Sinh viên đại học và cuộc khủng hoảng thẻ tín dụng

Hãy đọc để biết thẻ tín dụng đang góp phần vào những khó khăn như thế nào đối với sinh viên đại học.

Pixabay

Vấn đề với thẻ tín dụng và sinh viên đại học là gì?

Thẻ tín dụng là một phần phổ biến trong cuộc sống của người Mỹ. Hầu hết mọi người thậm chí không nghĩ kỹ về việc quẹt thẻ của họ cho những giao dịch mua hàng dù chỉ là phút giây nhất. Không có gì lạ khi rất nhiều người Mỹ mắc nợ. Cũng không có gì ngạc nhiên khi các công ty thẻ tín dụng liên tục nhắm đến những chủ thẻ mới, đặc biệt là sinh viên đại học mới bắt đầu cuộc sống độc lập về tài chính. Nhưng liệu sinh viên đại học có cần thiết phải có thẻ tín dụng, hay các công ty thẻ tín dụng chỉ đơn giản là khai thác lỗ hổng của họ?

Cách các công ty thẻ tín dụng nhắm mục tiêu đến Trẻ em đại học trong khuôn viên trường

Sinh viên đại học thiếu tiền mặt và dễ dàng trở thành nạn nhân của lối sống thanh toán tối thiểu mà việc cầm thẻ tín dụng có thể mang lại. Các công ty thẻ tín dụng biết điều này và sẵn sàng tận dụng nó. Sinh viên được ưu đãi như quà tặng miễn phí khi đăng ký và các chương trình thưởng khi sử dụng thẻ. Các thẻ được thiết kế đặc biệt cho sinh viên có thể cung cấp các tính năng như “không yêu cầu thu nhập tối thiểu” hoặc “không cần cosigner.” Những thẻ này thường bắt đầu với tỷ lệ giới thiệu 0%, theo sau là APR có thể nằm trong khoảng từ 0% đến 19,24% (Otto).

Các công ty thẻ tín dụng thường bị lên án vì những chiến thuật vô đạo đức để dụ những sinh viên đại học ngây thơ vào một vòng nợ dài bất tận trước khi họ tốt nghiệp và đảm bảo công việc toàn thời gian đầu tiên của họ. Sinh viên đại học hầu như không thể bước chân vào khuôn viên trường mà không bị tấn công bởi các ưu đãi thẻ tín dụng dưới mọi hình thức. Một số trường đại học thực sự ký hợp đồng với các công ty thẻ tín dụng để kiếm thêm tiền (“Họ muốn con bạn!”). Ngay cả với các trường đại học đứng về phía các công ty thẻ tín dụng, thật khó để sinh viên không trở thành nạn nhân của thẻ tín dụng và cuộc sống nợ nần.

Những người trẻ tuổi có thể dễ dàng bị dụ đăng ký thẻ tín dụng khi trở thành nạn nhân của các chiến dịch tiếp thị trên mạng xã hội.

PEXELS

Quảng cáo trên mạng xã hội

Trong một nỗ lực hơn nữa nhằm vào sinh viên đại học, trang web mạng xã hội nổi tiếng FaceBook đã hợp tác với JP Morgan Chase vào tháng 8 năm 2006. Sự hợp tác này đã đưa Chase trở thành nhà tài trợ thẻ tín dụng độc quyền cho trang web, trang web vẫn được hầu hết sinh viên đại học sử dụng vào thời điểm đó. FaceBook đã chạy các biểu ngữ trên trang web của họ mời người dùng tham gia nhóm FaceBook “Theo đuổi +1” đặc biệt, nhóm này chỉ hơn một quảng cáo chiêu hàng cho thẻ +1 mới của Chase. Bằng cách đăng ký thẻ, mời bạn bè vào nhóm và thực hiện các hành động liên quan khác, sinh viên có thể kiếm điểm thưởng để sử dụng cho đĩa DVD, hàng hóa khác hoặc quyên góp từ thiện (“Chase, Facebook Market Student Credit Cards”). Có vẻ như không nơi nào an toàn trước những chiêu trò của các công ty thẻ tín dụng nhằm vào giới trẻ.

Thẻ tín dụng có cần thiết cho sinh viên đại học không?

