Mục lục:
Bài viết này giải thích lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là có lợi nhất cho gia đình bạn.
Tyler Nix
Có rất nhiều lựa chọn trên mạng khi nói đến việc mua bảo hiểm nhân thọ cho gia đình bạn. Nó có thể khiến đầu bạn quay cuồng. Hầu hết những người đầu tư sẽ hét lên “Mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch”. Các công ty bảo hiểm sẽ cho bạn biết rằng bạn và gia đình bạn xứng đáng được “bảo vệ vĩnh viễn”. Nếu bạn tìm kiếm trên internet, bạn sẽ thấy những cuộc thảo luận nảy lửa giữa hai bên, mỗi bên buộc tội bên kia chỉ vì tiền của bạn. Nếu bạn đã sở hữu một chính sách, bạn có thể thấy mình tự hỏi, do một số thông tin mới mà bạn nhận được, liệu nó có thực sự là điều tốt nhất cho bạn hay không. Bảo vệ gia đình bạn một cách thích hợp không phải là một quyết định khó khăn như thế này.
Tại sao bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là có lợi nhất cho một gia đình
Theo tôi, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là có lợi nhất cho một gia đình 95% thời gian. Đây là lý do tại sao hầu hết các chuyên gia bên thứ ba, chẳng hạn như Dave Ramsey và Suze Orman, có xu hướng ủng hộ triết lý BTID (Mua kỳ hạn và đầu tư theo sự khác biệt). Thật không may, nếu bạn được bạn bè hoặc người thân bán bảo hiểm nhân thọ, hoặc nếu bạn tìm kiếm bảo hiểm nhân thọ từ một đại lý, rất có thể bạn sẽ có một chính sách giá trị tiền mặt. Các công ty bảo hiểm có xu hướng đẩy mạnh các sản phẩm này, đôi khi ngay cả khi nó không mang lại lợi ích tốt nhất cho khách hàng. Trong số các chính sách trọn đời có giá trị tiền mặt, Whole Life có lẽ là tốt nhất (tránh xa các sản phẩm Universal life hoặc Variable life, chúng hoàn toàn kinh khủng và nếu bạn có một trong các chính sách này, hãy thoát ra ngay, chúng sẽ tự hủy, nhưng đó là một bài giảng cho một hộp xà phòng khác). Mỗi cá nhân có nhu cầu khác nhau,và mỗi trường hợp là khác nhau, nhưng các bạn không có lý do gì để nghe lời tôi. Do đó, tôi sẽ trao quyền cho bạn để bạn tự tìm hiểu điều đó, bằng cách cho bạn thấy cách tôi tìm thấy của tôi và những gì tôi làm cho khách hàng. Tất cả những gì cần là một chiếc máy tính, một vài câu trích dẫn và một chút kiến thức.
5 điều bạn cần biết
- Bạn cần bảo hiểm bao nhiêu, và trong bao lâu (nếu bạn đi có thời hạn)?
- Số tiền tối đa mà tôi có thể chi tiêu là bao nhiêu?
- Nhận một số trích dẫn để so sánh.
- Đánh giá: trường hợp nào thì gia đình tôi sẽ được lợi nhất nếu có chuyện gì xảy ra với tôi trước khi hết hạn?
- Đánh giá: Trường hợp nào gia đình tôi sẽ được lợi nhất nếu sau khi hết thời hạn mà có chuyện gì xảy ra với tôi?
1. Bạn cần bảo hiểm bao nhiêu, và trong bao lâu (nếu bạn đi có thời hạn)?
Mỗi người là khác nhau, và có rất nhiều yếu tố để xác định bạn có thể cần sự trợ giúp của chuyên gia (chẳng hạn như khoản nợ, thời hạn thế chấp, con bạn bao nhiêu tuổi, bạn kiếm được bao nhiêu, v.v.) Một nguyên tắc tốt của ngón tay cái sẽ gấp 10-20 lần thu nhập hàng năm của bạn và giúp bạn càng gần về hưu càng tốt. Trong trường hợp của tôi, tôi 32 tuổi với số tiền tiết kiệm ít ỏi khi tôi có bảo hiểm nhân thọ và tôi cảm thấy mình cần nó trong 30 năm để cho tôi cơ hội xây dựng thu nhập. Tôi cần 500 nghìn đô la cho tôi và 400 nghìn đô la cho vợ tôi.
