Làm thế nào để biết bạn cần bao nhiêu bảo hiểm ô tô

Bảo hiểm ô tô sẽ bảo vệ bạn - Không chỉ xe của bạn

Bốn lĩnh vực bảo hiểm chính bảo vệ bạn

Giống như hầu hết mọi người, tôi đã dành phần lớn cuộc đời mình để tin rằng việc tìm kiếm bảo hiểm ô tô rẻ nhất là con đường để đi. Tôi nhớ về cú sốc khi mua một chiếc xe mới sau khi sở hữu một loạt xe cũ. Và tôi đã gần như chết lặng khi chuyển từ vùng nông thôn Missouri vào thành phố St. Louis. Giá xe và mã zip của bạn ảnh hưởng đến giá bảo hiểm ô tô, nhưng một khi bạn nhận ra rằng bảo hiểm đang bao phủ bạn chứ không chỉ hộp kim loại trên bánh xe, bạn sẽ có một cái nhìn hoàn toàn mới về chi phí phí ​​bảo hiểm của mình.

Về cơ bản, có bảo hiểm cho chiếc xe thực tế của bạn và sau đó sẽ có bảo hiểm cho bạn, những người trong xe của bạn và những người trên xe khác khi bạn làm họ bị thương trong một vụ tai nạn. Tôi sẽ không đề cập đến phần chính sách của bạn bao gồm chính chiếc xe. Thay vào đó, tôi sẽ cung cấp cho bạn một số mẹo sử dụng chính sách của bạn để trang trải sức khỏe và hạnh phúc của chính bạn.

Có nhiều loại bảo hiểm khác nhau trong chương trình của bạn và mỗi công ty bảo hiểm dường như có hệ thống mã hóa riêng của mình. Bảo hiểm được quy định bởi các tiểu bang riêng lẻ, có nghĩa là không có kế hoạch liên bang nào phù hợp với tất cả các quy định cụ thể về một số mã hóa thống nhất. Ngay cả cùng một công ty bảo hiểm cũng có thể có các mã khác nhau cho một tiểu bang với mã ở một tiểu bang khác. Hãy xem thẻ bằng chứng bảo hiểm của bạn và bạn sẽ thấy các chữ cái và số có thể có hoặc không có ý nghĩa đối với bạn. Nếu không, hãy lấy một bản sao của chính sách thực tế của bạn. Nó phải chứa một chìa khóa để mở mã bí mật của thẻ bảo hiểm.

Nói chung, ngoài những gì thường được gọi là "Toàn diện và Va chạm", bao gồm những thiệt hại mà bạn gây ra cho xe của chính mình hoặc những thứ như kính chắn gió bị nứt và thiệt hại do mưa đá, có bốn phạm vi bảo hiểm cơ bản liên quan đến sức khỏe bao gồm bạn.

• # 1 Trách nhiệm pháp lý: Bảo hiểm trách nhiệm pháp lý được áp dụng khi bạn gây thương tích cho người khác và / hoặc làm hỏng xe của người khác. Bảo hiểm trách nhiệm của bạn sẽ bao gồm thương tật cơ thể cũng như thiệt hại tài sản.
• # 2 Người lái xe không được bảo hiểm: Người lái xe không có bảo hiểm, hoặc "UM", bảo hiểm trả tiền cho bạn khi người khác làm bạn bị thương và người đó không có bảo hiểm ô tô.
• # 3 Người lái xe không được bảo hiểm: Thường được viết tắt là “UIM”, bảo hiểm này thanh toán cho bạn khi người làm bạn bị thương có bảo hiểm trách nhiệm thương tật về thân thể, nhưng giới hạn của bảo hiểm đó không đủ để bồi thường đầy đủ cho bạn cho những thiệt hại của bạn.
• # 4 Chi phí Y tế: Bảo hiểm này được gọi là “chi trả y tế” hoặc “PIP”, viết tắt của “bảo vệ thương tích cá nhân”. Bạn có thể thu thập bảo hiểm thanh toán y tế của mình để giúp thanh toán chi phí y tế của riêng bạn sau khi bị tai nạn. Bảo hiểm PIP, không có sẵn ở tất cả các tiểu bang, thường cũng hoàn lại tiền lương bị mất cho bạn, ngoài chi phí y tế.

