Thẻ tín dụng hoạt động như thế nào?

Thẻ tín dụng có làm tăng chi tiêu không?

Petr Kratochivil - Ảnh miền công cộng

Thẻ tín dụng Bình đẳng Cám dỗ

Nhiều người hỏi: "Thẻ Tín Dụng Có Dẫn Đến Việc Mua Hàng Không Cần Thiết?"

Câu trả lời đơn giản là có, thẻ tín dụng cho phép mọi người mua hàng không cần thiết: nó được xây dựng trong toàn bộ khái niệm. Tuy nhiên, những câu trả lời đơn giản không phải lúc nào cũng kể được toàn bộ câu chuyện.

Tại sao vậy? Thẻ tín dụng làm cho việc mua sắm bốc đồng trở nên dễ dàng hơn nhiều để biện minh hoặc hợp lý hóa. Ngay cả những người bình thường cẩn thận cũng có thể nghĩ, "Chà, chỉ một lần này thôi; tôi muốn lấy món đồ này, nhưng hiện tại tôi không có tiền mặt và tôi sẽ không có thời gian để thực hiện chuyến đi khác một lát sau." Họ tự đảm bảo rằng họ sẽ lấy số tiền đó và thêm vào tài khoản séc của mình để thanh toán món hàng đó bằng phần còn lại của hóa đơn hàng tháng.

Đôi khi, những người có sức mạnh ý chí phi thường mới có thể làm được điều đó. Thật không may, nó không đúng với đa số mọi người. Gọi nếu bản chất con người, nếu bạn muốn. Có lẽ đó là mong muốn cũ để theo kịp với "Joneses" thần thoại.

Trong quá trình lịch sử, con người đã được chứng minh là có bản chất rất thu hút. Các cuộc chiến đã được bắt đầu vô số lần bởi mong muốn giành được nhiều hơn nữa, có thể là hàng hóa hoặc lãnh thổ.

Tín dụng không phải là tiền miễn phí

Như bất kỳ ai đã từng cầm thẻ tín dụng đều biết, tín dụng không được cung cấp miễn phí. Có lãi suất tính trên bất kỳ số dư nào không được thanh toán đầy đủ mỗi tháng. Nếu bạn đủ tổ chức và kỷ luật để quản lý chiến công này, xin chúc mừng! Bạn thuộc nhóm thiểu số. Nếu phần lớn mọi người làm điều này, sẽ không có thẻ tín dụng - các công ty sẽ ngừng hoạt động.

Các công ty thẻ tín dụng kiếm tiền bằng cách tính lãi trên số dư được giữ trong thời gian một tháng. Không có số dư chuyển nhượng, không có thu nhập cho họ. Theo luật, họ không được phép tính lãi vào thời gian ít hơn một tháng theo lịch. (Tuy nhiên, điều thú vị là lãi suất "tiết lộ" của họ chiếm "số dư trung bình hàng ngày".)

Vì vậy, lợi ích tốt nhất của họ là giữ cho khách hàng của họ mắc nợ vĩnh viễn. Rất ít thẻ tín dụng duy trì mức lãi suất thấp và hợp lý. Đúng, họ có thể bắt đầu đưa ra "tỷ lệ giới thiệu thấp" để thu hút bạn, nhưng khi khoảng thời gian giới thiệu đó đã hết, hãy coi chừng! Bạn có thể bị sốc khi thấy con số mới cao như thế nào! Bỏ lỡ một hoặc hai khoản thanh toán, hoặc bị chậm thanh toán, và hãy xem tỷ lệ đó tăng vọt thành hai con số trong những năm tuổi đôi mươi!

Nếu không cẩn thận, bạn có thể dễ dàng gặp rắc rối đến mức không còn đủ khả năng trả hết số dư mỗi tháng. Các công ty thẻ tín dụng chỉ YÊU điều này. Đây là nơi họ kiếm tiền. Họ hoàn toàn ghét những khách hàng trung thành trả đầy đủ mỗi tháng, bởi vì sau đó họ đã cho vay một khoản tiền miễn phí!

