Quy tắc 72: Làm thế nào nó có thể giúp bạn tích lũy tài sản?

Albert Einstein được trích dẫn rằng "lãi suất kép là kỳ quan thứ 8 của thế giới."

"Albert Einstein Head" của Oren Jack Turner, Princeton, NJ được sửa đổi bằng Photoshop bởi

Quy tắc 72 là gì?

Quy tắc 72 là một phương trình đơn giản thường được gán cho Einstein (mặc dù trên thực tế, nó có từ trước khi ông tồn tại) giúp bạn tính toán một ước tính gần đúng về thời gian để một thứ tăng gấp đôi.

Quy tắc này có thể được áp dụng cho dân số và vô số các kịch bản khác, nhưng ngay bây giờ chúng ta sẽ tập trung vào tiền. Rốt cuộc, ai không muốn tăng gấp đôi số tiền của họ?

Nếu bạn mơ ước một ngày nào đó trở thành triệu phú, bạn thực sự muốn hiểu rõ về phương trình đơn giản này để đo lường tác động của lãi suất kép.

Rốt cuộc, Einstein được trích dẫn rằng, “Lãi suất tổng hợp là kỳ quan thứ tám của thế giới. Ai hiểu nó, kiếm được nó. Ai không, trả nó. ”

Hầu hết mọi người muốn hiểu và thu nhập của câu trích dẫn này hơn là không hiểu và trả tiền, nhưng có một số lượng lớn người đang cho phép nợ của họ tăng gấp đôi bằng cách trả lãi hơn là tạo ra của cải bằng cách kiếm lãi.

Quy tắc này cũng có thể giúp bạn tính toán khoảng thời gian cần thiết để sức mua của bạn giảm đi một nửa do lạm phát, vì vậy bạn nên hiểu tất cả các chức năng của nó.

Rốt cuộc, bạn có thể thất vọng khi tuân theo quy tắc đủ tốt để có được một triệu đồng đầu tiên và nhận ra rằng giờ đây nó chỉ có giá trị bằng một nửa so với những gì bạn nghĩ. Tuy nhiên, chúng tôi sẽ đi vào chi tiết hơn về điều đó sau.

Bạn muốn thấy số tiền của mình nhân đôi nhanh chóng như thế nào?

Bởi FBI Buffalo Field Office (http://buffalo.fbi.gov/images/c3.jpg), qua Wikimedia Co

Toán học đằng sau kỳ quan thứ 8 của thế giới

Bây giờ, có lẽ bạn đã sẵn sàng để xem phương trình này và lấy một vài ví dụ về cách nó hoạt động. Phương trình trông như thế này:

72 / Tỷ lệ phần trăm lợi nhuận = Nhân đôi thời gian

Bây giờ là một vài ví dụ thực tế về cách phương trình này có thể cung cấp cho bạn ước tính tiền của bạn sẽ tăng nhanh như thế nào. Giả sử bạn có 1.000 đô la trong tài khoản ngân hàng, nơi nó đang kiếm được khoảng 1% lãi suất. Đó thực sự là một ước tính khá cao cho một tài khoản ngân hàng, nhưng chúng tôi sẽ lạc quan.

72/1 (tỷ lệ hoàn vốn của bạn) = 72

Điều này có nghĩa là 1.000 đô la của bạn sẽ tăng gấp đôi lên 2.000 đô la trong khoảng 72 năm.

Bây giờ, hãy giả sử rằng thay vì giữ 1.000 đô la đó trong ngân hàng, bạn đã quyết định đầu tư nó vào một khoản đầu tư thận trọng có lợi nhuận trung bình khiêm tốn 4%.

72/4 (tỷ lệ hoàn vốn của bạn) = 18

Điều này có nghĩa là 1.000 đô la của bạn sẽ tăng gấp đôi lên 2.000 đô la trong khoảng 18 năm.

Được rồi, bây giờ bạn đã có ý tưởng, hãy vui vẻ hơn một chút. Giả sử bạn đầu tư 1.000 đô la của mình bằng cách sử dụng một phương tiện đầu tư có lợi nhuận trung bình khoảng 8%.

72/8 = 9

Điều này có nghĩa là 1.000 đô la của bạn sẽ tăng gấp đôi lên 2.000 đô la trong khoảng chín năm.

Bạn có thấy điều này có thể trở nên thực sự thú vị như thế nào khi bạn hiểu rõ về nó. Tôi nghĩ rằng hầu hết mọi người sẽ đồng ý rằng họ thà tăng gấp đôi số tiền của mình trong chín năm hơn là đợi cả 72 năm để số tiền của họ tăng gấp đôi.