Nhưng sinh viên đại học có thực sự cần thẻ tín dụng không? Một số nhà phê bình cho rằng thẻ tín dụng là cần thiết để sinh viên xây dựng tín dụng tốt càng sớm càng tốt. Mặc dù “thành công lớn của chiến dịch tiếp thị của ngành thẻ tín dụng là thuyết phục sinh viên rằng họ chỉ có thể xây dựng lịch sử tín dụng tốt với thẻ tín dụng”, có những cách khác để tạo tín dụng tốt, chẳng hạn như đăng ký tài khoản điện thoại và tài khoản tiện ích. như thẻ tính phí bán lẻ (Singletary). Cũng có phụ huynh cho rằng con cái họ cần thẻ tín dụng để học hỏi trách nhiệm tài chính, trong khi thực tế, thẻ tín dụng có nhiều khả năng cho phép học sinh trở nên thiếu trách nhiệm về tài chính (Ramsey). Sinh viên đại học trung bình mắc nợ thẻ tín dụng trên $ 2000,và hơn 20 phần trăm tất cả chủ thẻ tín dụng chưa tốt nghiệp đang mắc nợ từ $ 3000 đến $ 7000 (“Họ Muốn Con của Bạn”). Nếu sinh viên tiếp tục quen với sự thiếu trách nhiệm về tài chính như vậy, toàn bộ nền kinh tế có thể gặp khó khăn.

Thẻ tín dụng làm cho bội chi trở nên quá dễ dàng.

PEXELS

Tại sao thẻ tín dụng có thể là một vấn đề

Vì thẻ tín dụng cho phép mọi người “và thanh toán sau”, nên mọi người có xu hướng chi tiêu nhiều hơn mức họ có thể chi trả cho tín dụng. Năm 1999, các hộ gia đình Mỹ bắt đầu tiêu nhiều tiền hơn số tiền họ kiếm được. Bắt đầu là một khoản thâm hụt nhỏ khoảng 50 tỷ đô la, nhưng thâm hụt nhanh chóng tăng lên hơn 350 tỷ đô la. “Vì người tiêu dùng chiếm 2/3 nền kinh tế, họ phải tiếp tục chi tiêu để giữ cho nền kinh tế khỏe mạnh” (Walker). Có vẻ như người tiêu dùng đang chi tiêu vượt quá khả năng của họ có vẻ ổn, vì hiện nay nó đang đổ nhiều tiền hơn vào nền kinh tế, nhưng nếu mọi người không thay đổi thói quen chi tiêu của mình, họ sẽ mắc nợ và buộc phải tuyên bố phá sản, điều này chắc chắn không tốt cho nền kinh tế.

Lịch sử của thẻ tín dụng

Ý tưởng sử dụng tín dụng để mua hàng đã có từ những năm 1800, mặc dù phải đến những năm 1950 khi thẻ tín dụng như chúng ta biết ngày nay mới xuất hiện. Vào đầu những năm 1900, các công ty dầu khí và cửa hàng bách hóa đã phát hành thẻ tính phí chỉ có thể được sử dụng tại doanh nghiệp phát hành thẻ. Những thẻ này được phát triển như một cách để tạo ra lòng trung thành của khách hàng và cải thiện dịch vụ khách hàng, trong khi thẻ tín dụng ngày nay được sử dụng chủ yếu để tạo sự tiện lợi (Gerson). Thẻ tín dụng chỉ có thể được sử dụng để mua khí đốt và dầu là những thẻ tín dụng đầu tiên được chấp nhận trên toàn quốc và xuất hiện lần đầu trước năm 1924 (“Nguồn gốc và lịch sử của thẻ tín dụng”). Thẻ ngân hàng đầu tiên được giới thiệu vào năm 1946 bởi một chủ ngân hàng ở Brooklyn tên là John Biggins. Thẻ được đặt tên là "Charg-It" và chỉ có thể được sử dụng cục bộ.Chủ thẻ Charg-It được yêu cầu phải có tài khoản tại ngân hàng của Biggins, tài khoản này sẽ hoàn lại tiền cho người bán và nhận được khoản thanh toán từ khách hàng cho mọi giao dịch mua được thực hiện bằng thẻ (Gerson).

