khoản vay cho sinh viên phổ biến
Tôi cá rằng phần lớn dân số của chúng ta giả định rằng Sallie Mae là một tổ chức tài chính do chính phủ kiểm soát. Theo logic này, hầu hết mọi người cũng phải giả định rằng Sallie Mae cung cấp các khoản vay sinh viên liên bang với lãi suất hợp lý, kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập và các chương trình trả nợ cho sinh viên dịch vụ công. Việc hầu hết mọi người nhầm lẫn về điều này không có gì đáng ngạc nhiên.
Trong khi Sallie Mae được chính phủ thành lập vào đầu những năm 70, nó đã được tư nhân hóa hoàn toàn vào năm 2004. Để thêm vào sự nhầm lẫn này, Sallie đã làm hai điều:
- Sallie Mae cung cấp một số khoản vay liên bang, vì vậy bạn có thể có một khoản vay liên bang nhưng phải trả hóa đơn cho Sallie Mae.
- Năm 2014, Sallie Mae tách thành hai công ty, thành lập một công ty mới có tên "Navient". Đây là một động thái PR có tính toán - một nỗ lực của Sallie Mae nhằm tạo khoảng cách với cái tên bị hoen ố của họ. Tên gần như là sự khác biệt duy nhất giữa Navient và Sallie Mae.
Nếu khoản vay của bạn có nguồn gốc từ Sallie Mae / Navient và không được liên bang bảo lãnh, khoản vay đó là riêng tư. Sallie Mae / Navient không cung cấp các kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập hoặc các chương trình dịch vụ công cho bất kỳ khoản vay nào của họ. Ngoài ra, Sallie Mae đã dẫn đầu chiến dịch (thành công) để làm cho các khoản vay sinh viên tư nhân không bị phá sản trong tình trạng phá sản vào năm 2005.
Nếu bạn muốn cảm ơn bất kỳ ai về vấn đề cho vay sinh viên tư nhân ở Mỹ, hãy cảm ơn Sallie Mae / Navient.
Sallie Mae, Navient, và Các khoản vay dành cho sinh viên tư nhân rất khủng khiếp đối với sinh viên
Pixabay
Tại sao hệ thống cho vay sinh viên bị hỏng
Việc thiếu các biện pháp bảo vệ người tiêu dùng đối với những người vay tiền là sinh viên thật đáng kinh ngạc. Mỗi khi tôi viết gì đó về các khoản vay sinh viên hoặc thông tin nghiên cứu trên mạng, tôi lại choáng ngợp bởi tất cả những câu chuyện về sinh viên trong đầu họ. Tổng số nợ cho vay của sinh viên đã vượt quá nợ thẻ tín dụng ở Hoa Kỳ. Sinh viên đang mặc định ở mức kỷ lục vì họ đã hết các lựa chọn.
Tại sao một người nghiện cờ bạc có thể mắc nợ năm sáu con số, tuyên bố phá sản, xóa sạch nợ mà một sinh viên thì không? Tại sao một người đã sống vượt quá khả năng của họ trong nhiều năm với một thẻ tín dụng trong tay lại được bảo vệ theo luật phá sản, nhưng một người đang cố gắng cải thiện bản thân bằng việc học đại học thì không? Tại sao Heidi Fleiss, một tội phạm bị kết tội điều hành một đường dây mại dâm bất hợp pháp, lại có thể phá sản để bắt đầu lại với một danh sách trong sạch, trong khi một sinh viên có lỗi duy nhất là vay tiền để học đại học thì không?
Những gì chúng tôi đã tạo ra cho những người cho vay sinh viên là tương đương với nhà tù của con nợ thời hiện đại. Nếu không có một lượng tiền lớn đột ngột đổ vào hoặc một công việc RẤT ổn định, nhiều sinh viên sẽ bị mắc vào khoản nợ cho vay sinh viên của họ, bị những người thu tiền săn lùng, bị cắt giảm lương (và sau đó là an sinh xã hội của họ), và có một khoản tín dụng dồi dào Trong suốt quãng đời còn lại.
