Cách xác định khoản thanh toán ước tính cho thuế lãi suất gốc và bảo hiểm trước khi bạn mua nhà

Thông thường, bất động sản hoặc đại lý cho vay của bạn ước tính Tiền gốc, Tiền lãi, Thuế và Bảo hiểm cho khoản vay của bạn. Nhưng, bạn cũng có thể làm được!

marleneb

Lời kêu gọi đánh thức

Lúc đó là 2 giờ sáng một ngày chủ nhật, điện thoại reo. "Xin chào?" Tôi trả lời điện thoại, hầu như không tỉnh táo. "Xin chào… Marlene? ” Người gọi ở đầu dây bên kia không nhận ra giọng tôi. Sự lầm lì làm giảm khả năng nói của tôi. Tuy nhiên, người ở đầu dây bên kia phải chắc chắn đó là tôi trước khi tiếp tục nói. "Đúng. Đây là Marlene. ” Tôi xác nhận, hoàn toàn tỉnh táo khi nhận ra giọng nói ở đầu dây bên kia là khách hàng. Mắt tôi thoáng thấy những con số trên màn hình LCD trên chiếc đồng hồ đầu giường hiển thị thời gian trong ngày một cách tự hào. Đột nhiên, tôi nhận ra đây là một giờ vô lý khi nói chuyện điện thoại với bất kỳ ai, và thậm chí còn nực cười hơn khi nói chuyện điện thoại với khách hàng. "Marlene, đây là Joe." (Tên đã được thay đổi để bảo vệ người vô tội.)

Bạn hỏi tại sao Joe lại gọi cho đại lý bất động sản của anh ấy lúc 2 giờ sáng? Chà, bởi vì trước đó (ngày trước) Joe và tôi đã ra ngoài xem xét tài sản. Joe quyết định rằng anh ấy thích một trong những bất động sản và muốn biết khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy sẽ là bao nhiêu nếu anh ấy đưa ra lời đề nghị về bất động sản đó, vì vậy Joe đã gọi cho đại lý bất động sản của anh ấy - tôi. Sau cùng, tôi đã nói với Joe rằng nếu anh ấy cần thêm thông tin về bất kỳ tài sản nào, anh ấy có thể gọi cho tôi. Tôi không biết lẽ ra tôi nên cung cấp một tuyên bố từ chối trách nhiệm rằng Joe không nên gọi cho tôi vào những thời điểm kỳ lạ, hơn nữa, tại nhà của tôi.

Để khám phá sâu hơn về PITI và ý nghĩa của PITI đối với người mua, vui lòng đọc bài viết của tôi có tiêu đề “Tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm - Con số quan trọng nhất mà người mua cần biết”.

Joe muốn biết về thuế lãi suất chính và bảo hiểm của anh ấy

Kinh nghiệm của tôi với Joe khiến tôi nhận ra rằng mặc dù tôi có thể không thức cả giờ để nghĩ đến việc mua căn nhà đầu tiên của mình, nhưng khách hàng của tôi đã nghĩ về nó tất cả các giờ trong ngày. Tôi đứng dậy và vui vẻ cung cấp cho Joe thông tin anh ấy cần, nhưng cuộc gọi đó đã thúc giục tôi chỉ cho khách hàng cách lấy thông tin họ cần trong giờ làm việc.

Joe đang nghĩ đến việc cung cấp 200.000 đô la cho một ngôi nhà mà anh ấy nhìn thấy và muốn biết các khoản thanh toán hàng tháng của anh ấy sẽ như thế nào. Joe muốn biết Tiền gốc, Tiền lãi, Thuế và Bảo hiểm, hoặc PITI của anh ta sẽ như thế nào nếu anh ta bỏ 40.000 đô la vào căn nhà.

Với tư cách là đại lý bất động sản và cho vay, chúng tôi không mong đợi người mua tính PITI, nhưng tốt nhất là nên chỉ cho họ cách thực hiện, trong trường hợp họ muốn tự mình thực hiện.

Loại cho vay

Rất có thể, bạn đã đủ điều kiện để vay và do đó, đại lý bất động sản hoặc đại lý cho vay của bạn có thể đã đề xuất loại khoản vay cho giao dịch mua của bạn.

Cách dễ dàng để tính PITI

Đối với mỗi yếu tố của phép tính PITI, tôi sẽ chỉ cho bạn công cụ hoặc công thức để sử dụng và nơi cần xem để tìm thông tin mà bạn cần để tính PITI của mình.

