Mục lục:
Khi bác sĩ của tôi nói với tôi rằng tôi không thể trở lại làm việc, tôi rất vui vì tôi đã đưa ra quyết định vài năm trước đó để mua bảo hiểm thương tật dài hạn (LTD) thông qua chủ lao động của tôi. Tôi nghĩ rằng tôi đã được sắp đặt - một miếng bánh. Tuy nhiên, nó không dễ dàng như tôi nghĩ.
Trước hết, bạn phải nhận ra rằng nhà cung cấp LTD của bạn đang kinh doanh để kiếm tiền. Những gì họ thực sự muốn làm là thu phí bảo hiểm và không bao giờ trả tiền trợ cấp. Tất nhiên, họ sẽ không thể làm điều này lâu dài và tiếp tục kinh doanh. Có điều, họ sẽ phải đối mặt với một vụ kiện hàng nghìn tỷ đồng. Vì vậy, họ có trả tiền, nhưng hầu hết rất chọn lọc về việc khách hàng nào nhận được trợ cấp khuyết tật.
Họ muốn có bằng chứng. Họ sẽ không chỉ nói về tình trạng khuyết tật của bạn. Bạn không thể chỉ nói, “Tôi không thể làm việc nữa. Tôi đau." Điều này sẽ không cắt nó. Họ muốn chụp X-quang, MRI, chụp CT, xét nghiệm máu - những thứ như vậy. Thật không may, không phải mọi tình trạng vô hiệu hóa đều có thể được chứng minh bằng các bài kiểm tra như vậy. Ví dụ, không thể xác định được một số bệnh về lưng, đau khớp, đau cơ xơ hóa và đau mãn tính bằng các xét nghiệm truyền thống. Một số tình trạng cảm xúc và tinh thần rơi vào cùng một loại. Đây là nơi mà các bác sĩ của bạn đến chơi.
Hãy lấy chứng đau cơ xơ hóa làm ví dụ. Cho dù bạn bị đau đến mức nào, tình trạng này cũng không thể được chứng minh bằng xét nghiệm máu hoặc chụp X-quang. Hầu hết các bác sĩ đa khoa thực sự biết rất ít về nó, vì vậy bạn cần đi khám bác sĩ chuyên khoa thấp khớp chuyên về đau cơ xơ hóa. Lời nói và phát hiện của anh ấy sẽ có sức nặng với công ty bảo hiểm hơn nhiều so với lời của bác sĩ đa khoa. Nếu tình trạng khuyết tật của bạn do nguyên nhân như rối loạn hoảng sợ hoặc trầm cảm lâm sàng, bạn cần gặp một người chuyên về lĩnh vực đó. Lấy tấm hình?
Gặp bác sĩ của bạn một cách thường xuyên. Đảm bảo rằng anh ấy ghi lại mọi thứ. Nếu anh ấy nói với bạn rằng MRI của bạn cho thấy tổn thương dây thần kinh trên diện rộng, hãy yêu cầu anh ấy viết ra giấy. Những người LTD sẽ không đọc MRI của bạn, và theo họ, nếu nó không được viết ra, nó đã không xảy ra. Mỗi khi bạn đến văn phòng bác sĩ, phòng cấp cứu, chuyên gia nắn khớp xương, bác sĩ vật lý trị liệu, bác sĩ châm cứu, phòng khám, bác sĩ tâm lý, bác sĩ tâm thần, bác sĩ tư vấn hoặc bác sĩ mát-xa, hãy yêu cầu một bản sao của bất kỳ ghi chú và xét nghiệm nào. Mang chúng về nhà với bạn và tạo cho mình một bản sao khác. Giữ một bộ tất cả mọi thứ trong một phong bì lớn và bộ kia sao chép ở một nơi khác. Giữ một trong những bộ bản sao bên cạnh điện thoại của bạn để bạn có thể dễ dàng truy cập thông tin khi đại diện LTD của bạn gọi điện hỏi.