2. Số tiền tối đa mà tôi có thể chi tiêu là bao nhiêu?
Nếu bạn mua sắm cả đời thì đắt. Trừ khi bạn giàu có, nếu không, bạn có thể không đủ khả năng chi trả gấp 10-20 lần mức lương hàng năm của mình, vì vậy, một yếu tố quan trọng trong việc lựa chọn chính sách của bạn là khám phá xem bạn có thể đạt được gần mức nào với số tiền cần thiết hay không và nếu điều đó có thể chấp nhận được với bạn. Tôi biết mình không thể trả nhiều hơn 200 đô la một tháng cho bảo hiểm nhân thọ.
3. Lấy một số trích dẫn để so sánh.
Tôi khuyên bạn nên nhận ít nhất 3 báo giá cho mỗi loại và chỉ từ các công ty có xếp hạng A + với AM's Best. Cuộc sống của kỳ hạn là rất thẳng về phía trước, nhưng bạn cần phải hỏi những lựa chọn nào có sẵn vào cuối kỳ hạn. Điều này đề phòng trường hợp mọi thứ không diễn ra theo kế hoạch của bạn. Hầu hết các điều khoản có thể được chuyển đổi thành thời hạn trọn đời, đó là một lựa chọn OK, nhưng lựa chọn tốt nhất là một lựa chọn chuyển đổi thành Thời hạn giảm dần, (hoặc ít bảo hiểm hơn cho cùng một số tiền). Rất có thể nếu bạn vẫn cần bảo hiểm, bạn có thể không cần nhiều như vậy, và thời hạn ở tuổi gần, hoặc sau tuổi nghỉ hưu là đắt. Bạn cũng cần đảm bảo rằng bạn đang nhận được một kỳ hạn ở mức cố định (có nghĩa là các khoản thanh toán của bạn sẽ không tăng lên trong suốt thời hạn đó) và nó có thể được gia hạn bất kể tình trạng sức khỏe của bạn như thế nào.
Với Whole Life, bạn cần hỏi lãi suất trên tài khoản giá trị tiền mặt là bao nhiêu. Bạn cũng cần biết bao nhiêu tiền của bạn sẽ được chuyển vào tài khoản tiết kiệm hàng tháng và nó sẽ bắt đầu sớm như thế nào. Hầu hết phí bảo hiểm hàng tháng của bạn sẽ được tính vào chi phí bảo hiểm, và trong vài năm đầu tiên, số tiền đáng lẽ được chuyển vào khoản tiết kiệm thực sự sẽ được chuyển thành phí và hoa hồng.
Khi tôi tìm kiếm của mình, tôi đã lấy những thứ hấp dẫn nhất (không phải rẻ nhất) của từng danh mục và so sánh chúng:
- Tôi có thể nhận được 500 nghìn đô la cho bản thân và 400 nghìn đô la cho vợ của tôi (với 10 nghìn đô la cho mỗi đứa trẻ) trong thời hạn cố định 30 năm trong 30 năm với giá 85 đô la / tháng. HOẶC LÀ
- Tôi có thể kiếm được 150 nghìn đô la cho bản thân và 100 nghìn đô la cho vợ tôi trong Whole-Life với @ 200 đô la một tháng. Chính sách này có lãi suất đảm bảo là 4%. Mỗi tháng, khoảng 110 đô la đã trả cho bảo hiểm của tôi và 90 đô la được chuyển vào thành phần tiết kiệm. Tuy nhiên, trong ba năm đầu tiên, 90 đô la đã được tính phí và hoa hồng.
Bây giờ đối với tôi, đây là tất cả thông tin tôi cần để đưa ra quyết định sáng suốt. Yếu tố quan trọng nhất trong việc mua bảo hiểm nhân thọ là nhận được số tiền bảo hiểm phù hợp, mọi thứ khác chỉ là thứ yếu. Gia đình tôi không tốt chút nào khi tôi phải trả qua mũi cho bảo hiểm nhân thọ sẽ không tồn tại lâu với gia đình tôi nếu có chuyện gì xảy ra với tôi. Nếu tôi không có đủ khả năng bảo hiểm tốt trong suốt cuộc đời, thì tốt hơn hết là tôi nên có thời hạn. Nếu bạn dưới 55 tuổi và có một gia đình tùy thuộc vào thu nhập của bạn và không có khả năng chi trả gấp 10 đến 20 lần thu nhập của bạn với Whole Life, thì bạn thực sự không cần phải đọc thêm nữa, Bảo hiểm Nhân thọ có kỳ hạn là lựa chọn tốt nhất của bạn. Tuy nhiên, chỉ để giải thích cho quá trình xác định, tôi sẽ chỉ cho bạn cách hoàn thành phép so sánh.
4. Đánh giá: trường hợp nào thì gia đình tôi sẽ được lợi nhất nếu có chuyện gì xảy ra với tôi trước khi hết hạn?