Trước tiên, bạn cần biết loại khoản vay bạn sẽ sử dụng để mua nhà của mình. Thông tin này sẽ đến từ người cho vay của bạn. Có nhiều loại cho vay. Các hình thức cho vay phổ biến nhất dành cho người mua nhà được giải thích tại đây:

• Khoản vay phân bổ là một kế hoạch trả nợ bao gồm cả gốc và lãi. Các khoản thanh toán thường được chia thành các khoản bằng nhau cho thời gian của khoản vay. Về cơ bản, khoản thanh toán khoản vay cuối cùng của bạn sẽ giống như khoản thanh toán khoản vay đầu tiên của bạn trong toàn bộ thời hạn vay.
• Lãi suất Chỉ Vay là một kế hoạch thanh toán chỉ bao gồm số tiền lãi của tiền gốc. Với các khoản vay Chỉ tính lãi, bạn chỉ phải trả lãi cho khoản vay, do đó các khoản thanh toán hàng tháng của bạn không làm giảm số dư nợ gốc. Tiền gốc được trả vào cuối thời hạn vay.
• Khoản vay phân bổ từng phần là một kế hoạch trả nợ mà khoản vay không được phân bổ hết trong suốt thời gian của khoản vay, do đó vào cuối thời hạn khoản vay, theo nguyên tắc bạn sẽ phải trả một số dư. Số dư còn lại vào cuối khoản vay được gọi là thanh toán bong bóng.

Nếu bạn không biết mình sẽ sử dụng loại khoản vay nào và bạn muốn tự mình lập ước tính, thì vì lợi ích của bài tập này, có thể giả sử bạn sẽ sử dụng khoản vay trả dần.

Gốc và lãi

Để tính toán gốc và lãi của một khoản vay, bạn sẽ cần sử dụng máy tính tài chính. Vì các máy tính tài chính khác nhau về cách chúng được sử dụng, tôi thực sự khuyên bạn nên sử dụng máy tính tài chính trực tuyến để tính toán tiền gốc và lãi cho bạn. Hầu như mọi ngân hàng trực tuyến hoặc công ty cho vay thế chấp đều có một máy tính tài chính trực tuyến để giúp người vay tính toán gốc và lãi cho khoản vay được đề xuất của họ. Máy tính tài chính trực tuyến mà tôi thấy là dễ sử dụng nhất được tìm thấy tại ZimpleMoney.com. Trang web này thân thiện với người dùng, cho phép bạn xem thông tin mà không cần phải gửi thông tin cá nhân.

Để sử dụng máy tính tài chính trực tuyến, bạn sẽ cần có các thông tin sau:

• Số tiền cho vay (Số tiền bạn đang vay để mua nhà.)
• Lãi suất (Đại lý cho vay của bạn có thể đã cho bạn biết đây là gì. Nếu không, hãy truy cập trang web của người cho vay của bạn để khám phá lãi suất có thể xảy ra trong ngày.)
• Loại Khoản vay (Ví dụ: Được khấu hao, Chỉ trả lãi hoặc Được khấu hao một phần)
• Thời hạn cho vay (Trong tháng hoặc năm)
• Các khoản thanh toán được thực hiện (Ví dụ: Hàng tháng, Hàng quý hoặc Hàng năm)
• Ngày Bắt đầu Lãi suất (Đối với khoản vay lãi suất cố định, đây là ngày bạn nhận được khoản vay. Đối với các khoản vay khác, bạn sẽ cần lấy thông tin này từ người cho vay của mình.)
• Ngày Bắt đầu Thanh toán (Đây là ngày bạn sẽ thực hiện khoản thanh toán đầu tiên của mình.)

Ví dụ: Tiền gốc và tiền lãi khi sử dụng ZimpleMoney.com

Ví dụ Cách tính tiền gốc và lãi được sử dụng tại ZimpleMoney.com.

Chèn thông tin của riêng bạn phù hợp với kịch bản thanh toán tiền nhà của bạn.

Thời hạn cho vay	Giá trị
Số tiền vay	$ 160,000
Lãi suất	4,5%
Loại cho vay	Được khấu hao
Thời hạn cho vay	30 năm
Thanh toán được thực hiện	Hàng tháng
Tính lãi từ	Ngày 1 tháng 11 năm 2013
Ngày bắt đầu thanh toán	Ngày 1 tháng 11 năm 2013

Đối với tình huống trên, thông tin sau là kết quả sau khi sử dụng máy tính tài chính trực tuyến ZimpleMoney.com:

1. Thanh toán định kỳ (hàng tháng): $ 807,66
2. Thanh toán cuối cùng: $ 807,66
3. Đến hạn: 10/1/2043

Nếu bạn đang làm việc với một đại lý bất động sản, đại lý bất động sản của bạn có thể đã cho bạn biết mức thuế bất động sản áp dụng cho khu vực bạn đang tìm mua nhà.