Tôi đã từng nói rồi và tôi sẽ nói lại lần nữa: Các khoản vay dành cho sinh viên quá dễ kiếm và quá khó để trả. Một phần lớn những người vay tiền sinh viên là những người trẻ tuổi. Những người trẻ tuổi này có ước mơ lớn và được học đại học là bước đầu tiên để theo đuổi điều mà họ đã được dặn dò cả đời: Bạn có thể trở thành bất cứ thứ gì bạn muốn nếu bạn đủ cố gắng. Làm những gì bạn yêu thích và tiền sẽ theo sau. Làm thế nào mà người này lại có ý nghĩ rằng sinh viên đang phải vật lộn với nợ nần chỉ nên chấp nhận và kiếm được một công việc trả lương thực sự cao? Vì vậy, bạn có thể làm những gì bạn yêu thích và theo năng khiếu của mình, nhưng chỉ khi bạn không có nợ vay sinh viên? Hmm… có lẽ những sinh viên đó nên có những lựa chọn thông minh hơn trước khi họ vay tiền để bắt đầu.
Thật không may, rất nhiều người có kiến thức tài chính hạn chế hoặc tầm nhìn xa để hiểu ý nghĩa của việc trả hết khoản vay sinh viên. Tại sao Sallie Mae lại tiếp tục cho những người này vay một số tiền lớn như vậy? Họ có đam mê thực sự trong việc giúp đỡ những sinh viên có thu nhập thấp hơn không? Đừng để bị lừa. Lãi suất điên cuồng, không có khả năng thương lượng và các hoạt động cho vay mang tính chất săn mồi khiến điều này trở nên không cần bàn cãi:
Không tin tôi? Xem Suze Orman có gì để nói
Các lựa chọn tốt nhất cho sinh viên cần khoản vay hoặc hỗ trợ tài chính
Nếu bạn đang cố gắng tìm ra cách bạn sẽ trả tiền cho việc học đại học, hãy xem xét các tùy chọn sau:
- Đặt câu hỏi liệu một trường đại học bốn năm có thực sự là lựa chọn phù hợp cho bạn hay không. Nếu bạn có thể theo đuổi sự nghiệp mà không cần học đại học, hãy làm bằng mọi cách.
- Xem xét trường thương mại. Nếu bạn đang xem xét một nghề nghiệp không yêu cầu trình độ đại học, nhưng yêu cầu một số loại đào tạo, hãy xem xét trường thương mại. Chúng ít tốn kém hơn nhiều và có xu hướng tốt hơn trong việc đưa bạn vào một công việc sau khi quá trình đào tạo của bạn hoàn thành.
- Xem xét trường cao đẳng cộng đồng. Đây là một lựa chọn tốt cho những ai muốn học đại học, nhưng đặc biệt tốt cho những ai không có ý tưởng rõ ràng về nguyện vọng nghề nghiệp của họ là gì. Bạn có thể học cao đẳng cộng đồng trong hai năm, với chi phí thấp, và sau đó chuyển tiếp lên đại học. Nhiều tiểu bang (như California) có các chương trình giúp sinh viên đại học cộng đồng dễ dàng nhận được vào một trường tốt hơn so với việc họ nộp đơn ngay từ trường trung học.
- So sánh trường tư với trường công. Trừ khi bạn được cha mẹ hoặc người thân chi trả chi phí học tập, nếu không, việc đi học tại một trường tư thục hơn là một trường công lập là vô trách nhiệm về mặt tài chính. Học phí các trường tư thục có thể đắt gấp 2-4 lần so với các trường công lập. Các trường cao đẳng tư vì lợi nhuận thậm chí còn tồi tệ hơn.
- Nộp đơn cho mọi khoản trợ cấp và học bổng mà bạn đủ điều kiện. Số tiền này là dành cho việc học của bạn và không bao giờ phải trả lại. Đây là một nơi tuyệt vời để bạn bắt đầu tìm kiếm Học bổng. Các khoản trợ cấp và viện trợ của Liên bang được áp dụng cùng với FAFSA (xem điểm tiếp theo).