Chi phí thực của tín dụng

Việc quan sát không chính thức thói quen của gần như tất cả các công ty thẻ tín dụng lớn cho thấy một thực tiễn rất thú vị tiềm ẩn nguy cơ hủy hoại tài chính cá nhân. Cụ thể, nếu bạn thanh toán đúng hạn, bạn có thể sẽ nhận được thư chúc mừng về thành tích thanh toán xuất sắc của mình và kết quả là "thưởng" cho bạn một hạn mức tín dụng tăng lên.

Đây không phải là một "phần thưởng", nó là một cái bẫy! Bạn càng cho phép nhiều khoản tín dụng, thì càng có nhiều sự cám dỗ để "mua một lần" thứ gì đó mà bạn có thể phải trả trong vài tháng hoặc lâu hơn. Đó là bước vào cửa cho công ty phát hành thẻ! Quản lý để thanh toán số dư đó và / hoặc theo kịp với ít nhất là khoản thanh toán tối thiểu của bạn và chẳng bao lâu nữa, bạn sẽ nhận được một bức thư "phần thưởng" khác, tăng hạn mức của bạn vẫn nhiều hơn.

Tại thời điểm này, việc tận dụng tất cả số tiền "miễn phí" bổ sung này đã trở nên thực sự dễ dàng. Tính tiền phòng khách sạn đó; nơi nghỉ ngơi cuối tuần đó; vé máy bay đó; vé tham dự một buổi hòa nhạc hoặc cuộc đua ô tô tên tuổi. Bạn sẽ trả hết vào tháng tới.

Vâng. Chắc chắn… con nhện đã nói với con ruồi. Đó chỉ là những gì mà các nhà phát hành thẻ muốn bạn tin và theo thống kê có sẵn rộng rãi, phần lớn mọi người đều rơi vào trang web của họ. Bạn càng tính phí nhiều, bạn càng được phép tính phí nhiều hơn. Đó là một điệu nhảy vòng tròn chết người .

Ở đâu đó trong tâm trí của chúng ta, chúng ta đều biết rõ rằng đây không phải là tiền "miễn phí". Chúng tôi biết nó phải được hoàn trả; rằng nó thực chất là một khoản vay. Tuy nhiên, trong phần lớn các trường hợp, trước sự hoan nghênh của các công ty thẻ tín dụng, thực tế cơ bản này bị bỏ qua. Chúng tôi coi những thẻ này như thể chúng là tiền thừa và sử dụng chúng để mua hàng mà chúng tôi thực sự không thể mua được.

Nói một cách hơi khác, nhiều người sử dụng thẻ của họ như một phương tiện để nâng cao mức sống của họ. Điều này có nghĩa là số tiền họ còn lại sau khi thanh toán tất cả các hóa đơn thông thường (nhà ở, bảo hiểm, phương tiện đi lại, điện nước và hàng tạp hóa) không đủ để họ theo kịp những người kiếm được nhiều tiền hơn.

Kết hợp vấn đề này là thực tế là rất nhiều người có nhiều thẻ chứ không chỉ một thẻ, vì vậy vấn đề được nhân lên trên mỗi thẻ mà họ sở hữu.

Bạn đã mua nó khi bán?

Tuyệt quá! Những mảnh lon nhựa khét tiếng đó, thực sự, đóng băng giá bán cho đến khi tiền lương đến……. NẾU bạn thực sự trả hết! (Hiệu ứng âm thanh tín hiệu cho tiếng phanh rít…)

Nếu thay vào đó, nó được cộng vào nợ chuyển hàng tháng, thì bạn không chỉ mất khoản tiết kiệm được cho là có mà còn phải trả gấp nhiều lần giá ban đầu cho món đồ đó. Tại sao cái này rất? Bởi vì bất kỳ khoản thanh toán nào bạn thực hiện trên số dư chưa thanh toán đều được áp dụng:

đầu tiên quan tâm ,
thì theo bất kỳ nguyên tắc nào,
và số tiền đó trước hết so với các khoản phí cũ nhất .

Đó là một thủ thuật tâm lý khủng khiếp mà mọi người dường như dễ bị tổn thương hết lần này đến lần khác.