Thuế

Thuế là thuế tài sản mà bạn sẽ phải trả cho người thu thuế mỗi năm. Bạn có thể ước tính thuế bất động sản hàng tháng của mình, nhưng trước tiên bạn cần biết thuế suất bất động sản áp dụng cho khu vực bạn muốn mua nhà. Mỗi thành phố, quận và tiểu bang là khác nhau, vì vậy bạn sẽ cần phải khám phá thông tin đó trước khi tính số tiền thuế bất động sản.

Để biết thuế bất động sản là bao nhiêu đối với một ngôi nhà, trước tiên bạn cần phải có địa chỉ của ngôi nhà. Sau đó, có một số cách để xác định mức thuế tài sản cho tài sản đó.

Tính tiền thuế hàng tháng:

(Thuế suất X Giá trị tài sản) ÷ 12 = Thanh toán thuế hàng tháng

Đi đến văn phòng giám định viên của quận hoặc văn phòng thu âm nơi có ngôi nhà. Nhân viên bán hàng có thể tìm kiếm địa chỉ và cung cấp thông tin cho bạn. Hoặc, họ có thể gửi thông tin cho bạn qua đường bưu điện. Một số quận có hồ sơ thuế trực tuyến, vì vậy bạn có thể truy xuất thông tin trực tuyến.

Để tìm mức thuế trực tuyến, cách nhanh nhất là truy cập Google và nhập tên của quận và các từ “thuế suất bất động sản của quận”. Sau đó, cuộn qua kết quả trang để tìm trang có thông tin đánh giá trong đó.

Bây giờ bạn có thuế suất bất động sản:

Nhân tỷ lệ này với giá mua, sau đó, chia kết quả cho 12 để có số liệu hàng tháng. Ở giai đoạn này, giá mua sẽ chỉ là ước tính, vì bạn chưa thực sự đưa ra lời đề nghị về căn nhà.

Tính bảo hiểm hàng tháng cho chủ nhà

(0,0050 X Giá trị tài sản) ÷ 12 = Bảo ​​hiểm hàng tháng cho chủ nhà

Bảo hiểm

Bảo hiểm Chủ nhà

Bảo hiểm của chủ nhà, còn được gọi là bảo hiểm rủi ro, là bảo hiểm bạn trả trong trường hợp ngôi nhà bị hư hại, ví dụ như động đất, hỏa hoạn, lũ lụt và trộm cắp. Để ước tính bảo hiểm hàng tháng cho chủ nhà, bạn sẽ cần giá trị tài sản. Trong trường hợp này, đó là giá bạn ước tính mà bạn sẽ mua nhà. Sau đó, nhân giá trị đó với 0,0050. Kết quả sẽ cung cấp cho bạn một ước tính hợp lý về chi phí bảo hiểm hàng năm cho ngôi nhà. Sau đó, chia kết quả cho 12 để có số liệu hàng tháng.

Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân (PMI)

Nếu bạn đang giảm 20% hoặc nhiều tiền hơn cho việc mua nhà của mình, thì bạn không cần tính Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân. Tuy nhiên, nếu bạn đang bỏ ra ít hơn 20% để mua nhà của mình, thì bạn cần tính Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân.

Ước tính Bảo hiểm Thế chấp Tư nhân là một chút khó khăn. Một phần của tính toán dựa trên Khoản vay đối với Giá trị và bất kỳ hình thức mua giảm hoặc phức tạp nào khác của khoản vay của bạn.

Khoản vay để trị giá

Khoản vay trên Giá trị đề cập đến số tiền cho vay so với giá trị của căn nhà. Nó được tham chiếu dưới dạng phần trăm. Ví dụ: nếu bạn giảm 20% cho một căn nhà, Khoản vay trên Giá trị sẽ là 80%; tương tự như vậy, nếu bạn giảm 5% cho một căn nhà, Khoản vay trên Giá trị sẽ là 95%. Tính Khoản vay trên Giá trị bằng cách chia số tiền vay cho giá trị của tài sản.

Ví dụ: Nếu bạn bỏ 40.000 đô la tiền mặt để mua một căn nhà trị giá 200.000 đô la, khoản vay sẽ là 160.000 đô la. 160.000 USD ÷ 200.000 USD = 80%.

Khi bạn có Khoản vay trên Giá trị, bạn sẽ cần sử dụng biểu đồ PMI để tạo ra một ước tính đáng tin cậy. Biểu đồ này có thể được tìm thấy trực tuyến. Trang web của người cho vay của bạn có thể có biểu đồ PMI để bạn sử dụng.