- Đăng ký các khoản vay dành cho sinh viên liên bang - Sau khi được trợ cấp / học bổng, đây là những lựa chọn tốt nhất cho sinh viên vì họ có nhiều lựa chọn trả nợ nhất. Quá trình bắt đầu bằng việc điền vào FAFSA.
- Tránh Sallie Mae, Navient, và các khoản vay tư nhân khác bằng mọi giá. Bạn nên vay tiền từ người thân hơn là vay tiền sinh viên tư nhân. Nếu bạn hoàn toàn không có lựa chọn nào khác, hãy cố gắng hết sức để giữ cho khoản nợ vay sinh viên tư nhân của bạn ở mức thấp nhất có thể bằng cách tốt nghiệp càng nhanh càng tốt và làm việc trong khi đi học để giảm thiểu số tiền phải trả.
- Cân nhắc rủi ro đối với những người đồng ký kết. Nhiều khoản vay yêu cầu người đồng ký, nhưng có thể là một vấn đề nghiêm trọng nếu khoản vay trở nên quá hạn. Những người đồng ký tên cũng chịu trách nhiệm về khoản nợ như sinh viên, vì vậy hãy chuẩn bị cho điều này khi xem xét bất kỳ khoản vay nào.
Lời khuyên cho sinh viên mắc nợ
Tình huống của bạn có vẻ như không thể, nhưng tôi hy vọng (ít nhất là đối với một số bạn) có những lựa chọn. Lời khuyên tốt nhất của tôi dành cho những sinh viên mắc nợ như sau:
- Nếu bạn có khoản nợ vay sinh viên liên bang, hãy tự tham gia vào kế hoạch trả nợ dựa trên thu nhập càng sớm càng tốt.
- Nếu bạn có các khoản vay tư nhân mà bạn không có khả năng trả, hãy cố gắng hết sức để thương lượng khoản thanh toán của bạn. Nếu việc này không thành công, hãy nộp đơn khiếu nại với Student Loan Ombudsman. Điều này trước đây chỉ được mở cho những người vay khoản vay sinh viên liên bang, nhưng bây giờ đã được mở cho cả những người vay khoản vay sinh viên tư nhân.
- Nếu có thể, hãy hợp nhất các khoản vay sinh viên tư nhân của bạn với một người đi vay cung cấp các điều khoản và lãi suất tốt nhất cho tình huống của bạn. KHÔNG hợp nhất khoản vay sinh viên liên bang với một ngân hàng tư nhân hoặc tổ chức không liên bang vì nó sẽ loại bỏ các tùy chọn trả nợ dựa trên thu nhập mà bạn có thể đủ điều kiện.
- Viết thư cho thượng nghị sĩ của tiểu bang và đại diện khu vực của bạn. Giải thích tình huống của bạn và yêu cầu trở lại bảo hộ phá sản cho người vay sinh viên và đại tu hệ thống cho vay sinh viên.
- VOTE - Bỏ phiếu cho các ứng viên thực sự ưu tiên cải cách khoản vay cho sinh viên. Việc bỏ phiếu trong mọi cuộc bầu cử, bao gồm cả giữa nhiệm kỳ, bầu cử sơ bộ và bầu cử địa phương là rất quan trọng. Sự lộn xộn của luật pháp mà chúng ta có hiện nay, một phần là do những người trẻ tuổi không bỏ phiếu trong các cuộc bầu cử nhỏ hơn. Các quan chức địa phương có thể trở thành thượng nghị sĩ và đại diện trong nhiều năm kể từ bây giờ. Các thượng nghị sĩ và đại diện của bạn đang hình thành các chính sách sẽ ảnh hưởng đến chúng tôi bây giờ và trong tương lai. Truy cập Vote411.org để tìm địa điểm bỏ phiếu cũng như các ngày và thời hạn quan trọng cho khu vực của bạn.
- Bất cứ khi nào bạn đọc một bài báo trực tuyến hoặc xem một câu chuyện thời sự trên TV mô tả không chính xác các khoản vay của sinh viên, hãy viết một lá thư cho tòa soạn. Theo kinh nghiệm của tôi, việc tham gia vào các phần bình luận sẽ gặp nhiều rắc rối hơn mức đáng có.