Tiến bộ tiếp theo trong tín dụng tiêu dùng là Diner's Club, được thành lập vào năm 1950 bởi Frank McNamara, khi vào năm 1949, ông nhận ra rằng mình đã để quên ví khi hóa đơn đến khi đang ở một nhà hàng cho bữa tối công việc và quyết định rằng nên thay thế cho tiền mặt (Gerson). Phí hàng năm cho Diner's Club là năm đô la và nó đã được chấp nhận tại 28 nhà hàng. The Diner's Club đã trở thành thẻ tín dụng quốc gia đầu tiên (“Nguồn gốc và lịch sử của thẻ tín dụng”). Công ty American Express, thành lập vào năm 1850 và ban đầu chuyên về giao hàng, chuyển tiền và séc du lịch, cũng đã tạo ra thẻ tín dụng của riêng họ vào năm 1958 sau khi nhận thấy sự thành công của Diner's Card (Gerson). Đây là sự khởi đầu của thẻ tín dụng như chúng ta biết ngày nay.

Năm 1951, Franklin National Bank of New York cung cấp một loại thẻ mà những người được chấp thuận có thể sử dụng để mua hàng tại các thương gia tham gia (Gerson). Nó đã được chấp nhận ở nhiều thương nhân, không giống như thẻ Diner's Club chỉ có thể được sử dụng cho nhà hàng, khách sạn và đi lại bằng đường hàng không. Các ngân hàng khác nhanh chóng làm theo lời gợi ý của Ngân hàng Quốc gia Franklin và tạo ra các chương trình thẻ tín dụng của riêng họ. Thẻ của Ngân hàng Hoa Kỳ tại San Francisco, BankAmericard, đã phát triển thành thẻ tín dụng ngày nay được gọi là Visa, trong khi các chương trình tín dụng của các ngân hàng khác ở California trở thành MasterCard.

Sạc nó!

PEXELS

Tác động của thẻ tín dụng đối với cuộc sống của người Mỹ

Kể từ khi thẻ tín dụng được đưa vào cuộc sống của người Mỹ, nợ cá nhân đã là một vấn đề lớn đối với nhiều người Mỹ. Bởi vì các hóa đơn thẻ tín dụng không phải trả cho đến cuối tháng, mọi người có xu hướng chi tiêu nhiều hơn khi sử dụng thẻ tín dụng. Một số công ty cung cấp thời gian gia hạn sau ngày lập hóa đơn để hóa đơn được thanh toán trước khi tính lãi, mặc dù nhiều công ty đang rời bỏ thời gian gia hạn này. Nếu chủ thẻ không thể thanh toán hóa đơn thẻ tín dụng đúng hạn, tiền lãi sẽ bắt đầu cộng dồn, khiến chủ thẻ nợ nhiều hơn số tiền họ đã tính ngay từ đầu ("Cách tính phí tài chính thẻ tín dụng"). Đây là một vấn đề lớn nếu họ tính phí nhiều hơn mức họ có thể chi trả ngay từ đầu.