Tính toán bảo hiểm thế chấp tư nhân hàng tháng

(0,0052 X Số tiền Khoản vay) ÷ 12 = Bảo ​​hiểm Thế chấp Tư nhân Hàng tháng

Nhưng, hãy giữ nó đơn giản

Chỉ để tạo ước tính, hãy cho phép tôi cung cấp một số hàm. Chỉ cần lưu ý rằng con số này chỉ mang tính chất gần đúng. Bạn sẽ cần phải hỏi người cho vay của bạn số "đúng" để có hình ảnh chính xác hơn.

Vì vậy, hãy sử dụng.0052 làm tỷ lệ PMI bất kể Khoản vay trên Giá trị. Sử dụng tỷ lệ này, hãy tính PMI bằng cách nhân tỷ lệ PMI với số tiền vay, sau đó chia kết quả cho 12 để có được con số hàng tháng.

Sơ lược về Bảng Công cụ và Công thức

Bảng sau đây là tổng hợp các yếu tố cần thiết để tính Tiền gốc, Tiền lãi, Thuế và Bảo hiểm. Nó được cung cấp để dễ dàng tham khảo để sử dụng trong việc tính toán PITI.

Vui lòng sử dụng thông tin với giả định rằng kết quả sẽ tạo ra ước tính về các khoản thanh toán hàng tháng của bạn. Để có được thông tin chính xác, bạn sẽ cần tham khảo ý kiến ​​của đại lý cho vay của bạn.

Sơ lược về Bảng Công cụ và Công thức

Biểu đồ này cung cấp một tham chiếu dễ dàng cho các công cụ và công thức được sử dụng để tính toán ước tính cho Nợ gốc, Lãi vay, Thuế và Bảo hiểm.

Yếu tố của PITI	Công thức cho các khoản thanh toán hàng tháng	Tìm thông tin ở đâu
Lãi suất chính	Sử dụng máy tính tài chính trực tuyến	ZimpleMoney.com
Thuế	(Thuế suất X Giá trị tài sản) ÷ 12 = Thuế hàng tháng	Liên hệ với văn phòng Đánh giá thuế của Quận hoặc Google "Tìm mức thuế của quận".
Bảo hiểm Chủ nhà	(0,0050 X Giá trị tài sản) ÷ 12 = Bảo ​​hiểm hàng tháng cho chủ nhà	Sử dụng.0050. Đây là con số được sử dụng rộng rãi trong toàn ngành thế chấp.
Bảo hiểm thế chấp tư nhân	(0,0052 X Số tiền Khoản vay) ÷ 12 = Bảo ​​hiểm Thế chấp Tư nhân Hàng tháng	Nhận tỷ lệ PMI từ người cho vay của bạn hoặc tìm Biểu đồ PMI tại trang web của người cho vay của bạn. Trong thời gian chờ đợi, hãy sử dụng.0052.

Máy tính tài chính

Máy tính tài chính giúp bạn dễ dàng tìm kiếm khoản thanh toán hàng tháng.

marleneb

Sử dụng Máy tính Tài chính để Tìm PITI

Nếu thực sự tham vọng, bạn có thể sử dụng máy tính tài chính để xác định PITI mà không cần sử dụng nhiều công thức. Nó có một chút thách thức, nhưng máy tính đi kèm với sách hướng dẫn của chủ sở hữu, cộng với các hướng dẫn trực tuyến tuyệt vời. Trong video sau có tiêu đề, Cách Tính Thanh toán Khoản vay, bạn sẽ thấy cách tìm khoản thanh toán thế chấp bằng Máy tính Tài chính BA II Plus của Texas Instrument. Theo tôi, BA II Plus là máy tính tài chính ít tốn kém nhất và dễ sử dụng nhất.

Máy tính tài chính của Texas Instruments

Đúng! Bạn có thể tính toán khoản thanh toán thế chấp hàng tháng của riêng mình

Bây giờ bạn đã biết cách tính toán số tiền gốc, lãi, thuế và bảo hiểm ước tính - khoản thanh toán thế chấp hàng tháng cho một ngôi nhà mà bạn đang nghĩ đến việc mua, câu hỏi sẽ trở thành, "Tại sao bạn muốn làm điều đó?" Ồ, tôi biết… vì vậy bạn không cần phải đánh thức người đại diện của mình lúc 2 giờ sáng. Tôi hiểu rồi!

"Thông tin bất động sản; rõ ràng và đơn giản!"

Marlene Bertrand là Nhà môi giới / NGƯỜI THỰC HIỆN®.

Calif. Văn phòng Bất động sản Lic. # 01056418.