- Nếu bạn có nguy cơ bị kiện bởi Sallie Mae, Navient, hoặc bất kỳ công ty cho vay tư nhân nào khác, hãy cân nhắc gặp luật sư. Trong nhiều lĩnh vực, dịch vụ tư vấn pháp luật miễn phí có sẵn cho những người có thu nhập từ trung bình đến thấp. (Lưu ý: Nhiều luật sư không có hiểu biết, hoặc tệ hơn là thông tin sai , khi nói đến luật cho vay sinh viên. Nếu bạn đang nhận lời khuyên từ một luật sư không có kinh nghiệm rõ ràng trong vụ kiện cho vay sinh viên, hãy che mông và nghiên cứu của riêng bạn.)
- Nếu bạn đang bị kiện, đừng bỏ qua nó. Những người cho vay và cơ quan thu nợ ngân hàng khi bạn không trình diện trước tòa - họ có thể và sẽ cắt lương của bạn nếu bạn không làm gì. Tôi thực sự khuyên bạn nên tìm kiếm đại diện pháp lý vì có đủ loại sắc thái đối với lĩnh vực luật này khác nhau tùy thuộc vào tiểu bang bạn sống. Hãy tìm một luật sư am hiểu về luật cho vay sinh viên tại tiểu bang của bạn. Đây là một nơi tuyệt vời để bắt đầu tìm kiếm của bạn. Nhiều luật sư - thậm chí cả các chuyên gia về khoản vay cho sinh viên - cung cấp một số hình thức tư vấn ban đầu miễn phí hoặc chi phí thấp.
Tôi nhận ra rằng rất nhiều lựa chọn ở trên có vẻ vô ích, nhưng với hệ thống chúng tôi có ngay bây giờ, những lựa chọn này là tất cả những gì chúng tôi có. Hãy hét thật to để mọi người bắt đầu chú ý.
Cuộc thăm dò về khoản vay của sinh viên
- Cuộc khủng hoảng khoản vay dành cho sinh viên
Tôi đã viết bài này về các khoản vay dành cho sinh viên cách đây vài năm. Nếu bạn muốn biết thêm thông tin chi tiết về hệ thống cho vay sinh viên, hoặc cần giải thích rõ về các điều khoản cụ thể, hãy xem.
- "Bán hàng cho sinh viên" (Salon.com)
Đây là một bài báo xuất sắc về Sallie Mae và điều cốt lõi trong hoạt động kinh doanh của họ. Bài báo vẽ một bức tranh xấu xí, nhưng rất chính xác, về Sallie Mae mà Sallie Mae không muốn bạn nhìn thấy.
Hỏi và Đáp
Câu hỏi: Tôi là một người đang vay tiền cho sinh viên tư nhân. Có vẻ như tôi đã trả khoản vay này mãi mãi. Có một số lời khuyên về việc có thể tái cấp vốn hoặc trợ giúp không?
Trả lời: Tôi biết cảm giác ảm đạm như thế nào khi phải gánh khoản vay sinh viên tư nhân và nghĩ rằng không có điểm kết thúc. Tôi xin lỗi bạn phải trải nghiệm điều này. Tôi khuyên bạn nên nói chuyện với một luật sư chuyên về các khoản vay cho sinh viên. Đó là những gì chúng tôi đã làm. Buổi tư vấn không miễn phí, nhưng nhận được lời khuyên cụ thể cho tình huống của chúng tôi - và biết nó đến từ một nguồn uy tín - là vô giá. Chúng tôi đã tìm thấy một luật sư để nói chuyện qua trang web này: https://thestudentloanlawyer.com/ - luật sư điều hành trang web đó được cấp phép tại CT & VT và có thể cung cấp một số thông tin chung, nhưng anh ta cũng có một danh sách luật sư có thể tư vấn ở các tiểu bang khác: https: //thestudentloanlawyer.com/workshop- university… (luật sư mà chúng tôi đã nói chuyện được cấp phép tại CA: Jay S. Fleischman)