Mã trên thẻ bảo hiểm của tôi trông giống như sau: BIPD UM UIM ME

Dịch: Tôi có bảo hiểm cho Thương tật / Thiệt hại Tài sản, Người lái xe không được bảo hiểm, Người lái xe không được bảo hiểm và Chi phí Y tế. Trước khi tôi trở thành một người mua bảo hiểm ô tô khôn ngoan hơn nhiều, thẻ của tôi chỉ ghi "BIPD."

Một số thẻ bảo hiểm cũng có thể có các số theo sau chữ cái đầu, ví dụ, "BIPD 25", sẽ cho biết giới hạn bảo hiểm cho thương tật thân thể / thiệt hại tài sản là 25.000 đô la.

Thật khó để nói về bảo hiểm ô tô mà không xác định "thiệt hại" nghĩa là gì. Thiệt hại cho chiếc xe thực tế của bạn là khá rõ ràng. Nhưng "thiệt hại" đối với một người liên quan đến một vụ tai nạn xe cộ là gì? Nếu không có lối đi vào cỏ dại, "thiệt hại" đề cập đến những tổn hại và mất mát mà người đó phải chịu do va chạm. Thiệt hại bao gồm chi phí điều trị y tế ngay sau vụ va chạm và trong trường hợp bị thương nặng trong tương lai. Thiệt hại cũng bao gồm tiền lương và thu nhập bị mất khi người bị thương không thể làm việc do chấn thương liên quan đến va chạm. Cuối cùng, những thiệt hại bao gồm những nỗi đau và sự đau khổ vô lý nhưng cũng quan trọng hơn, cũng như mất khả năng hưởng thụ cuộc sống và không thể tham gia vào các hoạt động bình thường của cuộc sống, dù là tạm thời hay vĩnh viễn.

Ảnh của Gabriella Fabbri

Ba mẹo để có độ che phủ tốt hơn

Bây giờ bạn có thể hiểu rõ hơn về thuật ngữ bảo hiểm ô tô, hãy tìm hiểu loại bảo hiểm bạn hiện có. Sau đó, hãy làm theo các mẹo sau để đánh giá những gì bạn thực sự cần.

Mẹo số 1: Bảo vệ tài sản của bạn.

Nếu bạn sở hữu những tài sản đáng kể, hãy đảm bảo rằng bạn có đủ bảo hiểm ô tô để bảo hiểm cho những thương tích lớn mà bạn gây ra cho người khác. Công ty bảo hiểm của bạn có nhiệm vụ bảo vệ bạn với tư cách là người được bảo hiểm. Điều đó có nghĩa là áp dụng các giới hạn chính sách thương tật cơ thể của bạn cho người mà bạn đã bị thương khi người đó đã phải chịu một giá trị thiệt hại cao. Nếu một người bị thương đồng ý chấp nhận các giới hạn bảo hiểm thương tật cơ thể của bạn, anh ta ký một thỏa thuận về cơ bản nêu rõ rằng anh ta đồng ý nhận toàn bộ số tiền bảo hiểm của bạn và giải quyết cuối cùng mọi khiếu nại chống lại bạn. Anh ta không thể nộp đơn kiện và nhận được phán quyết chống lại bạn vì điều này sẽ làm lộ tài sản cá nhân của bạn hoặc cho phép anh ta ăn bớt tiền lương của bạn. Giả sử bạn sở hữu bất động sản hoặc bạn có một công việc ổn định với mức lương cao. Giả sử bạn cũng chỉ có $ 25,000 trong giới hạn trách nhiệm đối với thương tật cơ thể trong chính sách ô tô của bạn và bạn gây ra một vụ tai nạn khiến người khác bị thương nặng. Với các giới hạn chính sách thấp như vậy, luật sư của người bị thương có thể sẽ đề nghị nộp đơn kiện để đưa ra phán quyết chống lại bạn với số tiền cao hơn nhiều. Điều đó sẽ buộc bạn phải thanh lý tài sản và có thể bị cắt giảm tiền lương để trả cho bản án. Giới hạn thương tật cơ thể lành mạnh đối với hợp đồng bảo hiểm ô tô của bạn (và có lẽ là chính sách ô tô, là một chủ đề hoàn toàn khác) sẽ là một khoản đầu tư khôn ngoan.Giới hạn thương tật cơ thể lành mạnh đối với hợp đồng bảo hiểm ô tô của bạn (và có lẽ là chính sách ô tô, là một chủ đề hoàn toàn khác) sẽ là một khoản đầu tư khôn ngoan.Giới hạn thương tật cơ thể lành mạnh đối với hợp đồng bảo hiểm ô tô của bạn (và có lẽ là chính sách ô tô, là một chủ đề hoàn toàn khác) sẽ là một khoản đầu tư khôn ngoan.