Trong thế giới này, hầu hết mọi người không có thời gian chờ 72 năm để số tiền của họ tăng gấp đôi trong tài khoản ngân hàng, đặc biệt nếu họ muốn có đủ tiền để sống thoải mái khi về hưu.

Phương trình "Quy tắc 72" để Nhân đôi sự giàu có

72 / Tỷ suất lợi nhuận = Nhân đôi thời gian

Thu nhập ước tính từ các khoản đầu tư sử dụng Quy tắc 72

Biểu đồ này thể hiện sức mạnh của lãi kép cũng như tầm quan trọng của việc bắt đầu đầu tư càng sớm càng tốt. Bắt đầu đầu tư càng sớm, bạn càng có nhiều thời gian để số tiền của mình tăng gấp đôi.

Giá trị tiền mặt ban đầu	Tỷ lệ lợi nhuận	Số năm cần gấp đôi	Nhân đôi số lần trong 36 năm	Giá trị tiền mặt trong 36 năm
$ 10.000	2%	36	1	20.000 đô la
$ 10.000	4%	18	2	$ 40.000
$ 10.000	6%	12	3	80.000 đô la
$ 10.000	số 8%	9	4	$ 160,000
$ 10.000	12%	6	6	$ 640,000
$ 10.000	18%	4	9	$ 5,120,000

Quy tắc 72 Áp dụng cho Nợ như thế nào?

Mặc dù khá thú vị khi xem tiền của bạn có thể nhân đôi nhanh như thế nào với tỷ suất lợi nhuận tốt trong một phương tiện đầu tư vững chắc, nhưng điều quan trọng là phải nhìn vào mặt trái của quy tắc 72.

Chúng ta đang sống trong một thế giới mà rất nhiều người mắc những món nợ khổng lồ. Nghĩ về thẻ tín dụng trong ví của bạn. Bạn nợ bao nhiêu tiền cho mỗi cái? Bạn có thể nhớ lãi suất thẻ tín dụng của bạn là bao nhiêu không?

Đây là lúc chúng ta nói về quan điểm của Einstein rằng những người không hiểu lãi kép sẽ trả nó hơn là kiếm được.

Giống như bạn có thể tính xem số tiền bạn đang đầu tư sẽ mất bao lâu để tăng gấp đôi bằng cách sử dụng định luật 72, bạn cũng có thể tính xem mất bao lâu để khoản nợ của bạn tăng gấp đôi bằng cách sử dụng cùng một phương trình.

72 / Phần trăm lãi suất sở hữu = Thời gian để Nợ tăng gấp đôi

Lãi suất thẻ tín dụng trung bình vào tháng 2 năm 2015 nằm trong khoảng từ 13% đến 15% tùy thuộc vào việc bạn đang nói về lãi suất cố định hay lãi suất thay đổi.

Thật không may, những tỷ lệ đó cao hơn nhiều so với tỷ suất sinh lợi mà hầu hết mọi người đang nhận được từ các khoản đầu tư của họ.

Điều này chỉ cho thấy một lần nữa người bình thường biết rất ít về lãi suất kép và những tác động mà nó có thể có theo thời gian.

Vì vậy, giả sử rằng bạn may mắn và thẻ tín dụng của bạn chỉ có lãi suất 12% và bạn nợ 1.000 đô la. Thật không may, bạn không đủ may mắn để cảm thấy mình có thể thực hiện thanh toán bằng thẻ tín dụng của mình, vì vậy khoản nợ của bạn cứ thế chồng chất lên.

72/12 (lãi suất thẻ tín dụng của bạn) = 6

Điều đó có nghĩa là trong khoảng sáu năm, bạn sẽ nợ 2.000 đô la thay vì 1.000 đô la.

Ngay cả khi thực hiện các khoản thanh toán tối thiểu trên thẻ tín dụng, bạn vẫn phải trả số tiền nhiều hơn số tiền ban đầu bạn nợ.

Như bạn có thể thấy, các chủ nợ của bạn không thực sự bận tâm lắm nếu bạn muốn thanh toán các hóa đơn của mình và sau đó dành thời gian ngọt ngào để trả chúng. Số tiền ban đầu bạn nợ càng nhiều và bạn trả lại càng ít thì số tiền mà chủ nợ của bạn sẽ càng ngày càng giảm.

