Làm rõ chính sách bảo hiểm ô tô của bạn

Bảo hiểm thực sự làm gì?

Thông thường, bất cứ khi nào tôi phải cung cấp một số tin tức không mấy vui vẻ cho người được bảo hiểm, họ thường hỏi tôi tại sao họ thậm chí trả phí bảo hiểm hàng tháng. Họ bực bội vì không hiểu mình đã mua loại bảo hiểm nào. Thật không may, những người bán hàng mà họ có thể đã nói chuyện tại thời điểm họ mua bảo hiểm đó có thể đã cung cấp cho họ mức bảo hiểm thấp nhất có thể để chốt giao dịch. Vì vậy, chính sách ô tô của bạn thực sự làm gì cho bạn nếu bạn gặp tai nạn?

Bảo hiểm ô tô có nghĩa là bồi thường hoặc toàn bộ cho bạn và bất kỳ ai có thể bị thiệt hại do sơ suất của bạn. Theo luật, các công ty bảo hiểm ô tô phải cung cấp cho bạn hoặc người khác phương tiện để sửa chữa tài sản về nguyên trạng trước khi xảy ra tổn thất, thường dưới hình thức bồi hoàn bằng tiền. Khoản bồi thường này giúp ích cho bạn, người được bảo hiểm, vì nó có thể bảo vệ bạn khỏi các vụ kiện pháp luật có thể xảy ra sau này (mặc dù có những trường hợp ngoại lệ). Không có bảo hiểm? Không có bảo vệ. Nếu bạn không có sẵn hàng nghìn đô la dùng một lần cho mình, bạn có thể gặp một số rắc rối.

Tôi Cần Mang Theo Những Gì?

Hầu hết các tiểu bang yêu cầu bạn mang theo bảo hiểm trách nhiệm rất tối thiểu (đôi khi được gọi là Bảo hiểm Bắt buộc), ngoại trừ New Hampshire, Virginia và Arizona. Mỗi tiểu bang có các quy định riêng về giới hạn tối thiểu bạn phải thực hiện. Bạn có thể tìm thấy các yêu cầu của tiểu bang của bạn thông qua Hiệp hội Quốc gia của các Ủy viên Bảo hiểm tại đây. Bạn có thể phải tìm kiếm một chút khi bạn được chuyển hướng đến trang của tiểu bang của bạn.

Bảo hiểm trách nhiệm bảo vệ bên thứ ba khỏi thiệt hại hoặc thương tích mà bạn có thể đã gây ra. Điều này có thể bao gồm những người lái xe khác, hành khách của họ, tài sản không phải phương tiện giao thông và thậm chí cả hành khách trên xe của chính bạn. Thương tật cơ thể (BI), Thiệt hại tài sản (PD) và Thương tật cơ thể không được bảo hiểm / không được bảo hiểm (UMBI) đều thuộc loại này.

Bạn không bắt buộc phải mang theo các khoản bảo hiểm của bên thứ nhất như Va chạm và Bảo hiểm toàn diện, mặc dù hầu hết các công ty bảo hiểm sẽ khuyến khích bạn mang theo những khoản bảo hiểm này nếu bạn có người cầm giữ (bạn đã tài trợ hoặc cho thuê xe của mình).

Cuối cùng, một số tiểu bang yêu cầu bạn mang theo bảo hiểm thương tật của bên thứ nhất. Nó có thể khác nhau về tiêu đề, nhưng thông thường bạn sẽ nghe nó được gọi là "không có lỗi". Bảo hiểm này bảo vệ bạn và hành khách của bạn nếu bạn cần tìm kiếm sự điều trị y tế sau một tai nạn. Loại bảo hiểm này rất khác nhau tùy theo tiểu bang, cũng như cách áp dụng. Bạn có thể tìm hiểu thêm về phạm vi bảo hiểm cụ thể của tiểu bang của bạn qua liên kết được cung cấp.

Va chạm và kết dính

Mọi người thường nhầm lẫn hai loại bảo hiểm này sẽ bao gồm những gì trong trường hợp thua lỗ. Tôi đã có những khách hàng nghĩ Va chạm bảo hiểm cho những thiệt hại của người khác và đã hoảng sợ khi họ gọi điện cho tôi biết rằng họ không có Va chạm.