Điều này rất đơn giản, hãy nhìn vào mệnh giá và chi phí của bạn mỗi tháng. Câu trả lời ở đây hầu như luôn luôn là thuật ngữ. Bạn nhận được nhiều tiếng nổ hơn cho số tiền của bạn. Ngay cả khi giá trị tiền mặt cũng có sẵn (và trong hầu hết các trường hợp là không), nó vẫn không đủ để bù đắp chênh lệch giữa các mệnh giá. Trong trường hợp của tôi, đó là một điều không cần bàn cãi: $ 500K @ $ 85 / tháng so với $ 150K @ $ 200 / tháng. Như tôi đã đề cập trước đây, nếu tôi chết vào ngày mai, $ 150K sẽ không làm được gì nhiều cho gia đình tôi, nó sẽ khiến tôi không có bảo hiểm một cách đáng tiếc. 500 nghìn đô la sẽ trả hết hoàn toàn khoản thế chấp và nợ của chúng tôi, đồng thời cung cấp cho vợ tôi @ 20 nghìn đô la thu nhập hàng năm trong 20 năm tới. Kỳ đã thắng vòng đó.
5. Đánh giá: Gia đình tôi sẽ được lợi nhất trong trường hợp nào nếu sau khi hết thời hạn có điều gì xảy ra với tôi?
Đây không chỉ là kịch bản có khả năng xảy ra nhất, mà đây cũng là nơi bắt đầu gây khó hiểu cho hầu hết mọi người. Trong trường hợp này, bạn phải dựa vào các dự đoán và dự đoán. Dưới đây là cách cân nhắc ưu và nhược điểm của cả hai: Trước hết, bạn phải biết cách tính lãi kép. Công thức là Tiền gốc x (1 + lãi suất) tương đương với số năm đầu tư. Nếu điều này phức tạp đối với bạn hoặc bạn không muốn dành cả ngày để làm việc này, bạn có thể sử dụng máy tính tài chính này.
Cả đời: Không có cách nào để biết chính xác khi nào bạn sẽ chết, vì vậy điều tốt nhất nên làm là cố gắng sống ở tuổi 65 (tuổi nghỉ hưu trung bình của một người, khi hầu hết mọi người sẽ rút tiền tiết kiệm của họ). Hãy nhớ rằng những năm đầu tiên của thành phần tiết kiệm không được trả vào, vì vậy bạn phải khấu trừ chúng khỏi số năm tiết kiệm được. Tôi sẽ sử dụng lại ví dụ của mình: 90 đô la phí bảo hiểm của tôi sẽ được chuyển vào thành phần tiết kiệm của tôi và sẽ kiếm được khoản lãi 4% được đảm bảo. Vì 3 năm đầu tiên sẽ mất phí và hoa hồng, nên tôi sẽ có 30 năm để đầu tư vào ứng dụng. Ở tuổi 65, tôi sẽ có 62.464,45 đô la.
Mua có kỳ hạn và đầu tư chênh lệch: Nếu bạn chỉ mua bảo hiểm có kỳ hạn và không bỏ phần còn lại vào khoản tiết kiệm của tôi, câu trả lời ở đây cũng sẽ hiển nhiên. Bạn sẽ tốt hơn với Toàn bộ cuộc sống. Kỳ hạn không có thành phần tiết kiệm, do đó số tiền tiết kiệm và số tiền mặt của bạn @ tuổi 65 sẽ là 0 đô la. Tuy nhiên, hãy nhớ rằng tôi đã khuyên bạn nên xem bạn có thể lập ngân sách cho những gì (trong bước 2). Bạn có thể lấy chênh lệch chi phí và đầu tư vào quỹ hưu trí của mình và nhận được một số kết quả khá mạnh mẽ. Đây là những gì mọi người đề cập đến khi nói “Mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch”. Chụp cho cùng độ tuổi 65 và chạy kết quả của bạn @ 6%, 8% và 10% và xem những gì bạn nhận được. Tôi sẽ sử dụng ví dụ của riêng tôi. Chênh lệch chi phí giữa chính sách trọn đời được đề xuất của tôi và chính sách thời hạn của tôi là 115 đô la một tháng.