Nếu bạn đã từng có bất kỳ kinh nghiệm nào về điều này trong quá khứ hoặc thậm chí hiện tại, bạn có thể hiểu rằng sức mạnh của lãi suất kép có thể cực kỳ áp đảo khi nó đang hoạt động chống lại bạn.

Nợ nần chồng chất là một vấn đề ngày càng gia tăng ở Mỹ. Bạn có hiểu lãi suất có thể tác động đến bạn như thế nào không?

Bởi Petr Kratochvil, qua Wikimedia Commons

Phương trình "Quy tắc 72" để Tính Nhân đôi Nợ

72 / Lãi suất sở hữu = Thời gian Nợ tăng gấp đôi

Quy tắc 72 áp dụng cho lạm phát như thế nào?

Khía cạnh này của quy tắc 72 không thú vị để thảo luận, nhưng điều quan trọng là phải hiểu. Khi bạn chia 72 cho tỷ lệ lạm phát, nó sẽ cho bạn biết mất bao lâu để tiền của bạn mất một nửa giá trị.

72 / Tỷ lệ lạm phát = Thời gian tiền mất một nửa giá trị

Điều quan trọng là phải nhận thức được điều này, bởi vì hóa ra một triệu đô la sẽ không đáng giá nhiều như bây giờ.

Chỉ cần nghĩ về giá sữa đã tăng bao nhiêu trong cuộc đời của bạn, và dễ dàng nhận thấy rằng một đô la không còn đi xa như trước đây.

Giả sử tỷ lệ lạm phát là khoảng 4% và sau đó xem mất bao lâu để tiền của bạn mất một nửa giá trị.

72/4 (Tỷ lệ lạm phát giả định) = 18

Điều đó có nghĩa là nếu tỷ lệ lạm phát là 4%, trong 18 năm tiền của bạn sẽ mất một nửa giá trị.

Bạn có thể tra cứu tỷ lệ lạm phát tại đây, mặc dù điều quan trọng cần lưu ý là cách Hoa Kỳ tính toán lạm phát khiến tỷ lệ có vẻ thấp hơn một chút so với thực tế.

Có một số tính toán khó ở Hoa Kỳ để giúp chúng ta cảm thấy thoải mái hơn về tỷ lệ lạm phát, vì vậy bạn phải coi tỷ lệ lạm phát chính thức như muối bỏ bể.

Điều quan trọng là giữ cho lạm phát kết thúc với quy tắc 72, bởi vì hóa ra những người nghĩ rằng họ cần một triệu đô la để nghỉ hưu có thể nhận ra rằng một triệu đô la của họ đáng giá một phần nhỏ so với những gì họ nghĩ rằng nó sẽ đáng giá khi họ bắt đầu đầu tư.

Điều đó có nghĩa là khi bạn lên kế hoạch nghỉ hưu, có lẽ khôn ngoan là bạn nên cố gắng kiếm tiền gấp 2-4 lần số tiền bạn cần để nghỉ hưu thoải mái ngày hôm nay.

Phương trình "Quy tắc 72" về Ảnh hưởng của Lạm phát

72 / Tỷ lệ lạm phát = Thời gian để tiền mất đi một nửa giá trị

Bắt đầu tích lũy của cải bằng cách tạo ra lãi kép cho bạn

Bây giờ bạn đã hiểu cách thức hoạt động của Quy tắc 72, bạn có kiến ​​thức để làm cho lãi suất kép phù hợp với bạn để bạn có thể tích lũy tài sản dồi dào bằng cách làm theo các mẹo sau:

• Nếu bạn hiện đang mắc nợ, hãy thận trọng làm việc để trả nợ càng sớm càng tốt.
• Tìm một cố vấn tài chính có thành tích tốt để có thể giúp bạn lựa chọn các khoản đầu tư phù hợp, giúp bạn đạt được mục tiêu tích lũy tài sản.
• Hãy nhớ rằng một triệu đô la trong 30 năm sẽ không đáng giá bằng một triệu đô la bây giờ và hãy lập kế hoạch cho phù hợp.

Tóm tắt

Bạn có thể sử dụng Quy tắc 72 để:

• Tính toán thời gian cần thiết để một khoản đầu tư tăng gấp đôi
• Tính thời gian để khoản nợ của bạn tăng gấp đôi
• Tính toán tác động của lạm phát trong việc giảm sức mua của đồng đô la của bạn
• Bắt đầu tích lũy tài sản

Bạn sẽ có đủ tiền khi về hưu?

Bạn cần bao nhiêu? Hãy xem bài viết này để biết bạn thực sự cần bao nhiêu tiền cho việc nghỉ hưu.