Gửi fax mọi thứ cho công ty dành cho người khuyết tật dài hạn của bạn VÀ gửi một bộ bản sao qua thư đảm bảo. Họ sẽ yêu cầu bản sao từ bác sĩ của bạn, nhưng theo kinh nghiệm của tôi, một số văn phòng bác sĩ chậm gửi những bản sao này. Ngoài ra, đôi khi người vận chuyển LTD sẽ nói rằng họ chưa bao giờ được gửi đi, mặc dù bác sĩ của bạn đảm bảo với bạn rằng họ đã đến.
Nếu bác sĩ ủng hộ yêu cầu của bạn, rất có thể bác sĩ sẽ sẵn sàng viết tường trình cho công ty về người khuyết tật lâu dài của bạn và cho Sở An sinh Xã hội. Hầu hết các bác sĩ tính thêm phí cho điều này, nhưng nó đáng giá.
Ghi lại tất cả các loại thuốc bạn dùng và số tiền bạn chi tiêu cho chúng hàng tháng. Chúng bao gồm thuốc theo toa và thuốc không kê đơn. Ngoài ra, hãy nhớ ghi lại bất kỳ tác dụng phụ bất lợi nào từ thuốc. Bạn có thể dùng một loại thuốc giảm đau nhưng khiến bạn chóng mặt đến mức phải nằm xuống. Hoặc có thể nó "đánh gục bạn." Mục tiêu của bạn là cho hãng bảo hiểm biết lý do bạn không thể làm việc.
Viết nhật ký về bệnh của bạn và cụ thể. “Ngày 2/3, tôi đau lưng đến mức phải uống 2 viên thuốc giảm đau (ghi rõ loại thuốc) và nằm trên giường suốt 12 tiếng”.
Khi bạn điền vào các biểu mẫu cho công ty bảo hiểm tàn tật dài hạn của bạn, hãy trung thực. Đừng phóng đại bệnh tật hoặc tình trạng của bạn. Đừng nói rằng bạn đang đau đớn tột cùng 24/7 - họ sẽ không tin bạn. Ngoài ra, hãy cụ thể. Nói "Tôi không thể nâng được một lít sữa nữa, vì vậy tôi phải mua sữa bằng lít bây giờ" tốt hơn là nói, "Tôi không thể nâng được nhiều." Giải thích tình trạng khuyết tật của bạn đã thay đổi thói quen hàng ngày của bạn như thế nào: “Chúng tôi đã phải thuê một người nào đó để lắp thêm thanh vịn cho người khuyết tật trong phòng tắm, phòng khách, phòng ngủ…”
Hãy nhớ rằng các công ty bảo hiểm LTD khác nhau rất nhiều, và ngay cả trong cùng một công ty, các đại diện cũng khác nhau. Gã đầu tiên mà tôi xử lý là một gã khờ thật. Anh ấy đã nói rõ rằng họ không có ý định chấp thuận yêu cầu bồi thường thương tật dài hạn của tôi. Anh ấy dịu lại một chút sau khi phát hiện ra rằng tôi sẽ không bị đe dọa. Anh ấy đã được tôi chấp thuận, nhưng anh ấy chậm trong việc theo dõi. Anh ta nhanh chóng biến mất. Có lẽ anh ta đã bị sa thải vì quá khó chịu hoặc quá chậm chạp? Dù sao, người đại diện tiếp theo rất tốt, hữu ích và rất chuyên nghiệp. Cô ấy nhận séc của tôi nhanh chóng.
Sau khi được chấp thuận cho SSDI, bạn sẽ nhận được một tấm séc rất lớn từ chính phủ bao gồm tất cả các tháng hoàn vốn của bạn. Bạn phải thông báo cho nhà cung cấp LTD của bạn về điều này. Trong hầu hết các trường hợp, bạn không thể tải đầy đủ LTD và SSDI. Ví dụ: nếu bạn có chính sách LTD theo nhóm thông qua người sử dụng lao động của mình, trợ cấp tàn tật của bạn dựa trên phần trăm lương bình thường của bạn. Giả sử số tiền đó là 2.500 đô la một tháng. Bạn sẽ nhận được số tiền đó hàng tháng cho đến khi SSDI của bạn được chấp thuận. Nếu số tiền SSDI hàng tháng của bạn là 2.000 đô la, các khoản thanh toán LTD của bạn sẽ giảm xuống còn 500 đô la mỗi tháng.