Đảm bảo bạn cân nhắc các yếu tố khác
Bây giờ, tôi đã khá rõ ràng rằng phương pháp tiết kiệm nào là tốt nhất cho tôi. Không một trong những lựa chọn này sẽ khiến tôi nghỉ hưu, nhưng điều quan trọng là ngay cả khi hiệu suất thị trường tồi tệ và tôi chỉ nhận được tỷ lệ 6%, tôi đã tích lũy đủ tiền chỉ bằng khoản tiết kiệm từ chọn thời hạn để có ít nhất $ 142,763,26 mà tôi có thể để sang một bên trong một tài khoản riêng để lo thuế di sản, chi phí mai táng, và để lại một di sản nhỏ cho gia đình khi có chuyện gì xảy ra với tôi. Khi đó, tôi sẽ không cần bảo hiểm nhân thọ nữa. Ngoài ra, tôi sẽ không còn phải trả phí bảo hiểm nhân thọ hàng tháng nữa. Với tùy chọn Whole Life, tôi sẽ chỉ có $ 62.464,45 tiết kiệm và sẽ phải tiếp tục đóng phí bảo hiểm cho đến khi hợp đồng đáo hạn, thường là khoảng 85 tuổi.Bạn sẽ cần phải thực hiện một phép so sánh tương tự.
Bây giờ, hãy nhớ khi so sánh các lựa chọn này rằng 4% từ chính sách trọn đời được đảm bảo, trong khi quỹ hưu trí thì không. Rất có thể bạn sẽ nhận được lợi nhuận tốt hơn khi “mua kỳ hạn và đầu tư chênh lệch”, nhưng có một cơ hội nhỏ là bạn có thể không. Sự khác biệt cần phải đủ đáng kể để bạn phải chịu rủi ro.
Ngoài ra, một yếu tố khác cần xem xét là ngày đáo hạn của giá trị tiền mặt của cả cuộc đời và cách nó ảnh hưởng đến quyền lợi tử vong. Hầu hết các hợp đồng trọn đời không thanh toán giá trị tiền mặt cộng với mệnh giá cho đến khi giá trị tiền mặt đáo hạn. Nói cách khác, Nếu tôi chết trước 85 tuổi, gia đình tôi sẽ chỉ nhận được 150 nghìn đô la, và công ty bảo hiểm sẽ giữ lại bất kỳ giá trị tiền mặt nào mà tôi đã tích lũy được. Nếu tôi chết trước 63 tuổi với bảo hiểm có kỳ hạn, gia đình tôi sẽ được hưởng cả quyền lợi tử vong và tiền tiết kiệm của tôi. Nếu tôi qua đời sau 63 tuổi với bảo hiểm có kỳ hạn, gia đình tôi sẽ nhận được khoản tiết kiệm của tôi, số tiền này lớn hơn nhiều so với nếu tôi đã tiêu hết số tiền đó cho bảo hiểm trọn đời.
Nếu bạn từng mắc sai lầm khi “vay” tiền từ giá trị tiền mặt cả đời của mình, điều đó thậm chí còn tồi tệ hơn. Bạn bị tính lãi suất 8% cho đến khi bạn hoàn vốn, và nếu bạn vẫn còn nợ khi bạn chết, họ sẽ khấu trừ khoản tiền đó vào quyền lợi tử vong của bạn. Ví dụ: nếu mệnh giá của tôi là 150 nghìn đô la và tôi có 50 nghìn đô la trong giá trị tiền mặt của mình. Tôi có thể “vay” (nhân tiện đây là tiền của chính tôi mà tôi đang vay) lên đến $ 40K. Giả sử tôi vay 20 nghìn đô la ở tuổi 56 và chết ở tuổi 62 mà không hoàn trả. Bây giờ tôi nợ $ 32.270,04 và do đó gia đình tôi sẽ chỉ nhận được $ 120K. Nếu tôi rút cùng 20 nghìn đô la từ IRA của mình, tôi sẽ trả phí 10% và phải chịu thuế lợi tức vốn, nhưng khoản trợ cấp tử vong 500 nghìn đô la của tôi sẽ không bị ảnh hưởng.
Tôi biết đây là rất nhiều thông tin, nhưng tôi hy vọng nó sẽ hữu ích trong việc đưa ra quyết định của bạn. Như tôi đã nói trước đây, hầu hết mọi người sẽ trở nên tốt hơn với thời hạn, nhưng không phải lúc nào cũng vậy. Trong nhiều trường hợp, các gia đình đã sử dụng chính sách Giá trị tiền mặt trong nhiều năm vẫn có thể được hưởng lợi từ việc chuyển đổi sang chính sách có kỳ hạn, mặc dù tôi khuyên bạn nên tham khảo ý kiến của một chuyên gia được cấp phép trước khi thực hiện. Thật không may, trong thế giới ngày nay, rất nhiều hợp đồng bảo hiểm được bán với khói và gương, nhưng những con số không nói dối. Dựa vào những con số, và những điều may mắn nhất đến với bạn.