Mẹo số 2: Kiểm soát số phận của chính bạn.

"Bất lực" là cảm giác của nhiều người khi gặp tai nạn. Nhưng có bảo hiểm vững chắc có thể giúp bạn kiểm soát về sau.

Mặc dù luật của tiểu bang yêu cầu người lái xe phải có bảo hiểm trách nhiệm, nhưng không phải ai cũng tuân thủ và những người thường chỉ có mức bảo hiểm tối thiểu cần thiết. Các quốc gia yêu cầu chủ sở hữu phương tiện duy trì một số mức bảo hiểm trách nhiệm tối thiểu để nếu bạn gây ra một vụ tai nạn làm người khác bị thương, người bị thương có thể phục hồi ít nhất một thứ gì đó từ công ty bảo hiểm của bạn. Ở Missouri, khoản bảo hiểm trách nhiệm pháp lý tối thiểu chỉ là 25.000 đô la, và số tiền đó thường không đủ để chi trả ngay cả một lần vào phòng cấp cứu, một vài lần chụp X-quang và một số ngày làm việc bị bỏ lỡ của người bị thương.

Có một lượng bảo hiểm UM và UIM lành mạnh theo chính sách ô tô của riêng bạn cho phép bạn kiểm soát số phận của chính mình nếu người khác làm bạn bị thương. Bạn sẽ hy vọng người đó có giới hạn trách nhiệm thương tật cao đối với chính sách ô tô của họ, nhưng nếu họ không có bảo hiểm, bạn sẽ rất vui vì bạn đã tự bảo hiểm cho mình. Nếu có phạm vi bảo hiểm nhưng không nhiều, bạn sẽ rất vui vì bạn có thể giải quyết các giới hạn chính sách của người lái xe cẩu thả, sau đó yêu cầu bảo hiểm UIM của riêng bạn nếu giới hạn của người lái xe khác không đủ cho các thiệt hại của bạn. Một lưu ý thận trọng: Một số chính sách bảo hiểm ô tô chỉ định "phần bù" trong phạm vi bảo hiểm UIM của họ. Điều đó có nghĩa là số tiền bạn thu được từ chính sách của người lái xe cẩu thả sẽ bù lại số tiền bạn có thể thu được trong phạm vi bảo hiểm UIM của riêng bạn. Giả sử bạn bị thiệt hại 125.000 đô la do sơ suất của người lái xe khác. Người lái xe đó có $ 25,000 trong bảo hiểm thương tật cơ thể, mà bạn thu thập, và bạn có 100.000 đô la trong bảo hiểm UIM. Bề ngoài, có vẻ như bạn sẽ thu được 125.000 đô la cho những thiệt hại của mình, nhưng bảo hiểm UIM của bạn có điều khoản bù đắp. Điều đó có nghĩa là khi bạn cố gắng thu 100.000 đô la của mình trong giới hạn UIM, công ty bảo hiểm của riêng bạn sẽ cấp “tín dụng” cho khoản thanh toán 25.000 đô la của bên thứ ba và bạn sẽ chỉ thu 75.000 đô la trong phạm vi bảo hiểm UIM của riêng mình, khiến bạn thiếu 25.000 đô la cho thiệt hại của mình. Rõ ràng là có lợi cho bạn khi có một chính sách không bù trừ UIM, vì vậy hãy mua sắm xung quanh.000 dàn xếp của bên thứ ba và bạn sẽ chỉ thu 75.000 đô la từ bảo hiểm UIM của riêng mình, số tiền này sẽ khiến bạn thiếu 25.000 đô la cho những thiệt hại của mình. Rõ ràng là có lợi cho bạn khi có một chính sách không bù trừ UIM, vì vậy hãy mua sắm xung quanh.000 dàn xếp của bên thứ ba và bạn sẽ chỉ thu 75.000 đô la từ bảo hiểm UIM của riêng mình, số tiền này sẽ khiến bạn thiếu 25.000 đô la cho những thiệt hại của mình. Rõ ràng là có lợi cho bạn khi có một chính sách không bù trừ UIM, vì vậy hãy mua sắm xung quanh.