Va chạm, như đã nói trước đây, là phạm vi bảo hiểm của bên thứ nhất. Điều đó có nghĩa là nó chỉ áp dụng cho bạn, người được bảo hiểm. Va chạm được sử dụng khi bạn "va chạm" với một thứ gì đó, chẳng hạn như một cái cây, một ngôi nhà hoặc một chiếc xe khác. Thường có một khoản khấu trừ liên quan đến bảo hiểm này, vì vậy bạn sẽ chịu trách nhiệm cho khoản khấu trừ đó trong trường hợp thiệt hại. Hãy nhớ rằng, giá trị suy luận càng cao thì tỷ lệ của bạn càng thấp. Nhưng bạn đang giả định rằng rủi ro nếu bạn trúng một cái gì đó. Ví dụ, nếu bạn bị thiệt hại 1500 đô la và khoản khấu trừ của bạn là 1000 đô la, công ty bảo hiểm của bạn sẽ chỉ viết séc cho 500 đô la. Bạn phải bù đắp khoản chênh lệch nếu bạn sửa chữa những thiệt hại của mình.

Trong trường hợp xảy ra tai nạn mà bạn không phải là bên có lỗi, bạn có thể được trả lại khoản khấu trừ đó cho mình. Ngoài ra, một số tiểu bang cung cấp khoản miễn trừ mà bạn có thể mua sẽ cho phép công ty bảo hiểm miễn khoản khấu trừ của bạn trong một số trường hợp nhất định. Bạn có thể yêu cầu công ty bảo hiểm của bạn nếu tiểu bang của bạn cung cấp miễn trừ.

Phạm vi bảo hiểm toàn diện tương tự như phạm vi bảo hiểm Va chạm, nhưng nó bao gồm một loại tổn thất khác. Phạm vi bảo hiểm này áp dụng cho những thứ như phá hoại, lũ lụt, động vật tấn công và thiệt hại do mưa đá. Khoản bảo hiểm này cũng thường có khấu trừ, nhưng bạn không có khả năng nhận lại khoản khấu trừ này. Hãy ghi nhớ điều đó khi thiết lập khoản khấu trừ của bạn cho bảo hiểm này. Cũng nên nhớ rằng, tổn thất liên tục luôn được coi là tổn thất không do lỗi, vì vậy sẽ không có trách nhiệm pháp lý nào đối với bạn nếu bạn đánh một con nai.

Thiệt hại tài sản và thương tật cho thân thể

Bảo hiểm Thiệt hại Tài sản là mạng lưới an toàn của bạn. Đây là thứ bảo vệ bạn nếu bạn đánh tài sản của người khác. Khoản bảo hiểm này sẽ chi trả cho những thiệt hại đối với tài sản của họ và nó không được khấu trừ. Điều này áp dụng cho thiệt hại xe cộ, xe cho thuê, hàng rào, nhà cửa, xe đạp, v.v. Việc có đủ giới hạn trong phạm vi bảo hiểm này nên được ưu tiên, đặc biệt nếu bạn sở hữu tài sản.

Điều đó chính xác có nghĩa là gì? Vâng, hãy nghĩ về chính sách của bạn như một hợp đồng ràng buộc. Các giới hạn bạn thực hiện là tất cả những gì công ty bảo hiểm được phép thanh toán. Hãy sử dụng Bang New York làm ví dụ. New York chỉ yêu cầu bạn mang theo $ 10.000 tiền bảo hiểm Thiệt hại Tài sản. Một đêm bạn đang lái xe về nhà và trượt trên băng đen và phá hủy phần đuôi của một chiếc Lexus mới tinh. Công ty bảo hiểm tổng cộng chiếc xe và xác định giá trị của nó là 15.000 đô la. Người lái xe kia cũng cần tiền thuê và cuối cùng phải trả 650 đô la phí thuê. Vì bạn bị coi là có lỗi (xét cho cùng thì băng đen sẽ không bồi thường thiệt hại cho người lái xe kia), chính sách của bạn phải bao gồm những thiệt hại đó trong phạm vi bảo hiểm Thiệt hại Tài sản của bạn. Vấn đề là, bạn chỉ có 10.000 đô la bảo hiểm và thiệt hại là 15.650 đô la.Mặc dù công ty bảo hiểm ô tô của bạn sẽ làm mọi thứ có thể để giải quyết trong giới hạn của bạn và bảo vệ bạn khỏi một vụ kiện pháp luật có thể xảy ra, nhưng bạn phải chịu trách nhiệm nếu bên thứ ba chọn không chấp nhận các giới hạn của bạn. Điều quan trọng cần ghi nhớ khi chọn các giới hạn chính sách của bạn.

Bảo hiểm Thương tật Cơ thể hoạt động theo cách tương tự, nhưng, như tên của nó, nó áp dụng cho thương tích cơ thể. Nếu bạn nhìn vào trang phạm vi chính sách của mình, bạn có thể sẽ thấy hai con số cho phạm vi bảo hiểm này. Không có khoản khấu trừ cho bảo hiểm này, vậy hai con số đó là gì?