Cách các công ty thẻ tín dụng xác định lãi suất

Có một số phương pháp mà các công ty thẻ tín dụng sử dụng để xác định lãi suất. Số dư điều chỉnh là phương pháp trong đó số dư ở đầu chu kỳ thanh toán được điều chỉnh giảm cho các khoản thanh toán được thực hiện trong chu kỳ và không được điều chỉnh tăng lên đối với các khoản phí được thực hiện trong cùng một chu kỳ. Đối với phương pháp này, không quan trọng khi nào số dư được thanh toán, miễn là nó trong chu kỳ. Một phương pháp khác mà các công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng để tính lãi là số dư trung bình hàng ngày , trong đó số dư trong tài khoản của chủ thẻ trong mỗi ngày của chu kỳ thanh toán được cộng lại với nhau và sau đó chia cho số ngày trong chu kỳ thanh toán. Bất kỳ khoản thanh toán nào được thực hiện trong chu kỳ đều được trừ vào số tiền nợ. Số dư hàng ngày trung bình trong hai chu kỳ tương tự như phương pháp số dư bình quân hàng ngày . Trong phương pháp này, số dư trong tài khoản của chủ thẻ được cộng lại với nhau mỗi ngày trong suốt hai chu kỳ thanh toán, với tổng chia cho số ngày trong hai chu kỳ thanh toán. Số dư trước là một phương pháp trong đó lãi suất định kỳ được áp dụng cho số dư đầu kỳ của chu kỳ thanh toán. Các khoản thanh toán và mua hàng được thực hiện trong chu kỳ thanh toán không được tính đến. Phương pháp thứ năm các công ty thẻ tín dụng có thể sử dụng để tính lãi là số dư cuối kỳ , trong đó lãi suất định kỳ được áp dụng cho số dư cuối chu kỳ thanh toán. Lãi suất định kỳ được xác định bằng cách chia APR (tỷ lệ phần trăm hàng năm) cho số kỳ thanh toán trong năm, thường là mười hai ("Cách tính phí tài chính thẻ tín dụng"). Lãi suất do các công ty phát hành thẻ tín dụng thực sự có thể cộng lại và đẩy bạn thêm nợ nần.

Thẻ tín dụng có thể là một cách tốt để xây dựng tín dụng, miễn là bạn có thể trả hết hàng tháng để tránh phải trả thêm lãi suất.

PEXELS

Cân nhắc các ảnh hưởng lâu dài trước khi quẹt thẻ tín dụng của bạn

Mặc dù thẻ tín dụng đã là một phần quan trọng của văn hóa Mỹ trong hơn nửa thập kỷ, các công ty thẻ tín dụng và ngân hàng đang trở nên vô trách nhiệm khi nói đến thị trường mục tiêu của họ. Các công ty thẻ tín dụng không quan tâm đến việc họ đang khiến sinh viên lâm vào cảnh nợ nần trước khi tốt nghiệp đại học, cũng như họ không quan tâm đến những tác động lâu dài có thể xảy ra mà sự gia tăng nợ không thể tránh khỏi và phá sản do sử dụng thẻ tín dụng sẽ gây ra nên kinh tê.

Ghi chú

Tôi viết bài báo này lần đầu vào năm 2008 trong năm cuối trung học như một phần của bài viết Dự án Nghiên cứu Kinh tế cho các Chuyên gia Kinh doanh của Mỹ. Tôi đã giành được vị trí đầu tiên trong khu vực cho bài báo này.

Nguồn

• "Chase, Thẻ tín dụng dành cho sinh viên trên Facebook Market." Tiếp thịVOX. 2008. Ngày 2 tháng 1 năm 2008.
• Gerson, Emily Starbuck và Ben Woolsey. "Lịch sử không mấy xa lạ về thẻ tín dụng." CreditCards.com. Ngày 18 tháng 12 năm 2007. Ngày 21 tháng 12 năm 2007.
• "Cách Tính Phí Tài chính Thẻ Tín dụng." Web tài chính. 2007. Ngày 3 tháng 1 năm 2008
• "Nguồn gốc và lịch sử của thẻ tín dụng." Web tài chính. 2007. Ngày 11 tháng 11 năm 2007.
• Otto, Stephen. "Tiếp thị thẻ tín dụng cho sinh viên đại học liều lĩnh như thế nào?" Mạng lưới Luật Phá sản. Ngày 6 tháng 11 năm 2007. Ngày 12 tháng 11 năm 2007.
• Ramsey, Dave. "Sự thật về thanh thiếu niên và thẻ tín dụng." DaveRamsey.com. 2007. Ngày 11 tháng 11 năm 2007.
• Singletary, Michelle. "Sinh viên đại học có cần thẻ tín dụng không?" Các bài viết washington. Ngày 28 tháng 8 năm 2003. ngày 11 tháng 11 năm 2007.
• "Họ Muốn Con của Bạn!" Web tài chính. 2007. Ngày 11 tháng 11 năm 2007
• Walker, Susan C. "Nợ Thẻ Tín Dụng Tiêu Dùng Hoa Kỳ Có Thể Sụp Đổ Nền Kinh Tế." Fox News. Ngày 31 tháng 12 năm 2004. ngày 11 tháng 11 năm 2007.

© 2018 Jennifer Wilber