Đây là những gì thường xảy ra: Khi bạn nhận được séc SSDI đầu tiên bao gồm các tháng hoàn trả, số tiền có thể lên tới $ 35,000- $ 45,000 hoặc hơn - tùy thuộc vào thời gian bạn được chấp thuận. Đừng phấn khích - bạn phải trả lại số tiền đó cho công ty LTD của bạn. Điều đó được bao gồm trong thỏa thuận với hầu hết các công ty bảo hiểm tàn tật dài hạn. Rất nhiều lần, công ty LTD sẽ cố gắng giải quyết với bạn. Họ sẽ cho phép bạn giữ tất cả số tiền đó nếu bạn đồng ý giải phóng họ khỏi các khoản nợ và thanh toán trong tương lai. Nếu bạn giữ tiền mặt, bạn sẽ không nhận thêm bất kỳ khoản thanh toán nào từ yêu cầu bồi thường thương tật dài hạn của mình. Tôi không thể tư vấn cho bạn về điều này. Bạn sẽ phải cẩn thận cân nhắc lựa chọn cho chính mình.
Nếu bạn có yêu cầu về người khuyết tật hợp pháp, hãy kiên trì và chủ động. Đừng bỏ cuộc. Nếu vẫn không thành công, hãy thuê một luật sư chuyên về các yêu cầu bồi thường khuyết tật. Một luật sư về người khuyết tật có kinh nghiệm sẽ biết tất cả những chi tiết trong giao dịch với các công ty LTD và bạn sẽ không phải trả tiền cho anh ta trừ khi bạn thắng. Đúng, anh ta sẽ nhận được một phần tiền thanh toán của bạn, nhưng điều đó tốt hơn rất nhiều so với việc không nhận được gì cả. Tìm kiếm trực tuyến các luật sư khuyết tật tốt nhất - một luật sư khuyết tật không giỏi thường tính phí tương đương với một luật sư khuyết tật lớn, vậy tại sao không sử dụng một trong những luật sư tốt nhất?
Tôi đặc biệt khuyên bất kỳ ai đang làm việc hoặc tự kinh doanh nên mua bảo hiểm sức khỏe tàn tật dài hạn. Phí bảo hiểm là khiêm tốn, và nếu bạn tự trả chúng, lợi ích bạn nhận được là miễn thuế. Trừ khi người sử dụng lao động của bạn đưa ra một chính sách tốt, tôi thực sự khuyên bạn nên mua sắm so sánh. Một nơi tốt để bắt đầu là nhận báo giá trực tuyến.
về khuyết tật dài hạn và An sinh xã hội bằng cách nhấp vào liên kết bài viết bên dưới.
Hỏi và Đáp
Câu hỏi: Tôi là nữ năm mươi mốt tuổi, tôi đã bị cho thôi việc. Sau đó tôi được chẩn đoán mắc bệnh ung thư hậu môn hai tuần sau đó. Bác sĩ của tôi nói rằng không nên nộp đơn xin trợ cấp thất nghiệp, vì cơ hội nhận trợ cấp tàn tật của tôi là rất tốt. Tôi đã bị từ chối. Năm tháng sau tôi có thể nộp hồ sơ hưởng trợ cấp thất nghiệp không? A = Tôi tuyệt vọng. Tôi không thể làm việc, tôi không có tiền và chẳng bao lâu nữa tôi sẽ không còn chỗ ở.
Trả lời: Bạn nên khiếu nại quyết định về tình trạng khuyết tật. Thuê một luật sư, nếu cần thiết.