Vợ chồng mới cưới và bảo hiểm nhân thọ có thời hạn

Hãy đọc để biết lý do tại sao bảo hiểm nhân thọ có thời hạn lại cần thiết cho các cặp đôi mới cưới.

Drew Coffman, CC0, qua Unsplash

Đôi vợ chồng mới và Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn

Bảo hiểm nhân thọ dường như không nằm trong danh sách những điều cần bàn bạc trước khi kết hôn của đại đa số mọi người. Chung trách nhiệm tài chính và chuẩn bị cho những điều bất ngờ không phải là chủ đề dễ nói nhất, nhưng việc lập kế hoạch cho cả đời với người bạn đời của bạn còn vượt xa kế hoạch đám cưới và đi nghỉ trăng mật ở đâu. Có những quyết định tài chính có ảnh hưởng lớn mà các cặp vợ chồng mới cưới cần thảo luận (cách gọi là “xúc phạm”) khi đi từ “tôi” sang “chúng tôi”. Điều này bao gồm việc quyết định xem bảo hiểm nhân thọ có cần thiết cho bạn, đối tác của bạn và gia đình đang phát triển tiềm năng của bạn hay không.

Chọn Bảo hiểm có kỳ hạn hoặc Bảo hiểm trọn đời

Với rất nhiều loại hợp đồng bảo hiểm trên thị trường bảo hiểm hiện nay, thật khó để xác định loại chính sách nào phù hợp với bạn và đối tác của bạn. Bảo hiểm trọn đời kéo dài trong suốt cuộc đời của bạn và tích lũy giá trị tiền mặt, tăng dần theo thời gian, có thể vay được. Các chính sách này có xu hướng phức tạp hơn đáng kể so với các lựa chọn thời hạn và phí bảo hiểm cao hơn nhiều (cao hơn 85-95%, theo chuyên gia tài chính Dave Ramsey). Mặt khác, bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là một cách thiết thực và hợp lý để bảo vệ người bạn đời mới của bạn và tương lai tài chính ngày càng phát triển của gia đình. Bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn, với mức phí bảo hiểm hàng tháng thấp, sẽ trả cho vợ / chồng của bạn hoặc người thụ hưởng khác, quyền lợi tử vong nếu điều gì đó xảy ra với bạn trong khoảng thời gian của hợp đồng bảo hiểm.

Thời hạn bao gồm những gì? Tôi cần bao nhiêu?

Mặc dù những cuộc trò chuyện không thoải mái có thể nảy sinh khi bắt đầu mạo hiểm mua bảo hiểm nhân thọ, nhưng so với việc giao dịch với bố mẹ chồng, đó nên là một cuộc đi dạo trong công viên. Với người bạn đời của mình, bạn cần xác định mức độ bảo hiểm mà mỗi người trong số bạn yêu cầu để được đảm bảo về tài chính nếu điều gì đó xảy ra với người phối ngẫu kia. Theo nhiều chuyên gia, bạn nên mua chính sách bảo hiểm gấp 5 đến 10 lần lương hàng năm. Điều đó có nghĩa là nếu bạn đang mang lại 45.000 đô la mỗi năm thì ít nhất bạn phải có bảo hiểm trị giá từ 225.000 đô la đến 450.00 đô la. Mặc dù đây là quy tắc cơ bản tốt để xác định mức bảo hiểm bạn có thể cần, nhưng có nhiều yếu tố mà các cặp đôi mới cưới cần cân nhắc khi lập kế hoạch cho những năm sắp tới của họ:

Đối với những cặp đôi trẻ mới cưới:

• Thu nhập của bạn là bao nhiêu là đủ để giữ cho vợ / chồng bạn ổn định tài chính nếu bạn đã ra đi
• Các khoản thanh toán ô tô, thế chấp, các khoản vay cá nhân, các khoản nợ và nghĩa vụ tài chính khác của bạn
• Các chi phí sinh hoạt hàng ngày như tiền điện nước, tiền thuê nhà, tiền điện thoại, tiền bảo hiểm, tiền thuế, v.v.

Và nếu bạn có con:

• Chi phí giữ trẻ và trông trẻ
• Chi phí giáo dục và các hoạt động ngoại khóa khác
• Học phí, phòng ở và chi phí ăn ở cho trường đại học
• Các chi phí bảo hiểm y tế, nha khoa, thị lực và các chi phí khác

Nhưng tại sao?

Theo một nghiên cứu năm 2015 được thực hiện bởi Life Happens, một tổ chức phi lợi nhuận trong ngành bảo hiểm và một nhóm thương mại tên là LIMRA, hơn 40% người Mỹ và 48% người từ 25 đến 44 tuổi không có bảo hiểm nhân thọ nào cả! Ngoài ra, 19% chỉ bảo hiểm thông qua công việc mà đôi khi không đủ để đáp ứng nhu cầu của các cặp đôi mới cưới.

Dưới đây là một số lý do tại sao bạn và vợ / chồng mới của bạn nên cân nhắc mua bảo hiểm nhân thọ có thời hạn:

1. Bây giờ bạn có nhiều chi phí hơn

Bây giờ bạn đã kết hôn, cả hai đều có trách nhiệm tài chính ngày càng tăng. Bạn có thể đang thuê một căn hộ lớn hơn, mua một chiếc ô tô mới hoặc thậm chí một ngôi nhà, và có thể phát triển gia đình bằng cách sinh con. Nhiều người sẽ không thể trang trải những chi phí mới có được này chỉ với một khoản thu nhập. Lý do lớn nhất để mua bảo hiểm nhân thọ có kỳ hạn là để “thay thế thu nhập”. Với bảo hiểm này, vợ / chồng của bạn và những người thân yêu khác có thể tiếp tục với lối sống và mục tiêu dài hạn của họ mà không cần lo lắng, nếu bạn đã ra đi.

2. Nợ của bạn có thể rơi vào người phối ngẫu của bạn

Nếu bạn chết, bất kỳ khoản nợ nào bạn còn lại sẽ được thanh toán bằng tài sản hoặc di sản của bạn. Điều này có nghĩa là bạn sẽ để lại cho đối tác của mình ít tiền hơn hoặc thậm chí là lỗ nếu bạn có một khoản nợ lớn. Ngoài ra, họ sẽ chịu trách nhiệm về mọi khoản nợ tài khoản chung và có thể chịu trách nhiệm về mọi khoản nợ mà bạn đã mắc phải khi kết hôn (tức là số dư thẻ tín dụng cá nhân). Mất một người thân yêu là đủ khó mà không phải lo lắng về an ninh tài chính.

3. Bảo hiểm đắt hơn khi bạn già đi

Câu nói “Con chim đầu đàn” chắc chắn áp dụng trong tình huống này. Khi bạn già đi, bạn sẽ được báo giá cao hơn. Vì vậy, hãy bắt đầu sớm! Thêm vào đó, bạn không bao giờ biết khi nào bạn có thể phát triển một số loại tình trạng sức khỏe có thể khiến tỷ lệ của bạn tăng theo cấp số nhân.

© 2017 Janey Smith