Đôi, Ba, Bốn, Dù, Nhúng

Về lý thuyết, lãi suất được tính khi bạn mua hàng. Điều này chỉ đúng nếu bạn thực hiện một vài giao dịch mua hàng mà bạn có thể trả hết trong khoảng thời gian không quá hai tháng và không tăng thêm nợ bằng cách tính phí các mặt hàng bổ sung trong thời gian chờ đợi.

Tuy nhiên, nếu bạn thường duy trì số dư chuyển nhượng quanh năm, bạn sẽ bị tính lãi suất đầu lãi trên tiền lãi, vì phí lãi cộng dồn vào tổng số dư của bạn! Vì vậy, nếu bạn nợ, chẳng hạn, 100 đô la và chỉ trả 50 đô la vào tháng đầu tiên, trong tháng thứ hai, bạn sẽ bị tính phí 50 đô la còn lại cộng với tiền lãi. Tất cả đều tốt.

Tuy nhiên, nếu bạn nợ 100 đô la đó, sau đó thanh toán 50 đô la, sau đó tính phí bổ sung 75 đô la, sau đó trả thêm 50 đô la, sau đó bị tính thêm 100 đô la nữa, bây giờ bạn đang ở "cửa" lý do họ gọi là phí "quay vòng" các tài khoản. Đó là một sự tương tự hoàn hảo, vì nó giống hệt như bị mắc kẹt trong một cánh cửa quay không có điểm thoát.

Bạn có thể thấy bằng ví dụ trong bảng bên dưới cách thức hoạt động của điều này ở cấp độ rất sơ cấp, giả sử số tiền thanh toán hàng tháng giống nhau mỗi lần, cách bạn tiếp tục phân bổ lãi cho các giao dịch mua cũ hơn mà bạn thậm chí có thể không nhớ lại - chẳng hạn như bữa tối và phim - nơi bạn không có tư thế vật lý để nhắc nhở bạn. Mua những thứ như vậy, được gọi là "hàng tiêu dùng" chiếm rất nhiều nợ.

(Xem hình ảnh đầy đủ về máy tính tiện dụng này - bạn có thể nhập số liệu của riêng mình.)

Tín dụng quay vòng



Các khoản phí	Thanh toán	Thăng bằng	Sở thích đã được thêm vào
$ 100	$ 50	$ 50	Đúng
$ 0	$ 50 + tiền lãi	$ 0	Không
$ 100	$ 50	$ 50	Đúng
$ 75	$ 50	125	Đúng
$ 100	$ 50	225	Đúng
$ 0	$ 50	$ 175	Đúng
$ 85	$ 50	$ 260	Đúng
$ 0	$ 50	$ 210	Đúng
$ 0	$ 50	$ 160	Đúng
$ 0	$ 50	$ 110	Đúng

Phí bổ sung

Bây giờ, điều gì sẽ xảy ra nếu bạn gặp khó khăn và không còn đủ khả năng thanh toán hàng tháng tối thiểu? Bạn thực sự sẽ phải chịu một cú đánh nặng nề. Nhiều công ty phát hành thẻ sẽ tính một hình phạt nào đó nếu không thanh toán số tiền tối thiểu đến hạn.

Nếu thanh toán chậm mà không đủ, một khoản phí trễ cũng được thêm vào. Đây là những khoản phí rất cao - đôi khi lên tới 46 đô la trở lên - và tự chúng có thể xóa toàn bộ hoặc hầu hết khoản thanh toán của bạn.

Đúng vậy - họ tính phí phạt và trả chậm ngay trên đầu khoản thanh toán của bạn, trước khi áp dụng bất kỳ khoản phí nào ngay cả với phí lãi suất thông thường. Sau đó, nếu còn lại, nó sẽ chuyển sang lãi suất. Rất có thể, khi đó sẽ có số dư bằng 0 từ khoản thanh toán của bạn để áp dụng theo nguyên tắc.