Hãy sử dụng Bang New York làm ví dụ một lần nữa. New York yêu cầu bảo hiểm Thương tật Thân thể tối thiểu là $ 25,000 / $ 50,000. Vì vậy, điều này có nghĩa là những người bị thương trên xe kia, và thậm chí cả hành khách trên xe của bạn, có thể yêu cầu bồi thường thương tích đối với bảo hiểm này. 25.000 đô la là mức tối đa được phép cho mỗi người. 50.000 đô la là mức tối đa được phép cho mỗi sự cố. Vì vậy, nếu hai người yêu cầu bồi thường thương tật ở mức 25.000 đô la và người thứ ba yêu cầu bồi thường 5.000 đô la, bạn có thể phải chịu trách nhiệm pháp lý đối với số dư chưa thanh toán đó. Một lần nữa, công ty bảo hiểm của bạn sẽ làm mọi thứ có thể để giải quyết trong giới hạn của bạn, nhưng bạn nên cố gắng giữ giới hạn cao hơn nếu bạn có tài sản. Cũng nên nhớ rằng, mỗi tiểu bang có các quy định khác nhau về những gì có thể đủ điều kiện là yêu cầu bồi thường thương tật.Các quảng cáo mà bạn thấy từ luật sư chấn thương tại địa phương không phải là tiêu chuẩn và hầu hết các khiếu nại về thương tích cơ thể đều được giải quyết ổn thỏa trong giới hạn của chính sách.

Bảo hiểm Thương tật Thân thể Không được Bảo hiểm / Không được Bảo hiểm có thể có hiệu lực nếu bạn bị thương bởi người khác và họ không có bảo hiểm hoặc không có đủ bảo hiểm trong hợp đồng của họ. Độ che phủ này rất quan trọng, nhưng bạn hy vọng sẽ không bao giờ cần sử dụng nó. Các tuyên bố hợp pháp thuộc phạm vi bảo hiểm này không phổ biến như các tuyên bố về Thương tật.

Tôi có cần bổ sung không?

Bạn có cần phải mang theo những thứ bổ sung, chẳng hạn như Hoàn trả tiền thuê hoặc kéo xe? Câu trả lời ngắn gọn là không. Những khoản bảo hiểm này không phải là bắt buộc bởi bất kỳ phương tiện nào. Điều đó nói rằng, chúng có thể hữu ích nếu lốp của bạn bị xì trên đường tối hoặc bạn gặp tai nạn và cần thuê xe trong vài ngày. Nếu bạn đang tìm cách cắt giảm chi phí theo chính sách của mình hàng tháng, đây sẽ là nơi bạn bắt đầu. Nếu bạn có thể chi trả thêm một chút bảo hiểm, tôi sẽ khuyến khích bất kỳ ai ít nhất nên mang theo bảo hiểm Hoàn trả tiền thuê.

Bảo hiểm xe hơi bị đánh giá thấp

Tôi ước tôi có thể đi sâu vào tất cả các chi tiết phức tạp của bảo hiểm xe hơi trong một bài viết ngắn. Thành thật mà nói, thế giới bảo hiểm còn nhiều điều hơn những gì chúng tôi đã đề cập ở đây. Mỗi tiểu bang có các quy tắc và quy định riêng về các thành phần khác nhau của bảo hiểm. Tôi hy vọng ít nhất tôi đã cung cấp cho bạn một hướng dẫn để hiểu các loại hình bảo hiểm thường được sử dụng nhất và tầm quan trọng của chúng đối với bạn, người được bảo hiểm, thực sự là như thế nào. Không ai muốn phải sử dụng bảo hiểm, và trong khi cảm thấy bực bội khi phải trả tiền cho một thứ mà bạn có thể không sử dụng, bạn sẽ rất vui vì đã làm nếu có điều gì đó xảy ra.

Nếu bạn đang gặp khó khăn với các khoản thanh toán bảo hiểm của mình, hãy liên hệ với công ty bảo hiểm của bạn. Họ có thể giúp bạn tìm ra một kế hoạch phù hợp với bạn. Và thông thường, giảm giới hạn của bạn sẽ chỉ ảnh hưởng đến tỷ giá của bạn một vài đô la mỗi tháng, vì vậy đó sẽ là biện pháp cuối cùng của bạn.

Cuối cùng, hãy nghiên cứu, đọc chính sách ô tô của bạn mỗi khi nó gia hạn, hỏi công ty bảo hiểm nếu bạn không hiểu điều gì đó và bảo hiểm tài sản của bạn! Bạn đang trả tiền bảo hiểm hàng tháng. Đảm bảo rằng phạm vi bảo hiểm sẽ phù hợp với bạn khi bạn cần!