Mẹo số 3: Hãy để khoản khấu trừ bảo hiểm y tế thúc đẩy việc chi trả chi phí y tế của bạn.

Tôi đã thấy rất nhiều khách hàng không có bảo hiểm chi phí y tế theo chính sách ô tô của họ và rất nhiều người có bảo hiểm 1.000 đô la mà, hãy đối mặt với nó, không phải trả chi phí y tế trong những ngày này. Thật khó để biết bạn nên có bao nhiêu bảo hiểm, nhưng một thước đo bạn có thể sử dụng là khoản khấu trừ bảo hiểm y tế của riêng bạn. Nếu khoản khấu trừ của bạn là $ 5,000, bạn phải có ít nhất số tiền đó trong trợ cấp chi phí y tế để nó có thể trang trải khoản khấu trừ của bạn. Có lẽ bạn nên tăng gấp đôi hoặc gấp ba số tiền được khấu trừ. Và nếu bạn không có bảo hiểm y tế, bạn thực sự cần đầu tư vào bảo hiểm chi phí y tế. Cũng nên biết rằng bạn có thể thu tiền bảo hiểm y tế khi bạn bị thương, ngay cả khi bạn gây ra vụ tai nạn và ngay cả khi bạn không ở trong xe của mình.

Đánh giá mức độ phù hợp của bạn ngay bây giờ

Đừng đợi để đánh giá mức độ phù hợp của bạn — hãy làm ngay lập tức. Bạn không bao giờ biết khi nào bạn sẽ cần nó. (Đó là lý do tại sao nó được gọi là “tai nạn”.) Tôi đã thấy rất nhiều người tăng mức độ phù hợp của họ sau một vụ tai nạn và mỗi người trong số họ đều mong muốn họ làm điều đó trước khi họ cần.

Bây giờ, bạn có thể đang nghĩ: "Tất cả mức độ phủ sóng tăng lên này sẽ khiến tôi phải trả bao nhiêu?" Đó là một cuộc trò chuyện bạn cần có với đại lý bảo hiểm của mình nhưng thông thường, câu trả lời sẽ là "Không nhiều lắm." Bạn có thể ngạc nhiên khi phát hiện ra rằng sự khác biệt giữa 1.000 đô la tiền bảo hiểm y tế và 10.000 đô la, hoặc 50.000 đô la bảo hiểm trách nhiệm thương tật thân thể và 250.000 đô la, có thể chỉ cao hơn vài đô la so với số tiền bạn phải trả sáu tháng một lần cho bảo hiểm hiện tại của mình.

Chỉ cần nhớ rằng: Bảo hiểm là tất cả về “điều gì xảy ra nếu” và như vậy, việc làm cho thảm họa “điều gì xảy ra nếu” của bạn là cách tốt nhất để đảm bảo rằng bạn - không chỉ xe của bạn - thực sự được bảo hiểm.