Đoán xem điều gì xảy ra tiếp theo? Bạn đã hiểu! Các khoản phí đó được cộng ngay vào số dư của bạn, mà bạn sẽ được tính lãi suất cho những tháng tiếp theo và tất cả các tháng tiếp theo cho đến khi thẻ được thanh toán hết. Nhận quá nhiều khoản phí này và chẳng bao lâu nữa, tín dụng hiện có của bạn đã được sử dụng hết. Bạn không thể sử dụng thẻ để mua bất kỳ thứ gì nữa, nhưng số dư của bạn vẫn tiếp tục tăng.

Trong điều kỳ quặc nhất, ngân hàng hiện tính thêm phí "vượt quá giới hạn" để phạt bạn vì sử dụng nhiều tín dụng hơn mức họ đã phân bổ cho bạn. Đợi tí! Bạn sẽ không vượt quá giới hạn nếu không phải vì phí bổ sung của họ !!! Vâng - một sự thay đổi thực sự tàn nhẫn, nhưng rõ ràng là hợp pháp, vì tất cả họ đều thoát khỏi nó. Theo tôi, nó là phi đạo đức ở mức độ cực đoan, nhưng về mặt kỹ thuật thì hợp pháp.

Nếu khó khăn của bạn leo thang đến mức bạn không đủ khả năng thanh toán thẻ, dù là các khoản thanh toán nhỏ, chẳng hạn như mất việc và không có lựa chọn nào khác ngoài việc thẻ bị vỡ nợ, chỉ cần xem các thông báo khó bắt đầu yêu cầu thanh toán.

Cố gắng lý luận với nhân viên bộ phận thanh toán và sắp xếp một khoản thanh toán mới phù hợp với túi tiền của bạn. Hãy thử và giảm lãi suất. Không đời nào! Họ không quan tâm! Lãi suất thấp nhất chỉ dành cho những người thậm chí không cần tín dụng ngay từ đầu. Mức giá quá cao được tính cho những người ít có khả năng chi trả nhất. Có gì đó rất không ổn với bức tranh này!

Thẻ tín dụng an toàn nhất

Nếu bạn có chút nghi ngờ về sức mạnh ý chí của mình, tốt nhất là bạn nên tránh xa thẻ tín dụng hoàn toàn. Thẻ tín dụng an toàn nhất là không có thẻ tín dụng nào cả. Vào thời của ông bà chúng ta, những mảnh nhựa lắt léo này không tồn tại. Giờ đây, những tấm thẻ này đã lan rộng như một căn bệnh ung thư. Hoạt động trên cơ sở chỉ sử dụng tiền mặt luôn là điều khôn ngoan nhất.

Chỉ có hai cách tuyệt đối an toàn để sử dụng thẻ tín dụng. Đầu tiên là cắt tất cả chúng thành những mảnh nhỏ và sử dụng chúng để tạo ra một dự án nghệ thuật khảm.

Thứ hai là sử dụng thẻ nạp sẵn có thể có tại nhiều nhà bán lẻ lớn và sử dụng tiền mặt của chính bạn để nạp / nạp vào thẻ này với bất kỳ số tiền "dư" nào bạn có trong tay. Không có ngày đến hạn thanh toán, bởi vì tiền đã ở đó và chỉ được khấu trừ từ số dư ban đầu của bạn. Không có phí lãi suất, vì đó là tiền của chính bạn chứ không phải khoản vay. Về cơ bản, đây là thẻ ghi nợ, ngoại trừ chúng có lợi thế bảo mật là không được liên kết với tài khoản ngân hàng của bạn.

Tuy nhiên, có thể có nhiều loại phí khác, chẳng hạn như phí "kích hoạt", phí giao dịch hàng tháng; nơi bạn bị tính phí cho mỗi lần sử dụng; phí để nói chuyện với đại diện dịch vụ, v.v. Nếu bạn phải có thẻ tín dụng để đặt chỗ, v.v., đây có thể là một lựa chọn tốt, nhưng hãy nghiên cứu kỹ các thẻ khác nhau trước để có được ưu đãi tốt nhất.

Để không gặp rắc rối với thẻ tín dụng:

Hãy ghi nhớ và tụng thần chú này: